如何提高貸款定價(jià)能力-wenkub
2023-05-22 03:44:11 本頁(yè)面
【正文】 銀行 以客戶為中心 的經(jīng)營(yíng)理念，例如銀行的某客戶經(jīng)常保有大量的存款余額，且大部分結(jié)算業(yè)務(wù)也是在該銀行做的，那么銀行此種貸款定價(jià)方法可能得出較低的貸款利率，進(jìn)而吸引和保留為銀行帶來利潤(rùn)的優(yōu)質(zhì)客戶。 C、結(jié)算手續(xù)費(fèi)收入。 （ 2）沒有充分考慮借款人的綜合貢獻(xiàn)和銀行的真實(shí)成本，中小銀行采用這種模式定價(jià)時(shí)往往會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中容易處于不利地位。 成本加成定價(jià)方法 （ 2）需要銀行有一個(gè)精心設(shè)計(jì)的成本計(jì)算系統(tǒng)，能夠精確地歸集和分配成本，往往存在很大困難。 （ 4） 目標(biāo)收益 。 A、違約風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償費(fèi)。又稱“非資金性操作成本”，一是具體貸款發(fā)放的成本?？梢詺w為三大方法： 成本加成定價(jià)方法 基準(zhǔn)利率加點(diǎn)方法 客戶盈利分析方法 成本加成定價(jià)方法 此種方法認(rèn)為貸款價(jià)格是由成本加目標(biāo)利潤(rùn)形成的，目的是要使貸款價(jià)格足以彌補(bǔ)銀行提供貸款服務(wù)的成本，并能從中獲取一定的利潤(rùn)。 貸款如何合理定價(jià)是銀行長(zhǎng)期以來頗感困擾的問題。 定價(jià)過高 ，會(huì)驅(qū)使客戶從事高風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)以應(yīng)付過于沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)，或是抑制客戶的借款需求，使之轉(zhuǎn)向其他銀行或通過公開市場(chǎng)直接籌資； 定價(jià)過低 ，銀行無法實(shí)現(xiàn)盈利目標(biāo)，甚至不能補(bǔ)償銀行付出的成本和承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。任何一筆貸款的價(jià)格應(yīng)包括以下四部分： （ 1） 資金成本 。銀行對(duì)每一筆貸款從調(diào)查、審查、發(fā)放到收回這一過程中要做許多工作，要耗費(fèi)大量的人力、財(cái)力和物力，目的是為了保證貸款能夠安全收回。通過信用評(píng)級(jí)和歷史統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)得出。即銀行資本從每一筆貸款中應(yīng)獲得的最低收益，也就是為銀行股東提供一定的資本收益率所必須的利潤(rùn)水平。 （ 3）精確地估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)也是十分困難的。 客戶盈利分析方法 以銀－客整體關(guān)系為基礎(chǔ)的貸款定價(jià)模式，用公式表示為： 來源于某客戶的總收入 ≥為該客戶提供服務(wù)的成本＋銀行的目標(biāo)利潤(rùn) （ 1）來源于客戶的總收入， 主要包括以下各項(xiàng)： A、貸款的利息凈收入。 客戶盈利分析方法 D、其他服務(wù)費(fèi)收入。 （ 2）該方法以銀行的電腦系統(tǒng)能夠?qū)崿F(xiàn)“分客戶核算”為前提，要求管理會(huì)計(jì)在銀行的全面推廣和應(yīng)用。根據(jù)上表，該企業(yè)貸款利率浮動(dòng)幅度應(yīng)為 10% 40%+10% 30%+
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