【正文】 著很大挑戰(zhàn)，市場是不講情面的，是“看不見的手”，不要以為既然看不見就無所謂。如果在市場經(jīng)濟環(huán)境里，還用計劃經(jīng)濟那套觀念和思路來做保險、管保險，肯定會與經(jīng)濟社會大環(huán)境格格不入，顯得很另類，猶如在一個小圈子里自我欣賞、自娛自樂。后來我們實行計劃經(jīng)濟，保險又消失了，再后來改革開放，發(fā)展市場經(jīng)濟，我們的保險市場才緊隨這個進程恢復和發(fā)展到現(xiàn)在這個樣子?！　「母镩_放以后，開始搞市場經(jīng)濟，保險又快速發(fā)展起來，這是因為保險是市場經(jīng)濟的產(chǎn)物，如果沒有市場經(jīng)濟，就不可能產(chǎn)生保險，就不需要保險。如果沒有外來的沖擊，按照我們傳統(tǒng)的方式，商品經(jīng)濟也會發(fā)展起來，我們自己土生土長的商業(yè)保險當然也應該會相應產(chǎn)生。在民族工商業(yè)發(fā)展的同時，民族保險業(yè)也與民族銀行業(yè)、證券業(yè)一道，在這100年當中跌跌撞撞地成長起來。當然，中國的農(nóng)耕社會，經(jīng)過逐步發(fā)展，后來也產(chǎn)生了商品經(jīng)濟的萌芽，開始有了貨幣，慢慢地商品經(jīng)濟也開始發(fā)展起來，只是相對于西方，我們的商品經(jīng)濟發(fā)展得要緩慢一些。在這種生存方式下，我們也要面對風險，面對天災人禍，但我們中國人傳統(tǒng)上對待風險的思路不像西方那樣，我們習慣于“儲存”、“儲藏”、“儲蓄”，這種做法在農(nóng)耕社會是非常自然的，夏天種的糧食儲存起來冬天用，豐收的時候存些東西到歉收時用。而游走的西方商人要經(jīng)常和陌生人打交道，這是一個很大的區(qū)別。我們的文化是從中原地區(qū)發(fā)源的，這個地域的自然環(huán)境適合農(nóng)耕，早期的中國人幾乎都聚集在這里，耕種植物，狩獵和馴養(yǎng)動物就能夠保證生活，這就形成了我們早期的農(nóng)耕文化，不需要到處去跑。但用互助方式分攤風險的做法仍然被保留下來，到目前為止，商業(yè)保險也不是分散風險、規(guī)避風險的唯一途徑，還有很多方式。保險的起源大概如此?！　∥鞣轿拿魇菑墓畔ＥD發(fā)源的，在古希臘所處的地中海區(qū)域，人類賴以生存的土地不是那么開闊和肥沃，而這種自然環(huán)境在很大程度上影響了當?shù)厝说纳娣绞?。清末被迫開放以后，一些外國人開始琢磨在中國開辦保險公司。對商業(yè)保險來講，保障是根，金融是葉，根深葉茂才能長成參天大樹。保障是根 金融是葉——保險功能與行業(yè)定位問題探討□孟龍（保監(jiān)會保險中介監(jiān)管部主任） ；中國保險報*特稿　　人文歷史上的差異，決定了中國商業(yè)保險產(chǎn)生晚于西方、發(fā)展慢于西方，市場經(jīng)濟或計劃經(jīng)濟的模式選擇決定了商業(yè)保險的興衰存亡，在市場經(jīng)濟體制下，用計劃經(jīng)濟的觀念和習慣做保險、管保險是不行的。當前要特別強調(diào)強本固基，揚長避短，退耕還林，保護生態(tài)。比如說友邦，就是一個美國人來上海創(chuàng)設的，當時誰也想不到它以后能發(fā)展成全世界最知名的保險公司之一，這件事就是國外的保險技術和理念進來以后在中國發(fā)生的。他們不得不走出去，到外面去找營生，闖世界，要去貿(mào)易、經(jīng)商等等，這樣就慢慢地形成了注重商業(yè)和貿(mào)易的文化。這種方式再繼續(xù)發(fā)展，就出現(xiàn)了商業(yè)保險，這是在商品經(jīng)濟更發(fā)達了以后。當然商業(yè)保險的地位和作用是越來越高了，因為形成了一套專業(yè)化和規(guī)?；哪Ｊ剑饶軡M足全社會互助和分擔風險的需要，又能降低組織管理成本，還能讓專業(yè)的經(jīng)營者有利可圖，這是一種積極的、帶有公益性的商業(yè)模式，自然得到許多人的參與和推動，很多人愿意做這件事。當然后來也往外跑了，那是另外一回事。陌生人打交道時互相不信任，強調(diào)契約，要簽合同，保險就是一種合同。后來發(fā)明了貨幣，又習慣于存錢，這是一種很原始和傳統(tǒng)的抵御風險的方式。　　二、從經(jīng)濟模式選擇看商業(yè)保險的興衰存亡　　鴉片戰(zhàn)爭以后，西方用侵略的方式強制性地把商品經(jīng)濟和貿(mào)易快速地灌輸?shù)街袊?。比如?9世紀后期就出現(xiàn)了一批中國人學習借鑒西方模式創(chuàng)辦的商業(yè)保險公司?！　≈袊F(xiàn)代意義的商業(yè)保險的確是舶來品，但這并不表明在中國傳統(tǒng)經(jīng)濟和文化的土壤里就生長不出現(xiàn)代意義的商業(yè)保險。這一點非常重要，現(xiàn)在我們怎么看待保險市場，它未來的方向是什么？關鍵也在這里?！　v史告訴我們，發(fā)展市場經(jīng)濟，保險才有前景，才有希望?！　”ｋU必須改掉那些違背市場經(jīng)濟規(guī)律、違反市場經(jīng)濟原則的東西。規(guī)律那個東西是很殘酷的，容不得胡作非為，瞎指揮，得真有兩下子才行。保險業(yè)的特點是風險管理，起初只是對財物的風險分擔，是互助性的，不需要很高的杠桿率，沒有金融的特性。這種說法表面上看好像沒問題，按機構(gòu)來歸類，這幾類機構(gòu)歸在一起叫金融機構(gòu)，也沒什么問題。李嘉圖、馬克思、凱恩斯的經(jīng)典著作中都是講商品，講貨幣，講商業(yè)銀行、中央銀行，講資本。　　如果我們認真觀察和分析，就會發(fā)現(xiàn)銀行至少有三個重要的特征：負債經(jīng)營和經(jīng)營負債，具有潛在的系統(tǒng)性風險，具有宏觀經(jīng)濟調(diào)控的功能。什么叫8%，大概的意思就是自己有8元錢（其中也不完全是自己的錢，還有核心資本與附屬資本之分），能干100元錢的事，這是嚴格監(jiān)管以后確定的規(guī)則，過去沒有，甚至自己沒什么本錢也能把銀行做大。因為銀行拿著全社會的錢、借別人的錢去用，銀行家經(jīng)營失敗或者品行不軌就會無法償付公眾存款，必然引發(fā)一系列的連鎖反應，波及整個經(jīng)濟、社會和民生，這就是系統(tǒng)性風險?！　∪倾y行體系是國家宏觀經(jīng)濟調(diào)控最重要手段之一，保險天然沒有這個功能。金銀的存量有限、開采也有限，所以用金銀做貨幣，通貨膨脹就不會發(fā)展到無法控制的程度。中外歷史上都有惡性通貨膨脹導致政治、經(jīng)濟崩潰的例子?！　”热纾呵耙欢螘r間業(yè)界強調(diào)要發(fā)揮保險業(yè)在國家宏觀調(diào)控中的作用，其實是勉為其難。這就反映出他們對保險行業(yè)功能作用的估計不夠客觀。沒人能找出保險具有宏觀調(diào)控功能的學術和現(xiàn)實根據(jù)，國家也沒有賦予保險監(jiān)管部門調(diào)控宏觀經(jīng)濟的職責。財產(chǎn)的價值是可以確定的，損失的概率是可以確定的，損失和賠付的價值也是可以預估的。因為與財產(chǎn)保險的價值確定特征不同，人的身體和生命是“無價”的，保險費、投保金額、保險期限都是雙方約定的。與存款人擔心銀行償付存款的能力一樣，投保人也開始擔心保險公司償付保險金的能力。但是必須明白，保險的這種金融性質(zhì)，是后來派生出來的，不是天生就有的，是慢慢經(jīng)過壽險規(guī)模大了以后才產(chǎn)生的。老百姓的錢也可以進入貨幣市場和資本市場，但不能因此就說他們都是金融從業(yè)人員。如果混業(yè)經(jīng)營，財產(chǎn)保險公司有可能因為其從事類似銀行等金融業(yè)務而引發(fā)金融風險，壽險公司則增大了發(fā)生金融風險的可能性。不要因為由于行政管理歸屬的緣故，自己被劃分在金融圈內(nèi)，就可以簡單地認為保險與銀行的功能作用是一樣的，盲目地去爭搶、去攀比。其實這是個基本的常識性問題，銀行業(yè)和保險業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模是不可比的。比如，就凈資產(chǎn)規(guī)模而言，理論上銀行業(yè)和保險業(yè)是完全可比的；再比如，某家保險公司的資