【正文】 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 1 第三章 保險經(jīng)營原則 ? 第一節(jié) 保險利益原則 ? 第二節(jié) 最大誠信原則 ? 第三節(jié) 近因原則 ? 第四節(jié) 損失補償原則 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 2 第一節(jié) 保險利益原則 ? 保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認的利益。 – 人身保險：訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。（ 《 保險法 》 第三十一條） – 財產(chǎn)保險：保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。（ 《 保險法 》 第四十八條） 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 3 第一節(jié) 保險利益原則 一、保險利益的成立條件 保險利益應(yīng)為合法的利益 保險利益應(yīng)為經(jīng)濟上有價的利益（適用于財產(chǎn)保險） 保險利益應(yīng)為確定的利益 保險利益應(yīng)為具有利害關(guān)系的利益 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 4 第一節(jié) 保險利益原則 二、可保利益與保險利益 可保利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認的經(jīng)濟利益，這種利益因保險標(biāo)的完好健在而存在，因保險標(biāo)的損毀、傷害而受損。 訂立合同之前成為可保利益，合同訂立之后稱為保險利益。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 5 第一節(jié) 保險利益原則 三、主要險種的保險利益 （一）財產(chǎn)保險的保險利益 財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人的保險利益 抵押權(quán)人與質(zhì)權(quán)人的保險利益。 負有經(jīng)濟責(zé)任的財產(chǎn)保管人、承租人等的保險利益。 對財產(chǎn)具有用益權(quán)人的保險利益。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 6 《 保險法 》 第四十八條 保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。 第四十九條 保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險標(biāo)的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。 保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 7 因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。 被保險人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標(biāo)的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 8 第一節(jié) 保險利益原則 （二）人身保險的保險利益 《 保險法 》 第三十一條 投保人對下列人員具有保險利益： （一）本人； （二）配偶、子女、父母； （三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬； （四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。 除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。 訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 9 第一節(jié) 保險利益原則 （三）責(zé)任保險的保險利益 各種固定場所的所有人、經(jīng)營人對于顧客和觀眾具有保險利益，可投保公眾責(zé)任保險。 各類專業(yè)人員由于工作疏忽或過失致使他人遭受損害而依法承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任的，投保職業(yè)責(zé)任保險。 制造商、銷售商因商品質(zhì)量或其他問題給消費者造成人身或財產(chǎn)損失，投保產(chǎn)品責(zé)任保險 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 10 第一節(jié) 保險利益原則 四、保險利益的時效 《 保險法 》 第十二條 人身保險的 投保人 在保險 合同訂立時 ，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益。 財產(chǎn)保險的 被保險人 在 保險事故發(fā)生時 ，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 11 第一節(jié) 保險利益原則 人身保險合同中，只強調(diào)在訂立保險合同時投保人必須具有保險利益，而索賠時不在追究有無保險利益。 ? 意味著保險單需要根據(jù)情況變化修改。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 12 第二節(jié) 最大誠信原則 一、最大誠信原則及其存在的原因 １、含義 保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不隱瞞和欺騙，恪守合同的認定與承諾，否則導(dǎo)致保險合同無效。 ２、存在原因：投保人與保險人之間的信息不對稱 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 13 第二節(jié) 最大誠信原則 二、最大誠信原則的基本內(nèi)容 （一）約束投保人、被保險人 告知 投保人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)將與保險標(biāo)的有關(guān)的 重要事實 如實向保險人陳述，以便讓保險人判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保。 告知的形式：無限告知 /詢問回答告知 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 14 《 保險法 》 第十六條 訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。 投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。 前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 15 ? 投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。 ? 投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費。 ? 保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。 ? 保險事故是指保險合同約定的保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 16 第二節(jié) 最大誠信原則 保證 保險人要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在做出承諾。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 17 第二節(jié) 最大誠信原則 保證的種類 ? 按照保證事項是否已經(jīng)存在可分為： （ 1）確認保證：投保人或被保險人對過去或現(xiàn)在某一特定事項的存在或不存在的保證。 （ 2）承諾保證：投保人對將來某一事項的作為或不作為的保證。 例如：投保家庭財產(chǎn)保險時，投保人或被保險人保證不在家里放置危險物品。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 18 第二節(jié) 最大誠信原則 ? 按照保證存在的形式： （ 1）明示保證：以文字或書面的形式載明于保險合同，成為保險合同的條款。如：機動車輛保險條款中必須對保險車輛妥善保管、使用、保養(yǎng)，使之處于正常技術(shù)狀態(tài)。 （ 2）默示保證：習(xí)慣上社會公認的被保險人應(yīng)遵守的規(guī)則，而不載明于合同中。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 19 第二節(jié) 最大誠信原則 如海上保險的默示保證： ① 保險的船舶必須有適航的能力； ② 按照設(shè)定的或習(xí)慣的航線航行； ③ 必須從事合法的運輸業(yè)務(wù)。 默示保證和明示保證具有同等的法律效力。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 20 小結(jié)： 保證與告知的區(qū)別在于 ， 告知強調(diào)的是誠實 ， 對有關(guān)保險標(biāo)的的重要事實如實申報；而保證則強調(diào)守信 ， 恪守諾言 ， 言行一致 ， 承諾的事項與事實一致 。 所以 ， 保證對投保人或被保險人的要求比告知更為嚴格 。 此外 ， 告知的目的在于使保險人能夠正確估計其所承擔(dān)的危險；而保證則在于控制危險 ， 減少危險事故的發(fā)生 。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 21 （二）約束保險人 條款說明 《 保險法 》 第十七條 訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的 投保單 應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。 對保險合同中 免除保險人責(zé)任的條款 ，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作 提示或者明確 說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 22 舉例：某保險公司終身重大疾病保險（ A款）條款 二、責(zé)任免除 因下列任何情形之一導(dǎo)致被保險人身故、身體高度殘疾或患重大疾病，本公司不負保險責(zé)任： 被保險人故意犯罪或拒捕； 被保險人服用、吸食或注射毒品； 被保險人在本合同生效（或復(fù)效）之日起二年內(nèi)自殺，無民事行為能力人除外； 被保險人酒后駕駛、無有效駕駛執(zhí)照駕駛或駕駛無有效行駛證的機動交通工具； 被保險人感染艾滋病病毒（ HIV呈陽性）或患艾滋病（ AIDS）期間； 被保險人的先天性疾病； 戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂； 核爆炸、核輻射或核污染及由此引起的疾病。 （注：自殺條款的新規(guī)定參見 2020年新 《 保險法 》 第四十四條。） 條款示例 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 23 第二節(jié) 最大誠信原則 棄權(quán)和禁止反言 棄權(quán)：保險人放棄其在合同中可以主張的某種權(quán)力。 禁止反言：保險人已放棄某種權(quán)力，日后不得再向被保險人主張這種權(quán)力。 如：海險中，保險人已知被保險人要改變航道而沒有提出解除合同，則視為保險人放棄對不能改變航道這一要求的權(quán)利，因改變航道而發(fā)生的保險事故造成的損失，保險人要承擔(dān)賠償。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 24 第二節(jié) 最大誠信原則 保險人棄權(quán)一般因為保險人單方面的言辭或行為而發(fā)生效力。構(gòu)成保險人的棄權(quán)必須具備兩個條件： 首先 ， 保險人必須知道投保人或被保險人有違反告知義務(wù)或保證條款的情形 ，因而享有合同解除權(quán)或抗辯權(quán) 。 其次 ， 保險人必須有棄權(quán)的意思表示 ，包括明示表示和默示表示 。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 25 第二節(jié) 最大誠信原則 如保險人知道投保人或被保險人有違背約定義務(wù)的情形，而仍然做出如下行為的，通常被視為默示棄權(quán) ： ， 或違背其他約定的義務(wù) ， 保險人原本有權(quán)解除合同 ， 但卻在已知該種情形下仍然收受投保人逾期交付的保險費 ， 則證明保險人有繼續(xù)維持合同的意思表示 ， 因此 ，其本應(yīng)享有的合同解除權(quán)或抗辯權(quán)視為放棄 。 ， 保險人可以解除保險合同 ， 但在已知該事實的情況下并沒有解除保險合同 ， 而是指示被保險人采取必要的防災(zāi)減損措施 ， 該行為可視為保險人放棄合同解除權(quán) 。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 26 第二節(jié) 最大誠信原則 、被保險人或受益人在保險事故發(fā)生時，應(yīng)于約定或法定的時間內(nèi)通知保險人。但投保人、被保險人或受益人逾期通知而保險人仍接受，可視為保險人對逾期通知抗辯權(quán)的放棄。 ， 保險標(biāo)的危險增加 ，保險人有權(quán)解除合同或者請求增加保險費 ， 當(dāng)保險人請求增加保險費或者繼續(xù)收取保險費時 ， 則視為保險人放棄合同的解除權(quán) 。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 27 第二節(jié) 最大誠信原則 三、違反最大誠信原則的表現(xiàn)及法律后果 （一）告知的違反及法律后果 表現(xiàn)：漏報、誤報、隱瞞、欺騙 處分： 《 保險法 》 16條規(guī)定 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 28 ? 根據(jù) 《 保險法 》 第十六條 規(guī)定： – 投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。 – 投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費。 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 29 ? 投保人進行欺詐，偽造事實時，有兩種后果：當(dāng)投保人、被保險人在發(fā)生保險事故后，編造虛假證明、資料、事故原因，夸大損失時，保險人對弄虛作假部分不承擔(dān)賠付義務(wù)；未發(fā)生保險事故，卻故意制造保險事故者，保險人有權(quán)解除保險合同并不承擔(dān)保險賠付責(zé)任。我國 《 保險法 》 第二十八條、第六十五條、第六十七條、第一百三十一條都有相應(yīng)規(guī)定。 版權(quán)屬 FPSCC所有 受法律保護 Copyright 169。 FPSCC 29 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 30 第二節(jié) 最大誠信原則 （二）保證的違反 無論是明示保證還是默示保證，保證的事項均屬重要事實，因此被保險人一旦違反保證事項，不論其是否有過失