【正文】 構，信貸向中心城市和大型企業(yè)集團集中，同時也由于中小企業(yè)經(jīng)營管理水平差距大、社會信用環(huán)境不完善等原因，中小企業(yè)貸款占比仍出現(xiàn)下降態(tài)勢，兩年半下降了 個百分點。由于我國整體融資模式過分依賴于銀行貸款，而中小企業(yè)在該模式下進行融資時，不得不面對發(fā)展進程中的融資缺口。另外我國只有上海、深圳兩個主板資本市場，主要為國有大中型企業(yè)轉(zhuǎn)制和融資服務，上市門檻高，中小企業(yè)難以涉足。產(chǎn)品技術含量和附加值較低的特點使其在面臨激烈市場競爭的條件下，對顧客和供應商的討價還價能力較弱，缺乏必要的競爭力，破產(chǎn)倒閉的可能性和頻率較高，導致銀行信貸面臨較大的風險。中小企業(yè)高比例的倒閉風險使得金融機構的風險和收益不對稱，特別是在我國貸款利率存在管制的狀態(tài)下，銀行面臨的風險在利率上得不到完全補償。中小企業(yè)創(chuàng)辦時是以自有資本為主，但規(guī)模普遍較小，通過擔保、抵押貸款向金融機構籌資非常得困難。近年來通過法院判決的民間借貸糾紛案件大量上升，加劇了社會不穩(wěn)定因素。 抵押市場不發(fā)達，中小企業(yè)缺乏適宜的可抵押資產(chǎn)，影響間接融資 從降低信貸資金經(jīng)營風險的角度看，要求抵押與要求第三方提供信用擔保的作用是一致的，其功效都是避免或減少銀行信貸資金遭受損失的一種保障。在考慮風險和成本的基礎上，金融機構必然要求較高的貸款利率作為補償。 缺乏通暢的直接融資渠道 證券市場是市場經(jīng)濟的重要組成部分，是現(xiàn)代企業(yè)的孵化器，具有向社會籌資，促進產(chǎn)權流動、優(yōu)化資源配置等作用。法律、行政法規(guī)對股份有限公司注冊資本的最低限額有較高規(guī)定的，從其規(guī)定。從中小企業(yè)自身來看，由于其普遍管理不規(guī)范，經(jīng)營決策隨意性較大，沒有完整的業(yè)績記錄，財務報表真實性不確定且不愿意公布財務狀況等，自身便缺乏上市的條件和政策環(huán)境的支持。然而到目前為止，雖然國內(nèi)多個城市已經(jīng)建立了中小企業(yè)信用擔保機構和中小企業(yè)發(fā)展基金。提倡科學的管理方式,引進優(yōu)秀的管理人才,提高中小企業(yè)決策的科學性,提高企業(yè)的競爭能力,加強企業(yè)實力建設,降低中小企業(yè)經(jīng)營風險。 轉(zhuǎn)變國有商業(yè)銀行經(jīng)營觀念和經(jīng)營方式,改進中小企業(yè)融資服務對于進入成熟期的廣大中小企業(yè)來說,最為關注和期盼的莫過于能夠及時獲得銀行貸款。　　(2)修改企業(yè)信用等級評定標準,建立一套針對成長型中小企業(yè)的信用評估體系?！　?4)運用金融創(chuàng)新工具,改善信貸融資能力。 促進我國產(chǎn)業(yè)投資基金的發(fā)展產(chǎn)業(yè)投資基金主要是投資于具有發(fā)展?jié)摿Φ姆巧鲜泄镜墓蓹?待企業(yè)上市之后或者時機成熟時,轉(zhuǎn)讓股權,獲得高額回報。以美國為例,官方的中小企業(yè)投資公司和民間的風險投資公司是中小企業(yè)籌資的重要來源之一。我們知道,我國的產(chǎn)業(yè)基金的主要投資方向是高風險和高收益的高科技,因此,健全的退出機制就顯得尤為重要,因此要盡快發(fā)展我國的資本市場?，F(xiàn)在,我國雖說有五萬多家農(nóng)村信用社和五千多家城市信用社,但其合作性質(zhì)已經(jīng)淡化,成為“準國有商業(yè)銀行”,應在對其清理整頓的基礎上,成立商業(yè)性中小企業(yè)銀行,專門為地方中小企業(yè)提供商業(yè)性貸款。積極推進中小企業(yè)社會化信用體系試點,在完善社會信用體系,建立信用制度、發(fā)揮信用中介主體作用和營造社會信用法制環(huán)境等方面進行積極的探索。由各級政府財政出資,設立具有法人資格的獨立擔保機構,實行市場化公開運作,不以盈利為主要目的。由中小企業(yè)自愿組成,聯(lián)合出資,發(fā)揮聯(lián)?；ケＷ饔?不以盈利為目的。互助性擔保將銀行或政府擔保組織的外部監(jiān)督轉(zhuǎn)化為互助性擔保組織內(nèi)部的相互監(jiān)督,提高了監(jiān)督的有效性。 規(guī)范我國民間融資體系對于我國中小企業(yè)而言，銀行融資的方式形同虛設。致使中小企業(yè)資金來源有限，沒有穩(wěn)定的資金，后備資源缺乏。繁瑣耗時耗力的融資手續(xù)，使無數(shù)有意融資的中小企業(yè)望而卻步。民間借貸分為民間個人借貸活動和公民與金融企業(yè)之間的借貸。 物流金融針對我國中小企業(yè)的融資渠道難的問題，物流金融孕育而生。參 考 文 獻 [1]何雯君。在這里我要由衷的感謝黃占銀老師在百忙之中對我論文給予的詳細指導，使我通過這次的論文準備，能學到以前不曾接觸的更多的東西。這種模式是目前解決中小企業(yè)融資問題的最好路徑。 民間借貸最早出現(xiàn)在南方發(fā)達地區(qū)隨著民間資本越來越大，中小企業(yè)業(yè)主貸款難的問題日益突出，個別開放城市嘗試讓這部分“民間資本”與中小企業(yè)對接實踐證明是正確的。民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。中小企業(yè)融資量少、頻率高、需要簡單快捷的服務。流動負債所占比例較大，而長期負債則占很少的部分?；ブ該p輕了政府財政負擔,可以為政府與中小企業(yè)溝通創(chuàng)造新的渠道,容易獲得政府的支持。 WORD 資料可編輯 專業(yè)整理分享 當面另風險時,政策性擔保的通常做法是將風險轉(zhuǎn)移給政府。以法人、自然人為主出資,按公司法要求組建,實行商業(yè)化運作,以盈利為主要目地。在此基礎上再建立中小企業(yè)貸款信用評級制度、企業(yè)法人代表資信評級制度和企業(yè)總體資信評級制度,強化企業(yè)信用觀念,以信用等級確定是否貸款和擔保。中小金融機構一般是地方性金融機構,通過長期的合作關系,中小金融機構對地方中小企業(yè)經(jīng)營狀況的了解程度逐漸增加,有助于解決存在于中小金融機構于中小企業(yè)之間的信息不對稱問題。如實行稅收優(yōu)惠以吸引投資者的參與,減少對基金的費用征收以降低其運營成本?？梢越梃b國外經(jīng)驗,采取官方投資公司和民間風險投資公司結合的辦法,為中小科技企業(yè)尤其是私營中小科技企業(yè)提供籌資渠道。產(chǎn)業(yè)投資中的風險投資或者創(chuàng)業(yè)投資多投資于高新技術和企業(yè)創(chuàng)業(yè)初期。雖說這類企業(yè)也會帶來高收益,然而這種高收益并不會增加銀行信貸的利息收入?！　?3)從政策上提高商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款的積極性?！　?1)調(diào)整國有商業(yè)銀行的信貸政策,強化和健全為中小企業(yè)服務的信貸機構。 積極發(fā)展中小企業(yè)上市通過公開上市,中小企業(yè)可以增強影響力并進一步完善公司治理結構,為商業(yè)銀行提 WORD 資料可編輯 專業(yè)整理分享 供進一步融資服務創(chuàng)造有利條件。3 我國中小企業(yè)融資存在問題的解決對策 加強自身實力建設,提升誠信水平任何方面的加強與完善都代替不了企業(yè)自身的發(fā)展和自身信用的提高。 WORD 資料可編輯 專業(yè)整理分享 國家宏觀政策因素 缺乏公平競爭的融資環(huán)境和法律法規(guī)保障 首先，從國家政策分析，國家信貸政策存在所有制歧視，政府的大企業(yè)戰(zhàn)略使銀行借貸的重點及國家的優(yōu)