【正文】 核心客戶、二級分行及以下管理客戶三個層次分別設置不同的業(yè)務流程。完善限額管理系統(tǒng)，逐步實現限額管控的系統(tǒng)制約。實行名單制管理的行業(yè)，優(yōu)先用于支持類客戶；未實行名單制管理的，優(yōu)先用于優(yōu)良客戶。根據總行行業(yè)限額管理要求，合理使用行業(yè)限額。行業(yè)授信為剛性授信，行業(yè)授信額度核定后，未經省行批準不得突破。（4）強化信貸結構調整考核對授權的動態(tài)調整作用。（1）建立授權動態(tài)評價調整機制，根據當地宏觀經濟形勢、產業(yè)行業(yè)政策、信貸風險管控、監(jiān)管要求，特別是同業(yè)競爭的需要，定期對信貸授權執(zhí)行情況和效果進行評價并提出調整建議，按授權管理程序及時進行調整。在客戶上，逐步實行單個客戶定向授權的差異化授權模式，對同業(yè)競爭激烈、我行重點營銷的總、省行核心客戶授信項下單筆信貸業(yè)務審批權限（除按規(guī)定不可轉授權的除外）可全部授予二級分行，不受單筆轉授權限制。2．信貸轉授權差異化管理。（2）分支機構信用規(guī)模、信貸質量、客戶結構等內部定量指標，經營理念、管理基礎、工作作風、班子行為、歷史因素等內部定性指標。全省各級行信貸管理部門和相關業(yè)務部門要指定業(yè)務綜合能力強、管理經驗豐富的業(yè)務骨干，專門從事信貸制度的起草、溝通、反饋和修訂工作。2．實行信貸制度執(zhí)行與后評價制度。信貸管理部門對全行信貸制度實行統(tǒng)一管理。5．積極全面應用內部評級結果。4．探索實行適應市場的多層次信貸準入標準。省行原則上每年制定34個行業(yè)信貸政策，逐步實現行業(yè)信貸政策對我行主要貸款行業(yè)的全覆蓋，建立起統(tǒng)一規(guī)范的客戶準入門檻。 2．強化信貸政策指引作用。二、核心環(huán)節(jié)和工作重點（一）信貸政策管理精細化1．實施信貸戰(zhàn)略規(guī)劃管理。中國農業(yè)銀行山東省分行信貸精細化管理實施方案（試行）為建立統(tǒng)一的信貸精細化管理體系，規(guī)范全行信貸精細化管理理念、核心環(huán)節(jié)、工作重點和操作要求，推動我行信貸經營管理水平的不斷提升，依據總行現行信貸政策，制度規(guī)定，特制訂本方案。根據國民經濟發(fā)展規(guī)劃、我行發(fā)展戰(zhàn)略和區(qū)域經濟發(fā)展趨勢，省行定期（原則上每三年）編制信貸結構調整規(guī)劃，確定全行信貸結構調整的方向和目標。每年年初省行根據總行信貸政策并結合我行實際，下發(fā)年度信貸政策指引，明確信貸投向的行業(yè)和客戶重點、主要信貸行業(yè)準入政策、年度風險控制重點及信貸管理總體要求等。信貸行業(yè)政策管理由信貸管理部門（含三農信貸管理部門，下同）總牽頭，相關客戶部門參與、配合實施。對大中型客戶，應以違約概率（PD）所映射的評級結果作為客戶準入的主要判斷標準。凡符合評級敞口規(guī)定要求的客戶，均全部納入新評級體系，原則上不得有未評級或不評級客戶存在；凡不符合最低準入評級要求的客戶，需辦理某項業(yè)務的，要實行嚴格的有權行準入審批制度。對信貸基本制度、基本規(guī)程和普遍適用性制度,由信貸管理部門制定和修訂。新制定或修訂的信貸制度實施滿一年，制度制定部門須及時開展制度執(zhí)行情況后評價，主要評價內容包括制度適用性、同業(yè)差異性、可操作性、存在的問題和改進方向等。（三）信貸授權管理精細化1．信貸經營管理能力評價。（3）內外部監(jiān)管中發(fā)現的問題。根據信貸經營管理評價結果以及區(qū)域內同業(yè)競爭情況等因素確定轉授權比例的合理級差。要充分利用客戶名單制管理結果，對四類客戶實行有差別的轉授權管理。（2）加強風險指標監(jiān)控，按主要信貸業(yè)務品種設置風險控制指標，落實監(jiān)控主體，提高監(jiān)控頻率，對不良比率超過風險控制指標或發(fā)生案件的分、支行，及時調整或中止單項信貸業(yè)務轉授權。根據各行信貸結構調整執(zhí)行情況，按行業(yè)和業(yè)務品種相應動態(tài)調整轉授權。確需增加限額額度的，須上報省行審批。（1）指導性限額實行“確定總量、全行統(tǒng)籌、監(jiān)測評價、風險提示”的管理方式，合理掌握信貸投放，重點支持行業(yè)優(yōu)質客戶，相關信貸業(yè)務應在限額內辦理；指令性限額實行“額度約束、季度控制”的管理方式，相關信貸業(yè)務須在行業(yè)限額內辦理，確需突破限額辦理的，可使用臨時性限額。積極壓降壓縮類、退出類客戶貸款，騰出限額空間。（五）業(yè)務流程管理精細化1．優(yōu)化固定資產貸款審批流程。對個別時限緊急的總行核心客戶業(yè)務，可適度簡化審批流程，由省行前臺部門直接調查或聯合經營行共同調查、分管前臺副行長或行長簽批后直接上報總行前臺部門。4．優(yōu)化個貸業(yè)務審批流程。信貸產品創(chuàng)新應提前列入產品創(chuàng)新計劃，每年由信貸產品牽頭開發(fā)部門報產品創(chuàng)新管理委員會審定并備案上級行。（1）對大中型客戶，以強化綜合金融服務能力為目標，量身定做，積極提供涵蓋授信、投行、并購、理財、現金管理等多種產品組合與服務的一攬子個性化金融產品，著力提升服務的廣度和深度。將產品創(chuàng)新作為部門量化考評的重要內容，既要把產品創(chuàng)新的數量作為考評的指標，也要把產品應用的廣度和深度作為考核的重要內容。在各級行客戶部門中選擇業(yè)務骨干組建我行的信貸產品經理隊伍，負責信貸新產品的開發(fā)、維護、管理。逐步細化完善成本核算、風險管理、利率定價和績效考核管理的制度辦法，為按產品、客戶、機構進行定價管理奠定基礎；建立健全風險溢價測評體系，通過內部評級法等工具合理確定客戶信用等級，測算風險溢價，作為貸款定價的依據或參照；通過貸款12級預分類、第二還款來源保障水平等確定貸款債項等級，作為貸款定價的依據或參照。為充分對接市場和同業(yè)競爭的需要，根據宏觀經濟環(huán)境、信貸供求狀況、上級行利率授權和我行政策導向等因素，動態(tài)調整各品種貸款利率授權，確保利率授權的針對性。4．整合貸款定價和貸款審批流程。（1）強化理念傳導。省行每年下達貸款抵質押率提升目標任務，各行必須嚴格完成。三是對主要由自然人出資的中小客戶，要追加主要股東或實際控制人連帶責任保證擔保。各分行當年新進入貸款的平均抵質押率不能低于上年末存量貸款抵質押水平。結合區(qū)域經濟特點和用信客戶經營實際，推廣鋼結構資產抵押、應收賬款、股權、非標準倉單質押等融資業(yè)務。二是明確可選押品范圍，我行接受的押品僅限于金融質押品、商用房地產和居住用房地產、應收賬款、其他押品四大類中可單獨設押的品種或經省行批準的品種。發(fā)現抵（質）押擔保不足以覆蓋我行貸款風險的，要及時采取風險緩釋措施，保證我行信貸資金安全。加強對評估機構的后評價，通過抵押物實際變現價值與評估價值的比較，評價評估機構的能力風險與道德風險，一旦發(fā)現評估機構有損害農業(yè)銀行利益的行為，要立即終止合作。3．強化保證擔保管理。有效把握擔保人與借款人的行業(yè)關聯度，防范行業(yè)系統(tǒng)性風險；有效把握擔保人與借款人是否同為農行客戶，防范風險擴散；有效把握擔保人與借款人是否為關聯企業(yè)，防止無效擔保。（4）加強異地擔保管理。加強擔保機構經營行為的跟蹤、分析、評價，重點關注擔保機構有無從事違規(guī)資金拆借、超比例高風險投資、吸收存款、抽逃資本金等行為，存在上述行為的，暫?；蚪K止合作資格。（九）評級、客戶分類、授信管理精細化1．提升評級質量。經營行審查人員要對報表的一致性進行審核并承擔相應責任。不斷擴大行業(yè)信貸政策的覆蓋面，逐步用客戶名單制管理的支持、維持、壓縮、退出四類客戶標準替代原有客戶分類體系，增強客戶分類的實效性。（2）引入加權信用風險值理念，賦予各類信貸業(yè)務品種不同的風險系數，精確計量客戶授信風險暴露。4．嚴格授信管理。二是加強第一還款來源對中小企業(yè)授信的約束。四是嚴格授信方案變更管理。在核對企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、機構代碼證、貸款卡、公司章程等與原件一致的基礎上，還要通過實地或網上查詢工商、技術監(jiān)督、人行等主管部門，核對資料的真實性。對粉飾財務報表的企業(yè)，我行難以判斷真實風險程度的，一律不能介入。信貸調查須包括但不限于以下內容：（1）借款人的組織架構、公司治理、內部控制情況，借款人及主要經營管理者的信用記錄。（5）借款人營運資金總需求和現有融資性負債情況。（9）擔保貸款的抵（質）押物權屬、價值和變現難易程度，保證人的保證資格和能力等情況?？蛻粽{查圍繞“產品、人品、資本、資產、存款、稅款”六個關鍵要素，即企業(yè)產品（服務）有市場；企業(yè)及業(yè)主品行良好，沒有不良信用記錄；企業(yè)自有資本充足、融資渠道通暢，不涉及非法集資與高利借貸；企業(yè)及業(yè)主有現實、穩(wěn)定的資產，有充足可靠的擔保來源；企業(yè)有穩(wěn)定、銀行可預測與控制的現金流，生產經營活動、銷售貨款回籠、資金往來情況正常；企業(yè)有真實、與貸款額度相匹配的銷售或營業(yè)收入，稅款、水電費、工資支付等與其反映的經營規(guī)模相匹配。（3）注重調查報告的質量。（十一）信貸審查精細化1．提高審查質量。根據不同事項的不同風險特征，確定不同的審查重點，有效把握關鍵風險要素。（3）逐步試行要素式審查報告。逐步建立起行業(yè)性審查專家隊伍，并定期開展系統(tǒng)內經驗交流與培訓。（2）明確限定審查要求補充資料的次數。（3）明確限定審查審結時間。（2）加快獨立審批人隊伍培養(yǎng)。對報請審批信貸事項的要素完整性進行審核，防止報批業(yè)務電子流中關鍵要素出現差錯或遺漏；二是審批要求表述精準。堅持獨立審貸原則，針對調查審查揭示的問題、風險，并根據自己獨立的分析判斷，明確作出貸與不貸的審批結論，同意授信審批的，要對發(fā)現的問題和風險提出相應的完善意見和控制措施，附加授信限制性條款的，必須具有針對性、合理性、可操作性；不同意授信審批的，須說明理由。合同選用、主從合同搭配、合同填寫必須正確無誤、要素齊全。（3）規(guī)范合同保管。建立信貸業(yè)務用信審核制度，分層設立放款審核崗，履行放款審核職能。進一步強化“實貸實付”、“?？顚Ｓ谩崩砟?，加強貸款資金支付管理，按規(guī)定須采取受托支付方式或有條件實行受托支付的，均要采用受托支付方式。前臺部門和客戶經理是貸后管理的主責任人，后臺部門承擔貸后管理的再監(jiān)督責任。通過不定期召開貸后管理例會，重點分析本級行管理客戶風險情況，必要時上級行客戶部門可列席下級行貸后管理例會對客戶管理提供必要指導。（1）日常跟蹤。監(jiān)測發(fā)現客戶突發(fā)信用風險，要按照重大突發(fā)事件報告制度和標準及時進行報告。利用C3預警監(jiān)控系統(tǒng)，對客戶關鍵指標進行自動監(jiān)控，客戶經理根據系統(tǒng)提示結果開展有針對性的貸后管理。逐步將貸后管理制度執(zhí)行和貸后管理盡職情況納入對機構、部門和客戶經理的業(yè)績考核體系。要注重監(jiān)管信息的共享，上級行已經組織檢查的內容，下級行不再組織檢查，省行已經組織檢查的內容，相關部門不再組織檢查。充分利用非現場監(jiān)測手段，密切關注全行信貸業(yè)務在區(qū)域、行業(yè)、客戶和業(yè)務品種等方面出現的異常情況，做好信貸業(yè)務風險情況的實時監(jiān)測，快速靈敏地反映風險；加強對重點領域的風險監(jiān)控工作，根據內外部經營環(huán)境的變化，有針對性地開展對重點領域的專題風險監(jiān)控。（5）編制風險案例手冊。下級行的信貸檔案管理工作，在業(yè)務上接受上級行信貸管理部門、辦公室及相關業(yè)務部門的管理、監(jiān)督和指導。權屬證書入庫后，由運營管理部門進行核對或檢查，確保檔案資料的安全、完整。3．規(guī)范電子檔案管理。掃描上傳資料應清晰可辨，原則上使用PDF格式，上傳資料以固定順序排列、編制目錄，并依據有關規(guī)定統(tǒng)一命名，與客戶代碼（申請書編號）建立關聯關系。信貸檔案原則上不對外提供，內外部檢查確需借閱的，應以電子檔案為主，減少對紙質檔案原件的借閱，以提高使用效率和保護檔案原件。（1）信貸資產分類形態(tài)認定時，初分意見高于貸