【正文】 財(cái)政和產(chǎn)業(yè)政策財(cái)政政策作為國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的重要組成部分，是國(guó)家進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的重要手段之一。(二)基準(zhǔn)利率的傳導(dǎo)機(jī)制與運(yùn)用利率政策是我國(guó)貨幣政策的重要組成部分，也是貨幣政策實(shí)施的主要手段之一。法定存款準(zhǔn)備金指商業(yè)銀行按照其存款的一定比例向中央銀行繳存的存款，這個(gè)比例通常是由中央銀行決定的，被稱為法定存款準(zhǔn)備金率。外國(guó)銀行在中國(guó)的不具有法人資格的分支機(jī)構(gòu)以及中資銀行海外分支機(jī)構(gòu)的存款原則上不納入存款保險(xiǎn)，但我國(guó)與其他國(guó)家或者地區(qū)之間對(duì)存款保險(xiǎn)制度另有安排的除外。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的本金和利息合并計(jì)算的金額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付。 3. 存款保險(xiǎn)條例存款保險(xiǎn)制度，是一種金融保障制度，由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。中期借貸便利利率發(fā)揮中期政策利率的作用，通過(guò)調(diào)節(jié)向金融機(jī)構(gòu)中期融資的成本來(lái)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債表和市場(chǎng)預(yù)期產(chǎn)生影響，引導(dǎo)其向符合國(guó)家政策導(dǎo)向的實(shí)體經(jīng)濟(jì)部門提供低成本資金，促進(jìn)降低社會(huì)融資成本。常備借貸便利的主要特點(diǎn)：一是由金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)發(fā)起，金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)自身流動(dòng)性需求申請(qǐng)常備借貸便利；二是常備借貸便利是中央銀行與金融機(jī)構(gòu)“一對(duì)一”交易，針對(duì)性強(qiáng)。對(duì)象主要為政策性銀行和全國(guó)性商業(yè)銀行。 2. 新型貨幣政策工具根據(jù)貨幣調(diào)控需要，近年來(lái)中國(guó)人民銀行不斷開(kāi)展公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)工具創(chuàng)新。 (3)公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)指中央銀行在金融市場(chǎng)上賣出或買進(jìn)有價(jià)證券，吞吐基礎(chǔ)貨幣，以改變商業(yè)銀行等存款類金融機(jī)構(gòu)的可用資金，進(jìn)而影響貨幣供應(yīng)量和利率，實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)的一種政策措施。近年來(lái)，適應(yīng)金融宏觀調(diào)控方式由直接調(diào)控轉(zhuǎn)向間接調(diào)控，再貸款所占基礎(chǔ)貨幣的比重逐步下降，結(jié)構(gòu)和投向發(fā)生重要變化。 (二)貨幣政策工具貨幣政策工具是中央銀行為實(shí)現(xiàn)貨幣政策的目標(biāo)而采取的具體手段和措施。我國(guó)基礎(chǔ)貨幣由三部分構(gòu)成：金融機(jī)構(gòu)存入中國(guó)人民銀行的存款準(zhǔn)備金、流通中的現(xiàn)金和金融機(jī)構(gòu)的庫(kù)存現(xiàn)金。 《中國(guó)人民銀行法》明確規(guī)定，我國(guó)的貨幣政策目標(biāo)是“保持貨幣幣值穩(wěn)定，并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)”。 一、貨幣政策目標(biāo)與工具 (一)貨幣政策目標(biāo)貨幣政策目標(biāo)包括最終目標(biāo)、中介目標(biāo)和操作目標(biāo)。 完美WORD格式 　　銀行業(yè)專業(yè)人員資格考試銀行管理復(fù)習(xí)要點(diǎn) 新教材第一部分(共兩部分)第一節(jié) 貨幣政策貨幣政策是中央銀行為實(shí)現(xiàn)特定經(jīng)濟(jì)目標(biāo)而采用的控制和調(diào)節(jié)貨幣、信用及利率等方針和措施的總稱，是國(guó)家調(diào)節(jié)和控制宏觀經(jīng)濟(jì)的主要手段之一。貨幣政策的最終目標(biāo)是指貨幣政策最終要達(dá)到的目的。幣值穩(wěn)定分為對(duì)內(nèi)幣值穩(wěn)定和對(duì)外幣值穩(wěn)定兩個(gè)方面。貨幣供應(yīng)量指某個(gè)時(shí)點(diǎn)上全社會(huì)承擔(dān)流通和支付手段的貨幣存量。主要包括： (貨幣政策的“三大法寶”) (1)存款準(zhǔn)備金存款準(zhǔn)備金指金融機(jī)構(gòu)為保證客戶提取存款和資金清算需要而準(zhǔn)備的資金，金融機(jī)構(gòu)按規(guī)定向中央銀行繳納的存款準(zhǔn)備金占其存款總額的比例就是存款準(zhǔn)備金率。新增再貸款主要用于促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，引導(dǎo)擴(kuò)大縣域和“三農(nóng)”信貸投放。當(dāng)中央銀行需要增加貨幣供應(yīng)量時(shí)，可利用公開(kāi)市場(chǎng)操作買入證券，增加商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備金，通過(guò)商業(yè)銀行存款貨幣的創(chuàng)造功能，最終導(dǎo)致貨幣供應(yīng)量的多倍增加。主要包括：短期流動(dòng)性調(diào)節(jié)工具(SLO)、常備借貸便利(SLF)等短期流動(dòng)性調(diào)節(jié)工具，也包括中期借貸便利(MLF)、抵押補(bǔ)充貸款(PSL)等中長(zhǎng)期流動(dòng)性調(diào)節(jié)工具。期限為13個(gè)月。三是常備借貸便利的交易對(duì)手覆蓋面廣，通常覆蓋存款金融機(jī)構(gòu)。(4)抵押補(bǔ)充貸款 (PSL)抵押補(bǔ)充貸款 (Pledged Supplemental Lending, PSL)為開(kāi)發(fā)性金融支持棚改提供長(zhǎng)期穩(wěn)定、成本適當(dāng)?shù)馁Y金來(lái)源。 存款保險(xiǎn)制度已成為各國(guó)普遍實(shí)施的一項(xiàng)金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。超出的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。從存款保險(xiǎn)覆蓋的范圍看，既包括人民幣存款，也包括外幣存款；既包括個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，也包括企業(yè)及其他單位存款；本金和利息都屬于被保險(xiǎn)存款的范圍。超額存款準(zhǔn)備金指商業(yè)銀行存放在中央銀行、超出法定存款準(zhǔn)備金的部分，主要用于支付清算、頭寸調(diào)撥或作為資產(chǎn)運(yùn)用的備用資金。中央銀行基準(zhǔn)利率主要包括：再貸款利率，指中國(guó)人民銀行向金融機(jī)構(gòu)發(fā)放再貸款所采用的利率；再貼現(xiàn)利率，指金融機(jī)構(gòu)將所持有的已貼現(xiàn)票據(jù)向中國(guó)人民銀行辦理再貼現(xiàn)所采用的利率；存款準(zhǔn)備金利率，指中國(guó)人民銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)交存的法定存款準(zhǔn)備金支付的利率；超額存款準(zhǔn)備金利率，指中央銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)交存的準(zhǔn)備金中超過(guò)法定存款準(zhǔn)備金水平的部分支付的利率。財(cái)政政策貫穿于財(cái)政工作的全過(guò)程，體現(xiàn)在收入、支出、預(yù)算平衡和國(guó)家債務(wù)等各個(gè)方面。 (1)稅收稅收具有形式上的強(qiáng)制性、無(wú)償性和固定性特征，這些特征使稅收調(diào)節(jié)具有權(quán)威性。轉(zhuǎn)移性支出通過(guò)“財(cái)政收入→國(guó)庫(kù)→財(cái)政支付”過(guò)程將貨幣收入從政府轉(zhuǎn)移到微觀主體。 (4)國(guó)債國(guó)債作為一種財(cái)政信用形式，最初是用來(lái)彌補(bǔ)財(cái)政赤字的。 擴(kuò)張性財(cái)政政策指通過(guò)財(cái)政收支規(guī)模的變動(dòng)來(lái)增加和刺激社會(huì)的總需求，在總需求不足時(shí)，通過(guò)擴(kuò)張性財(cái)政政策使總需求與總供給的差額縮小以至平衡。 二、產(chǎn)業(yè)政策產(chǎn)業(yè)政策是國(guó)家干預(yù)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的重要手段之一，對(duì)一國(guó)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行方向和產(chǎn)業(yè)資本流向有著重要的引導(dǎo)作用。 產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)政策包括產(chǎn)業(yè)發(fā)展重點(diǎn)的優(yōu)先次序選擇和保證實(shí)行該次序等政策措施。 產(chǎn)業(yè)組織政策是指為獲得理想的市場(chǎng)績(jī)效，由政府制定的調(diào)整產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、規(guī)范市場(chǎng)行為，調(diào)節(jié)企業(yè)間關(guān)系的公共政策。 產(chǎn)業(yè)布局政策是為了實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的合理布局，國(guó)家對(duì)產(chǎn)業(yè)存在和發(fā)展的空間形式規(guī)范的政策措施。隨著十三五規(guī)劃的開(kāi)局，利率市場(chǎng)化、人民幣國(guó)際化、開(kāi)放型經(jīng)濟(jì)新體制、自貿(mào)區(qū)建設(shè)、政府大數(shù)據(jù)行動(dòng)、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管等政策給產(chǎn)業(yè)未來(lái)的發(fā)展提供了巨大的空間。 (三)產(chǎn)業(yè)政策對(duì)銀行的影響產(chǎn)業(yè)政策是國(guó)家規(guī)范產(chǎn)業(yè)資本發(fā)展，引導(dǎo)資本流向的重要手段。 。 (1)根據(jù)期限不同可以將金融市場(chǎng)分為貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)?，F(xiàn)貨市場(chǎng)是指現(xiàn)貨交易活動(dòng)及其場(chǎng)所的總和。期權(quán)市場(chǎng)是期貨交易市場(chǎng)的發(fā)展和延伸。一級(jí)市場(chǎng)是金融市場(chǎng)的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，主要發(fā)揮融資功能。公開(kāi)市場(chǎng)一般是有組織的交易場(chǎng)所，如證券交易所、期貨交易所等。這是金融市場(chǎng)最主要、最基本的功能。 (5)交易及定價(jià)功能。貨幣市場(chǎng)的主要特點(diǎn)是：低風(fēng)險(xiǎn)、低收益；期限短、流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)性?。唤灰琢看?、交易頻繁。該市場(chǎng)主要有三個(gè)特征，一是主要限于商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)參加，二是拆借期限短，三是拆借利率市場(chǎng)化。在回購(gòu)交易中先出售證券、后購(gòu)回證券稱為正回購(gòu)；先購(gòu)入證券、后出售證券則為逆回購(gòu)。 (三)資本市場(chǎng)資本市場(chǎng)是指以長(zhǎng)期金融工具為媒介進(jìn)行的、期限在一年以上的長(zhǎng)期資金融通市場(chǎng)。債券市場(chǎng)是發(fā)行和交易債券的市場(chǎng)，它是金融市場(chǎng)的一個(gè)重要組成部分。它們向投資者出售公司股票，為公司籌集運(yùn)營(yíng)資本。我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)體系由貨幣當(dāng)局、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、銀行金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)組成。從同質(zhì)同類機(jī)構(gòu)監(jiān)管的角度，中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行和交通銀行這五家銀行統(tǒng)一歸類為“國(guó)有及國(guó)有控股的大型商業(yè)銀行”。 (3)城市商業(yè)銀行。 (5)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行。主要包括證券交易所、證券公司、證券服務(wù)機(jī)構(gòu)、期貨公司和基金管理公司。主要包括金融資產(chǎn)管理公司、信托公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司和貨幣經(jīng)紀(jì)公司等。債權(quán)工具的代表是債券，股權(quán)工具的代表是股票，混合工具的代表是可轉(zhuǎn)換公司債券和證券投資基金。 (四)貨幣、信用與利息。 三、綜合化經(jīng)營(yíng)概述 (一)綜合化經(jīng)營(yíng)的基本概念 所謂分業(yè)經(jīng)營(yíng)，即指各子行業(yè)相對(duì)獨(dú)立，一類子行業(yè)機(jī)構(gòu)不得從事另一類子行業(yè)機(jī)構(gòu)的有關(guān)業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)主體在法人層面互為隔離，并按照機(jī)構(gòu)分類受到不同監(jiān)管主體監(jiān)管。其中的代表有光大集團(tuán)、中信集團(tuán)等。其中的代表有海航集團(tuán)、寶鋼集團(tuán)等?！栋腿麪枀f(xié)議Ⅲ》改革的主要內(nèi)容包括： ，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)捕捉能力 ，強(qiáng)化監(jiān)管資本基礎(chǔ) ，彌補(bǔ)資本充足率缺陷 ，反映系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)(二)《有效銀行監(jiān)管核心原則》的主要變化巴塞爾委員會(huì)發(fā)布的《有效銀行監(jiān)管核心原則》(以下簡(jiǎn)稱《核心原則》)是國(guó)際銀行業(yè)良好監(jiān)管實(shí)踐的最低標(biāo)準(zhǔn)，許多國(guó)家將其作為評(píng)估本國(guó)監(jiān)管體系質(zhì)量和明確未來(lái)工作要求的標(biāo)桿，國(guó)際貨幣基金組織和世界銀行也將其運(yùn)用至金融部門評(píng)估規(guī)劃(FSAP)中，以評(píng)估各國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管實(shí)踐的有效性。 、恢復(fù)和處置。 。(四)金融穩(wěn)定理事會(huì)的成立和改革進(jìn)展2009年4月2日二十國(guó)集團(tuán)倫敦金融峰會(huì)期間，金融穩(wěn)定論壇正式更名為金融穩(wěn)定理事會(huì)，同時(shí)擴(kuò)大成員和職能，目的是增強(qiáng)金融穩(wěn)定理事會(huì)的機(jī)構(gòu)代表性，以應(yīng)對(duì)金融體系脆弱性、制定和實(shí)施穩(wěn)健的監(jiān)管政策，促進(jìn)金融體系的穩(wěn)定。 。 (一)美國(guó)2010年7月21日美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)了《多德弗蘭克華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法》，力圖完善監(jiān)管體制機(jī)制，填補(bǔ)舊體制的監(jiān)管漏洞，提升監(jiān)管有效性。 (CFPB)。由于這種割裂的“三頭監(jiān)管體制”未能有效發(fā)揮監(jiān)管職能，暴露出宏觀審慎監(jiān)管不力、缺乏有效監(jiān)管工具、不能有效實(shí)現(xiàn)對(duì)破產(chǎn)銀行有序清算等問(wèn)題，受到了廣泛的批評(píng)。 (FCA)。歐洲銀行業(yè)監(jiān)管局、歐洲證券和市場(chǎng)監(jiān)管局和歐洲保險(xiǎn)和養(yǎng)老金監(jiān)管局三家機(jī)構(gòu)分別負(fù)責(zé)對(duì)銀行、證券和保險(xiǎn)的微觀審慎監(jiān)管，統(tǒng)稱為歐洲監(jiān)管當(dāng)局(ESAs)。原則上，歐洲央行(ECB)將被賦予最為廣泛的監(jiān)管權(quán)力，從2014年開(kāi)始對(duì)歐元區(qū)成員國(guó)近6000家銀行行使監(jiān)管權(quán)。 。 一級(jí)資本充足率，最低要求6%，%，系統(tǒng)重要性銀行附加資本1%。 不良貸款率，小于3%。 單一客戶貸款集中度，小于10%。 存貸比，小于等于75%。 操作風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)損失收入比，%。三是非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)干擾程度小，不會(huì)影響被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的日常運(yùn)營(yíng)，更容易得到被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的認(rèn)同。 (4)現(xiàn)場(chǎng)檢查聯(lián)動(dòng)。 現(xiàn)場(chǎng)檢查包括全面檢查、專項(xiàng)檢查、后續(xù)檢查、臨時(shí)檢查和稽核調(diào)查。(3)向其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)了解情況。 三是評(píng)價(jià)和指導(dǎo)作用。 一、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》為了加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)督管理，規(guī)范監(jiān)督管理行為，防范和化解銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)存款人和其他客戶的合法權(quán)益，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展，2003年12月27日，十屆全國(guó)人大常委會(huì)第六次會(huì)議通過(guò)了《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》(以下簡(jiǎn)稱《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》)，2006年10月31日，十屆全國(guó)人大常委會(huì)第二十四次會(huì)議對(duì)個(gè)別條款作了修正。 (4)股東變更審查。 (3)強(qiáng)制披露。 (一)中國(guó)人民銀行的職能根據(jù)《中國(guó)人民銀行法》，中國(guó)人民銀行的職能為：在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定。 (一)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則《商業(yè)銀行法》規(guī)定了商業(yè)銀行“三性四自”經(jīng)營(yíng)原則，即商業(yè)銀行以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營(yíng)原則，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束。 三是依法保護(hù)存款人合法權(quán)益。 接管期限最長(zhǎng)不得超過(guò)二年。 五、相關(guān)立法 (一)反洗錢法反洗錢，是指為了預(yù)防通過(guò)各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其收益的來(lái)源和性質(zhì)的洗錢活動(dòng)，依照法律規(guī)定采取相關(guān)措施的行為。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)在各自的職責(zé)范圍內(nèi)履行反