如何提高貸款定價能力-wenkub
2023-05-22 03:44:11 本頁面
【正文】 銀行 以客戶為中心 的經(jīng)營理念，例如銀行的某客戶經(jīng)常保有大量的存款余額，且大部分結(jié)算業(yè)務也是在該銀行做的，那么銀行此種貸款定價方法可能得出較低的貸款利率，進而吸引和保留為銀行帶來利潤的優(yōu)質(zhì)客戶。 C、結(jié)算手續(xù)費收入。 （ 2）沒有充分考慮借款人的綜合貢獻和銀行的真實成本，中小銀行采用這種模式定價時往往會在競爭中容易處于不利地位。 成本加成定價方法 （ 2）需要銀行有一個精心設(shè)計的成本計算系統(tǒng)，能夠精確地歸集和分配成本，往往存在很大困難。 （ 4） 目標收益 。 A、違約風險補償費。又稱“非資金性操作成本”，一是具體貸款發(fā)放的成本?？梢詺w為三大方法： 成本加成定價方法 基準利率加點方法 客戶盈利分析方法 成本加成定價方法 此種方法認為貸款價格是由成本加目標利潤形成的，目的是要使貸款價格足以彌補銀行提供貸款服務的成本，并能從中獲取一定的利潤。 貸款如何合理定價是銀行長期以來頗感困擾的問題。 定價過高 ，會驅(qū)使客戶從事高風險的經(jīng)濟活動以應付過于沉重的債務負擔，或是抑制客戶的借款需求，使之轉(zhuǎn)向其他銀行或通過公開市場直接籌資； 定價過低 ，銀行無法實現(xiàn)盈利目標，甚至不能補償銀行付出的成本和承擔的風險。任何一筆貸款的價格應包括以下四部分： （ 1） 資金成本 。銀行對每一筆貸款從調(diào)查、審查、發(fā)放到收回這一過程中要做許多工作，要耗費大量的人力、財力和物力，目的是為了保證貸款能夠安全收回。通過信用評級和歷史統(tǒng)計數(shù)據(jù)得出。即銀行資本從每一筆貸款中應獲得的最低收益，也就是為銀行股東提供一定的資本收益率所必須的利潤水平。 （ 3）精確地估計風險也是十分困難的。 客戶盈利分析方法 以銀－客整體關(guān)系為基礎(chǔ)的貸款定價模式，用公式表示為： 來源于某客戶的總收入 ≥為該客戶提供服務的成本＋銀行的目標利潤 （ 1）來源于客戶的總收入， 主要包括以下各項： A、貸款的利息凈收入。 客戶盈利分析方法 D、其他服務費收入。 （ 2）該方法以銀行的電腦系統(tǒng)能夠?qū)崿F(xiàn)“分客戶核算”為前提，要求管理會計在銀行的全面推廣和應用。根據(jù)上表，該企業(yè)貸款利率浮動幅度應為 10% 40%+10% 30%+
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