【正文】 第二章 部門(mén)機(jī)構(gòu)設(shè)置及人事編制 第五條 公司實(shí)行等級(jí)鏈管理模式： 個(gè)人 貸款擔(dān)保中心 為總公司設(shè)置的業(yè)務(wù)發(fā)展與管理的機(jī)構(gòu)， 由公司 副總經(jīng)理 分管并兼任 總 經(jīng)理 ，主要負(fù)責(zé)個(gè)人汽車(chē)、住房消費(fèi)貸款、個(gè)人信用貸款、信用卡等 擔(dān)保 業(yè)務(wù)的發(fā)展與管理，下設(shè)： 綜合 管理 部 ： a、工作職責(zé)： 行政財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)、 業(yè)務(wù)指導(dǎo)、 貸款發(fā)放 、資料審查、流程監(jiān)督、銀行協(xié)調(diào)、抵押 辦理 、檔案管理 。 第二條 本手冊(cè)為公司個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的規(guī)范準(zhǔn)則，各業(yè)務(wù)部門(mén)須嚴(yán)格按照本手冊(cè)執(zhí)行。同時(shí)，本手冊(cè)系員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)教材，所有員工須按照本手冊(cè)培訓(xùn)與學(xué)習(xí)并考核合格后，方可上崗執(zhí)業(yè)。 b、人事編制： 經(jīng)理 1 名 、 財(cái)務(wù) 1 名、審核 內(nèi)勤 2 名、 派駐銀行內(nèi)勤 2 人， 抵押辦理 1 名 、檔案管理員 1 名 、催討內(nèi)勤 1 名、保險(xiǎn)代辦員 1 名 。 b、人事編制：經(jīng)理（或副經(jīng)理） 1 名、法務(wù) 組員 35 名 。新車(chē)車(chē)價(jià)25 萬(wàn)，王先生首付 萬(wàn)元，另 萬(wàn)元在 3 年內(nèi)按月還款，每月還款 5215 元。通過(guò)汽車(chē) 消費(fèi) 貸款企業(yè) 既 將汽車(chē)計(jì)入公司的固定資產(chǎn)，又可輕松獲取流動(dòng)資金減少融資成本。 第 七 條 業(yè)務(wù)流程 個(gè)人消費(fèi)類(lèi)汽車(chē)貸款的基本操作步驟為： （一）貸款咨詢(xún)、申請(qǐng)； （二）調(diào)查及征信系統(tǒng)查詢(xún)； （三）管理中心審核 （四） 推薦并擔(dān)保； （五） 銀行面簽； （六） 墊資代購(gòu)； （七） 費(fèi)用結(jié)算； （八） 保險(xiǎn)辦理； （九） 抵押登記； （十） 貸款發(fā)放； （十一） 資料歸檔； （十二） 逾期管理； （十三） 保險(xiǎn)續(xù)保； （十四） 資產(chǎn)保全； （十五） 擔(dān)保解除。 第 十 條 資料及要求： （按照資料清單順序依次整理） （一）身份證明： 夫妻雙方身份證、戶(hù)口簿（戶(hù)籍證明）、結(jié)婚證； 單身提供民政部門(mén)出具的證明； 本人近期一寸照片 2 張； （二）居住證明： 房產(chǎn)權(quán)證（購(gòu)房合同 ）或土地使用證 ，與直系親屬共有的住房，另需提供共有的戶(hù)口簿 ； 街道、村 （ 居 ）委會(huì)證明。 第 十二 條 貸款成數(shù) 控制 消費(fèi)類(lèi)汽車(chē)貸款最高額原則上不高于汽車(chē) 銷(xiāo)售 價(jià)格的 70％； 二手車(chē)為 評(píng)估或 成交確認(rèn)價(jià)的60~70%； 但遇下列情況時(shí)，應(yīng)降低貸款的成數(shù)： （一）申請(qǐng)人信用記錄累計(jì)未跨月在 10 次（含）以下且逾期率在 30%以下的，申請(qǐng)人應(yīng)說(shuō)明貸款違約原因，有誠(chéng)懇的態(tài)度和本筆貸款還款意愿，提供個(gè)人財(cái)產(chǎn)情況且經(jīng)公司對(duì)其資信進(jìn)行調(diào)查后，認(rèn)為符合貸款條件的，可根據(jù)實(shí)際情況，掌握貸款的具體成數(shù)； （二）申請(qǐng)人信用記錄累計(jì)未跨月在 1020 次（含）之間且逾期率在 30%40%以?xún)?nèi) ，或累計(jì)跨月逾期在 4 次 (含 )以下無(wú)連續(xù)發(fā)生的，申請(qǐng)人應(yīng)說(shuō)明貸款違約原因，有誠(chéng)懇的態(tài)度和本筆貸款還款意愿，提供個(gè)人財(cái)產(chǎn)情況較好（含提供個(gè)人金融機(jī)構(gòu)存款情 況）且經(jīng)公司對(duì)其資信進(jìn)行調(diào)查后，認(rèn)為符合貸款條件的，貸款的成數(shù)應(yīng)掌握在 60%以下； （三）、 進(jìn)口高檔二手車(chē)或高檔跑車(chē)，原則上信用卡購(gòu)車(chē)業(yè)務(wù)為 60%；消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)為 50%，并可根據(jù)申請(qǐng)人的實(shí)際資信狀況，執(zhí)行 2 年的貸款期限。 第十 四 條 業(yè)務(wù)收費(fèi) 與汽車(chē) 消費(fèi) 貸款有關(guān)的 擔(dān)保費(fèi)、調(diào)查費(fèi)、墊資服務(wù)費(fèi)、履約保證金、銀行理財(cái)金、 抵押（質(zhì)）物的評(píng)估、保險(xiǎn)、登記、公證等費(fèi)用由借款人承擔(dān) ，其中擔(dān)保費(fèi)、履約保證金實(shí)行最低限額計(jì)費(fèi)。 第二節(jié) 受理 與初審 第十 八 條 資料審批流程 ： 客戶(hù)經(jīng)理調(diào)查→ 主管或經(jīng)理審查→ 管理 部 審核→ 分級(jí)審核→ 銀行審批； 第十 九 條 OA 辦公系統(tǒng)初審 （一） 所有員工每天上班必須通過(guò) OA 系統(tǒng)考勤，并通過(guò) OA 系統(tǒng)閱讀文件或業(yè)務(wù)資料； （二）客戶(hù)經(jīng)理必須對(duì)客戶(hù)填寫(xiě)的《 汽車(chē)貸款擔(dān)保 申請(qǐng)書(shū)》進(jìn)行認(rèn)真核實(shí)，特別是申請(qǐng)貸款金額、聯(lián)系電話（主借款人或約定聯(lián)系人固定電話）、家庭住址、現(xiàn)在居住地址、企業(yè)地址、申請(qǐng)日期等要調(diào)查清楚， 在審批書(shū)上如實(shí)簽署調(diào)查意見(jiàn) ，并報(bào)給本部門(mén)主管或經(jīng)理審查。 （二）業(yè)務(wù) 部門(mén)根據(jù) 管理 部 初審意見(jiàn)的回復(fù)， 客戶(hù)經(jīng)理受理 借款人資料 應(yīng)及時(shí)，如有資金墊付必須當(dāng)日完成。 第 二 十 二 條 OA 辦公系統(tǒng)審核 （一） 確認(rèn)借款人所提供的全部資料真實(shí)、有 效，且資信條件完全符合銀行的貸款條件，部門(mén)內(nèi)勤調(diào)查、審查后在通過(guò)“ OA 辦公系統(tǒng)”上報(bào) 管理 部 審核； （二） 公司實(shí)行分級(jí)審核制，個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款申請(qǐng)金額在 25 萬(wàn)元以上的，報(bào)經(jīng)中心經(jīng)理審批； 50 萬(wàn)元以上報(bào)經(jīng)公司總經(jīng)理審批；其中二手車(chē)貸款額在 20 萬(wàn)元以上的，需報(bào)經(jīng)公司總經(jīng)理審批。 第 二 十 三 條 擔(dān)保審批 在確認(rèn)申請(qǐng)人所提供的全部資料真實(shí)、有效、齊全，且資信條件完全符合銀行的貸款條件，所購(gòu)車(chē)輛抵押或所購(gòu)車(chē)輛外的財(cái)產(chǎn)抵 /質(zhì)押前提下，由本公司提供的連帶責(zé)任保證擔(dān)保， 管理 部 向銀行出具《貸款推薦保證函》。 第二十六條 承諾到期墊資 通用業(yè)： 中管網(wǎng)通用業(yè)頻道 通用業(yè)： 中管網(wǎng)通用業(yè)頻道 承諾發(fā)放貸款為 5 個(gè)工作日，確需到期墊資的報(bào)經(jīng) 總經(jīng)理 審批； 第二十 七 條 墊資收回 （一 ） 墊付的貸款在發(fā)放后，公司根據(jù)墊資合同約定，收回墊付款， 在 5 個(gè)工作日內(nèi)收回為正常 。商業(yè)保險(xiǎn)的第一受益人須約定為貸款銀行。 已 墊付的貸款，公司根據(jù)墊資合同約定，收回墊付款。逾期 辦理 的 綜合管理部 應(yīng)作出《責(zé)任認(rèn)定》 ,并按貸款額的每日 1‰直接扣罰責(zé)任人或扣罰分公司、營(yíng)業(yè)部。 ① 借款人結(jié)婚證上的姓名或身份證號(hào)碼； ② 借款人戶(hù)口本上的姓名或身份證號(hào)碼； ③ 借款人戶(hù)籍證明過(guò)期； ④ 借款人的收入證明涂改； ⑤ 借款人房產(chǎn)證姓名； ⑥ 談話筆錄少首付； ⑦ 共同還款承諾函中工作單位； ⑧ 購(gòu)車(chē)發(fā)票上身份證號(hào)碼、車(chē)輛發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)、車(chē)架號(hào)、車(chē)輛類(lèi)型； ⑨ 保單上發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)、車(chē)架號(hào)、車(chē)輛類(lèi)型、被保險(xiǎn)人姓名、身份證號(hào)碼、盜搶險(xiǎn)金額不足、新車(chē)購(gòu)置價(jià)、保單第一受益人（無(wú)或錯(cuò)）。 5．借款人的電話無(wú)法取得聯(lián)系， 造成資金墊付延期，按墊付金額的 日 千分之一扣罰。 第 四 十 一 條 管理規(guī)定 檔案必須專(zhuān)人管理 ,紙質(zhì)檔案保存期限至借款人貸款還清為止 ,電子檔案保存期限至借款人貸款還清后 2 年。 第 四十 三 條 風(fēng)險(xiǎn)管理 （一）做好客戶(hù)的還貸、續(xù)保預(yù)提醒和逾期催討工作，嚴(yán)格控制脫保、逾期率；對(duì)客戶(hù)違約情況管理部應(yīng)書(shū)面通知所經(jīng)辦的客戶(hù)經(jīng)理提醒和追償； （二 ） 客戶(hù)經(jīng)理經(jīng)電話、信函催辦 無(wú)效且連續(xù)違約的客戶(hù)， 自 資產(chǎn)管理部應(yīng)作出《風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定書(shū)》扣罰相關(guān)人員的風(fēng)險(xiǎn)押金，客戶(hù)經(jīng)理追償責(zé)任結(jié)束。 第三節(jié) 逾期催收 第 四十 六 條 短信 提醒 、電話催收 逾期催款由綜合管理部負(fù)責(zé)， 內(nèi)勤人員須在客戶(hù)每月還款 日 到期前 5 天內(nèi)利用公司的短信平臺(tái)提供不少于 2 次的友情提醒服務(wù)，客戶(hù)還款 日 到期后 最少 1 次的提示和催收； 接收銀行的逾期清單后 ,根據(jù)客戶(hù)的逾期次數(shù)、性質(zhì)進(jìn)行分類(lèi)管理，當(dāng)月未墊付或 1~2 次逾期的客戶(hù)由內(nèi)勤組負(fù)責(zé)電話催收 ,經(jīng)辦的客戶(hù)經(jīng)理 應(yīng)積極配合 。 笫 四 十 八 條 擔(dān)保損失 擔(dān)保損失評(píng)定：資產(chǎn)管理部訴訟期滿 2 年 或貸款到期后滿 1 年，追償、清收未果，資產(chǎn)管理部應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任 ,并作出《擔(dān)保損失申請(qǐng)書(shū)》報(bào)董事會(huì)核準(zhǔn)，董事會(huì)核準(zhǔn)同時(shí)組織 “ 風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì) ” 應(yīng)作出《損失責(zé)任認(rèn)定書(shū)》并追究相關(guān)人員責(zé)任。 第六節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)議 第 五 十 一 條 風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任 客戶(hù)經(jīng)理、部門(mén)主管、負(fù)責(zé)人在上崗前，應(yīng)向公司出具 《承諾書(shū)》， 客戶(hù)經(jīng)理承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的期限至該客戶(hù)借款生效之日起滿一周年，期間部門(mén)主管、負(fù)責(zé)人承擔(dān)相應(yīng) 的風(fēng)險(xiǎn)連帶責(zé)任； 第 八 章 業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定制度 第 五 十 二 條 風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別 客戶(hù)提供的貸款資料嚴(yán)重虛假，造成貸款損失的； 經(jīng)銷(xiāo)商與客戶(hù)串通，惡意欺詐貸款，造成貸款損失的； 貸款 發(fā)放 后 ， 未按規(guī)定時(shí)間 內(nèi) 提供銷(xiāo)售發(fā)票或保單原件，造成銀行不能及時(shí)建立 貸款檔案的； 貸款 發(fā)放后，未在規(guī)定 時(shí)間內(nèi)辦理車(chē)輛抵押 登記 ，使銀行抵押權(quán) 無(wú)法落實(shí)，造成貸款損的； 客戶(hù)還款逾期連續(xù)兩期 以上（含） 的； 客戶(hù)還款逾期累計(jì)六期 以上（含） 的； 客戶(hù)擅自將抵押車(chē)輛藏匿、轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)讓、抵押等造成無(wú)法處置抵押車(chē)輛的； 通用業(yè)： 中管網(wǎng)通用業(yè)頻道