【正文】 量化?？傆媱澮煞钟媱潄肀ＷC?！　M定可選方案，通過綜合評價確定方案。我們必須分階段來逐步完成所確立的各個目標(biāo)?！　∽⒁猓豪碡斈繕?biāo)的確立必須與家庭的經(jīng)濟狀況與風(fēng)險承受能力以及經(jīng)濟周期相適應(yīng)，才能確保目標(biāo)的可行性。　　其次確定家庭理財目標(biāo)。那么，家庭理財開始的第一步，就是根據(jù)家庭生命周期和個人生涯規(guī)劃的不同階段，將家庭愿望轉(zhuǎn)化為一個合理的理財目標(biāo)，進而擬定可行的理財計劃。　　及時修訂。　　目標(biāo)細化。同時，系統(tǒng)的理財計劃還能促使家庭成員養(yǎng)成良好的消費和思維習(xí)慣?！　⊥ㄟ^家庭預(yù)算，量化理財計劃?！　≈贫ㄅ缮媱?。即確定實施理財計劃的預(yù)期環(huán)境。比如每月儲蓄的金額，每年投資的收益等。　　理財目標(biāo)的特點具有可量化的檢驗性和時效性。然后估量機會。通過系統(tǒng)的人生規(guī)劃，科學(xué)的理財，達到未雨綢繆，保障未來的目的。需要注意，4321定律要求，供房費用與其他投資的控制比例為40%，即1/，其中1/3(即33%)若用于供房，以此推算，則收入的7%可用于其他投資。你的家庭年收入為20萬元，家庭保險費年總支出不要超過2萬元，該保險產(chǎn)品的保額應(yīng)該達到200萬元。30歲時股票可占總資產(chǎn)50%，50歲時則占30%為宜。72定律投資期限肚中明不拿回利息利滾利存款，本金增值一倍所需要的時間等于72除以年收益率。這幾條理財?shù)臄?shù)字定律非常簡單，容易為我們所理解，并藉此為有效的生活指導(dǎo)。掙錢的目的是獲得生活上的安全、幸福的生活。這樣，一旦你過世或是喪失行為能力，家人就知道如何處置你的資產(chǎn)。變現(xiàn)、而確保損失不大的能力，包括賣出股票等有價證券?！　×硪环矫娣稚⑼顿Y應(yīng)適度?！　∪欢?，對任何投資者而言，真正有意義的是投資組合的稅后整體收益。相反“不要把所有雞蛋都放到一個籃子里面”則是一句古老但正確的諺語。適度地分散投資實際上是對投資風(fēng)險的一種有效規(guī)避方法。錢找錢勝過人找錢，要懂得讓錢為你工作，而不是你為錢工作。第六要學(xué)會砍價。第三購買水果、蔬菜不必“趕時鮮”。因此，這一階段為商品“最佳購買階段”，家庭購買高檔耐用消費品，一般以這一階段為宜。任何商品都有它的生命周期?！　‖F(xiàn)實生活中，有些家庭往往是該花的錢也花，不該花的錢也花，能少花的錢多花，結(jié)果造成支出浪費。因此家庭理財?shù)氖滓椖繎?yīng)是家庭財產(chǎn)管理，只有在管好、用好家庭財產(chǎn)的基礎(chǔ)上才能拿出余錢進行投資理財，否則會導(dǎo)致生活必需資金緊張、家庭生活混亂無序的結(jié)果，失去了理財?shù)谋緛硪饬x?！　±碡敃r應(yīng)該做到資產(chǎn)負債，心中有數(shù)。我們應(yīng)該按照支出計劃花錢，盡量避免寅吃卯糧。因此，要掌握它的一些生產(chǎn)規(guī)律。第二要貨比三家，物美價廉，但不貪便宜。因為“時鮮貨”的價格往往是旺季（大田生長）的二三倍，而且“時鮮貨”的營養(yǎng)成分常常不如大田產(chǎn)品?？硟r的對象應(yīng)是現(xiàn)貨，因為這類商品看得見、摸得著，產(chǎn)品質(zhì)量已經(jīng)固定；而對于預(yù)定“期貨”和服務(wù)最好少砍價，否則正式產(chǎn)品的質(zhì)量會偷偷打折；而應(yīng)采用批發(fā)、團購等方式來尋求降價，而且砍價前要多了解行情，注意請教商品預(yù)定表上的客戶。 ——沃倫　　一般而言，年輕人可能都想在高科技類股或是新興市場上多下點注，而上了年紀(jì)的人則傾向于將錢投到藍籌股里。把資金投入到不相關(guān)或者不完全相關(guān)的多個項目上，這樣當(dāng)一個項目遭遇風(fēng)險而造成損失的時候，其他的項目并不同時遭受損失，并且還可以用其他的收益來彌補損失。也就是說，投資效果的好壞關(guān)鍵要看你拿到的股息、利息和價格增值之和（當(dāng)然，稅和投資成本是要扣除的）。如果投資太過分散，投資的復(fù)雜性大大增加，還會增加成本隨時變現(xiàn)應(yīng)急　　無論手頭多緊，始終都應(yīng)該掌握一筆可以靈活運用的“現(xiàn)金”，用于應(yīng)付有可能的突發(fā)事件。顧及家人,組織財產(chǎn)　　也許你對自己的財產(chǎn)狀況一清二楚，但你的配偶及孩子們是否也很清楚？　　你得制訂一套傷殘應(yīng)急措施，壽險計劃應(yīng)考慮到配偶，要為孩子們接受大學(xué)教育提供經(jīng)濟擔(dān)保計劃，并且要為不幸卷入訴訟在經(jīng)濟上作好準(zhǔn)備。和氣生財，幸福快樂　　理財規(guī)劃、計劃是達到人生財務(wù)目標(biāo)的藍圖，是一輩子的事情，因此您的眼光要放長遠些，別忘了，隨著個人財務(wù)狀況的改善，應(yīng)該讓自己放松，享受生活，享受天倫和友誼，享受經(jīng)過努力來到身邊的財富。和氣生財、實現(xiàn)共贏。 用途解釋例子意義4321定律家庭收入慎安排家庭資產(chǎn)合理配置比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10%用于保險。如果在銀行存10萬元，年利率是2%，每年利滾利，多少年能變20萬元？答案是36年。如果用資金數(shù)額為分母，可以使用100－年齡方法，請參考《投資風(fēng)險承受度的量化分析》隨著年齡的增長，人們的抗風(fēng)險能力平均降低，本定律給出一個大致的經(jīng)驗比例。本定律對投保有雙重意義，一是保費支出不要超限，二是衡量我們選擇的保險產(chǎn)品是否合理，簡單的標(biāo)準(zhǔn)就是判斷其保障數(shù)額是否達到保費支出的100倍以上。家庭理財五個步驟　　每個人的一生都離不開理財，而終生理財也就是把自己的家當(dāng)作企業(yè)來經(jīng)營、規(guī)劃。1 家庭理財規(guī)劃先行2 審視家庭財務(wù)狀況 o 了解財會管理概念、原則　o 評估家庭資產(chǎn)負債o 理順家庭收支項目o 分析家庭現(xiàn)金流量o 家庭財務(wù)診斷3 制定理財方案 o 分析風(fēng)險屬性o 優(yōu)化資產(chǎn)配置o 編制收支預(yù)算4 執(zhí)行理財方案 o 記賬是理財好幫手5 跟蹤與評估理財效果家庭理財規(guī)劃先行　　每個人都會有不同的愿望，比如需要去國外旅行，需要一所更大的房子等等，而這些愿望都是一些很模糊的概念，并不是周密而詳細的計劃。包括初步分析家庭未來可能出現(xiàn)的收支狀況，形成判斷并分析收支實現(xiàn)的條件。比如我需要在十年（時效性）的時間內(nèi)使我的財富達到百萬（可量化的檢驗性）。實現(xiàn) 家庭目標(biāo)需要一個長遠計劃，甚至可能要花掉整整一生的時間來完成。對具體條件了解得愈細愈透，并始終如一的運用，理財計劃就會做得愈細。即分計劃，它是家庭理財總計劃的基礎(chǔ) 。這是最后一步。理財計劃編制原則　　木桶原則。任何一項計劃預(yù)期實現(xiàn)的計劃越長，完成的可能性越效，因此長期的家庭理財計劃一定要落實到許多小的分計劃中去分布實現(xiàn)，否則效果不一定好。理財計劃的實質(zhì)是為了更好地實現(xiàn)家庭理財管理的目標(biāo)，但計劃只是手段，而不應(yīng)成為枷鎖?！　∈紫让鞔_理財規(guī)劃　　請和家人一起，一一列舉出那些具有實現(xiàn)可能的愿望。是在估量機會的基礎(chǔ)上，為家庭確定理財工作的目標(biāo)，并確定重點?！　∽詈罅可矶ㄖ评碡斢媱潯　@每一個具體的目標(biāo)，需要制定詳細的理財計劃，使其具有實現(xiàn)的可能性和行動的方向性?！　〈_定理財計劃工作的前提條件。要避免只訂一個方案，只有考慮多種情況，擬定備選方案，才能在比較中找到最切實可行得方案。對于人口少的小家庭則無需這一步?！　〖彝ダ碡斢媱澘梢允辜彝ァ柏斦碧幱谝粋€比較寬松的環(huán)境之下，確保理財重點并兼及其他，避免家庭財政隱患，從而使家庭處于一種積極向上、穩(wěn)步發(fā)展的狀態(tài)。意即家庭成員要對家庭理財計劃實施的限定因素有詳細的了解，只有這樣才能有針對性的制定有效行動方案。在制定計劃時一定要留有余地，否則完成的可能性會減小。了解家庭財會管理的基本原則和概念　　雖然個人/家庭理財中會計與財務(wù)管理與企業(yè)財會有很多區(qū)別，但是我們可以借用企業(yè)財會的一些基本原則和概念。確定流量的期間可長可短，包括日、周、月、季、年，每個家庭可以根據(jù)家庭特點進行選擇?！　《?、收付實現(xiàn)制（現(xiàn)金制）和權(quán)責(zé)發(fā)生制（應(yīng)計制）收付實現(xiàn)制權(quán)責(zé)發(fā)生制以實際收付現(xiàn)金的時間來確認收入和費用以導(dǎo)致收入、費用發(fā)生的“行為”時間為準(zhǔn)，確認收入、費用有現(xiàn)金流入或流出時才記賬符合收入權(quán)利與支出義務(wù)的配合原則家庭收支大多以現(xiàn)金基礎(chǔ)記賬企業(yè)會計多用應(yīng)計基礎(chǔ)可與期初與期末的現(xiàn)金余額比較，看記賬時有無漏記的地方交付貨物或勞務(wù)時就記應(yīng)收款收到貨物或勞務(wù)時就記應(yīng)付款信用卡繳款時才記支出信用卡刷卡時就記支出　　三、成本價值和市場價值成本價值市場價值非現(xiàn)金資產(chǎn)的成本價值以購入時所支付的現(xiàn)金額來計算在每個基準(zhǔn)日，以各項資產(chǎn)的最新市場價值計算其價值股票、債券價格或基金凈值可以收盤價計算 自用資產(chǎn)如房屋、汽車或收藏品也要定期估價來反應(yīng)其變現(xiàn)價值。余額方向借方（左方）貸方（右方）資產(chǎn)負債凈資產(chǎn)支出收入會計科目發(fā)生額方向借方貸方資產(chǎn)增加 減少負債 減少增加凈資產(chǎn) 減少增加收入 減少增加支出增加 減少　　五、家庭與企業(yè)財會的區(qū)別 家庭企業(yè)透明公開家庭財會報表一般不需要公開，除非請專家理財需要公布基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和向銀行貸款提供銀行關(guān)注的數(shù)據(jù)企業(yè)財會報表面向外部投資者、債權(quán)人、內(nèi)部管理以及政府監(jiān)管部門約束根據(jù)理財需要，自行設(shè)計報表并分析受到會計準(zhǔn)則或國家會計、財務(wù)制度的約束審慎一般在經(jīng)濟蕭條、金融市場清單，資產(chǎn)可能明顯貶值時才需計提需要計提壞賬準(zhǔn)備、減值準(zhǔn)備、存貨跌價準(zhǔn)備折舊根據(jù)需要自行決定按照國家政策計提折舊配比資產(chǎn)負債表和收支儲蓄表對應(yīng)關(guān)系不重要，自用資產(chǎn)價值重估可以只調(diào)整資產(chǎn)負債表所有會計事務(wù)需對資產(chǎn)負債表和收支表嚴格對應(yīng)調(diào)整資本化家庭會計傾向于處理現(xiàn)金而不是將來會有的收入?！　⌒抛u、學(xué)識、社會地位等無形的東西，雖然也屬于財富的一種，但無法對其以貨幣進行量化，所以在理財活動中，一般不將其歸納為資產(chǎn)的范疇。 當(dāng)月月底以成本計價的凈值余額與上月底的凈值余額差異應(yīng)等于當(dāng)月儲蓄額負債比例越高，財務(wù)負擔(dān)越大，如果收入不穩(wěn)定，無法還本付息的風(fēng)險也越大。 總資產(chǎn)　　其中：　?。?、消費負債?。健〗栀J消費占流動性資產(chǎn)比率　　流動性資產(chǎn)權(quán)數(shù)　　借貸消費占流動性資產(chǎn)比率?。健∠M借貸額　 247。 總資產(chǎn)　　３、自用負債　＝　自用資產(chǎn)貸款成數(shù)　　自用資產(chǎn)權(quán)數(shù)　　自用資產(chǎn)貸款成數(shù)?。健∽杂觅Y產(chǎn)貸款額　 247。固定利率條件下，總存款收益率在降息時降得比浮動利率慢，升息時選短期存款；降息是存長期存款。資產(chǎn)略高于負債凈資產(chǎn)相當(dāng)于未來所需，不用特意考慮遺產(chǎn)節(jié)稅問題應(yīng)對未來可能發(fā)生的生涯變化做好準(zhǔn)備，避免晚年負債高于資產(chǎn)，成為子女的負擔(dān)保險需求規(guī)劃資產(chǎn)可能發(fā)生意外減損一般家庭提前買足應(yīng)有保險，以保險理賠金或保險給付來預(yù)防萬一；殷實家庭可變現(xiàn)資產(chǎn)足以應(yīng)對任何突發(fā)情況，應(yīng)以凈資產(chǎn)高于遺產(chǎn)稅免稅額的部分投保終身壽險，降低應(yīng)稅資產(chǎn)以節(jié)稅。家庭收支儲蓄表一、收入：包括 其他收入二、支出：包括 其他支出（被盜、災(zāi)害、差錯）三、儲蓄（收支凈結(jié)余）　　編制家庭收支儲蓄表的注意事項 房貸本息攤還僅利息計支出，歸還本金為負債減少　　二、安全邊際率　　安全邊際率 ＝ （當(dāng)前收入－收支平衡點收入）247。　當(dāng)前的年支出　　當(dāng)財務(wù)自由度=1，表示可以不用工作，“光靠理財收入就可維生”，就可以退休享樂。　　五、資產(chǎn)增長率及影響因素　　假設(shè)沒有負債。按此比重可以將人生劃分為４個階段。優(yōu)化資產(chǎn)配置　　現(xiàn)在比較流行的理財手段有儲蓄、保險、國債、股票、基金、房產(chǎn)、收藏等。編制家庭預(yù)算　　一、編制預(yù)算的步驟（程序）1 先要設(shè)定長期理財目標(biāo)，然后計算實現(xiàn)長期理財目標(biāo)所需的年儲蓄額。 制定支出預(yù)算的步驟短期目標(biāo)認識自己投資性格夢想分析自己當(dāng)前狀況中長期目標(biāo) 　　│　　└─│──┼──↓　│─┘ 購車計劃旅游計劃進修計劃─┐─┼─→─┘設(shè)置財務(wù)目標(biāo)并將之金錢化　　┌─←─┼─　　└─教育金規(guī)劃購房規(guī)劃退休規(guī)劃 　　┌─　　│──┼──│─┐　│ 離目標(biāo)年數(shù)期望報酬率屆時需求額 　　│　　└─│──┼──↓　│─┘ 每月收入年度收入減去每月需儲蓄額年度儲蓄目標(biāo)等于每月支出預(yù)算年度支出預(yù)算3 將預(yù)算劃分為細目，分門別類。5 每月記賬。 預(yù)算應(yīng)分為可控制預(yù)算與不可控制預(yù)算，已經(jīng)安排好按期支付即可的房貸保費及定期定額投資，固定的房租或管理費，所得稅繳納都可當(dāng)作不可控制預(yù)算，不要重復(fù)即可； 開源方式包括提高工作收入、增加理財收入。 模擬未來3至5年按月份的現(xiàn)金流量； 理財收入以當(dāng)前實際收入為準(zhǔn)，保守估計； 要達成儲蓄或減債計劃, 需嚴格執(zhí)行預(yù)算； o 若某項支出遠高于預(yù)算，可訂達成時限，逐月降低差異；o 若同時有多項支出差異，可每個月找一項重點改進；o 出現(xiàn)有利差異時，也應(yīng)分析原因，并可考慮提高儲蓄目標(biāo)。從這個意義上說，理財?shù)年P(guān)鍵是如何取舍，而記賬應(yīng)能解決這個難題。　　同時，記賬還能對自己的支出作出分析，了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可無的，從而更合理地安排支出。支出預(yù)算又分為可控制預(yù)算和不可控制預(yù)算，諸如房租、公用事業(yè)費用、房貸利息等都是不可控制預(yù)算。 保障型:定期壽險/意外險/醫(yī)療險/失能險 o 保障型保費當(dāng)作費用歸類為理財支出中 個人與單位醫(yī)療保險費年初撥入個人賬戶部分列為限制支配收入與儲蓄，個人醫(yī)療保險賬戶累計額列為既得權(quán)益資產(chǎn)，發(fā)生醫(yī)療費用領(lǐng)用時既得權(quán)益資產(chǎn)減少，支出增加 所有的支出可分為三類：現(xiàn)金支出、刷卡支出與轉(zhuǎn)賬支出。 刷卡支出: 以現(xiàn)金基礎(chǔ)記賬，在繳款當(dāng)月才依照消費明細歸類記賬。 轉(zhuǎn)賬支出: 包括水電、燃氣、電話費、通訊費、保險費、房貸、投資支出等，按月記賬。 小額固定支出可用估計數(shù)，如通勤費、早餐等。 收入/支出/儲蓄分別記賬，以與現(xiàn)金流量勾稽?！　∵@些軟件共性的特點是單式會計，一般采用現(xiàn)金收付單式記帳法，能滿足家庭理財需要，但不是真正的會計軟件，起不到幫助分析正軌公司會計報表的作用。對于我們的理財活動，要及時進行跟蹤，如投資賬戶的收益，債務(wù)類賬戶的負債變化情況，還要及時了解家庭財務(wù)變動狀況及相關(guān)信息，調(diào)整投資組合，優(yōu)化完善投資項目。　　乍看