【正文】 核心客戶、二級分行及以下管理客戶三個層次分別設(shè)置不同的業(yè)務(wù)流程。完善限額管理系統(tǒng)，逐步實現(xiàn)限額管控的系統(tǒng)制約。實行名單制管理的行業(yè)，優(yōu)先用于支持類客戶；未實行名單制管理的，優(yōu)先用于優(yōu)良客戶。根據(jù)總行行業(yè)限額管理要求，合理使用行業(yè)限額。行業(yè)授信為剛性授信，行業(yè)授信額度核定后，未經(jīng)省行批準(zhǔn)不得突破。（4）強(qiáng)化信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整考核對授權(quán)的動態(tài)調(diào)整作用。（1）建立授權(quán)動態(tài)評價調(diào)整機(jī)制，根據(jù)當(dāng)?shù)睾暧^經(jīng)濟(jì)形勢、產(chǎn)業(yè)行業(yè)政策、信貸風(fēng)險管控、監(jiān)管要求，特別是同業(yè)競爭的需要，定期對信貸授權(quán)執(zhí)行情況和效果進(jìn)行評價并提出調(diào)整建議，按授權(quán)管理程序及時進(jìn)行調(diào)整。在客戶上，逐步實行單個客戶定向授權(quán)的差異化授權(quán)模式，對同業(yè)競爭激烈、我行重點營銷的總、省行核心客戶授信項下單筆信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限（除按規(guī)定不可轉(zhuǎn)授權(quán)的除外）可全部授予二級分行，不受單筆轉(zhuǎn)授權(quán)限制。2．信貸轉(zhuǎn)授權(quán)差異化管理。（2）分支機(jī)構(gòu)信用規(guī)模、信貸質(zhì)量、客戶結(jié)構(gòu)等內(nèi)部定量指標(biāo)，經(jīng)營理念、管理基礎(chǔ)、工作作風(fēng)、班子行為、歷史因素等內(nèi)部定性指標(biāo)。全省各級行信貸管理部門和相關(guān)業(yè)務(wù)部門要指定業(yè)務(wù)綜合能力強(qiáng)、管理經(jīng)驗豐富的業(yè)務(wù)骨干，專門從事信貸制度的起草、溝通、反饋和修訂工作。2．實行信貸制度執(zhí)行與后評價制度。信貸管理部門對全行信貸制度實行統(tǒng)一管理。5．積極全面應(yīng)用內(nèi)部評級結(jié)果。4．探索實行適應(yīng)市場的多層次信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。省行原則上每年制定34個行業(yè)信貸政策，逐步實現(xiàn)行業(yè)信貸政策對我行主要貸款行業(yè)的全覆蓋，建立起統(tǒng)一規(guī)范的客戶準(zhǔn)入門檻。 2．強(qiáng)化信貸政策指引作用。二、核心環(huán)節(jié)和工作重點（一）信貸政策管理精細(xì)化1．實施信貸戰(zhàn)略規(guī)劃管理。中國農(nóng)業(yè)銀行山東省分行信貸精細(xì)化管理實施方案（試行）為建立統(tǒng)一的信貸精細(xì)化管理體系，規(guī)范全行信貸精細(xì)化管理理念、核心環(huán)節(jié)、工作重點和操作要求，推動我行信貸經(jīng)營管理水平的不斷提升，依據(jù)總行現(xiàn)行信貸政策，制度規(guī)定，特制訂本方案。根據(jù)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃、我行發(fā)展戰(zhàn)略和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢，省行定期（原則上每三年）編制信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整規(guī)劃，確定全行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向和目標(biāo)。每年年初省行根據(jù)總行信貸政策并結(jié)合我行實際，下發(fā)年度信貸政策指引，明確信貸投向的行業(yè)和客戶重點、主要信貸行業(yè)準(zhǔn)入政策、年度風(fēng)險控制重點及信貸管理總體要求等。信貸行業(yè)政策管理由信貸管理部門（含三農(nóng)信貸管理部門，下同）總牽頭，相關(guān)客戶部門參與、配合實施。對大中型客戶，應(yīng)以違約概率（PD）所映射的評級結(jié)果作為客戶準(zhǔn)入的主要判斷標(biāo)準(zhǔn)。凡符合評級敞口規(guī)定要求的客戶，均全部納入新評級體系，原則上不得有未評級或不評級客戶存在；凡不符合最低準(zhǔn)入評級要求的客戶，需辦理某項業(yè)務(wù)的，要實行嚴(yán)格的有權(quán)行準(zhǔn)入審批制度。對信貸基本制度、基本規(guī)程和普遍適用性制度,由信貸管理部門制定和修訂。新制定或修訂的信貸制度實施滿一年，制度制定部門須及時開展制度執(zhí)行情況后評價，主要評價內(nèi)容包括制度適用性、同業(yè)差異性、可操作性、存在的問題和改進(jìn)方向等。（三）信貸授權(quán)管理精細(xì)化1．信貸經(jīng)營管理能力評價。（3）內(nèi)外部監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的問題。根據(jù)信貸經(jīng)營管理評價結(jié)果以及區(qū)域內(nèi)同業(yè)競爭情況等因素確定轉(zhuǎn)授權(quán)比例的合理級差。要充分利用客戶名單制管理結(jié)果，對四類客戶實行有差別的轉(zhuǎn)授權(quán)管理。（2）加強(qiáng)風(fēng)險指標(biāo)監(jiān)控，按主要信貸業(yè)務(wù)品種設(shè)置風(fēng)險控制指標(biāo)，落實監(jiān)控主體，提高監(jiān)控頻率，對不良比率超過風(fēng)險控制指標(biāo)或發(fā)生案件的分、支行，及時調(diào)整或中止單項信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)。根據(jù)各行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整執(zhí)行情況，按行業(yè)和業(yè)務(wù)品種相應(yīng)動態(tài)調(diào)整轉(zhuǎn)授權(quán)。確需增加限額額度的，須上報省行審批。（1）指導(dǎo)性限額實行“確定總量、全行統(tǒng)籌、監(jiān)測評價、風(fēng)險提示”的管理方式，合理掌握信貸投放，重點支持行業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶，相關(guān)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)在限額內(nèi)辦理；指令性限額實行“額度約束、季度控制”的管理方式，相關(guān)信貸業(yè)務(wù)須在行業(yè)限額內(nèi)辦理，確需突破限額辦理的，可使用臨時性限額。積極壓降壓縮類、退出類客戶貸款，騰出限額空間。（五）業(yè)務(wù)流程管理精細(xì)化1．優(yōu)化固定資產(chǎn)貸款審批流程。對個別時限緊急的總行核心客戶業(yè)務(wù)，可適度簡化審批流程，由省行前臺部門直接調(diào)查或聯(lián)合經(jīng)營行共同調(diào)查、分管前臺副行長或行長簽批后直接上報總行前臺部門。4．優(yōu)化個貸業(yè)務(wù)審批流程。信貸產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)提前列入產(chǎn)品創(chuàng)新計劃，每年由信貸產(chǎn)品牽頭開發(fā)部門報產(chǎn)品創(chuàng)新管理委員會審定并備案上級行。（1）對大中型客戶，以強(qiáng)化綜合金融服務(wù)能力為目標(biāo)，量身定做，積極提供涵蓋授信、投行、并購、理財、現(xiàn)金管理等多種產(chǎn)品組合與服務(wù)的一攬子個性化金融產(chǎn)品，著力提升服務(wù)的廣度和深度。將產(chǎn)品創(chuàng)新作為部門量化考評的重要內(nèi)容，既要把產(chǎn)品創(chuàng)新的數(shù)量作為考評的指標(biāo)，也要把產(chǎn)品應(yīng)用的廣度和深度作為考核的重要內(nèi)容。在各級行客戶部門中選擇業(yè)務(wù)骨干組建我行的信貸產(chǎn)品經(jīng)理隊伍，負(fù)責(zé)信貸新產(chǎn)品的開發(fā)、維護(hù)、管理。逐步細(xì)化完善成本核算、風(fēng)險管理、利率定價和績效考核管理的制度辦法，為按產(chǎn)品、客戶、機(jī)構(gòu)進(jìn)行定價管理奠定基礎(chǔ)；建立健全風(fēng)險溢價測評體系，通過內(nèi)部評級法等工具合理確定客戶信用等級，測算風(fēng)險溢價，作為貸款定價的依據(jù)或參照；通過貸款12級預(yù)分類、第二還款來源保障水平等確定貸款債項等級，作為貸款定價的依據(jù)或參照。為充分對接市場和同業(yè)競爭的需要，根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、信貸供求狀況、上級行利率授權(quán)和我行政策導(dǎo)向等因素，動態(tài)調(diào)整各品種貸款利率授權(quán)，確保利率授權(quán)的針對性。4．整合貸款定價和貸款審批流程。（1）強(qiáng)化理念傳導(dǎo)。省行每年下達(dá)貸款抵質(zhì)押率提升目標(biāo)任務(wù)，各行必須嚴(yán)格完成。三是對主要由自然人出資的中小客戶，要追加主要股東或?qū)嶋H控制人連帶責(zé)任保證擔(dān)保。各分行當(dāng)年新進(jìn)入貸款的平均抵質(zhì)押率不能低于上年末存量貸款抵質(zhì)押水平。結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點和用信客戶經(jīng)營實際，推廣鋼結(jié)構(gòu)資產(chǎn)抵押、應(yīng)收賬款、股權(quán)、非標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押等融資業(yè)務(wù)。二是明確可選押品范圍，我行接受的押品僅限于金融質(zhì)押品、商用房地產(chǎn)和居住用房地產(chǎn)、應(yīng)收賬款、其他押品四大類中可單獨設(shè)押的品種或經(jīng)省行批準(zhǔn)的品種。發(fā)現(xiàn)抵（質(zhì)）押擔(dān)保不足以覆蓋我行貸款風(fēng)險的，要及時采取風(fēng)險緩釋措施，保證我行信貸資金安全。加強(qiáng)對評估機(jī)構(gòu)的后評價，通過抵押物實際變現(xiàn)價值與評估價值的比較，評價評估機(jī)構(gòu)的能力風(fēng)險與道德風(fēng)險，一旦發(fā)現(xiàn)評估機(jī)構(gòu)有損害農(nóng)業(yè)銀行利益的行為，要立即終止合作。3．強(qiáng)化保證擔(dān)保管理。有效把握擔(dān)保人與借款人的行業(yè)關(guān)聯(lián)度，防范行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險；有效把握擔(dān)保人與借款人是否同為農(nóng)行客戶，防范風(fēng)險擴(kuò)散；有效把握擔(dān)保人與借款人是否為關(guān)聯(lián)企業(yè)，防止無效擔(dān)保。（4）加強(qiáng)異地?fù)?dān)保管理。加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為的跟蹤、分析、評價，重點關(guān)注擔(dān)保機(jī)構(gòu)有無從事違規(guī)資金拆借、超比例高風(fēng)險投資、吸收存款、抽逃資本金等行為，存在上述行為的，暫?；蚪K止合作資格。（九）評級、客戶分類、授信管理精細(xì)化1．提升評級質(zhì)量。經(jīng)營行審查人員要對報表的一致性進(jìn)行審核并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。不斷擴(kuò)大行業(yè)信貸政策的覆蓋面，逐步用客戶名單制管理的支持、維持、壓縮、退出四類客戶標(biāo)準(zhǔn)替代原有客戶分類體系，增強(qiáng)客戶分類的實效性。（2）引入加權(quán)信用風(fēng)險值理念，賦予各類信貸業(yè)務(wù)品種不同的風(fēng)險系數(shù)，精確計量客戶授信風(fēng)險暴露。4．嚴(yán)格授信管理。二是加強(qiáng)第一還款來源對中小企業(yè)授信的約束。四是嚴(yán)格授信方案變更管理。在核對企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)代碼證、貸款卡、公司章程等與原件一致的基礎(chǔ)上，還要通過實地或網(wǎng)上查詢工商、技術(shù)監(jiān)督、人行等主管部門，核對資料的真實性。對粉飾財務(wù)報表的企業(yè)，我行難以判斷真實風(fēng)險程度的，一律不能介入。信貸調(diào)查須包括但不限于以下內(nèi)容：（1）借款人的組織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制情況，借款人及主要經(jīng)營管理者的信用記錄。（5）借款人營運資金總需求和現(xiàn)有融資性負(fù)債情況。（9）擔(dān)保貸款的抵（質(zhì)）押物權(quán)屬、價值和變現(xiàn)難易程度，保證人的保證資格和能力等情況?？蛻粽{(diào)查圍繞“產(chǎn)品、人品、資本、資產(chǎn)、存款、稅款”六個關(guān)鍵要素，即企業(yè)產(chǎn)品（服務(wù)）有市場；企業(yè)及業(yè)主品行良好，沒有不良信用記錄；企業(yè)自有資本充足、融資渠道通暢，不涉及非法集資與高利借貸；企業(yè)及業(yè)主有現(xiàn)實、穩(wěn)定的資產(chǎn)，有充足可靠的擔(dān)保來源；企業(yè)有穩(wěn)定、銀行可預(yù)測與控制的現(xiàn)金流，生產(chǎn)經(jīng)營活動、銷售貨款回籠、資金往來情況正常；企業(yè)有真實、與貸款額度相匹配的銷售或營業(yè)收入，稅款、水電費、工資支付等與其反映的經(jīng)營規(guī)模相匹配。（3）注重調(diào)查報告的質(zhì)量。（十一）信貸審查精細(xì)化1．提高審查質(zhì)量。根據(jù)不同事項的不同風(fēng)險特征，確定不同的審查重點，有效把握關(guān)鍵風(fēng)險要素。（3）逐步試行要素式審查報告。逐步建立起行業(yè)性審查專家隊伍，并定期開展系統(tǒng)內(nèi)經(jīng)驗交流與培訓(xùn)。（2）明確限定審查要求補(bǔ)充資料的次數(shù)。（3）明確限定審查審結(jié)時間。（2）加快獨立審批人隊伍培養(yǎng)。對報請審批信貸事項的要素完整性進(jìn)行審核，防止報批業(yè)務(wù)電子流中關(guān)鍵要素出現(xiàn)差錯或遺漏；二是審批要求表述精準(zhǔn)。堅持獨立審貸原則，針對調(diào)查審查揭示的問題、風(fēng)險，并根據(jù)自己獨立的分析判斷，明確作出貸與不貸的審批結(jié)論，同意授信審批的，要對發(fā)現(xiàn)的問題和風(fēng)險提出相應(yīng)的完善意見和控制措施，附加授信限制性條款的，必須具有針對性、合理性、可操作性；不同意授信審批的，須說明理由。合同選用、主從合同搭配、合同填寫必須正確無誤、要素齊全。（3）規(guī)范合同保管。建立信貸業(yè)務(wù)用信審核制度，分層設(shè)立放款審核崗，履行放款審核職能。進(jìn)一步強(qiáng)化“實貸實付”、“?？顚Ｓ谩崩砟?，加強(qiáng)貸款資金支付管理，按規(guī)定須采取受托支付方式或有條件實行受托支付的，均要采用受托支付方式。前臺部門和客戶經(jīng)理是貸后管理的主責(zé)任人，后臺部門承擔(dān)貸后管理的再監(jiān)督責(zé)任。通過不定期召開貸后管理例會，重點分析本級行管理客戶風(fēng)險情況，必要時上級行客戶部門可列席下級行貸后管理例會對客戶管理提供必要指導(dǎo)。（1）日常跟蹤。監(jiān)測發(fā)現(xiàn)客戶突發(fā)信用風(fēng)險，要按照重大突發(fā)事件報告制度和標(biāo)準(zhǔn)及時進(jìn)行報告。利用C3預(yù)警監(jiān)控系統(tǒng)，對客戶關(guān)鍵指標(biāo)進(jìn)行自動監(jiān)控，客戶經(jīng)理根據(jù)系統(tǒng)提示結(jié)果開展有針對性的貸后管理。逐步將貸后管理制度執(zhí)行和貸后管理盡職情況納入對機(jī)構(gòu)、部門和客戶經(jīng)理的業(yè)績考核體系。要注重監(jiān)管信息的共享，上級行已經(jīng)組織檢查的內(nèi)容，下級行不再組織檢查，省行已經(jīng)組織檢查的內(nèi)容，相關(guān)部門不再組織檢查。充分利用非現(xiàn)場監(jiān)測手段，密切關(guān)注全行信貸業(yè)務(wù)在區(qū)域、行業(yè)、客戶和業(yè)務(wù)品種等方面出現(xiàn)的異常情況，做好信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險情況的實時監(jiān)測，快速靈敏地反映風(fēng)險；加強(qiáng)對重點領(lǐng)域的風(fēng)險監(jiān)控工作，根據(jù)內(nèi)外部經(jīng)營環(huán)境的變化，有針對性地開展對重點領(lǐng)域的專題風(fēng)險監(jiān)控。（5）編制風(fēng)險案例手冊。下級行的信貸檔案管理工作，在業(yè)務(wù)上接受上級行信貸管理部門、辦公室及相關(guān)業(yè)務(wù)部門的管理、監(jiān)督和指導(dǎo)。權(quán)屬證書入庫后，由運營管理部門進(jìn)行核對或檢查，確保檔案資料的安全、完整。3．規(guī)范電子檔案管理。掃描上傳資料應(yīng)清晰可辨，原則上使用PDF格式，上傳資料以固定順序排列、編制目錄，并依據(jù)有關(guān)規(guī)定統(tǒng)一命名，與客戶代碼（申請書編號）建立關(guān)聯(lián)關(guān)系。信貸檔案原則上不對外提供，內(nèi)外部檢查確需借閱的，應(yīng)以電子檔案為主，減少對紙質(zhì)檔案原件的借閱，以提高使用效率和保護(hù)檔案原件。（1）信貸資產(chǎn)分類形態(tài)認(rèn)定時，初分意見高于貸