【正文】 是小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，不是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。什么是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)？一定是活躍的、競(jìng)爭(zhēng)的、多樣化的。社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)早就寫進(jìn)憲法了，保險(xiǎn)的發(fā)展一定是市場(chǎng)化的發(fā)展，保險(xiǎn)的改革一定是市場(chǎng)化的改革。既不能欺負(fù)老百姓，不能強(qiáng)買強(qiáng)賣，自己又有錢賺，這的確要比倒退多少年做保險(xiǎn)難多了，但沒辦法，經(jīng)濟(jì)社會(huì)基礎(chǔ)發(fā)生了重大變化，不要再津津樂道地回憶逝去的時(shí)光了，回不去了，只能向前看、往前走。這個(gè)行業(yè)是一個(gè)“避害”的行業(yè)，具有天然的穩(wěn)健性，不需要特別的監(jiān)管。但從性質(zhì)看，什么叫金融？什么叫保險(xiǎn)？還得從歷史上去找答案，我們?nèi)タ纯唇?jīng)典著作就會(huì)發(fā)現(xiàn)，金融是后來才有的詞，也是一個(gè)比較含糊的詞。至少經(jīng)濟(jì)學(xué)經(jīng)典中沒有銀行、證券和保險(xiǎn)合起來叫金融的說法。由于這個(gè)特點(diǎn)，如果沒有外力約束，理論上銀行的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模幾乎可以“無限”地膨脹。根源就是它吸收全社會(huì)的存款，聚集起來不得了，如果沒有嚴(yán)格和專業(yè)的外部監(jiān)管，銀行家自然會(huì)萌發(fā)冒險(xiǎn)的沖動(dòng)，他是把持不住的，歷史上很多銀行危機(jī)都是這樣。什么叫做宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控，從經(jīng)濟(jì)史上看，在紙幣與貴金屬準(zhǔn)備脫鉤之前，宏觀調(diào)控的重要性并不突出。相反，問題往往是貨幣供應(yīng)不足，制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展，于是人類發(fā)明了紙幣和銀行。那么怎么調(diào)控貨幣、進(jìn)而調(diào)控經(jīng)濟(jì)呢，人類又發(fā)明了中央銀行制度，作為國(guó)家的銀行、銀行的銀行和發(fā)行的銀行，通過再貸款、再貼現(xiàn)、準(zhǔn)備金、公開市場(chǎng)、利率、匯率等工具，直接或間接調(diào)控和影響宏觀經(jīng)濟(jì)態(tài)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)幣值穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、就業(yè)充分和國(guó)際收支平衡，維護(hù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行。希望快速提高保險(xiǎn)業(yè)的地位和話語(yǔ)權(quán)的心情可以理解，但不能因此東拉西扯地人為臆造一套理論。銀行利率是國(guó)家宏觀調(diào)控的重要手段和工具，這一點(diǎn)各國(guó)都是一樣的，只是調(diào)控的方式不同，我們國(guó)家是通過規(guī)定商業(yè)銀行利率直接調(diào)控，其他許多國(guó)家商業(yè)銀行的利率雖然是市場(chǎng)化的，但中央銀行通過調(diào)整再貸款率間接引領(lǐng)和影響商業(yè)銀行利率，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)影響和引領(lǐng)宏觀經(jīng)濟(jì)走向的目標(biāo)?！　。ǘ┯杀ｋU(xiǎn)看銀行　　保險(xiǎn)起初就是屬于風(fēng)險(xiǎn)管理的范疇，功能是經(jīng)濟(jì)保障和損失補(bǔ)償，開始時(shí)沒有金融功能。這就決定了保險(xiǎn)的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模原本是有限度和可以控制的，在性質(zhì)上和一般商品交易沒有實(shí)質(zhì)性區(qū)別，不具有高杠桿率的金融特性，無須特別監(jiān)管，更沒有宏觀調(diào)控的功能。與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的期限短和價(jià)值有限相比，人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)是期限長(zhǎng)、價(jià)值“無限”。人們對(duì)保險(xiǎn)公司的擔(dān)心甚至超過對(duì)銀行的擔(dān)心，因?yàn)閴垭U(xiǎn)的期限長(zhǎng)達(dá)十幾年、幾十年，人們有理由擔(dān)心，自己等不到保險(xiǎn)到期，公司就關(guān)門了?！　∮腥苏J(rèn)為，無論是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是人身保險(xiǎn)，都有大量資金進(jìn)入貨幣市場(chǎng)或資本市場(chǎng)，這就體現(xiàn)了保險(xiǎn)的金融功能和作用?！　×硪粋€(gè)重要的概念也需要澄清：保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)不是一回事。如果是集團(tuán)模式下的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)集團(tuán)有可能受旗下機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)或壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的金融性風(fēng)險(xiǎn)牽連而使整個(gè)集團(tuán)發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)。比資產(chǎn)規(guī)模、比地位作用，搶業(yè)務(wù)范圍、搶話語(yǔ)權(quán)。銀行體系是貨幣的聚集中心，老百姓的錢、國(guó)民經(jīng)濟(jì)各行各業(yè)（包括保險(xiǎn)業(yè)）的錢，除很小的一部分現(xiàn)金沉淀外，都要匯集到銀行體系，形成巨額的銀行負(fù)債，而巨額負(fù)債必然對(duì)應(yīng)地形成巨額的銀行資產(chǎn)?！　°y行的特點(diǎn)決定了其風(fēng)險(xiǎn)性和脆弱性，所以政府和社會(huì)對(duì)其關(guān)注要早，監(jiān)管也早。銀行是前線，保險(xiǎn)是后方。副業(yè)規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過主業(yè)，那么保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的招牌實(shí)際上就已經(jīng)徒有虛名了。這時(shí)所謂的“保險(xiǎn)資金”運(yùn)用實(shí)際上只是“保險(xiǎn)公司的資金”運(yùn)用，而所謂的保險(xiǎn)公司實(shí)際上已經(jīng)與保險(xiǎn)無關(guān)了。如果保險(xiǎn)公司做與保險(xiǎn)無關(guān)的銀行和證券業(yè)務(wù)，無異于沒有金剛鉆，卻大攬瓷器活，在沒有經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的情況下，銷售誤導(dǎo)、投資失敗和不兌現(xiàn)承諾的問題很難避免?！　∪且l(fā)社會(huì)不滿。原本穩(wěn)健的保險(xiǎn)業(yè)引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的可能性空前增大。比如說，把保險(xiǎn)做成基金，把保險(xiǎn)說成存款，把存單變成保單等現(xiàn)象就是顯然的跡象。如果保險(xiǎn)偏向金融，偏的過多了的時(shí)候，就會(huì)過分強(qiáng)調(diào)它的金融功能，就一定要追求大量的資金，需要玩錢，需要大量的錢進(jìn)來?！　〗鹑诠δ軐?duì)保險(xiǎn)業(yè)來講是派生出來的副業(yè)，是很好的調(diào)料，但我們不能把調(diào)料拿來當(dāng)飯吃。保險(xiǎn)通過精算，通過大數(shù)法則和統(tǒng)計(jì)原理，成本費(fèi)用、賠款、利潤(rùn)，費(fèi)差、死差、利差這些東西都在掌控之中，比較精準(zhǔn)，這個(gè)行業(yè)的日子會(huì)過得很穩(wěn)當(dāng)也很殷實(shí)，絕對(duì)不會(huì)冒很大的風(fēng)險(xiǎn)。于是就采取各種特別的激勵(lì)機(jī)制，一層一層地加碼，目的就是不擇手段也得把錢弄進(jìn)來。　　如果離開了自己的專業(yè)和特長(zhǎng)，進(jìn)來錢又玩不轉(zhuǎn)，兌現(xiàn)不了虛假夸大的承諾，自然會(huì)引發(fā)非正常退保。如果精準(zhǔn)了，準(zhǔn)備金留充足了，那么給付和理賠的時(shí)候就應(yīng)該是寬厚的，是完全可以讓人放心和信任的。但是現(xiàn)實(shí)生活中，還有許多情況，合同條款會(huì)有不同的理解和解釋，出現(xiàn)爭(zhēng)議是很正常的。在這個(gè)過程中，先是不賠，頂不住了就是少賠，少賠也頂不住了，就拖著慢慢賠。有人找理由說，這樣做是為了防止騙保，其實(shí)，騙保行為從有保險(xiǎn)那一天就存在了，在世界范圍內(nèi)至今也沒有絕跡，但是，按照保險(xiǎn)原理和技術(shù)，騙保也是有規(guī)律和概率的，也是可以預(yù)計(jì)的，這是做保險(xiǎn)必須記入的成本。這就是寬厚，就是厚道。這兩個(gè)問題是有內(nèi)在聯(lián)系的。商業(yè)保險(xiǎn)是全社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)保障最重要的工具之一，國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)保障是一個(gè)規(guī)模龐大、結(jié)構(gòu)復(fù)雜、主體多元、機(jī)制互補(bǔ)的綜合體系。保險(xiǎn)橫跨風(fēng)險(xiǎn)保障和金融兩大領(lǐng)域，這是很難得的，在金融里，保險(xiǎn)多一個(gè)保障功能，在保障里，保險(xiǎn)多一個(gè)金融功能。它的特征是防范化解風(fēng)險(xiǎn)，而不是冒險(xiǎn)。不僅如此，保險(xiǎn)本身就是分散和消化貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的重要力量。社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)福利、社會(huì)救助和商業(yè)保險(xiǎn)都是國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)保障體系的重要組成部分。由于風(fēng)險(xiǎn)是長(zhǎng)期客觀存在的，風(fēng)險(xiǎn)管理和規(guī)避、轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)需要也必然長(zhǎng)期客觀存在。　　中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)如果能把自己的優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮出來，就可以迎來一個(gè)持續(xù)健康發(fā)展的新時(shí)代?！　∶鎸?duì)風(fēng)險(xiǎn)，無論是人的風(fēng)險(xiǎn)，還是物的風(fēng)險(xiǎn)，無論是自然的風(fēng)險(xiǎn)，還是人為的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)有些是可以規(guī)避的，有些是無法規(guī)避的。但保險(xiǎn)的金融功能是后期派生出來的，而且只是金融里的一小部分功能。保險(xiǎn)是從這個(gè)體系脈絡(luò)產(chǎn)生和發(fā)展起來的，是在風(fēng)險(xiǎn)管理和經(jīng)濟(jì)社會(huì)保障體系這個(gè)領(lǐng)域里起家的?！　。ǘ┡囵B(yǎng)性情　　什么樣的人做什么樣的事。　　一是慈悲、關(guān)愛?！　《蔷珳?zhǔn)、寬厚。一旦前頭精準(zhǔn)了，后頭就真的可以不斤斤計(jì)較了，因?yàn)橐磺卸荚谖覀兪孪染珳?zhǔn)估算和安排之內(nèi)了。當(dāng)然保險(xiǎn)是精準(zhǔn)的商業(yè)模式，不能也不會(huì)窮酸，保險(xiǎn)人應(yīng)該是殷實(shí)的商人，能做到精準(zhǔn)就一定能做到殷實(shí)。這是暴發(fā)戶的做派，不是保險(xiǎn)人應(yīng)有的品