【正文】 stead of enterprises, the development of small and mediumsized enterprises are not healthy, we imagine, if several departments with all those together, the first this enterprise is not sincere, he will have a foothold. We manufacture and exportoriented smes in human resources, technology, capital, market environment faced financial crisis, there was a huge pressure, the development of it is the root 附錄 2 cause of the scientific and technological content of the enterprise, the innovation ability of high enough to enter the market is weak, the low threshold, the fierce petition in the market will increase, these are not good for the development of small and mediumsized enterprises. Second, from the bank, for small and mediumsized enterprise credit conditions stricter, because we are most Bands, it is also considered mercial bank, the risk of their own profits. To the end of 2020, the small bad loans is higher than that of the entire banking industry relies low e mamp。 自 08 年國際金融危機爆發(fā)以來，我國實施了積極的財政政策和寬松的貨幣政策，但廣大中小企業(yè)至今 沒有從積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策中直接受益，例如 08 年全國新增小企業(yè)貸款只有 225 億，比上年只增長了 %，可是全國的貸款增加了 %， 09 年頭三個月全國的信貸規(guī)?？偭吭黾恿? 萬億，其中給中小企業(yè)貸款增加的額度只占不到 5%。中小企業(yè)普遍誠信意識薄弱，類似的一家企業(yè)幾套報表的現(xiàn)在屢見不鮮，可能在稅務(wù)這邊報表難看一些，少交點稅，在銀行這邊可能報表好看一些，多貸點款，這樣信息是否真實可靠就成了問題。到 2020 年末，小企業(yè)不良貸款率是 %，高于整個銀行業(yè)七八個百分點，像國 有的大企業(yè)，一旦出 了問題，國家還會來并購重組，解決一些貸款難的問題，但是這些中小型的企業(yè)，特別是小企業(yè)，一旦產(chǎn)生問題破產(chǎn)的話，就沒人管，所以銀行的貸款質(zhì)量就沒有辦法得到保證，因此在這樣的經(jīng)營體制下，銀行為降低風(fēng)險，必然會要求中小企業(yè)在提供了足夠的抵押物后才敢放款。而自從2020 年 9 月 25 日，中小板市場華昌化工發(fā)行以后，證監(jiān)會便關(guān)閉了 IPO 大門，近日才重啟新股發(fā)行。這些公司更多的時候只是看中比較成熟、能上創(chuàng)業(yè)板和證券市場的企業(yè)。 政府應(yīng)該幫助銀行建立 一個信用體系，進一步降低它們的信息成本，在我國央行從 1998 年起就開始啟動企業(yè)征信體系建設(shè)，由專門機構(gòu)采集、保存、整理、分析、使用企業(yè)的信用信息，以防范信用風(fēng)險，保持金融市場穩(wěn)定。例如到去年末為止，福建省小企業(yè)貸款的不良貸款率是 %而整個銀行業(yè)，平均的水平是百分之二點一幾，而風(fēng)險補償，只是給 個百分點，只解決一 小部分。中小企業(yè)類型不一，所處的發(fā)展階段不盡相同，決定了中小企業(yè)的融資需求也不一樣，因此中小企業(yè)的群體的差異化決定了企業(yè)融資需求的多元化，那 么滿足中小企業(yè)融資需求也需要形式多樣的資金提供方式，附錄 9 比如銀行貸款、債券融資、股權(quán)融資等等。在 2020 年開始，我國啟動了非上市股份公司進入證券 公司掛牌交易的試點工作。 擔(dān)保抵押創(chuàng)新。大銀行做業(yè)務(wù)的時候，通?？促Y產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表，中小企業(yè)有的連這三表都沒有，銀行信息成本很高，導(dǎo)致惜貸，浙江泰隆商業(yè)銀行進行創(chuàng)新，他們就看水表、電表、海關(guān)報關(guān)表，大量降低成本，使得小額貸款還能夠有錢可賺。 業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新。而銀行也不是一個人從頭附錄 10 到尾完成所有環(huán)節(jié)，而是派出 7 組工人，沒人把住流水線上的一個環(huán)節(jié)，批量生產(chǎn)。在機制建設(shè)以后就要有一批人能夠做這件事情，而且把它做得很好，這就好加強員工的培訓(xùn)，進一步加強對中小企業(yè)、微小企業(yè)貸款以及高新技術(shù)的中小企業(yè)的貸款工作的培訓(xùn)和交流的力度，加大整個產(chǎn)品應(yīng)變研發(fā)的力度，用心的激勵約束的辦法來培養(yǎng)一支專業(yè)的隊伍和新的服務(wù)文化。加大市場開拓能力，降低“產(chǎn)成品、應(yīng)收賬款”兩項資金占用，加快資金周轉(zhuǎn)。 。 企業(yè)應(yīng)加強誠信體系建設(shè)，建立規(guī)范透明的管理制度，建立真實可信的財務(wù)報表，積累企業(yè)的信用制度。要正確認識當(dāng)前形勢，正視風(fēng)險，樹立靠管理求效益、謀發(fā)展的觀念，要更加注重技術(shù)改造、科技創(chuàng)新，注重新產(chǎn)品研發(fā)、質(zhì)量改進和品牌建設(shè)，不斷拓展新產(chǎn)品，提高產(chǎn)品附加值，以內(nèi)在質(zhì)量的提高，贏得市場。通過這種流程安排使其對中小企業(yè)信貸審批的周期從過去 3 個月，縮短到現(xiàn)在的 5 天。銀行一方面要降低門檻，另一方面必須簡化程序、減少環(huán)節(jié)，建立高效的審批機制，這樣才能適應(yīng)小企業(yè)對信貸資金短、平、快的要求，中國銀行四月底推出了信貸工廠。在對企業(yè)的信用評級方法里邊，對企業(yè)自身的信用評級權(quán)重只有 15%，更加關(guān)注交易對手和交易的真實性。目前全國很多省份的中小銀行都開展了面向中小企業(yè)的金融創(chuàng)新實驗，如江蘇農(nóng)信社廣泛推廣倉單質(zhì)押，通過庫存產(chǎn)品作為抵押取得貸款；天津 濱海農(nóng)村商業(yè)銀行積極開展企業(yè)股權(quán)質(zhì)押貸款；北京銀行新近推出知識產(chǎn)權(quán)作為質(zhì)押從銀行獲得貸款。 （二）從銀行角度而言 如果依靠我國銀行業(yè)的現(xiàn)有金融產(chǎn)品和對中小企業(yè)貸款的相關(guān)規(guī)定，要想解決中小企業(yè)融資難問題是不可能的，我們改變不了中小企業(yè)的現(xiàn)狀，那么我們就改變我們銀行的信貸方式，金融創(chuàng)新迫在眉睫。 2020 年 10 月，創(chuàng)業(yè)板正是啟動，創(chuàng)業(yè)板推出了將為自主創(chuàng)新的企業(yè)提供有效的監(jiān)管機制，推動一批中小企業(yè)邁上新的發(fā)展臺階。例如凡是給中小企業(yè)貸款的，那么就根據(jù)銀行的貸款量，減少它的稅收，減少營業(yè)稅、所得稅；國家可以幫助企業(yè)貼息，提高銀行的風(fēng)險收益；若果貸款形成損失，政府用風(fēng)險補償基金把它補起來，這就使大企業(yè)的貸款和中小企業(yè)的貸款能夠達到比較收益率是基本平衡的。當(dāng)然，信用體系不是只 靠政府，現(xiàn)在有些網(wǎng)絡(luò)公司，比如阿里巴巴在嘗試使用網(wǎng)上交易的信息變成中小企業(yè)的信用指標，這個信用指標如果出來了以后，可以進一步降低銀行的信息成本。現(xiàn)在我國有大概一百多家村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行的成立對改善縣經(jīng)濟投資的瓶頸，包括改善中小企業(yè)和支持三農(nóng)發(fā)展將 或起到非常重要的作用。盡管符合創(chuàng)業(yè)板上市條件的中小企業(yè)不少，但真正能夠上市融資，對于很多企業(yè)來說，仍然是一種奢望。一個銀行的經(jīng)營的成本，有一半左右是勞動力成本，做中小企業(yè)特別是做小企業(yè)的勞動力成本非常高，無論是五百附錄 8 萬還是五千萬，是五個億還是五十個億的一筆貸款，它的工作 量是相同的，但是它所產(chǎn)生的效益是成百倍的不同。我們的制造型和外向型中小企業(yè)在人才、技術(shù)、資金、市場環(huán)境等方面面對著金融危機，存在著巨大的發(fā)展壓力，它的根本原因是企業(yè)的科技含量不夠高，創(chuàng)新的能力比較弱，進入市場的門檻比較低，市場競爭的激烈也增加，這些都不利于中小企業(yè)的發(fā)展壯大。從這個意義上說，國際金融危機沖擊下的我國經(jīng)濟能否真正走出低谷，關(guān)鍵 是廣大中小企業(yè)的活力能否得到完全恢復(fù)。d efforts, with the strain of new incentive and restraint measures to professional team and the new service. \ (c) From the Angle of enterprises 1, Enternises should strengthen management improve quality. To correctly understand the situation, face, establish the risk by management effectiveness and development idea, must pay more attention to technical innovation, technological innovation, pay attention to the new product development, improve quality and brand construction