【正文】 開(kāi)戶社存入項(xiàng)目總投資30%以上的貨幣資金；項(xiàng)目竣工投產(chǎn)后所需流動(dòng)資金落實(shí)。第三節(jié) 借款人 保證人第二十二條 借款人：是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人（含外資企業(yè)、有限責(zé)任公司和私營(yíng)企業(yè)）、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶、其他自然人或本聯(lián)社區(qū)域內(nèi)的農(nóng)戶。第十九條 對(duì)計(jì)收的利息，借款人不能按期支付的，應(yīng)按財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)的相關(guān)制度進(jìn)行核算。第二節(jié) 信貸產(chǎn)品的定價(jià)第十五條 貸款利率應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的上下限合理確定，并在貸款合同和相關(guān)憑證中載明，貸款利率實(shí)行一年一定。國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)及其地上建筑物，最高不超過(guò)70%，但以正在建造的建筑物、集體建設(shè)用地使用權(quán)及其地上建筑物抵押的，最高不超過(guò)50%，個(gè)人住房按揭貸款的住房抵押率，最高不超過(guò)70%；森林、林木及林地使用權(quán)，最高不超過(guò)50%；通用生產(chǎn)設(shè)備最高不超過(guò)40%，專用生產(chǎn)設(shè)備最高不超過(guò)20%；存貨，一般不超過(guò)50%，最高不超過(guò)70%；不在上述范圍的其他可抵押財(cái)產(chǎn)，抵押率由聯(lián)社參照上述規(guī)定中性質(zhì)相似的抵押物合理確定，最高不超過(guò)50%。辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人保證資格、資信狀況等進(jìn)行審查，并簽訂保證合同。除農(nóng)戶小額信用貸款外，從嚴(yán)控制信用貸款。固定資產(chǎn)貸款，是指為解決借款人新建、擴(kuò)建，提高和維護(hù)再生產(chǎn)能力，進(jìn)行固定資產(chǎn)更新改造，購(gòu)置設(shè)備以及土建工程等資金需要而發(fā)放的貸款。中長(zhǎng)期貸款：是指貸款期限在1年以上（不含1年）的貸款，貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)10年（個(gè)人住房貸款除外）。實(shí)行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審批各環(huán)節(jié)主責(zé)任人制度,根據(jù)主責(zé)任人盡責(zé)表現(xiàn)，追究相應(yīng)的包收、包賠和行政、法律責(zé)任。駐廠信貸員是信貸業(yè)務(wù)“三包”主責(zé)任人，并按季（每季初5號(hào)前）以文字形式向業(yè)務(wù)管理部匯報(bào)企業(yè)運(yùn)作及貸款使用情況。第十條 信用社成立由主任、副主任、信貸員、主辦會(huì)計(jì)等成員組成的貸款管理小組和貸款審查小組(簡(jiǎn)稱“貸審組”，下同)，具體負(fù)責(zé)貸款的三查、監(jiān)管和清收工作，負(fù)責(zé)本級(jí)授權(quán)權(quán)限內(nèi)和超過(guò)本級(jí)授權(quán)權(quán)限范圍信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及可行性的評(píng)估審批、審查上報(bào)。負(fù)責(zé)審批經(jīng)營(yíng)層所擬定的信貸流程，集中重大交易決策權(quán)。聯(lián)社主任對(duì)理事會(huì)負(fù)責(zé)，信貸業(yè)務(wù)管理部門(mén)負(fù)責(zé)人、信用社主任對(duì)聯(lián)社主任負(fù)責(zé)，信用社主管信貸的副主任及信貸管理人員對(duì)信用社主任負(fù)責(zé)。特此通知附件：君山區(qū)農(nóng)村信用社信貸管理暫行辦法二0一二年三月二十日君山區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社信貸管理暫行辦法第一章 總 則第一條 為進(jìn)一步加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范信貸經(jīng)營(yíng)管理行為，有效防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我區(qū)農(nóng)村信用社實(shí)際情況，制定本辦法。第二條 貸款的發(fā)放和使用應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家的法律法規(guī)和金融監(jiān)管、行業(yè)管理規(guī)章，應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策和本地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，按照因地制宜、分類指導(dǎo)、區(qū)別對(duì)待、擇優(yōu)扶持的方針合理確定貸款的投向，優(yōu)先為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及社區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展服務(wù)。第五條 本辦法所指信貸業(yè)務(wù)是本聯(lián)社及信用社對(duì)客戶提供的各類信用的總稱，包括貸款、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、或有資產(chǎn)、抵債資產(chǎn)等業(yè)務(wù)。第八條 根據(jù)審貸分離、分級(jí)審批、責(zé)權(quán)明晰、相互制衡的原則，本聯(lián)社成立貸款審查委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱貸審會(huì)）,負(fù)責(zé)大額貸款管理相關(guān)事項(xiàng)的審查審批，建立相關(guān)管理制度、崗位職責(zé)、考核辦法，理事長(zhǎng)對(duì)貸款業(yè)務(wù)審批（咨詢）實(shí)行“一票否決權(quán)”，但沒(méi)有“一票通過(guò)權(quán)”；按照前、中、后臺(tái)分開(kāi)的原則，聯(lián)社設(shè)立業(yè)務(wù)拓展部、業(yè)務(wù)管理部、風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)部門(mén)，業(yè)務(wù)拓展部承擔(dān)大額信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)、受理、調(diào)查評(píng)估及審批后信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理，直接參入和組織各信用社搞好貸款的評(píng)估調(diào)查，對(duì)事實(shí)認(rèn)定的真實(shí)性、客觀性負(fù)責(zé)，承擔(dān)調(diào)查失誤和評(píng)估失準(zhǔn)的責(zé)任；業(yè)務(wù)管理部承擔(dān)制訂信貸業(yè)務(wù)計(jì)劃、制度辦法，履行信貸日常管理職能，審查信貸評(píng)估論證材料，對(duì)權(quán)限范圍內(nèi)信貸業(yè)務(wù)予以審批對(duì)事實(shí)的準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)、承擔(dān)權(quán)限范圍內(nèi)審批失誤的責(zé)任；風(fēng)險(xiǎn)管理部承擔(dān)對(duì)聯(lián)社整體風(fēng)險(xiǎn)控制，對(duì)借款人和經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目進(jìn)行合規(guī)性審查，對(duì)其抵（質(zhì)）押物和保證進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的合法合規(guī)性審查，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放后對(duì)貸款進(jìn)行檢查監(jiān)督管理、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和清收處置等工作，承擔(dān)檢查失誤、清收不力的責(zé)任。實(shí)行信用社主任負(fù)責(zé)制，建立相應(yīng)的考核管理辦法和崗位職責(zé)，并將審貸組成員名單報(bào)聯(lián)社業(yè)務(wù)管理部備案。第十二條 建立客戶重大經(jīng)營(yíng)事項(xiàng)報(bào)告制度。第三章 基本規(guī)定第一節(jié) 信貸業(yè)務(wù)種類第十四條 貸款是指本聯(lián)社根據(jù)借款人申請(qǐng)，對(duì)其提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。(二)貸款按用途分為流動(dòng)資金貸款和固定資產(chǎn)貸款。固定資產(chǎn)貸款要從緊掌握，確需發(fā)放，主要支持企業(yè)技術(shù)改造，期限一般控制在3年以內(nèi)，最長(zhǎng)不超過(guò)5年。擔(dān)保貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。，是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。，是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。第十六條 除國(guó)務(wù)院外，任何單位和個(gè)人無(wú)權(quán)決定停息、減息、緩息和免息。第二十條 經(jīng)貸款人同意，借款人可以提前歸還貸款。(一)借款人申請(qǐng)貸款應(yīng)具備以下基本條件：農(nóng)戶貸款條件：①信用社轄區(qū)內(nèi)具有完全民事行為能力的自然人；②遵紀(jì)守法，信用好，有償還能力；③從事正當(dāng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，有可靠收入來(lái)源；④進(jìn)行了信用等級(jí)評(píng)定，等級(jí)評(píng)定在“一般”以上，對(duì)“級(jí)外戶”不予貸款。信貸人員可根據(jù)貸款對(duì)象的具體情況，提出合法、合規(guī)、合理的貸款條件。按期向貸款人報(bào)送資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等有關(guān)資料。(三)對(duì)借款人的限制。(二)有法人書(shū)面授權(quán)的，可以在授權(quán)的范圍內(nèi)提供保證。第四節(jié) 抵押 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押 權(quán)利質(zhì)押第二十四條 抵押：是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。，該房屋占用范圍內(nèi)的國(guó)有土地使用權(quán)同時(shí)抵押。以劃撥土地使用權(quán)抵押，必須征得區(qū)級(jí)以上土地管理部門(mén)批準(zhǔn)，抵押確定貸款額度時(shí)應(yīng)考慮抵押變現(xiàn)時(shí)需支付的土地使用權(quán)出讓金。，抵押人(包括財(cái)產(chǎn)共有權(quán)人)應(yīng)出具同意抵押的證明。抵押合同自登記之日起生效，貸款的發(fā)放不得早于抵押物登記時(shí)間。質(zhì)押合同自質(zhì)物移交貸款人占有時(shí)生效。(四)借款人以第三人質(zhì)物質(zhì)押的，應(yīng)由第三人提供書(shū)面同意質(zhì)押證明。借款人未能按期清償債務(wù)，可與貸款人和出質(zhì)人協(xié)議以質(zhì)物折價(jià)，也可以依法拍賣、變賣質(zhì)物，所得價(jià)款優(yōu)先清償所欠貸款本息及相關(guān)費(fèi)用，不足部分仍由借款人清償。質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之日起生效。(四)權(quán)利憑證辦理質(zhì)押時(shí)，應(yīng)將憑證及證件交貸款人保管，貸款人應(yīng)出具保管證明。(二)根據(jù)借款人提供的材料，經(jīng)過(guò)調(diào)查核實(shí)確定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等，不受任何部門(mén)或個(gè)人的干擾。(四)依合同約定從借款人賬戶上劃收貸款本金和利息。(二)應(yīng)公開(kāi)貸款的發(fā)放條件和審查的資信內(nèi)容。第三十一條 對(duì)貸款人的限制(一)貸款的發(fā)放必須嚴(yán)格執(zhí)行銀行業(yè)監(jiān)管有關(guān)限制性規(guī)定。(五)不得在貸款合同之外收取任何費(fèi)用。；%的；%的；4. 在信用等級(jí)評(píng)定中，未核定等級(jí)的。信貸資料檔案按常用類、備查類、參考類、專戶類四大類分門(mén)別類整理和管理。對(duì)己處理呆帳貸款、農(nóng)戶小額信用貸款、助學(xué)貸款、以資抵貸、扶貧幫困貸款、訴訟類貸款等要建立專戶類檔案。貸款發(fā)放后，經(jīng)辦信貸員應(yīng)及時(shí)按業(yè)務(wù)操作流程將所有資料整理入冊(cè)，移交信貸內(nèi)勤編制目錄后，驗(yàn)收歸檔。信貸檔案不得外借，如因特殊情況需外借時(shí)，應(yīng)經(jīng)有權(quán)批準(zhǔn)人批準(zhǔn)。第三十三條 信貸檔案應(yīng)作為重要文件資料長(zhǎng)期保管。(一)建立信貸關(guān)系建立信貸關(guān)系的客戶必須符合第三章第三節(jié)第二十二條的第3點(diǎn)規(guī)定的條件。遇有下列情況應(yīng)視同新發(fā)生貸款關(guān)系：①企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照在有效期內(nèi)變更營(yíng)業(yè)地址或注冊(cè)資本、法定代表人或負(fù)責(zé)人更換的；②企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照有效期滿更換新照的。(4)借款人申請(qǐng)貸款屬抵押擔(dān)保貸款的，除按第(1)、(2)項(xiàng)規(guī)定執(zhí)行外，無(wú)論新老借款人還應(yīng)提供以下資料：①抵押物品清單和抵押物的合法權(quán)屬證明，包括：房產(chǎn)權(quán)證、土地使用權(quán)證、機(jī)器設(shè)備購(gòu)貨發(fā)票等；②抵押物品保險(xiǎn)單；③抵押物品所有權(quán)人及主管部門(mén)同意抵押的證明。，應(yīng)及時(shí)查詢信貸咨詢登記系統(tǒng)，準(zhǔn)確掌握借款人、擔(dān)保人的相關(guān)信息，核實(shí)貸款、擔(dān)保資格。(一)調(diào)查的內(nèi)容(1)貸款單位的概況。①貸款用途以及貸款項(xiàng)目的產(chǎn)、供、銷是否銜接，購(gòu)銷合同是否合法、有效，項(xiàng)目效益等；②企業(yè)還款能力和還款資金來(lái)源的構(gòu)成；③財(cái)務(wù)報(bào)表的分析；④企業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)情況和資本來(lái)源結(jié)構(gòu)情況；⑤企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況及主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)完成情況(前三年比較情況)；⑥企業(yè)往來(lái)賬務(wù)情況，即應(yīng)收、應(yīng)付款的具體情況；⑦貸款金額、期限是否合理,還款資金來(lái)源是否有保證。③企業(yè)資產(chǎn)的質(zhì)量和數(shù)量,企業(yè)實(shí)力和在同行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力等。(3)質(zhì)押擔(dān)保貸款的調(diào)查①權(quán)利憑證是否有合法的權(quán)屬證明，是否經(jīng)出具憑證的單位驗(yàn)證并出具蓋章證明的《有價(jià)證券質(zhì)押聲明》；②出質(zhì)人是否同意質(zhì)押，并簽字蓋章；③需調(diào)查的其它資料，按第(1)項(xiàng)中的有關(guān)內(nèi)容調(diào)查。聽(tīng)取借款人的匯報(bào)；。分析借款人經(jīng)營(yíng)效益及貸款風(fēng)險(xiǎn)。(3)非財(cái)務(wù)因素；；。實(shí)行審查主責(zé)任人和初審、復(fù)審責(zé)任人制度。(二)主體資格的審查。(四)抵、質(zhì)押物的審查。審查結(jié)束后，撰寫(xiě)審查報(bào)告，貸款審查主責(zé)任人在報(bào)告上簽字后連同有關(guān)資料移送貸審會(huì)（組）。第三十七條 貸款審批和咨詢實(shí)行兩級(jí)審批、兩級(jí)咨詢的審批制度，即信用社自主審批權(quán)限內(nèi)貸款，由有權(quán)審批人簽批；超權(quán)限的上報(bào)聯(lián)社，聯(lián)社按規(guī)定程序?qū)徟鷻?quán)限內(nèi)貸款，由有權(quán)審批人簽批。屬擔(dān)保貸款范疇的，應(yīng)根據(jù)情況簽訂保證、抵押、質(zhì)押擔(dān)保合同。:(1)合同必須采用鋼筆書(shū)寫(xiě)或打印,內(nèi)容填制必須完整,不得涂改。對(duì)填制后的合同審查的主要內(nèi)容包括:合同文本的使用是否恰當(dāng)。(2)以存單、國(guó)債、債券、保單等質(zhì)押的權(quán)利憑證應(yīng)辦理止付手續(xù)或到有關(guān)登記管理部門(mén)辦理登記手續(xù)。貸款借據(jù)的抬頭應(yīng)根據(jù)發(fā)放貸款的方式不同填寫(xiě)“保證擔(dān)?！?、“抵押擔(dān)?！焙汀百|(zhì)押擔(dān)?！弊謽印?、保證人、抵押人、質(zhì)押人及其它有關(guān)方需要簽名蓋章的，必須簽名蓋章，簽名工整、印章清晰。否則因擔(dān)保無(wú)效造成貸款損失由責(zé)任人承擔(dān)100%的損失賠償責(zé)任。第三十九條 貸后檢查(一)對(duì)借款人的貸后檢查，信貸人員應(yīng)在一個(gè)月內(nèi)對(duì)借款人執(zhí)行貸款合同情況及經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行跟蹤調(diào)查和檢查。:(1)查企業(yè)基本情況：企業(yè)的生