探析保險(xiǎn)代位求償權(quán)適用若干問(wèn)題-wenkub
2023-04-10 00:39:58 本頁(yè)面
【正文】 險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)兼具壽險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的性質(zhì)《澳門商法典》人身保險(xiǎn)的一般規(guī)定第1030條規(guī)定:“人身保險(xiǎn)合同中,保險(xiǎn)人做出給付后不得代位取得被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而生之對(duì)第三人之權(quán)利。 一、引言本文對(duì)此并不完全贊同,故從其在人身保險(xiǎn)中適用之法理基礎(chǔ),若干問(wèn)題探討,適用之利弊分析以及立法的理論依據(jù)和發(fā)展方向四個(gè)方面進(jìn)行分析,提出了相關(guān)見解。探析保險(xiǎn)代位求償權(quán)適用若干問(wèn)題 摘要：在我國(guó)保險(xiǎn)法的幾次修正中,代位求償權(quán)制度都只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。 在我國(guó)保險(xiǎn)界,代位求償權(quán)即:在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中,被保險(xiǎn)人由于第三人的原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)事故的發(fā)生,保險(xiǎn)人在對(duì)被保險(xiǎn)人履行過(guò)賠償義務(wù)后,自動(dòng)取得在賠付范圍內(nèi)對(duì)第三人的求償權(quán)。上款之規(guī)定不適用于在第三人所造成之意外事故中保險(xiǎn)人所承擔(dān)之醫(yī)療及住院開支。 二、法理基礎(chǔ) 人身保險(xiǎn)主要包括人壽險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)。 我國(guó)保險(xiǎn)理論界認(rèn)為,由于保險(xiǎn)代位追償原則是損失補(bǔ)償原則派生出來(lái)的權(quán)利,所以代位追償原則與損失補(bǔ)償原則只適用于各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),而不適用于人身保險(xiǎn)。 (二)道德風(fēng)險(xiǎn)之預(yù)防將保險(xiǎn)代位求償權(quán)制度應(yīng)用于健康險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn),避免被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后,因?yàn)榱双@取雙份醫(yī)療費(fèi)背負(fù)不當(dāng)?shù)美? 保險(xiǎn)理論界認(rèn)為:人身保險(xiǎn)以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的,而人的生命和身體無(wú)法以金錢來(lái)衡量,因而被保險(xiǎn)人不會(huì)因?yàn)橘I了保險(xiǎn)而“不當(dāng)?shù)美?也就不存在保險(xiǎn)人因?yàn)槌袚?dān)了保險(xiǎn)責(zé)任而行使代位求償權(quán)的前提。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同在理賠階段最大的區(qū)別就是:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人只能向保險(xiǎn)人或者負(fù)有責(zé)任的第三人單方追償其所受到的損失(保險(xiǎn)金額不能完全彌補(bǔ)損失的情況除外),也只有在保險(xiǎn)人承擔(dān)過(guò)賠償責(zé)任后才會(huì)取得保險(xiǎn)代位求償權(quán)這一法定權(quán)利。 “當(dāng)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人和事故責(zé)任人同時(shí)具有請(qǐng)求權(quán)的情況下,為了避免被保險(xiǎn)人同時(shí)行使兩種請(qǐng)求權(quán)而獲雙重利益,規(guī)定被保險(xiǎn)人只能行使一種請(qǐng)求權(quán),同時(shí)也是為了避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生”。其次,這也可能滋生出一個(gè)新興的“行業(yè)”,專門從事開虛假的就診證明,并從中漁利。但健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)卻是兼具人身險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)雙重性質(zhì)的保險(xiǎn),故在此兩種保險(xiǎn)中,代位求償權(quán)制度是否有適用的必要呢?以美國(guó)學(xué)者為代表的另一派學(xué)者則持相反的
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