【正文】 下簡(jiǎn)稱xx合行或本行）支農(nóng)服務(wù)水平，規(guī)范農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)管控，促進(jìn)農(nóng)戶貸款穩(wěn)健發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》、《農(nóng)戶貸款管理辦法》等法律法規(guī)及本行制度規(guī)定，制定本實(shí)施細(xì)則。第二條 本細(xì)則所稱農(nóng)戶貸款，是指本行向符合條件的農(nóng)戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、生活消費(fèi)等用途的本外幣貸款。本實(shí)施細(xì)則未規(guī)定的，適用本行相關(guān)規(guī)定。第二章 管理架構(gòu)與政策第五條 堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，本著“平等透明、規(guī)范高效、風(fēng)險(xiǎn)可控、互惠互利”的原則，積極發(fā)展農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)。第八條 鼓勵(lì)各支行設(shè)置農(nóng)貸大廳實(shí)施集中辦貸，優(yōu)化農(nóng)戶小額貸款操作流程，按照“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、動(dòng)態(tài)調(diào)整”的管理模式，對(duì)３０萬元及以下小額貸款可以使用“豐收小額貸款卡”或本行自行設(shè)計(jì)的“三合一”格式合同；對(duì)其他農(nóng)戶貸款按照“逐筆申請(qǐng)、逐筆審批發(fā)放”的模式進(jìn)行管理；對(duì)當(dāng)?shù)靥厣珒?yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)貸款，采取批量授信、快速審批的管理模式，由客戶經(jīng)理上報(bào)各級(jí)有權(quán)人進(jìn)行授信、審批。一戶家庭指由登記在同一戶口簿內(nèi)的共同生活居住、共同經(jīng)濟(jì)核算、相互合作發(fā)揮作用的成員組成的單位；登記在同一戶口簿內(nèi)的家庭成員，因結(jié)婚而建立的生育家庭如實(shí)行獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算可視為組成另一戶家庭；（二） 借款人應(yīng)為年滿18周歲具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民，以信用、保證擔(dān)保方式的借款人的年齡應(yīng)低于60周歲（含），因業(yè)務(wù)發(fā)展需要，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，有經(jīng)營(yíng)能力和償債能力且身體健康的年齡上限可以適當(dāng)放寬至65（含）周歲，但需經(jīng)支行行長(zhǎng)(或分管信貸副行長(zhǎng)、行長(zhǎng)助理)審批；以抵質(zhì)押擔(dān)保方式的借款人年齡應(yīng)低于65周歲（含）；（二）戶籍所在地、固定住所或固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所在本行各機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)轄區(qū)內(nèi)；（三）貸款用途明確合法；（四）貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種合理；（五）借款人具備還款意愿和還款能力；（六）借款人信用狀況良好，無重大信用不良記錄；借款人當(dāng)期在金融機(jī)構(gòu)無不良余額（貸款金額在10萬元以上還需提供配偶個(gè)人信用報(bào)告），近三年不得出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)性貸款逾期記錄（如屬特殊原因需提供相關(guān)證明或經(jīng)總行業(yè)務(wù)部門審批同意）。第十二條 貸款用途。農(nóng)戶農(nóng)、林、牧、漁業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款指本行發(fā)放給農(nóng)戶用于農(nóng)業(yè)、林業(yè)、牧業(yè)、漁業(yè)及農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)等生產(chǎn)活動(dòng)的貸款。農(nóng)戶住房按揭貸款按照《xx農(nóng)村合作銀行房地產(chǎn)貸款管理實(shí)施細(xì)則》管理規(guī)定辦理。各支行應(yīng)積極參與創(chuàng)新抵質(zhì)押擔(dān)保方式，加強(qiáng)農(nóng)戶貸款增信能力，控制農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)水平。第十五條 貸款期限。第十七條 還款方式。對(duì)應(yīng)的結(jié)息日分別為每月、每季末月、每年末月的二十日，其中每年末月的二十日也為利隨本清結(jié)息方式當(dāng)年度未結(jié)清本金的結(jié)息日。（三） 原則上一年期以上貸款不得采用到期利隨本清方式。第二十條 農(nóng)戶申請(qǐng)貸款業(yè)務(wù)時(shí)， 應(yīng)當(dāng)以書面形式提出貸款申請(qǐng)，并提供經(jīng)簽字或簽章（指模）證明真實(shí)有效的以下資料： （一）申請(qǐng)人主體資料，包括： 申請(qǐng)人及其家庭成員基本情況資料，包括第二代居民身份證或戶口簿、其他有效證件證明等； 申請(qǐng)人婚姻狀況證明（縣級(jí)及以上民政部門）資料； 申請(qǐng)人有穩(wěn)定收入的需提供相應(yīng)收入證明：包括但不限于個(gè)人稅務(wù)憑證或稅單、公積金查詢記錄單、工資單或單位收入證明、有關(guān)資產(chǎn)證明、銀行對(duì)賬單、財(cái)務(wù)報(bào)表、銀行存款帳單等證明復(fù)印件；農(nóng)戶小額貸款〔指10萬元及以下〕申請(qǐng)人經(jīng)貸款調(diào)查人實(shí)地調(diào)查了解其經(jīng)營(yíng)情況和真實(shí)財(cái)務(wù)狀況，可以客戶信息表或調(diào)查情況記錄為準(zhǔn)； 30萬元以上個(gè)體工商戶還需提供足以證明其經(jīng)營(yíng)合法有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、攤位證、租賃協(xié)議等和經(jīng)營(yíng)范圍的有關(guān)證明文件的原件及復(fù)印件； 企業(yè)法定代表人(合伙人)以個(gè)人名義申請(qǐng)貸款用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性的，還需提供企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證原件及復(fù)印件、稅務(wù)登記證原件及復(fù)印件，企業(yè)章程或合伙經(jīng)營(yíng)協(xié)議及驗(yàn)資報(bào)告、出資協(xié)議原件及復(fù)印件，如屬特殊行業(yè)的還需提供特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證原件及復(fù)印件； 從事項(xiàng)目承包的要提供項(xiàng)目建設(shè)施工合同、項(xiàng)目承包保證金支付憑證、項(xiàng)目承包協(xié)議等； 從事運(yùn)輸?shù)囊峁┻\(yùn)輸許可證、行駛證； 掛靠企業(yè)經(jīng)營(yíng)的要提供掛靠經(jīng)營(yíng)協(xié)議書； 借款申請(qǐng)額度在50萬元及以上的(50萬元以下各支行可根據(jù)實(shí)際情況和風(fēng)險(xiǎn)控制需要自行規(guī)定)，以信用或保證擔(dān)保方式的還須提供申請(qǐng)人主要財(cái)產(chǎn)所有權(quán)事實(shí)情況的書面證明； 需要提供的其他資料。第二十一條 受理借款人借款申請(qǐng)后，客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)以下情況進(jìn)行初審：（一）申請(qǐng)人是否屬于本分支機(jī)構(gòu)及服務(wù)區(qū)域；（二）根據(jù)申請(qǐng)人借款申請(qǐng)與身份資料，判斷是否符合農(nóng)戶貸款對(duì)象；（三）查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)與本行信貸管理系統(tǒng)，了解申請(qǐng)人及關(guān)系人是否存在不得受理的不良信用記錄； （四）申請(qǐng)人陳述的貸款用途是否明確、符合規(guī)定；（五）申請(qǐng)人是否具有授信額度，若未授信則發(fā)起授信程序；（六）申請(qǐng)人能否提供符合業(yè)務(wù)要求的擔(dān)保。第二十三條 調(diào)查人員根據(jù)申請(qǐng)人的陳述與提交的材料對(duì)貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。（二）調(diào)查核實(shí)申請(qǐng)人基本情況： 調(diào)查核實(shí)申請(qǐng)人身份、年齡、職業(yè)學(xué)歷、品行、家庭住址、家庭成員構(gòu)成、婚姻狀況、配偶基本情況、工作單位情況等，并通過人行個(gè)人信用報(bào)告了解借款人的誠(chéng)信記錄，判斷其是否符合主體資格； 申請(qǐng)人從事企業(yè)投資經(jīng)營(yíng)的，調(diào)查核實(shí)企事業(yè)單位主營(yíng)地址、實(shí)際控制人、主要股東、集團(tuán)或關(guān)聯(lián)企業(yè)。 調(diào)查核實(shí)申請(qǐng)人還款來源、還款方式，參照《xx農(nóng)村合作銀行客戶現(xiàn)金流量管理辦法》分析其還款能力。第二十四條 調(diào)查人員在全面調(diào)查核實(shí)后，應(yīng)及時(shí)將相關(guān)客戶信息在信貸管理等相關(guān)系統(tǒng)進(jìn)行維護(hù)，并形成以下調(diào)查意見：（一）10萬元及以下貸款應(yīng)根據(jù)《xx農(nóng)村合作銀行農(nóng)戶建檔評(píng)議工作實(shí)施細(xì)則》和《xx農(nóng)村合作銀行農(nóng)戶評(píng)議授信實(shí)施辦法》要求經(jīng)評(píng)議授信，在授信額度內(nèi)初步確定同意給予貸款的限額、期限及貸款利率等。不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。第二十八條 調(diào)查崗調(diào)查完畢后，根據(jù)調(diào)查結(jié)果在“信貸管理系統(tǒng)”中進(jìn)行“申請(qǐng)資料”維護(hù)，并將貸款審批書一式三份，連同調(diào)查報(bào)告以及收集的各項(xiàng)申請(qǐng)資料一并移交審查崗進(jìn)行業(yè)務(wù)審查；但客戶經(jīng)理審批權(quán)限內(nèi)采用“三合一”格式合同的貸款業(yè)務(wù)無須提交審查崗。審查人員完成審查，在《借款審批書》上按規(guī)定簡(jiǎn)略寫明審查意見，金額在50萬元及以上的貸款還須出具《xx農(nóng)村合作銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)審查表》。第三十二條 總行將根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化、貸款違約率變化等異常情況，通過對(duì)貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評(píng)價(jià)分析，及時(shí)調(diào)整各級(jí)審批人員的審批權(quán)限和總行審批政策，從而加強(qiáng)個(gè)人貸款的管理。 （一）屬于未到期最高額借款合同，如采取受托支付方式的，續(xù)借時(shí)應(yīng)根據(jù)原借款合同條款決定是否需要補(bǔ)簽借款補(bǔ)充協(xié)議，原合同擔(dān)保人應(yīng)該在借款補(bǔ)充協(xié)議上簽字確認(rèn)，確保合同條款符合“三辦法一指引”規(guī)定要求。第三十五條 貸款經(jīng)辦人員與農(nóng)戶簽署各類個(gè)人借款合同與擔(dān)保文書時(shí)，貸款監(jiān)督崗應(yīng)認(rèn)真核對(duì)簽字人身份，對(duì)有關(guān)合同上簽章的真實(shí)性和有效性予以當(dāng)面確認(rèn)，并加蓋貸款監(jiān)督章；特殊情況下確需外出簽訂的，必須由本行雙人同時(shí)在場(chǎng)當(dāng)面簽訂。調(diào)查崗、審查崗要對(duì)委托書的委托事項(xiàng)、權(quán)限范圍、有效期等進(jìn)行認(rèn)真審查，確保受托人簽字有效。第三十六條 規(guī)范擔(dān)保操作。（三）各類登記、止付手續(xù)，必須由本行人員親自辦理，不得將各項(xiàng)資料委托客戶辦理登記、止付手續(xù)。借款借據(jù)必須與借款人本人當(dāng)面簽署并由本行貸款監(jiān)督人員簽字確認(rèn)，執(zhí)行借款合同號(hào)必須仔細(xì)核對(duì)確保填寫齊全無誤。一般貸款由經(jīng)辦機(jī)構(gòu)設(shè)置崗位換人審查；對(duì)于本行規(guī)定金額以上的貸款，實(shí)行總行專設(shè)人員進(jìn)行集中審查。放款審查崗對(duì)經(jīng)辦人員提供的合同和相關(guān)憑證，各級(jí)審查（審批）人員的審查（審批）意見和風(fēng)險(xiǎn)控制措施落實(shí)情況以及錄入信貸管理系統(tǒng)的相關(guān)信息與紙質(zhì)資料一致性進(jìn)行合規(guī)性進(jìn)行審查；審查不合格的退回給經(jīng)辦人員，審查合格通過系統(tǒng)審批確認(rèn)，由貸款經(jīng)辦人員通過內(nèi)部傳遞至柜面辦理出賬手續(xù)。第七章 支付管理第四十一條 各崗位經(jīng)辦人員應(yīng)按照借款合同約定，通過受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。（一）貸款經(jīng)辦人員收齊下述相關(guān)資料后，應(yīng)根據(jù)借款合同約定的貸款用途，審核借款人提供的支付申請(qǐng)所列收款人、資金用途、付款金額等信息是否與其提交的交易合同等相關(guān)證明材料相符：１、具有借款人簽字的《支付委托書(適用受托支付情形)》（省聯(lián)社信貸憑證2011－034）；２、交易合同或訂單