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第五章工傷風(fēng)險(xiǎn)管理-wenkub

2023-04-27 04:11:53 本頁(yè)面
 

【正文】 責(zé)任保單。我國(guó)國(guó)務(wù)院辦公廳《關(guān)于進(jìn)一步做好改善農(nóng)民進(jìn)城就業(yè)環(huán)境工作的通知》(國(guó)辦發(fā)[2004] 92號(hào))中要求建筑施工企業(yè)要按照《中華人民共和國(guó)建筑法》《建設(shè)工程安全生產(chǎn)管理?xiàng)l例》規(guī)定,為施工現(xiàn)場(chǎng)從事危險(xiǎn)作業(yè)的農(nóng)民工辦理意外傷害保險(xiǎn),作為工傷保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充。美國(guó)在州一級(jí)則交替采用了“轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)”和“自留風(fēng)險(xiǎn)”兩種風(fēng)險(xiǎn)管理方式,有的建立了基金,也有的通過(guò)私營(yíng)保險(xiǎn)公司來(lái)實(shí)現(xiàn)。抵御工傷風(fēng)險(xiǎn)一般有“自留”和“轉(zhuǎn)移”兩種方式。工傷事故風(fēng)險(xiǎn)一旦變成現(xiàn)實(shí),即變成風(fēng)險(xiǎn)事故,勢(shì)必給工傷員工的切身利益造成損失,如工傷事故風(fēng)險(xiǎn)會(huì)帶來(lái)身體機(jī)能的部分或完全喪失(暫時(shí)或永久)甚至死亡,造成收入中斷和醫(yī)療費(fèi)用開(kāi)支。除了帶給工傷員工身體上的痛苦和精神上的折磨之外,工傷事故還導(dǎo)致如下經(jīng)濟(jì)問(wèn)題:由于員工工傷,暫時(shí)找不到同樣技能和經(jīng)驗(yàn)的替代者;員工工亡對(duì)其他員工造成的干擾,都可能致使生產(chǎn)效率暫時(shí)下降;一個(gè)原本工作的人身受重傷或身患重病,他可能數(shù)月以至數(shù)年無(wú)法工作,這導(dǎo)致的收入損失會(huì)對(duì)此人及其家庭的經(jīng)濟(jì)狀況造成很大影響;員工患職業(yè)病或在事故中受傷將會(huì)產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用的支出;雇員同樣會(huì)面臨和他們的非正常死亡相聯(lián)系的其他風(fēng)險(xiǎn),比如父母一方可能的死亡會(huì)使其年幼子女面臨喪失主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源的風(fēng)險(xiǎn);用于死亡導(dǎo)致的某些必要的支出,如喪葬費(fèi)、遺屬津貼等。例如,工傷事故包括雇員受傷的風(fēng)險(xiǎn),它會(huì)引起疼痛、收入損失和醫(yī)療費(fèi)用支出。從語(yǔ)義上講,風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移應(yīng)當(dāng)指風(fēng)險(xiǎn)真正轉(zhuǎn)移到其他的機(jī)構(gòu)。即個(gè)人或組織預(yù)先提留部分資金來(lái)彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生所招致的損失。財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)是一種反應(yīng)性的措施,因?yàn)樗话阒辉趽p失發(fā)生之后才產(chǎn)生作用。人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)不可能絕對(duì)準(zhǔn)確,且防范措施也有一定的局限性,所以風(fēng)險(xiǎn)事故的損失后果是不可避免的。風(fēng)險(xiǎn)要素之間的因果關(guān)系表現(xiàn)為一種運(yùn)動(dòng)過(guò)程,形成一個(gè)多因素相互作用、相互制約的因果鏈,如圖51所示。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,損失分為直接損失和間接損失,前者是實(shí)質(zhì)的、直接的損失;后者包括額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失。風(fēng)險(xiǎn)事故并不是指損失本身。分析風(fēng)險(xiǎn)首先要對(duì)引起風(fēng)險(xiǎn)的原因與條件進(jìn)行分析,以此降低風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的成本,所以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)因素管理是一個(gè)相當(dāng)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理工具。一般分為兩種:有形的風(fēng)險(xiǎn)因素和無(wú)形的風(fēng)險(xiǎn)因素。很多投資行為,包括股票市場(chǎng)的投資,他們所面臨的風(fēng)險(xiǎn)都?xì)w類為投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。純粹風(fēng)險(xiǎn):是指只有損失機(jī)會(huì)而沒(méi)有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。本章重點(diǎn):掌握工傷保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率測(cè)算所遵循的兩個(gè)重要的基礎(chǔ)定律。本章難點(diǎn):(無(wú))第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理與工傷保險(xiǎn)一、風(fēng)險(xiǎn)(一)風(fēng)險(xiǎn)的定義風(fēng)險(xiǎn)定義:為可能發(fā)生的損失的不確定性。純粹風(fēng)險(xiǎn)不能產(chǎn)生任何收益,例如,礦井發(fā)生瓦斯爆炸,其后果只有財(cái)產(chǎn)或生命損失而不會(huì)有利可圖,這種風(fēng)險(xiǎn)屬于純粹風(fēng)險(xiǎn)。(三)風(fēng)險(xiǎn)的組成要素一般來(lái)說(shuō),構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)的要素有風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)損失。有形風(fēng)險(xiǎn)因素:指那些看得見(jiàn)的、能引起或增加損失的機(jī)會(huì)和程度的客觀原因和條件。風(fēng)險(xiǎn)事故:是指可能引起損失的偶然事件,是造成損失的直接原因,又是風(fēng)險(xiǎn)因素所誘發(fā)的直接結(jié)果。在風(fēng)險(xiǎn)管理中,損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。每一種風(fēng)險(xiǎn)事故所造成的損失形態(tài)均不會(huì)脫離上述范疇。圖51 風(fēng)險(xiǎn)要素間的關(guān)系二、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理:是研究風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的規(guī)律和風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)的一門(mén)新興管理科學(xué),它通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià),并在此基礎(chǔ)上優(yōu)化組合各種管理技術(shù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的控制和妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失的后果,期望達(dá)到以最小的成本獲得最大安全保障的目標(biāo)。財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù):是通過(guò)事故發(fā)生前所做的財(cái)務(wù)安排,來(lái)解除事故發(fā)生后給人們?cè)斐傻慕?jīng)濟(jì)困難和精神憂慮。財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)一般分為“自留風(fēng)險(xiǎn)”和“轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)”兩種方式。2轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是指某機(jī)構(gòu)遭受損失之后由其他機(jī)構(gòu)承擔(dān)直接的財(cái)務(wù)后果。例如,向保險(xiǎn)公司繳納保險(xiǎn)費(fèi)。收入損失和醫(yī)療費(fèi)用的成本可與工業(yè)活動(dòng)相分離,從而通過(guò)使其他主體,如工傷保險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)承擔(dān)損失,而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移??偟膩?lái)說(shuō),工傷員工主要的經(jīng)濟(jì)損失為:醫(yī)藥、康復(fù)或喪葬費(fèi)用,工資損失。雖然不準(zhǔn),但風(fēng)險(xiǎn)的成本實(shí)際遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了可以直接觀察到的范圍??梢赞D(zhuǎn)移的和用貨幣衡量的:收入中斷和醫(yī)療費(fèi)用等經(jīng)濟(jì)方面的損失是可以與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相分離的,通過(guò)工傷保險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)、商業(yè)保險(xiǎn)公司或采取自保方式的雇主來(lái)承擔(dān)損失風(fēng)險(xiǎn),而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的方式多種多樣。日本對(duì)工傷事故風(fēng)險(xiǎn)采取雙層保障制,即政府辦的工傷社會(huì)保險(xiǎn)承擔(dān)一般的、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的賠償責(zé)任,而企業(yè)或雇主基于民事法律所產(chǎn)生的超額(超過(guò)法定工傷社會(huì)保險(xiǎn)賠償責(zé)任的部分)賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)則通過(guò)向商業(yè)保險(xiǎn)公司投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁,是一種基本保障與超額保障相結(jié)合、社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的雙層次保險(xiǎn)制度。2005年8月8日,遼寧省保監(jiān)局和遼寧省安全生產(chǎn)監(jiān)督局正式出臺(tái)相關(guān)文件,以推廣“補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)”,擬在非煤礦礦山生產(chǎn)企業(yè)和危險(xiǎn)化學(xué)品、煙花爆竹生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)推廣包括雇主責(zé)任險(xiǎn)和公眾責(zé)任險(xiǎn)在內(nèi)的眾多責(zé)任保險(xiǎn),并在這些企業(yè)中建立工傷社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)共擔(dān)事故風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)控制制度。由州政府保險(xiǎn)專員批準(zhǔn)和管理,私營(yíng)保險(xiǎn)公司為美國(guó)各州(除5個(gè)州外)承保工傷保險(xiǎn),其中,私營(yíng)保險(xiǎn)公司在22個(gè)州獨(dú)家經(jīng)營(yíng)這個(gè)保險(xiǎn)項(xiàng)目。 在大多數(shù)州,糾紛走由管理代理來(lái)解決的,而不是靠法律來(lái)解決的。在保險(xiǎn)項(xiàng)目B中,為事故或疾病引起的身體傷害單獨(dú)設(shè)立了一個(gè)限額,其承保內(nèi)容與一般責(zé)任保單中所提供的相似。19131915年,美國(guó)的5個(gè)州實(shí)行了強(qiáng)制性州基金保險(xiǎn),那時(shí)工傷補(bǔ)償法剛剛實(shí)施,私營(yíng)保險(xiǎn)公司在處理這種業(yè)務(wù)方面的成功可能性尚不確定。這會(huì)造成完全不同的財(cái)務(wù)或咨詢要求,使得州基金比私營(yíng)保險(xiǎn)公司有一定的優(yōu)勢(shì)。1969年,聯(lián)邦政府建立了一個(gè)機(jī)構(gòu),專門(mén)為那些身患黑肺癥的采煤工人提供保險(xiǎn)。這是保險(xiǎn)的一種變通方式,特別是對(duì)財(cái)力雄厚的大公司雇主的一種變通方式。隨著雇員人數(shù)的增多,工傷損失越來(lái)越穩(wěn)定和可以預(yù)測(cè)。但從微觀來(lái)說(shuō),工傷事故風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生是偶然性的隨機(jī)事件。2偶然損失工傷保險(xiǎn)的承擔(dān)者所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)只能是那些對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)可能發(fā)生的損失,而不是肯定要發(fā)生的損失,損失必須是隨機(jī)的,不是人為的。我們假設(shè)大部分觀測(cè)的事件都是隨機(jī)的事件,利用這樣的估計(jì)來(lái)預(yù)測(cè)損失是建立在未來(lái)?yè)p失也是隨機(jī)事件的假定之上的。這意味著必須有一個(gè)具有一定合理精確度的可確定的損失概率分布。只有當(dāng)影響未來(lái)事件的因素類似于影響過(guò)去事件的因素時(shí),基于經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的概率分布才有效地用于預(yù)測(cè)。(一)隨機(jī)變量和概率分布隨機(jī)變量(random variable)是一個(gè)結(jié)果不確定的變量。風(fēng)險(xiǎn)管理依賴于損失的概率分布,當(dāng)概率分布表示的是可能發(fā)生的損失分布時(shí),稱為損失分布。廣泛應(yīng)用于風(fēng)險(xiǎn)管理的理論概率分布有三種:二項(xiàng)分布、正態(tài)分布和泊松分布。大約99%的觀測(cè)值將在均值的3個(gè)平均標(biāo)準(zhǔn)差范圍以內(nèi)。在均值的計(jì)算中,每一次觀察的權(quán)數(shù)相等,而期望值是均值的特例,它是不同權(quán)數(shù)的損失的概率乘以損失金額然后加總。方差和標(biāo)準(zhǔn)差衡量了概率分布出現(xiàn)的某個(gè)結(jié)果與期望值之間偏差的可能性和大小,因而它們衡量了結(jié)果的可預(yù)測(cè)性。二、風(fēng)險(xiǎn)基本原理的數(shù)量分析基于概率論和統(tǒng)計(jì)學(xué)的基礎(chǔ)知識(shí),我們可以解釋風(fēng)險(xiǎn)管理中一個(gè)最重要的概念:當(dāng)損失是獨(dú)立(不相關(guān)的)的時(shí)候,匯聚損失可以抑制風(fēng)險(xiǎn)。這種安排稱為風(fēng)險(xiǎn)匯聚安排。風(fēng)險(xiǎn)匯聚減少了出現(xiàn)極端結(jié)果的概率,A和B支付事故成本的標(biāo)準(zhǔn)差即風(fēng)險(xiǎn)減小了。不是每一個(gè)參加
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