【正文】 第二章 部門機構(gòu)設(shè)置及人事編制 第五條 公司實行等級鏈管理模式： 個人 貸款擔(dān)保中心 為總公司設(shè)置的業(yè)務(wù)發(fā)展與管理的機構(gòu)， 由公司 副總經(jīng)理 分管并兼任 總 經(jīng)理 ，主要負(fù)責(zé)個人汽車、住房消費貸款、個人信用貸款、信用卡等 擔(dān)保 業(yè)務(wù)的發(fā)展與管理，下設(shè)： 綜合 管理 部 ： a、工作職責(zé)： 行政財務(wù)、業(yè)務(wù)統(tǒng)計、 業(yè)務(wù)指導(dǎo)、 貸款發(fā)放 、資料審查、流程監(jiān)督、銀行協(xié)調(diào)、抵押 辦理 、檔案管理 。 第二條 本手冊為公司個人汽車消費貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的規(guī)范準(zhǔn)則，各業(yè)務(wù)部門須嚴(yán)格按照本手冊執(zhí)行。同時，本手冊系員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)教材，所有員工須按照本手冊培訓(xùn)與學(xué)習(xí)并考核合格后，方可上崗執(zhí)業(yè)。 b、人事編制： 經(jīng)理 1 名 、 財務(wù) 1 名、審核 內(nèi)勤 2 名、 派駐銀行內(nèi)勤 2 人， 抵押辦理 1 名 、檔案管理員 1 名 、催討內(nèi)勤 1 名、保險代辦員 1 名 。 b、人事編制：經(jīng)理（或副經(jīng)理） 1 名、法務(wù) 組員 35 名 。新車車價25 萬，王先生首付 萬元，另 萬元在 3 年內(nèi)按月還款，每月還款 5215 元。通過汽車 消費 貸款企業(yè) 既 將汽車計入公司的固定資產(chǎn)，又可輕松獲取流動資金減少融資成本。 第 七 條 業(yè)務(wù)流程 個人消費類汽車貸款的基本操作步驟為： （一）貸款咨詢、申請； （二）調(diào)查及征信系統(tǒng)查詢； （三）管理中心審核 （四） 推薦并擔(dān)保； （五） 銀行面簽； （六） 墊資代購； （七） 費用結(jié)算； （八） 保險辦理； （九） 抵押登記； （十） 貸款發(fā)放； （十一） 資料歸檔； （十二） 逾期管理； （十三） 保險續(xù)保； （十四） 資產(chǎn)保全； （十五） 擔(dān)保解除。 第 十 條 資料及要求： （按照資料清單順序依次整理） （一）身份證明： 夫妻雙方身份證、戶口簿（戶籍證明）、結(jié)婚證； 單身提供民政部門出具的證明； 本人近期一寸照片 2 張； （二）居住證明： 房產(chǎn)權(quán)證（購房合同 ）或土地使用證 ，與直系親屬共有的住房，另需提供共有的戶口簿 ； 街道、村 （ 居 ）委會證明。 第 十二 條 貸款成數(shù) 控制 消費類汽車貸款最高額原則上不高于汽車 銷售 價格的 70％； 二手車為 評估或 成交確認(rèn)價的60~70%； 但遇下列情況時，應(yīng)降低貸款的成數(shù)： （一）申請人信用記錄累計未跨月在 10 次（含）以下且逾期率在 30%以下的，申請人應(yīng)說明貸款違約原因，有誠懇的態(tài)度和本筆貸款還款意愿，提供個人財產(chǎn)情況且經(jīng)公司對其資信進(jìn)行調(diào)查后，認(rèn)為符合貸款條件的，可根據(jù)實際情況，掌握貸款的具體成數(shù)； （二）申請人信用記錄累計未跨月在 1020 次（含）之間且逾期率在 30%40%以內(nèi) ，或累計跨月逾期在 4 次 (含 )以下無連續(xù)發(fā)生的，申請人應(yīng)說明貸款違約原因，有誠懇的態(tài)度和本筆貸款還款意愿，提供個人財產(chǎn)情況較好（含提供個人金融機構(gòu)存款情 況）且經(jīng)公司對其資信進(jìn)行調(diào)查后，認(rèn)為符合貸款條件的，貸款的成數(shù)應(yīng)掌握在 60%以下； （三）、 進(jìn)口高檔二手車或高檔跑車，原則上信用卡購車業(yè)務(wù)為 60%；消費貸款業(yè)務(wù)為 50%，并可根據(jù)申請人的實際資信狀況，執(zhí)行 2 年的貸款期限。 第十 四 條 業(yè)務(wù)收費 與汽車 消費 貸款有關(guān)的 擔(dān)保費、調(diào)查費、墊資服務(wù)費、履約保證金、銀行理財金、 抵押（質(zhì)）物的評估、保險、登記、公證等費用由借款人承擔(dān) ，其中擔(dān)保費、履約保證金實行最低限額計費。 第二節(jié) 受理 與初審 第十 八 條 資料審批流程 ： 客戶經(jīng)理調(diào)查→ 主管或經(jīng)理審查→ 管理 部 審核→ 分級審核→ 銀行審批； 第十 九 條 OA 辦公系統(tǒng)初審 （一） 所有員工每天上班必須通過 OA 系統(tǒng)考勤，并通過 OA 系統(tǒng)閱讀文件或業(yè)務(wù)資料； （二）客戶經(jīng)理必須對客戶填寫的《 汽車貸款擔(dān)保 申請書》進(jìn)行認(rèn)真核實，特別是申請貸款金額、聯(lián)系電話（主借款人或約定聯(lián)系人固定電話）、家庭住址、現(xiàn)在居住地址、企業(yè)地址、申請日期等要調(diào)查清楚， 在審批書上如實簽署調(diào)查意見 ，并報給本部門主管或經(jīng)理審查。 （二）業(yè)務(wù) 部門根據(jù) 管理 部 初審意見的回復(fù)， 客戶經(jīng)理受理 借款人資料 應(yīng)及時，如有資金墊付必須當(dāng)日完成。 第 二 十 二 條 OA 辦公系統(tǒng)審核 （一） 確認(rèn)借款人所提供的全部資料真實、有 效，且資信條件完全符合銀行的貸款條件，部門內(nèi)勤調(diào)查、審查后在通過“ OA 辦公系統(tǒng)”上報 管理 部 審核； （二） 公司實行分級審核制，個人汽車消費貸款申請金額在 25 萬元以上的，報經(jīng)中心經(jīng)理審批； 50 萬元以上報經(jīng)公司總經(jīng)理審批；其中二手車貸款額在 20 萬元以上的，需報經(jīng)公司總經(jīng)理審批。 第 二 十 三 條 擔(dān)保審批 在確認(rèn)申請人所提供的全部資料真實、有效、齊全，且資信條件完全符合銀行的貸款條件，所購車輛抵押或所購車輛外的財產(chǎn)抵 /質(zhì)押前提下，由本公司提供的連帶責(zé)任保證擔(dān)保， 管理 部 向銀行出具《貸款推薦保證函》。 第二十六條 承諾到期墊資 通用業(yè)： 中管網(wǎng)通用業(yè)頻道 通用業(yè)： 中管網(wǎng)通用業(yè)頻道 承諾發(fā)放貸款為 5 個工作日，確需到期墊資的報經(jīng) 總經(jīng)理 審批； 第二十 七 條 墊資收回 （一 ） 墊付的貸款在發(fā)放后，公司根據(jù)墊資合同約定，收回墊付款， 在 5 個工作日內(nèi)收回為正常 。商業(yè)保險的第一受益人須約定為貸款銀行。 已 墊付的貸款，公司根據(jù)墊資合同約定，收回墊付款。逾期 辦理 的 綜合管理部 應(yīng)作出《責(zé)任認(rèn)定》 ,并按貸款額的每日 1‰直接扣罰責(zé)任人或扣罰分公司、營業(yè)部。 ① 借款人結(jié)婚證上的姓名或身份證號碼； ② 借款人戶口本上的姓名或身份證號碼； ③ 借款人戶籍證明過期； ④ 借款人的收入證明涂改； ⑤ 借款人房產(chǎn)證姓名； ⑥ 談話筆錄少首付； ⑦ 共同還款承諾函中工作單位； ⑧ 購車發(fā)票上身份證號碼、車輛發(fā)動機號、車架號、車輛類型； ⑨ 保單上發(fā)動機號、車架號、車輛類型、被保險人姓名、身份證號碼、盜搶險金額不足、新車購置價、保單第一受益人（無或錯）。 5．借款人的電話無法取得聯(lián)系， 造成資金墊付延期，按墊付金額的 日 千分之一扣罰。 第 四 十 一 條 管理規(guī)定 檔案必須專人管理 ,紙質(zhì)檔案保存期限至借款人貸款還清為止 ,電子檔案保存期限至借款人貸款還清后 2 年。 第 四十 三 條 風(fēng)險管理 （一）做好客戶的還貸、續(xù)保預(yù)提醒和逾期催討工作，嚴(yán)格控制脫保、逾期率；對客戶違約情況管理部應(yīng)書面通知所經(jīng)辦的客戶經(jīng)理提醒和追償； （二 ） 客戶經(jīng)理經(jīng)電話、信函催辦 無效且連續(xù)違約的客戶， 自 資產(chǎn)管理部應(yīng)作出《風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定書》扣罰相關(guān)人員的風(fēng)險押金，客戶經(jīng)理追償責(zé)任結(jié)束。 第三節(jié) 逾期催收 第 四十 六 條 短信 提醒 、電話催收 逾期催款由綜合管理部負(fù)責(zé)， 內(nèi)勤人員須在客戶每月還款 日 到期前 5 天內(nèi)利用公司的短信平臺提供不少于 2 次的友情提醒服務(wù)，客戶還款 日 到期后 最少 1 次的提示和催收； 接收銀行的逾期清單后 ,根據(jù)客戶的逾期次數(shù)、性質(zhì)進(jìn)行分類管理，當(dāng)月未墊付或 1~2 次逾期的客戶由內(nèi)勤組負(fù)責(zé)電話催收 ,經(jīng)辦的客戶經(jīng)理 應(yīng)積極配合 。 笫 四 十 八 條 擔(dān)保損失 擔(dān)保損失評定：資產(chǎn)管理部訴訟期滿 2 年 或貸款到期后滿 1 年，追償、清收未果，資產(chǎn)管理部應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任 ,并作出《擔(dān)保損失申請書》報董事會核準(zhǔn)，董事會核準(zhǔn)同時組織 “ 風(fēng)險管理委員會 ” 應(yīng)作出《損失責(zé)任認(rèn)定書》并追究相關(guān)人員責(zé)任。 第六節(jié) 風(fēng)險評議 第 五 十 一 條 風(fēng)險責(zé)任 客戶經(jīng)理、部門主管、負(fù)責(zé)人在上崗前，應(yīng)向公司出具 《承諾書》， 客戶經(jīng)理承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的期限至該客戶借款生效之日起滿一周年，期間部門主管、負(fù)責(zé)人承擔(dān)相應(yīng) 的風(fēng)險連帶責(zé)任； 第 八 章 業(yè)務(wù)風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定制度 第 五 十 二 條 風(fēng)險類別 客戶提供的貸款資料嚴(yán)重虛假，造成貸款損失的； 經(jīng)銷商與客戶串通，惡意欺詐貸款，造成貸款損失的； 貸款 發(fā)放 后 ， 未按規(guī)定時間 內(nèi) 提供銷售發(fā)票或保單原件，造成銀行不能及時建立 貸款檔案的； 貸款 發(fā)放后，未在規(guī)定 時間內(nèi)辦理車輛抵押 登記 ，使銀行抵押權(quán) 無法落實，造成貸款損的； 客戶還款逾期連續(xù)兩期 以上（含） 的； 客戶還款逾期累計六期 以上（含） 的； 客戶擅自將抵押車輛藏匿、轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)讓、抵押等造成無法處置抵押車輛的； 通用業(yè)： 中管網(wǎng)通用業(yè)頻道