借款項目風(fēng)險管理制度-wenkub
2023-04-27 11:57:38 本頁面
【正文】 義務(wù),出現(xiàn)不能按期歸還貸款本息的風(fēng)險。按照風(fēng)險的劃分原則，結(jié)合貸款業(yè)務(wù)實際，貸款風(fēng)險主要劃分為政策風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險和操作風(fēng)險?！ 〉谒臈l 本制度適用于辦理的各項貸款。貸款風(fēng)險管理應(yīng)遵循以下原則: (一)貸款風(fēng)險管理一般原則與貸款業(yè)務(wù)實際相結(jié)合。借款項目風(fēng)險管理制度第一章 總 則 第一條 為進一步加強貸款風(fēng)險的防范和控制,切實化解和消化貸款風(fēng)險,提高貸款質(zhì)量,保證信貸資產(chǎn)安全,建立以貸款風(fēng)險管理為核心的信貸管理體制，依據(jù)中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(簡稱銀監(jiān)會，下同)關(guān)于貸款風(fēng)險管理的有關(guān)規(guī)定,結(jié)合貸款業(yè)務(wù)實際，制定本制度?！ ?二)實行貸款按風(fēng)險性質(zhì)和歷史成因分類管理。另有規(guī)定的從其規(guī)定?！ 〉诹鶙l 政策風(fēng)險?！ 〉诎藯l 操作風(fēng)險。貸款風(fēng)險預(yù)測是指運用定性和定量的分析方法，對貸款的各種風(fēng)險因素、風(fēng)險性質(zhì)及風(fēng)險程度進行識別和測定。主要以國家和地方政府相關(guān)政策、政策性資金來源的落實與承諾保證情況、貸款利息補貼和掛賬貸款本金消化資金的到位情況為依據(jù)，對貸款的政策風(fēng)險進行預(yù)測。主要是通過對借款人內(nèi)部各有關(guān)因素以及與借款人貸款償還密切相關(guān)的外部環(huán)境和現(xiàn)象的不確定性分析,預(yù)測貸款風(fēng)險。各種災(zāi)害等不可抗力的外部因素或訴訟、疫情等突發(fā)事件影響的分析。借款人信用等級評定主要是根據(jù)借款人財務(wù)指標(biāo)設(shè)置評價指標(biāo),將評價指標(biāo)劃為不同分值,根據(jù)分值劃分信用等級,根據(jù)信用等級識別貸款風(fēng)險程度?！ 〉谑l 操作風(fēng)險預(yù)測。風(fēng)險管理是否覆蓋貸款操作的各個環(huán)節(jié)。微觀預(yù)警是根據(jù)各種風(fēng)險預(yù)警信號,及時判斷單個借款人或單筆貸款的風(fēng)險程度和風(fēng)險性質(zhì)。政策風(fēng)險信號一般包括國家或地區(qū)宏觀經(jīng)濟政策、財政金融政策、農(nóng)業(yè)政策、其他特定行業(yè)政策、信貸政策、匯率和利率政策等的調(diào)整、變動。主要通過財務(wù)預(yù)警信號、市場預(yù)警信號、行為預(yù)警信號和其他預(yù)警信號反映。主要通過市場供求和價格波動信號進行綜合反映。地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境以及整體經(jīng)濟環(huán)境惡化等。主要是可能發(fā)生各種影響借款人經(jīng)營水平的重大災(zāi)害或突發(fā)事件等。對不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款、不按規(guī)定辦理貸款擔(dān)保、不按規(guī)定用途或超權(quán)限發(fā)放貸款。要運用信貸登記咨詢系統(tǒng)、客戶信息系統(tǒng)、行業(yè)或行情信息分析系統(tǒng)、信貸監(jiān)管系統(tǒng),特別是糧棉庫存監(jiān)管系統(tǒng)等信息,對貸款運營各環(huán)節(jié)和各種狀態(tài)下的風(fēng)險信息進行收集、整理、識別、反饋,對影響貸款安全的主要風(fēng)險信號進行前瞻性判斷,并制訂處置方案,落實各環(huán)節(jié)的責(zé)任,提出防范和控制風(fēng)險的預(yù)防性和補救性措施。應(yīng)當(dāng)對借款人的經(jīng)營狀況、經(jīng)營效益、資信情況定期進行綜合評價,根據(jù)有關(guān)政策規(guī)定及貸款風(fēng)險程度進行貸款資格認(rèn)定。通過核定借款人一定時期內(nèi)的授信額度,集中統(tǒng)一控制借款人信用風(fēng)險。根據(jù)借款人資信狀況和貸款的風(fēng)險性質(zhì)及程度,對不符合授信管理條件的,繼續(xù)實行逐筆審貸、錢糧掛鉤、購貸銷還的貸款管理制度。應(yīng)根據(jù)借款人的實際情況和貸款性質(zhì)、種類,分別選擇擔(dān)保貸款和信用貸款方式?！ ?二)貸款風(fēng)險補償金管理。借款人還清貸款本息后,全額退還補償金。實行貸款審貸分離和貸款審批授權(quán)制度,按照貸款“三查”程序規(guī)范操作,簽訂借款合同,確保要素完整,合法有效,規(guī)避操作風(fēng)險。定期檢查或抽查責(zé)任人的管戶情況,發(fā)現(xiàn)問題及時處理?！ 〉诙鍡l 鼓勵借款人投保。對需要辦理債務(wù)轉(zhuǎn)移手續(xù)的,要規(guī)范簽訂債務(wù)轉(zhuǎn)移協(xié)議,確保債務(wù)落實手續(xù)合法有效。 (一)用風(fēng)險補償金抵償貸款本息。
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