【正文】 的貸款對象不同，貸款利率也有所不同，但共同特點是貸款利率比較低，期限比較長。日本中小企業(yè)間接融資體系 ①成立政策性金融機構(gòu)，豐富金融機構(gòu)體系。貸款證券化是指以貸款為抵押發(fā)行證券。②創(chuàng)新業(yè)務(wù)，降低中小企業(yè)貸款風(fēng)險。如果企業(yè)貸款逾期不能歸還時，SBA可支付不低于90%的未償部分、但企業(yè)仍有償還全部債務(wù)的義務(wù)。關(guān)于金融支持中小企業(yè)的發(fā)展問題，國內(nèi)外學(xué)者已有過并正在進行大量的研究，不同國家的中小企業(yè)面臨不同制度約束和經(jīng)濟環(huán)境，導(dǎo)致各國中小企業(yè)金融支持存在明顯差異。因此，支持中小企業(yè)的發(fā)展，將有利于促進青海民族地區(qū)金融業(yè)的發(fā)展，對整個銀行業(yè)的經(jīng)濟效益和長遠發(fā)展有著積極影響。在青海民族地區(qū)過去很長一段高度集中統(tǒng)一的計劃經(jīng)濟時期，忽視了這種客觀必然要求，不顧產(chǎn)品生產(chǎn)的特殊性、無論哪種產(chǎn)品都求大求全，結(jié)果造成產(chǎn)品質(zhì)量低、經(jīng)濟效益低，導(dǎo)致不得不放棄某些傳統(tǒng)產(chǎn)品的生產(chǎn)，使許多有特殊技能的人才流失，傳統(tǒng)工藝失傳。青海民族地區(qū)，民族傳統(tǒng)各異，形成了多姿多彩的眾多文化傳統(tǒng)產(chǎn)品，創(chuàng)造了獨有的社會資源。在改革進程中，中小企業(yè)往往是試驗區(qū)，是改革重點，難點的突破口。中小企業(yè)是進一步深化青海民族地區(qū)改革的重要推動力，有利于促進國有經(jīng)濟的機制轉(zhuǎn)換和發(fā)展。特別是在制造業(yè)領(lǐng)域內(nèi)，專業(yè)化協(xié)作化、“大而全”、“小而全”的生產(chǎn)方式要優(yōu)越的多。未來新增剩余勞動力將逐年增加，就業(yè)壓力會越來越大。隨著青海民族地區(qū)對國有經(jīng)濟進行戰(zhàn)略性改組和青海民族地區(qū)大開發(fā)戰(zhàn)略的實施，一方面要廢棄一部分多余的生產(chǎn)能力，另一方面還有大量國有企業(yè)職工下崗，就業(yè)問題已成為這些地區(qū)發(fā)展面臨的一個重要問題。主要表現(xiàn)在：中小企業(yè)是青海民族地區(qū)國民經(jīng)濟的重要組成部分，是推動青海民族地區(qū)大開發(fā)的一支重要力量。貨幣資本金少，規(guī)模小是中外民族地區(qū)中小企業(yè)普通存在的共性。金融業(yè)與國民經(jīng)濟各部門有著密切的業(yè)務(wù)聯(lián)系，它能夠比較深入，全面地反映成千上萬個企事業(yè)單位的經(jīng)濟活動。金融機構(gòu)經(jīng)營貨幣資金，通過貨幣資金運動促進商品交易，按市場需要迅速粘合各生產(chǎn)要素，形成新的生產(chǎn)力。這主要表現(xiàn)在其一：金融是資金運動的“信用中介”它采用還本付息的方式聚集資金和分配資金。金融搞活了，一著棋活，全盤皆活”。由于存在政策、政府、銀行、中小企業(yè)本身等各種因素的影響，金融支持中小企業(yè)存在不少難點，制約了中小企業(yè)的發(fā)展。對金融支持青海民族地區(qū)中小企業(yè)發(fā)展問題的探討 隨著世界政治、經(jīng)濟格局多元化發(fā)展，無論在發(fā)達國家還是發(fā)展中國家中小企業(yè)在各地的經(jīng)濟活動中起著越來越重要的作用。為此，如何改進金融服務(wù)，扶植中小企業(yè)發(fā)展，已成為目前地方經(jīng)濟工作研究的重要課題。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟活動的核心。把機關(guān)團體，企事業(yè)單位，居民個人手中零星、分散、閑置的資金集中起來，變成高效，穩(wěn)定、長期的資金來源，通過借貸、投資等方式，按照信貸原則和產(chǎn)業(yè)、區(qū)域發(fā)展政策，又投入到急需資金的部門，支持地區(qū)經(jīng)濟的正常運行。其三：金融是宏觀經(jīng)濟調(diào)控的重要“杠桿”。同時，利率、匯率、信貸、結(jié)算等金融手段又對微觀經(jīng)濟主體有著直接的影響，國家可以根據(jù)宏觀經(jīng)濟政策的需要，通過中央銀行運用各種金融調(diào)控手段，適時松緊銀根，調(diào)控貨幣供應(yīng)數(shù)量，結(jié)構(gòu)和價格（利率），從而調(diào)節(jié)經(jīng)濟發(fā)展的規(guī)模，速度和結(jié)構(gòu)，在穩(wěn)定物價的基礎(chǔ)上，促進經(jīng)濟的正常發(fā)展。其次要擴大再生產(chǎn)，發(fā)展經(jīng)營規(guī)模作為“第一推動力和持續(xù)推動力”的貨幣資本不足，是制約其發(fā)展的根本原因。建國以來，按照當(dāng)時國家經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略要求，青海民族地區(qū)超越生產(chǎn)力發(fā)展的水平，形成了過分單一的所有制結(jié)構(gòu)，國有大中小型企業(yè)成為國民經(jīng)濟發(fā)展的骨干力量，在一定程度上束縛了生產(chǎn)力的發(fā)展。而就業(yè)問題的解決，離不開中小企業(yè)的發(fā)展。由于中小企業(yè)大多數(shù)為變動密集性行業(yè)，單位投資容納的勞動力和單位新增加的勞動力明顯高于大型企業(yè)，可以更多地使用勞動力資源，因此促進中小企業(yè)的大力發(fā)展，有效地消化和轉(zhuǎn)移剩余勞動力，確保社會、經(jīng)濟、政治的穩(wěn)定。隨著科學(xué)技術(shù)的進步，生產(chǎn)的專業(yè)化分工和部件生產(chǎn)及工藝的專業(yè)化。青海民族地區(qū)的中小企業(yè)中占絕大多數(shù)的編改企業(yè)和城鄉(xiāng)個體私營企業(yè)從一開始就是在市場競爭中發(fā)展起來的，市場機制在這部分企業(yè)身上有比較充分的體現(xiàn)。改革開放以來，青海民族地區(qū)企業(yè)改革和體制創(chuàng)新的成功經(jīng)驗和推廣。以中小企業(yè)的形成，發(fā)展這些傳統(tǒng)產(chǎn)品，是發(fā)掘利用這些社會資源的必要方式。隨著改革開放的深入，在中小企業(yè)的發(fā)展中，一些傳統(tǒng)產(chǎn)品開始恢復(fù)，并經(jīng)過現(xiàn)代技術(shù)的改造，產(chǎn)品質(zhì)量更好，花色、品種更多，不僅滿足了國內(nèi)市場，而且大批出口，為國家取得了大量外匯，也節(jié)約了資源，保護了環(huán)境，為青海民族地區(qū)經(jīng)濟實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展和青海民族地區(qū)豐富的自然資源，社會資源有效利用提供了一條途徑。這是由于中小企業(yè)對市場變化更為敏感，易于根據(jù)市場變化及時調(diào)整經(jīng)營方針，大量中小企業(yè)的存在和發(fā)展有利于降低銀行投入的風(fēng)險，有利于降低金融風(fēng)險給這些地區(qū)國民經(jīng)濟發(fā)展帶來的負面影響，有利于優(yōu)化銀行信貸投向結(jié)構(gòu)。（一）國外金融支持中小企業(yè)發(fā)展的特點美國的中小企業(yè)融資體系：①設(shè)立政府擔(dān)保機構(gòu)，提供中小企業(yè)融資擔(dān)保。為確保貸款支持有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)和降低貸款風(fēng)險、SBA提供擔(dān)保的中小企業(yè)必須符合以下條件：一是必須符合小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)才能有資格獲得擔(dān)保。美國的銀行業(yè)通過信用評分和中小企業(yè)貸款證券化方式，降低中小企業(yè)的貸款風(fēng)險。持有人有權(quán)獲得貸款本金和利息收入，貸款不能歸還時可向發(fā)行人追索。在日本主要是都市銀行、地方銀行以及信用銀行等中小銀行為中小企業(yè)提供貸款支持，同時日本還設(shè)立了專門為中小企業(yè)服務(wù)的國有政策性金融機構(gòu)，即國民金融公庫、中小企業(yè)金融公庫以及商工組合中央金庫，國民金融公庫主要面向零星小企業(yè)，提供維持生產(chǎn)所需的小額貸款。這種設(shè)立專門政策性銀行的做法有效地隔離了政策性銀行業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，即保證了商業(yè)銀行的自主經(jīng)營，又可以體現(xiàn)對中小企業(yè)的政策扶植，為解決中小企業(yè)融資發(fā)揮了重要作用。中小企業(yè)向金融機構(gòu)申請貸款時可通過信用擔(dān)保協(xié)會進行擔(dān)保，然后由信用保險公司對該筆貸款進行保險，這樣通過對貸款的擔(dān)保以及再保險，增加了中小企業(yè)獲得貸款的可能性。②借助中小商業(yè)銀行、滿足中小企業(yè)資金需求。合作銀行也與中小企業(yè)密切聯(lián)系，他們提供的服務(wù)與儲蓄銀行相似。（二）我國中小企業(yè)融資的特點：據(jù)統(tǒng)計，目前我國注冊登記的中小企業(yè)已超過1000萬家，占全國企業(yè)總數(shù)的99%，產(chǎn)值與利稅分別占60%和40%，提供了75%以上的就業(yè)機會。從商業(yè)銀行看，無論是國有商業(yè)銀行還是其他中小金融機構(gòu)，都已積極采取各種措施，擴大對中小企業(yè)的貸款支持，優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)已經(jīng)成為各商業(yè)銀行的重要客戶。發(fā)達地區(qū)管理水平較高，資金回報率高的企業(yè)，融資相對容易，容易獲得貸款支持，是各家商業(yè)銀行競相追逐的客戶；青海民族地區(qū)的中小企業(yè)融資難問題比較突出，商業(yè)銀行對中小企業(yè)的工作重點是防范和化解貸款風(fēng)險，保全銀行資產(chǎn)和防止中小企業(yè)逃廢銀行債務(wù)，對中小企業(yè)貸款投入相對較小。一是制定相關(guān)規(guī)章制度。我省民族地區(qū)地大物博，有發(fā)展經(jīng)濟的巨大潛力。工業(yè)建設(shè)，尤其是現(xiàn)代工業(yè)、可以說是一張白紙。這一時期國家主要憑借行政力量，采取改變生產(chǎn)關(guān)系的政策，重點對個體手工業(yè)和小商小販進行改造，通過資金、技術(shù)、人才資源、管理模式的高強度，密集型的外部注入來促進中小企業(yè)的社會主義改造，由于政策措施得力，中小企業(yè)得到了很大發(fā)展。1976年以后，又出現(xiàn)了“洋躍進”，在企業(yè)規(guī)模結(jié)構(gòu)上出現(xiàn)貪大求洋的傾向，使中小企業(yè)發(fā)展受到挫折。由于是面向市場組織生產(chǎn)經(jīng)營，中小企業(yè)在居民收入水平有限，需求檔次較低，對價格反應(yīng)敏感時期，顯示出了其優(yōu)勢。不同的改革形式在不同的行業(yè)，不同類型的國有中小企業(yè)中推選取得了顯著成績。但“融資難”問題尤為明顯和突出，這已成為各方面普通關(guān)注的焦點。而其他如光大、招商、交通、發(fā)展、民生等全國性或區(qū)域性的股份制商業(yè)銀行在青海民族地區(qū)設(shè)立的分支機構(gòu)數(shù)量與青海民族地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的要求不相對稱，外資金融機構(gòu)更是寥寥無幾。審查企業(yè)貸款條件時，采取“一刀切”的政策，使中小企業(yè)因為銀行貸款權(quán)力上收、無法滿足銀行貸款條件而很難取得銀行貸款。這些地區(qū)中小企業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)普通存在“三多三少”的問題，即粗加工產(chǎn)品多，深加工產(chǎn)品少；低附加值產(chǎn)品多，高附加值產(chǎn)品少；一般產(chǎn)品多，名優(yōu)產(chǎn)品少。 另一方面不符合金融機構(gòu)的貸款條件。難以滿足金融機構(gòu)的貸款要求。目前各金融機構(gòu)都普通推行了信貸人員的終身責(zé)任制度，貸款不出現(xiàn)問題則上下歡喜，貸款一旦發(fā)生逾期或者其他風(fēng)險，信貸人員就要承擔(dān)終身責(zé)任。中小企業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)難。加之票據(jù)復(fù)查不規(guī)范，使得對那些克隆票據(jù)和復(fù)制票據(jù)的真?zhèn)巫R別，增加了更多的難度。在這種情況下，中小企業(yè)缺乏利用社會資本的條件和空間，中小企業(yè)直接融資的渠道十分有限，直接融資受到極大的制約。目前中小企業(yè)的資金供應(yīng)除大量依靠間接融資之外，只能通過各種非正常的渠道籌措資金，不但加重了中小企業(yè)經(jīng)營成本，也擾亂了正常的金融秩序。 部分中小企業(yè)經(jīng)營狀況差，信譽差，貸款風(fēng)險增大，因而開戶難、貸款難、結(jié)算難就自然成了長期困