【正文】 如，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)上要求保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在收到 續(xù)期保費(fèi)之后的一周內(nèi)將保費(fèi)上交，由公司開(kāi)具正式發(fā)票由其轉(zhuǎn)交投保人。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一環(huán)扣一環(huán)，每一環(huán)節(jié)業(yè)務(wù)相互監(jiān)督制約，前 述核保理賠法律風(fēng)險(xiǎn)表明了公司內(nèi)監(jiān)督弱化的傾向。因此， 保險(xiǎn)欺詐對(duì)于 PC保險(xiǎn)公司也是一個(gè)嚴(yán)重的法律問(wèn)題?！?8了隨著 公司保費(fèi)的增長(zhǎng)、業(yè)務(wù)的擴(kuò)張其也面臨越來(lái)越嚴(yán)重的反洗錢法律風(fēng)險(xiǎn)。相比之下 PC保險(xiǎn)公司和國(guó)內(nèi)眾多保險(xiǎn)公司一樣形成 了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足的問(wèn)題，公司經(jīng)營(yíng)上強(qiáng)調(diào)保費(fèi)規(guī)模的擴(kuò)張，重視財(cái)務(wù)風(fēng) 險(xiǎn)。因此，它在具有優(yōu)勢(shì)的同時(shí)也給保險(xiǎn)公司帶來(lái)了法 律風(fēng)險(xiǎn)，由于不是面對(duì)面核保，公司對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)的控制相比傳統(tǒng)方式要弱 很多。到頭來(lái)這些銷售主體為保險(xiǎn)公司帶來(lái)了多種多樣的法律風(fēng)險(xiǎn)。 產(chǎn)品銷售時(shí)的法律風(fēng)險(xiǎn)及管理問(wèn)題 1)保險(xiǎn)產(chǎn)品是代表著未來(lái)的一種承諾，具有無(wú)形性和射悻性的特點(diǎn)， 它一般與人們的生命、健康、財(cái)產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)，這在我們國(guó)家傳統(tǒng)上與人 們的消費(fèi)觀念不符并且是人們不愿意直接面對(duì)而且很“避諱”的東西。 3)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)折射的管理問(wèn)題 產(chǎn)品開(kāi)發(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在管理上是輕視產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，忽視保護(hù)。我國(guó)合同法明確規(guī)定“采用格式條 款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的 權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款。 保險(xiǎn)標(biāo)的面臨的風(fēng)險(xiǎn)種類眾多，這些都需要非常細(xì)致明確的界定。 2)新修訂的保險(xiǎn)法加強(qiáng)了對(duì)投保人的保護(hù)，強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)人的詳盡說(shuō)明 等義務(wù)。保險(xiǎn)公司 開(kāi)發(fā)一新的保險(xiǎn)品種不是一揮而就的，它需要保險(xiǎn)公司投入大量的人力、 資金及時(shí)間等資源，與此同時(shí)它還還承擔(dān)了產(chǎn)品開(kāi)發(fā)失敗的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、市 場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的模仿侵權(quán)等風(fēng)險(xiǎn)，多種風(fēng)險(xiǎn)的存在使保險(xiǎn)公司迫切地 尋求創(chuàng)新成果的有效保護(hù)。例如，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、銷售、核保理賠、人員任用、資金 運(yùn)用等方面接受相關(guān)部門監(jiān)管的行政法律風(fēng)險(xiǎn) 。集團(tuán)層面法務(wù)部門主要關(guān)注于公 司的非訴訟法 律問(wèn)題和對(duì)分公司下屬的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，涉及的專業(yè)法律事務(wù)如 (上市證券等 )則負(fù)責(zé)與外聘律師機(jī)構(gòu)及律師協(xié)調(diào)完成，當(dāng)然也要代表公 司重大的法律訴訟。對(duì)于應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)則在風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì) 基礎(chǔ)上集中在公司執(zhí)行委員會(huì)，區(qū)分各種風(fēng)險(xiǎn)采取分級(jí)分類管理方 針，各 負(fù)責(zé)管理風(fēng)險(xiǎn)的人員不僅對(duì)本部門領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)并報(bào)告工作，而且也應(yīng)向上級(jí) 風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)匯報(bào)情況。在其下分別設(shè)立審計(jì)、稽核監(jiān)察、投資等部門，它 們各自負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)管理。管理權(quán)限集中于分公司，其下屬中 之公司沒(méi)有設(shè)置法務(wù)人員及相應(yīng)的職權(quán)配備 3)現(xiàn)存風(fēng)險(xiǎn)組織機(jī) 構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)管理中產(chǎn)生的問(wèn)題 公司運(yùn)行的現(xiàn)行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)和縱向、橫向法務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)管 理上隨著公司組織向集團(tuán)化，業(yè)務(wù)向全國(guó)各個(gè)地市甚至國(guó)外延伸的多層化 發(fā)展中日漸顯得不太適應(yīng)。保險(xiǎn)、銀行和投資系列的風(fēng)險(xiǎn)管理執(zhí)行 官，各自負(fù)責(zé)監(jiān)管保險(xiǎn)，投資及銀行系列子公司。 Pc公司有 約 40多萬(wàn)名壽險(xiǎn)銷售服務(wù)人員及 8萬(wàn)余名員工，各級(jí)各類分支機(jī)構(gòu)及營(yíng)銷 服務(wù)部門 3， 800多個(gè)。公司經(jīng)過(guò)持續(xù)發(fā)展在上海證券交易所及香港聯(lián)合交易所主板上 市， 2020年統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示， PC保險(xiǎn)集團(tuán)總資產(chǎn)為人民幣 9357億元 ，權(quán)益 總額為人民幣 917億元，集團(tuán)實(shí)現(xiàn)總收入人民幣 1528億元，凈利潤(rùn)人民幣 145億元。從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入來(lái)衡量， PC人壽為中國(guó)第二大壽險(xiǎn)公司， PC產(chǎn) 險(xiǎn)為中國(guó)第二大產(chǎn)險(xiǎn)公司。至今企業(yè)已發(fā)展成為以統(tǒng)一品牌向客戶提供包括以 保險(xiǎn)為主、融合銀行、證券、資產(chǎn)管理、信托、企業(yè)年金等多元金融服務(wù) 的綜合性金融集團(tuán)企業(yè)。執(zhí)行委員會(huì)統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)集 團(tuán)財(cái)務(wù)企化中心、內(nèi)控管理中心、人力資源中心、戰(zhàn)略策劃中心，稽核監(jiān) 察中心等風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)和與風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)的部門。該體制慢慢走向了兩個(gè)極端，首先，在總公司 風(fēng)險(xiǎn)管理上傾向于分散化即各個(gè)方面風(fēng)險(xiǎn)官負(fù)責(zé)其業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)，各 司其職，其次，在分公司則出現(xiàn)了各種事務(wù)包括風(fēng)險(xiǎn)管理集中于分公司的 高度集權(quán)的模式。 PC保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)管理上實(shí)行積極重點(diǎn)防范，集中區(qū)別應(yīng)對(duì)的策略。 Pc保險(xiǎn)公司法律風(fēng)險(xiǎn)管理 PC保險(xiǎn)公司在法律風(fēng)險(xiǎn)上采取由法律合規(guī)部對(duì)企業(yè)所面臨的法律風(fēng)險(xiǎn) 負(fù)總責(zé)，多年來(lái)一直貫徹實(shí)施“集中管控，分級(jí)授權(quán)”的法律風(fēng)險(xiǎn)管理模 式。分公司法務(wù)部門則主要處理其本身及下屬支公司涉法 事務(wù)和法律訴訟，因其工作量大，多數(shù)分公司施行了法律服務(wù)外包，即簽 定合同有一個(gè)或多個(gè)法律服務(wù)機(jī)構(gòu)承擔(dān)其一定期限內(nèi)的法律服務(wù)，公司法 律崗則將主要精力關(guān)注于公司業(yè)務(wù)上的法律風(fēng)險(xiǎn)管理和防范。產(chǎn)品銷售、公司兼并、上 市等民事經(jīng)濟(jì)法律風(fēng)險(xiǎn)等等。然而，在我國(guó)現(xiàn)實(shí)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)的法律法規(guī)體 系中，知識(shí)和信息外部表現(xiàn)的保單尚無(wú)法獲得知識(shí)產(chǎn)權(quán)法律保護(hù)，由此使 得其他競(jìng)爭(zhēng)主體可以無(wú)成本地?cái)z取他人創(chuàng)新成果和技術(shù)外溢帶來(lái)的巨大收 益。在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，我們知道保險(xiǎn)產(chǎn)品體現(xiàn)為一份標(biāo)準(zhǔn)合同，它 條款眾多，語(yǔ)言抽象，專業(yè)知識(shí)繁多，涉及到保障責(zé)任的界定、責(zé)任免除、 傷殘界定等復(fù)雜的問(wèn)題，合同組成部分的語(yǔ)言文字具有不周延 性，合同相 關(guān)部分的協(xié)調(diào)一致，意思理解等內(nèi)容不同主體有不同的解釋。但以上 所有這些原因并不意味著保險(xiǎn)條款中，歧義性條款、空白條款等潛在引起 爭(zhēng)一議的條款可以大量存在。 對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。其導(dǎo)致 的后果是保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)緩慢，一張保單賣全國(guó)，缺乏特色產(chǎn)品，公司產(chǎn)品 與其它保險(xiǎn)公司產(chǎn)品在內(nèi)容上大多一致。風(fēng) 險(xiǎn)發(fā)生的不確定性和保險(xiǎn)合同的“射幸性”特點(diǎn)也會(huì)增強(qiáng)“理性經(jīng)濟(jì)人” 的 “機(jī)會(huì)主義”特性，使人們寧愿選擇“碰運(yùn)氣”而不會(huì)主動(dòng)買保險(xiǎn)。 2)隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，保險(xiǎn)的銷售方式日益多樣化，現(xiàn)在象 電話、 網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，就是俗稱的 On一 line銷售已經(jīng)被各大保險(xiǎn)公司推行。投保人通過(guò)電話投保，如果不盡如實(shí)告知義務(wù)，過(guò)一段時(shí)間后去申 請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司很難準(zhǔn)確判斷 事故發(fā)生的時(shí)間，究竟是在投保前還是投 保后，這就很容易引起之后的法律糾紛。對(duì)公司經(jīng)營(yíng)效率、公司治理和風(fēng)險(xiǎn)管理則與一些成熟的跨國(guó)保險(xiǎn)企業(yè) 存在著 差距，在經(jīng)費(fèi)投入上就表現(xiàn)很明顯，據(jù)分析，國(guó)際上知名的大型保 險(xiǎn)公司，它們?cè)诜婪斗娠L(fēng)險(xiǎn)方面的開(kāi)支占總收入的比例是 %左右，而 在 PC保險(xiǎn)公司這個(gè)比例不足 %。 2)保險(xiǎn)公司相對(duì)于其它保險(xiǎn)主體其具有信息不對(duì)稱、保險(xiǎn)標(biāo)的復(fù)雜及 保險(xiǎn)價(jià)值的變動(dòng)等不利條件。 {gj 3)核保理賠法律風(fēng)險(xiǎn)折射出的公司管理問(wèn)題。 公司運(yùn)營(yíng)中的法律風(fēng)險(xiǎn)及管理問(wèn)題 1)公司及公司人員違法犯罪法律風(fēng)險(xiǎn)。 但對(duì)于投保人是否按時(shí)交納續(xù)期保費(fèi)，保險(xiǎn)公司并不十分清楚，保險(xiǎn)公司只有在 到期后一年內(nèi)仍未收到續(xù)期保費(fèi)時(shí)，才將保險(xiǎn)合同作失效處理。我們國(guó)家施行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的金融體制，各級(jí)人民 銀行、保監(jiān)會(huì)和其它國(guó)家機(jī)構(gòu)承擔(dān)著對(duì)保險(xiǎn)公司相應(yīng)的監(jiān)管職能。在風(fēng)險(xiǎn)管理上出 現(xiàn)了多頭分散管理、執(zhí)行弱化等問(wèn)題，具體到法律風(fēng)險(xiǎn)的管理，這種集權(quán) 模式在法律風(fēng)險(xiǎn)控制上已經(jīng)捉襟見(jiàn)肘了。 2020 年保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理暫行辦法》，對(duì)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用形式、 范圍、決策機(jī)制和運(yùn)用流程等作出了規(guī) 定。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，保費(fèi)收益越來(lái)越少，公司收益 逐步主要來(lái)自于保險(xiǎn)資金運(yùn)用。〔 l2j這些問(wèn)題導(dǎo)致了保險(xiǎn)業(yè)信 任危機(jī)的 GS保險(xiǎn)公司、 RM 保險(xiǎn)公司巨額違規(guī)資金案件和 PC保險(xiǎn)公司保險(xiǎn) 資金虧損案件的發(fā)生 。 2)集中管控與分工負(fù)責(zé)相統(tǒng)一原則 由于風(fēng)險(xiǎn)涉及面廣，具有專業(yè)性特點(diǎn)，決定了在風(fēng)險(xiǎn)管理中要堅(jiān)持獨(dú) 立集中與分工配合的原則。在法律風(fēng) 險(xiǎn)上應(yīng)形成暢通的上下，左右各個(gè)部門的信息溝通渠道?！?l6]法律風(fēng)險(xiǎn)管理也應(yīng)建立連續(xù)評(píng)估、調(diào) 整更新的機(jī)制。在公司風(fēng)險(xiǎn)管理 總體目標(biāo)之下確立法律風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。公司層面的目標(biāo)是形成一個(gè)有效的應(yīng)對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)的系 統(tǒng)，它包括管理機(jī)構(gòu)、管理方式、組織保證等，使公司持續(xù)經(jīng)營(yíng)，達(dá)到風(fēng) 險(xiǎn)最小化，利潤(rùn)最大化。法律與風(fēng)險(xiǎn)管理委 員會(huì)由董事會(huì)選舉產(chǎn)生。 2)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的地位，擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)管理組成人員。 3)強(qiáng)化審計(jì)委員會(huì)在內(nèi)控等 多方監(jiān)督作用。 Pc保險(xiǎn)公司各風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)職責(zé)權(quán)限 l)風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)職責(zé) 匯總分析公司風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀，聯(lián)合其他部門確定公司風(fēng)險(xiǎn)承受度。指導(dǎo)下級(jí)分公司風(fēng)險(xiǎn)管理部門處理風(fēng)險(xiǎn)事務(wù)。負(fù)責(zé)管理公司外聘律師事務(wù)所及專業(yè)律師處理公司各類訴訟案件和非訴訟法 律事務(wù)。 (三 )pC保險(xiǎn)公司全面風(fēng)險(xiǎn)管理流程 風(fēng)險(xiǎn)分析 在風(fēng)險(xiǎn)分析方面保險(xiǎn)公司應(yīng)遵循結(jié)構(gòu)化的分析、實(shí)用化分析，采取公 司內(nèi)部按照不同部門、崗位及其職能，分析其所涉及的業(yè)務(wù)范圍、運(yùn)作流 程，對(duì)各個(gè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確判斷。 2)主要風(fēng)險(xiǎn)因素分析 風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生一般有多種成因，但關(guān)鍵因素往往只有幾種。 3以該具體數(shù)值為基礎(chǔ)，發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息。 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估 在經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)的分析后，隨之就是對(duì)可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。 1)風(fēng)險(xiǎn)坐標(biāo)圖法 在此我們利用坐標(biāo)圖和統(tǒng)計(jì)學(xué)知識(shí)，采用定性、定量評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)可以繪 制出風(fēng)險(xiǎn)坐標(biāo)圖，直觀的了解分析公司風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能性的高低用概率來(lái)表示，對(duì)一目標(biāo)影 響程度用損失金額