【正文】 貸款人的權利： 根據(jù)貸款條件和貸款程序自主審查和決定貸款，除國務院批準的特定貸款外，有權拒絕任何單位和個人強令其發(fā)放貸款或者提供擔保。 六、不得套取貸款用于借貸牟取非法收入。 第二十條 對借款人的限制： 一、不得在一個貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個或兩個以上同級分支機構取得貸款。 六、申請中期、長期貸款的，新建項目的企業(yè)法人所有者權益與項目所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項目的資本金比例。 二、除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準登記的事業(yè)法人外，應當經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)。 第十六條 貸款停息、減息、緩息和免息：除國務院決定外，任何單位和個人無權決定停息、減息、緩息和免息。貸款的展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計收。國家另有規(guī)定者除外。是否展期由貸款人決定。第三章 貸款期限和利率 第十一條 貸款期限：貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力和貸款人的資金供給能力由借貸雙方共同商議后確定，并在借款合同中載明。 票據(jù)貼現(xiàn)，系指貸款人以購買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。 擔保貸款，系指保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。 短期貸款，系指貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的貸款。委托貸款，系指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。 第四條 借款人與貸款人的借貸活動應當遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則。第二條 本通則所稱貸款人，系指在中國境內(nèi)依法沒立的經(jīng)營貸款業(yè)務的中資金融機構。本通則所稱借款人，系指從經(jīng)營貸款業(yè)務的中資金融機構取得貸款的法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶和自然人。 第五條 貸款人開展貸款業(yè)務，應當遵循公平競爭、密切協(xié)作的原則，不得從事不正當競爭。貸款人（受托人）只收取手續(xù)費，不承擔貸款風險。 中期貸款，系指貸款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的貸款。 保證貸款，系指按《中華人民共和國但保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或者連帶責任而發(fā)放的貸款。 第十條 除委托貸款以外，貸款人發(fā)放貸款，借款人應當提供擔保。自營貸款期限最長一般不得超過10年，超過10年應當報中國人民銀行備案。申請保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款展期的，還應當由保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意的書面證明。 借款人未申請展期或申請展期未得到批準，其貸款從到期日次日起，轉入逾期貸款帳戶。逾期貸款按規(guī)定計收罰息。貸款人應當依據(jù)國務院決定，按照職責權限范圍具體辦理停息、減息、緩息和免息。 三、已開立基本帳戶或一般存款帳戶。 第十八條 借款人的權利： 一、可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機構申請貸款并依條件取得貸款； 二、有權按合同約定提取和使用全部貸款。 二、不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實的資產(chǎn)負債表、損益表等. 三、不得用貸款從事股本權益性投資，國家另有規(guī)定的除外。 七、不得違反國家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款。 一、要求借款人提供與借款有關的資料； 二、根據(jù)借款人的條件。 三、貸款人應當審議借款人的借款申請，并及時答復貸與不貸，短期貸款答復時間不得超過1個月，中期、長期貸款答復時間不得超過六個月；國家另有規(guī)定者除外。 三、未經(jīng)中國人民銀行批準，不得對自然人發(fā)放外幣幣種的貸款。第六章 貸款程序 第二十五條 貸款申請：借款人需要貸款，應當向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機構直接申請。第二十七條 貸款調(diào)查：貸款人受理借款人申請后，應當對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進行調(diào)查，核實抵押物、質(zhì)物、保證人情況，測定貸款的風險度。借款合同應當約定借款種類，借款用途、金額、利率，借款期限，還款方式，借、貸雙方的權利、義務，違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。貸款人不按合同約定按期發(fā)放貸款的，應償付違約金，借款人不按合同約定用款的，應償付違約金。 貸款人對逾期的貸款要及時發(fā)出催收通知單，做好逾期貸款本息的催收工作。 第三十四條 不良貸款系指呆帳貸款、呆滯貸款、逾期貸款。 第三十五條 不良貸款的登記： 不良貸款由會計、信貸部門提供數(shù)據(jù)，由稽核部門負責審核并按規(guī)定權限認定，貸款人應當按季填報不良貸款情況表。 第三十七條 不良貸款的催收和呆帳貸款的沖銷： 信貸部門負責不良貸款的催收，稽核部門負責對催收情況的檢查。第八章 貸款管理責任制 第三十八條 貸款管理實行行長（經(jīng)理、主任，下同）負責制。 第四十條 建立審貸分離制： 貸款調(diào)查評估人員負責貸款調(diào)查評估，承擔調(diào)查失誤和評估失準的責任；貸款審查人員負責貸款風險的審查，承擔審查失誤的責任；貸款發(fā)放人員負責貸款的檢查和清收，承擔檢查失誤、清收不力的責任。 第四十三條 貸款人對大額借款人建立駐廠信貸員制度。 第四十七條 貸款人應當要求實行承包、租賃經(jīng)營的借款人，在承包、租賃合同中明確落實原貸款債務的償還責任。 第五十條 貸款人對合并（兼并）的借款人，應當要求其在合并（兼并）前清償貸款債務或提供相應的擔保。 第五十二條 貸款人對分立的借款人，應當要求其在分立前清償貸款債務或提供相應的擔保。 第五十四條 貸款人應當按照有關法律參與借款人破產(chǎn)財產(chǎn)的認定與債權債務的處置，對于破產(chǎn)借款人已設定財產(chǎn)抵押、質(zhì)押或其他擔保的貸款債權，貸款人依法享有優(yōu)先受償權；無財產(chǎn)擔保的貸款債權按法定程序和比例受償。主辦行不包資金，但應當按規(guī)定有計劃地對借款人提供貸款，為借款人提供必要的信息咨詢、代理等金融服務。銀團貸款管理辦法由中國人民銀行另行規(guī)定。 第五十九條 貸款人發(fā)放異地貸款，或者接受異地存款，應當報中國人民銀行當?shù)胤种C構備案。第十一章 罰則 第六十二條 貸款人違反資產(chǎn)負債比例管理有關規(guī)定發(fā)放貸款的，應當依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第七十五條，由中國人民銀行責令改正，處以罰款，有違法所得的沒收違法所得，并且應當依照第七十六條對直接負責的主管人員和其他直接責任人員給予處罰. 第六十三條 貸款人違反規(guī)定向關系人發(fā)放信用貸款或者發(fā)放擔保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類貸款條件的，應當依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第七十四條處罰，并且應當依照第七十六條對有關直接責任人員給予處罰。 第六十七條 貸款人有下列情形之一，由中國人民銀行責令改正,有違法所得的，沒收違法所得，并處以違法所得1倍以上3倍以下罰款；沒有違法所得的，處以五萬元以上三十萬元以下罰款；構成犯罪的，依法追究刑事責任： 一、貸款人違反規(guī)定代墊委托貸款資金的； 二、未經(jīng)中國人民銀行批準，對自然人發(fā)放外幣貸款的； 三、貸款人違反中國人民銀行規(guī)定，對自營貸款或者特定貸款在計收利息之外收取其他任何費用，或者對委托貸款在計收手續(xù)費之外收取其他任何費用的。 借款人違反本通則第九章其他條款規(guī)定，致使貸款債務落空，由貸款人停止其放新貸款，并提前收回原發(fā)放的貸款。 二、用貸款進行股本權益性投資的。 六、套取借款相互借貸牟取非法收入的。第十二章 附則 第七十五條 國家政策性銀行、外資金融機構（含外資、中外合資、外資金融機構的分支機構等）的貸款管理辦法，由中國人民銀行另行制定。 第七十九條 本通則由中國人民銀行負責解釋。國內(nèi)銀團貸款的參加者為境內(nèi)中資銀行和非銀行金融機構。第五條 銀團貸款借貸各方必須重合同、守信用。第八條 銀團貸款的借款人、貸款人必須符合《貸款通則》關于借款人、貸款人的各項基本條件和要求。第十條 銀團貸款的組織者或安排者稱為牽頭行。代理行一般由借款人的牽頭行擔任，也可由銀團各成員行共同協(xié)商產(chǎn)生。采用何種評審方式由銀團成員行協(xié)商確定。第三章 銀團貸款的發(fā)放和收回第十四條 銀團貸款采取“認定總額、各成員分擔”的方式辦理。銀團貸款各有關當事人代表應分別在貸款協(xié)議上簽字，并加蓋各單位的公章。第二十一條 除利息外，銀團貸款成員行不得向借款人收取其它任何費用。本息的收回，由借款人按照協(xié)議規(guī)定及時歸還代理行，代理行即時按比例劃付到各成員行。第二十四條 銀團貸款必須實行擔保。第二十七條 牽頭行和代理行要指定專人負責銀團貸款具體事務。第三十條 銀團貸款成員行要嚴格按照貸款協(xié)議的規(guī)定，及時足額劃付貸款款項；按照貸款協(xié)議履行其職責和義務。第三十四條 對于借款人的違約行為，經(jīng)指出不改的，代理行負責召開銀團會議對其作出處罰。第三十五條 貸款人有下列情況之一的，構成違約行為：（一）銀團貸款成員行收到代理行按協(xié)議規(guī)定的時間發(fā)出的通知后，未按協(xié)議規(guī)定劃付款項的；（二）銀團成員行擅自提前收回貸款的；（三）借款人歸還銀團貸款而代理行不如約給成員行劃付款項的；（四）貸款人其他違反《貸款通則》和銀團貸款協(xié)議的行為。境內(nèi)獲準從事人民幣業(yè)務的外資銀行參加的國內(nèi)銀團貸款，依照本辦法執(zhí)行。該規(guī)定已于一九九一年二月二十二日經(jīng)中國人民銀行行長辦公會議討論通過，現(xiàn)印發(fā)給你們，請認真貫徹學習，并于一九九一年七月一日起執(zhí)行。中國人民銀行條法司（簡稱條法司，下同）為金融業(yè)務基本規(guī)章制定工作的組織協(xié)調(diào)部門。第六條 中國人民銀行、中國人民銀行省級分行、專業(yè)銀行總行、中國人民保險公司發(fā)布的有關內(nèi)部具體工作制度、文件，對具體事項的布告、公告以及行政處理決定，不適用本規(guī)定。第九條 起草和制定規(guī)章的原則：一、符合憲法、法律、行政法規(guī)的有關規(guī)定；二、堅持四項基本原則，堅持改革開放，符合黨和國家的路線、方針、政策；三、符合我國國情，從實際出發(fā)，實事求是；四、堅持群眾路線，貫徹民主集中制原則；五、要與金融業(yè)務的發(fā)展相適應。年度計劃。對于中國人民銀行各司局、中國人民銀行省級分行、專業(yè)銀行總行、中國人民保險公司未列入年度計劃，而又必須制定的規(guī)章，由條法司匯總，報行長辦公會議或行長、主管副行長審批后，作為年度計劃的補充。第十三條 起草規(guī)章應包括規(guī)章草案和該草案有關情況和問題的說明。款不冠數(shù)字，錯二字書寫，項冠以一、二、三等數(shù)字，目冠以（一）、（二）、（三）等數(shù)字。對于涉及其他部門的業(yè)務或者與其他部門關系密切的規(guī)章，應當與有關部門協(xié)商一致；經(jīng)過協(xié)商不能取得一致意見的，應當在規(guī)章草案送審時，將不同意見一并提出并說明情況和理由。如果新的規(guī)章將取代現(xiàn)行的規(guī)章，必須在草案中寫明予以廢止規(guī)章的名稱。條法司可以組織有關單位對送審的規(guī)章草案進行會審。審議時由主辦單位負責人作起草說明。規(guī)章發(fā)布令包括序號、規(guī)章名稱、通過形式和日期、生效日期、發(fā)布機關和簽署人等項內(nèi)容。發(fā)布形式由中國人民銀行省級分行、專業(yè)銀行總行、中國人民保險公司決定。第二十五條 規(guī)章的外文正式譯本，由條法司或規(guī)章起草主辦單位負責審定。第二十八條 現(xiàn)行規(guī)章的廢止，由規(guī)章起草主辦單位提出意見，經(jīng)條法司復核后，報行長或主管副行長批準，以行發(fā)文件的形式公布。第六章 附 則第三十條 中國人民銀行向國務院提出行政法規(guī)的立法建議或者向國務院建議提請全國人民代表大會或全國人民代表大會常務委員會審議的法律立法建議，由行長或主管副行長簽署，報送國務院。第三十二條 全國人民代表大會常務委員會、國務院及國務院各部委（局）送中國人民銀行征求意見的法律、行政法規(guī)、規(guī)章草案，由條法司組織有關部門提出修改意見。第三十五條 中國人民銀行省級分行、專業(yè)銀行總行、中國人民保險公司根據(jù)規(guī)章制定的具體業(yè)務制度、辦法，應在發(fā)布實施后三十日內(nèi)將副本一式十份送條法司備案。第二條本指導原則所指的貸款分類，是指按照風險程度將貸款劃分為不同檔次的過程。關注：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。第五條使用貸款風險分類法對貸款質(zhì)量進行分類，實際上是判斷借款人及時足額歸還貸款本息的可能性，考慮的主要因素包括：（一）借款人的還款能力；（二）借款人的還款記錄；（三）借款人的還款意愿；（四）貸款的擔保；（五）貸款償還的法律責任；（六）銀行的信貸管理。重組貸款是指銀行由于借款人財務狀況惡化，或無力還款而對借款合同還款條款作出調(diào)整的貸款。第九條分類時，應將貸款的逾期狀況作為一個重要因素考慮。在貸款分類過程中，商業(yè)銀行必須至少做到以下六個方面：（一）建立健全內(nèi)部控制制度，完善信貸規(guī)章、制度和辦法；（二）建立有效的信貸組織管理體制；（三）實行審貸分離；（四）完善信貸檔案管理制度，保證貸款檔案的連續(xù)和完整；(五)改進管理信息系統(tǒng)，保證管理層能夠及時獲得有關貸款狀況的重要信息；（六）督促借款人提供真實準確的財務信息。第十三條對貸款分類時，不能用客戶的信用評級代替對貸款的分類，信用評級只能作為貸款分類的參考因素。第十五條在采用以風險為基礎的貸款分類方法的同時，商業(yè)銀行應加強對貸款的期限管理。第十七條商業(yè)銀行應制定明確的保證貸款管理政策，對此類貸款的分類應充分考慮保證合同的有效性，和保證人履行保證責任的能力。第二十條商業(yè)銀行的內(nèi)部報告制度應對貸款分類的報告關系作出明確的規(guī)定，保證管理層能及時了解貸款質(zhì)量及變化情況。第二十四條中國人民銀行原則上每年對商業(yè)銀行的貸款質(zhì)量進行一次現(xiàn)場檢查，包括專項檢查和常規(guī)檢查；對貸款質(zhì)量出現(xiàn)重大問題的商業(yè)銀行，將予以更加嚴格的監(jiān)管。第六章附則第二十八條本指導原則中的“貸款”系指《貸款通則》中規(guī)定的各類貸款。第三十一條本指導原則適用于各類商業(yè)銀行。返回關于印發(fā)《商業(yè)銀行實