【正文】 期限分布經(jīng)歷了“由長到短”的轉(zhuǎn)移。非保本型產(chǎn)品逾七成2013年,銀行共發(fā)行保本型銀行理財(cái)產(chǎn)品13284個(gè),%,其中保本固定型產(chǎn)品4684個(gè), 保本浮動(dòng)型產(chǎn)品8600個(gè)。2011~2013 %%,大有趕超國有商業(yè)銀行和股份制銀行的趨勢(shì)。國有控股銀行獨(dú)占鰲頭,城商行加速趕超2013年發(fā)行主體結(jié)構(gòu)與往年差別不大。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們財(cái)富的增加，人們已不滿足傳統(tǒng)的資產(chǎn)保值，對(duì)專業(yè)理財(cái)?shù)男枨笤鰪?qiáng)。二、銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀分析與國外相比，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在中國起步較晚，直到20世紀(jì)90年代中期，我國商業(yè)銀行才開始這項(xiàng)業(yè)務(wù)。 “非凡資產(chǎn)管理”突出的創(chuàng)新能力亦為客戶帶來了穩(wěn)健和持續(xù)的收益，今年上半年發(fā)售“非凡資產(chǎn)管理”（增利型）理財(cái)產(chǎn)品中，所有產(chǎn)品均實(shí)現(xiàn)了銷售期公示的年化收益率。2010年，民生銀行首創(chuàng)自主管理投資的“非凡資產(chǎn)管理黃金投資理財(cái)產(chǎn)品”，首期產(chǎn)品黃金投資1號(hào)理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)行2個(gè)月余即達(dá)到產(chǎn)品設(shè)計(jì)的止贏條件，%，一舉創(chuàng)出2008年以來市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品收益新高,并榮獲《理財(cái)周報(bào)》“2010中國十大最佳銀行理財(cái)產(chǎn)品、卓越金融理財(cái)產(chǎn)品、風(fēng)尚理財(cái)產(chǎn)品”桂冠。2004年首批獲銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的衍生產(chǎn)品交易資格，推出與境外基金指數(shù)掛鉤和CPPI機(jī)制的外匯產(chǎn)品，同年首家推出人民幣保得理財(cái)產(chǎn)品。（二）“非凡資產(chǎn)管理”系列理財(cái)產(chǎn)品理財(cái)產(chǎn)品是民生銀行的服務(wù)特色之一。2009年12月，獲得銀監(jiān)會(huì)及上海銀監(jiān)局許可，成立了上海市首家離行式中小企業(yè)金融服務(wù)持牌專營機(jī)構(gòu)中國民生銀行中小企業(yè)金融事業(yè)部。民生銀行始終堅(jiān)持“規(guī)規(guī)矩矩辦銀行，扎扎實(shí)實(shí)辦銀行和開動(dòng)腦筋辦銀行”。民生銀行產(chǎn)品推廣方案策劃一、“非凡資產(chǎn)管理”系列理財(cái)產(chǎn)品介紹（一）中國民生銀行簡介中國民生銀行是中國大陸第一家由民間資本設(shè)立的全國性商業(yè)銀行。2005年，民生銀行開始醞釀公司業(yè)務(wù)組織架構(gòu)改革，實(shí)行公司業(yè)務(wù)的集中經(jīng)營；2007年，民生銀行正式?jīng)Q定全面啟動(dòng)公司業(yè)務(wù)事業(yè)部制改革；2009年，民生銀行董事會(huì)修訂了五年發(fā)展綱要，提出了新的戰(zhàn)略定位：做民營企業(yè)的銀行、小微企業(yè)的銀行和高端客戶的銀行。此后，民生銀行逐步將中小企業(yè)金融服務(wù)專業(yè)化模式優(yōu)化復(fù)制到全行，包括長三角、環(huán)渤海灣、中西部、海西及珠三角等30余家分行。民生銀行打造的“非凡資產(chǎn)管理”系列，投資期限從35天到95天不等，每月均有多次發(fā)售，是民生銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的全面升級(jí)，憑借對(duì)市場(chǎng)的充分研究、對(duì)產(chǎn)業(yè)的深入分析、對(duì)政策的嚴(yán)格遵守，“非凡資產(chǎn)管理”投資領(lǐng)域創(chuàng)新性地涉及酒類、藝術(shù)品、黃金、外匯等多個(gè)領(lǐng)域。2007年首家推出與藝術(shù)品掛鉤理財(cái)產(chǎn)品——“藝術(shù)品投資計(jì)劃”，第一次令藝術(shù)與金融牽手，%的絕對(duì)收益率，被“卓越理財(cái)”評(píng)為2009年度金融理財(cái)排行榜“十佳銀行理財(cái)產(chǎn)品”。2011年7月，黃金投資2號(hào)理財(cái)產(chǎn)品順利提前終止，%的佳績，在商業(yè)銀行主動(dòng)投資、主動(dòng)管理的產(chǎn)品領(lǐng)域中，獨(dú)樹一幟，成績斐然。 “非凡資產(chǎn)管理”品牌旗下重點(diǎn)業(yè)務(wù)為證券結(jié)構(gòu)化類理財(cái)產(chǎn)品、定向增發(fā)類理財(cái)產(chǎn)品、保障性住房類理財(cái)產(chǎn)品以及創(chuàng)新類理財(cái)產(chǎn)品（包括藝術(shù)品投資和黃金投資）等。1996年,中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行成為首家成立私人銀行部的國內(nèi)銀行，并推出了首個(gè)國內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，只要客戶保持最低10萬元的存款，就可以享受到該銀行提供的個(gè)人財(cái)產(chǎn)保值增值的咨詢服務(wù)。因此，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿Γ瑑?yōu)質(zhì)客戶的理財(cái)服務(wù)已成為國內(nèi)銀行和國外銀行的競爭焦點(diǎn)。其中,%,與 %的市場(chǎng)份額相差無幾。人民幣理財(cái)產(chǎn)品強(qiáng)勢(shì)主導(dǎo)市場(chǎng)人民幣理財(cái)產(chǎn)品地位進(jìn)一步鞏固。發(fā)行非保本型銀行理財(cái)產(chǎn)品31208 個(gè),%。2012 年迫于政策,超短 期理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行經(jīng)歷滑鐵盧。個(gè)人客戶仍然是理財(cái)產(chǎn)品的主要發(fā)行對(duì)象個(gè)人客戶仍然是理財(cái)產(chǎn)品的主要發(fā)行對(duì)象。分類國有四大銀行外資銀行股份制銀行銀行中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行恒生銀行、匯豐銀行渣打銀行、花旗銀行東亞銀行等等中信銀行、交通銀行、華夏銀行等民生銀行各銀行基本情況網(wǎng)點(diǎn)多少集中一、二線形象方便、服務(wù)不好國際、專業(yè)、服務(wù)好親民、靈活、快捷、服務(wù)好對(duì)私業(yè)務(wù)情況優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)基本業(yè)務(wù)理財(cái)業(yè)務(wù)（如花旗銀行的貴賓理財(cái)）消費(fèi)業(yè)務(wù)、一卡通等個(gè)人和國際業(yè)務(wù)、企業(yè)服務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)缺陷不靈活、服務(wù)不太好、對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)反應(yīng)慢理財(cái)產(chǎn)品受政策限制，風(fēng)險(xiǎn)性高。但由于該類機(jī)構(gòu)組織極為龐大，因此缺乏靈活性，服務(wù)意識(shí)不夠，沒有很好的細(xì)分和采取針對(duì)性營銷，在消費(fèi)業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)上反映都較慢。另外，由于網(wǎng)點(diǎn)局限性很高，因此業(yè)務(wù)展開緩慢。分析民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品具有如下特點(diǎn)：理財(cái)產(chǎn)品的期限偏短 一方面滿足了一部分需要短期理財(cái)?shù)目蛻舻男枨?，但是?duì)于一些追求長期高回報(bào)的客戶，這的確是個(gè)短板。這種單一的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，不具備滿足客戶多種需求的橫向整合能力，多數(shù)產(chǎn)品也不具備縱向深度開發(fā)潛力。（二）民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)細(xì)分按月收入和年齡將民生銀行個(gè)人理財(cái)?shù)目蛻魟澐譃榫糯箢悾缦聢D： 月收入（元）10000以上4000～100001500～4000 18～30 31～50 51以上 年齡（歲） 民生銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)劃分針對(duì)民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)具體情況，對(duì)民生銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)按客戶年齡和月收入細(xì)分，年齡為18～30 、31～50、51以上三個(gè)細(xì)分段，月收入分為1500～4000、4001～10000、10001以上三個(gè)細(xì)分段，由此劃分民生銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的九個(gè)細(xì)分區(qū)間。通過上表可以將該市場(chǎng)細(xì)分為以下四種類型：A潛力型客戶。指月收入達(dá)到 15004000左右的人員。指月收入多為10000以上的，處于家庭成熟期，是四類客戶中收入最高的群體。這類客戶的理財(cái)價(jià)值觀為后享受型，把大多數(shù)選擇性支出用于退休規(guī)劃，多投資于債券、穩(wěn)定收益的基金、保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄