【正文】 1 保 險 學(xué) 第十章 保險經(jīng)營 2 本章教學(xué)目的 讓學(xué)生了解保險經(jīng)營投保、承保、防災(zāi)、理賠等各個環(huán)節(jié)的含義、主要內(nèi)容和程序；掌握保險單的設(shè)計、保險精算原理、保險基金的運(yùn)用和保險經(jīng)營效益評價分析。 3 第一節(jié) 保險經(jīng)營環(huán)節(jié) 一、保險經(jīng)營行為的特征及其原則 （一）保險經(jīng)營行為的特征 4 第一節(jié) 保險經(jīng)營環(huán)節(jié) （二）保險經(jīng)營的原則 ? 經(jīng)濟(jì)核算原則 ? 隨行就市原則 ? 薄利多銷原則 ? 風(fēng)險大量原則 ? 風(fēng)險選擇原則 ? 風(fēng)險分散原則 5 第一節(jié) 保險經(jīng)營環(huán)節(jié) 二 、 保險經(jīng)營的環(huán)節(jié) （ 一 ） 投保 投保 ， 亦稱購買保險 ， 投保人通過保險業(yè)務(wù)人員或保險中介購買保險后 ， 就與提供這種保險的保險公司建立了一種較為長期的關(guān)系 。 在保險活動中 ， 投保人需要保障的基本權(quán)利有： ① 得到準(zhǔn)確保險信息的權(quán)利； ② 保證安全的權(quán)利； ③ 可自由選擇保險險種的權(quán)利； ④有申訴 、 控告所遭受不良待遇的權(quán)利； ⑤ 要求開發(fā)和改進(jìn)險種的權(quán)利；⑥ 獲得良好售后服務(wù)的權(quán)利； ⑦ 要求提供的服務(wù)不得違反社會公共道德 。 在上述的投保人權(quán)利中 ， 獲得準(zhǔn)確保險信息的權(quán)利是投保人利益得到保障的首要權(quán)利 。 6 第一節(jié) 保險經(jīng)營環(huán)節(jié) （一）投保 其次 ， 投保人在投保時有要求良好服務(wù)的權(quán)利 ， 這要求保險人應(yīng)該做到： （ 1） 幫助投保人分析自己所面臨的風(fēng)險； （ 2） 幫助投保人確定自己的保險需求； （ 3） 幫助投保人估算可用來投保的資金； （ 4） 幫助投保人制定具體的保險計劃 。 在制定保險計劃時一般要注意處理好以下幾個問題： （ 1） 綜合投保與單項投保 （ 2） 保障與收益 （ 3） 保額與免賠額 。 7 第一節(jié) 保險經(jīng)營環(huán)節(jié) （一） 投保 （ 1）選擇保險中介人 （ 2）選擇保險公司 第一 ， 注意保險公司的類型； 第二 ， 注意保險公司提供的險種與價格； 第三 ， 考慮保險公司的償付能力和經(jīng)營狀況 。 考察保險公司償付能力的方法有兩種：一是查看保險監(jiān)管部門或評級機(jī)構(gòu)對保險公司的評定結(jié)果。二是對保險公司的年終報表進(jìn)行直接分析 。 第四，要考慮保險公司提供的服務(wù)。 投保人選擇保險公司時，要從兩個方面注意其獲得的服務(wù)：一是從其代理人那里獲得的服務(wù)，二是從該公司本部那里獲得的服務(wù)。 8 第一節(jié) 保險經(jīng)營環(huán)節(jié) （二）承保 承保是指保險合同的簽訂過程，即投保人和保險人雙方通過協(xié)商，對保險合同的內(nèi)容取得意見一致的過程。 （ 1）有利于合理分散風(fēng)險 （ 2）有利保險費(fèi)率的公正 （ 3）有利于促進(jìn)被保險人防災(zāi)防損 （ 1）審核投保申請 ① 審核投保人的資格 即審核投保人是否具有民事權(quán)力能力和民事行為能力及對標(biāo)的物是否具有保險利益，也就是選擇投保人或被保險人。 9 第一節(jié) 保險經(jīng)營環(huán)節(jié) （二）承保 （ 1）審核投保申請 ② 審核保險標(biāo)的 即對照投保單或其他資料核查保險標(biāo)的使用性質(zhì)、結(jié)構(gòu)性能、所處環(huán)境、防災(zāi)設(shè)施、安全管理等情況。 ③ 審核保險費(fèi)率 一般的財產(chǎn)和人身可能遭遇的風(fēng)險基本相同，因此可以按照不同標(biāo)準(zhǔn)，對風(fēng)險進(jìn)行分類，制定不同的費(fèi)率等級，在一定范圍內(nèi)使用。 但是，有些保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險情況不固定，承保的每筆業(yè)務(wù)都需要保險人根據(jù)以往的經(jīng)驗，結(jié)合風(fēng)險的特性，制定單獨(dú)的費(fèi)率。 10 第一節(jié) 保險經(jīng)營環(huán)節(jié) （二）承保 （ 2） 控制保險責(zé)任 ① 控制逆選擇 所謂 逆選擇 ， 就是指那些有較大風(fēng)險的投保人試圖以平均的保險費(fèi)率購買保險 。 保險人控制逆選擇的方法是對不符合承保條件者不予承保 ， 或者有條件地承保 。 ② 控制保險責(zé)任 一般來說 ， 對于常規(guī)風(fēng)險 ， 保險人通常按照基本條款予以承保 ， 對于一些具有特殊風(fēng)險的保險標(biāo)的 ， 保險人需要與投保人充分協(xié)商保險條件 、 免賠數(shù)額 、 責(zé)任免除和附加條款等內(nèi)容后特約承保 。 11 第一節(jié) 保險經(jīng)營環(huán)節(jié) （二）承保 （ 2）控制保險責(zé)任 ③控制人為風(fēng)險 道德風(fēng)險 道德風(fēng)險是指人們以不誠實(shí)或故意欺詐的行為促使保險事故發(fā)生 ， 以便從保險中獲得額外利益的風(fēng)險因素 。 投保人產(chǎn)生道德風(fēng)險的原因主要有兩點(diǎn)：一是喪失道德觀念；二是遭遇財務(wù)上的困難 。 從承保的觀點(diǎn)來看 ， 保險人控制道德風(fēng)險發(fā)生的有效方法就是將保險金額控制在適當(dāng)額度內(nèi) 。 12 第一節(jié) 保險經(jīng)營環(huán)節(jié) （二）承保 （ 2）控制保險責(zé)任 ③控制人為風(fēng)險 心理風(fēng)險 心理風(fēng)險是指由于人們的粗心大意和漠不關(guān)心，以致增加了風(fēng)險事故發(fā)生機(jī)會并擴(kuò)大損失程度的風(fēng)險因素。 保險人在承保時常采用控制手段包括：第一，實(shí)行限額承保。第二，規(guī)定免賠額 (率 )。 法律風(fēng)險 法律風(fēng)險主要表現(xiàn)有：主管當(dāng)局強(qiáng)制保險人使用一種過低的保險費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；要求保險人提供責(zé)任范圍廣的保險；限制保險人使用可撤銷保險單和不予續(xù)保的權(quán)利；法院往往作出有利于被保險人的判決等等。 保險人通常迫于法律的要求和社會輿論的壓力接受承保。 13 第一節(jié) 保險經(jīng)營環(huán)節(jié) （二） 承保 （ 1） 接受投保單 （ 2） 審核驗險 ① 審核 ② 驗險 （ 財產(chǎn)保險的驗險；人身保險的驗險 ） （ 3） 接受業(yè)務(wù) （ 4） 繕制單證 填寫保險單要求： ① 單證相符； ② 保險合同要素明確； ③ 數(shù)字準(zhǔn)確； ④ 復(fù)核簽章 ， 手續(xù)齊備 。 14 第一節(jié) 保險經(jīng)營環(huán)節(jié) （二）承保 （ 5） 續(xù)保 續(xù)保是在原有的保險合同即將期滿時 ， 投保人在原有保險合同的基礎(chǔ)上向保險人提出續(xù)保申請 ， 保險人根據(jù)投保人的實(shí)際情況 ， 對原合同條件稍加修改而繼續(xù)簽約承保的行為 。 保險人在續(xù)保時應(yīng)注意的問題有： ① 及時對保險標(biāo)的進(jìn)行再次審核 ， 以避免保險期間中斷； ② 如果保險標(biāo)的的危險程度有增加或減少時 ， 應(yīng)對保險費(fèi)率作出相應(yīng)調(diào)整； ③ 保險人應(yīng)根據(jù)上一年的經(jīng)營狀況 ， 對承保條件與費(fèi)率進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整； ④ 保險人應(yīng)考慮通貨膨脹因素的影響 ， 隨著生活費(fèi)用指數(shù)的變化而調(diào)整保險金額 。 15 第一節(jié) 保險經(jīng)營環(huán)節(jié) （三）防災(zāi) 保險防災(zāi)是保險防災(zāi)防損的簡稱 ， 是指保險人與被保險人對所承保的保險標(biāo)的采取措施 ， 減少或消除風(fēng)險發(fā)生的因素 ， 防止或減少災(zāi)害事故所造成的損失 ， 從而降低保險成本 ， 增加經(jīng)濟(jì)效益的一種經(jīng)營活動 。 保險防災(zāi)與社會防災(zāi)的區(qū)別主要表現(xiàn)在以下幾個方面：第一 ，防災(zāi)的主體不同 。 第二 ， 防災(zāi)的對象不同 。 第三 ， 防災(zāi)的依據(jù)不同 。 第四 ， 防災(zāi)的手段不同 。 保險防災(zāi)與社會防災(zāi)又密切相關(guān) ， 互為補(bǔ)充 ， 其共同之處表現(xiàn)在：第一 ， 兩者都是處理風(fēng)險的必要手段；第二 ， 兩者都是為了減少損失 ， 達(dá)到保護(hù)社會已有的財富 ， 保障社會安定的目的 。 16 第一節(jié) 保險經(jīng)營環(huán)節(jié) （三）防災(zāi) （ 1） 加強(qiáng)同各防災(zāi)部門的聯(lián)系與合作 （ 2） 進(jìn)行防災(zāi)宣傳和檢查 （ 3） 及時處理不安全因素和事故隱患 （ 4） 提取防災(zāi)費(fèi)用，建立防災(zāi)基金 （ 5）積累災(zāi)情資料，提供防災(zāi)技術(shù)服務(wù) （ 1） 法律方法 即指通過國家頒布有關(guān)的法律來實(shí)施保險防災(zāi)管理。 （ 2） 經(jīng)濟(jì)方法 保險人在承保時，通常根據(jù)投保人采取的防災(zāi)措施情況而決定保險費(fèi)率的高低，從而達(dá)到實(shí)施保險防災(zāi)管理的目的。 17 第一節(jié) 保險經(jīng)營環(huán)節(jié) （三）防災(zāi) （ 3）技術(shù)方法 保險防災(zāi)的技術(shù)方法可以兩個角度來理解：一是通過制定保險條款和保險責(zé)任等技術(shù)來體現(xiàn)保險防災(zāi)精神；二是運(yùn)用科學(xué)技術(shù)成果從事保險防災(zāi)活動。 前者表現(xiàn)在三方面 ， 首先 ， 在設(shè)計保險條款訂明被保險人防災(zāi)防損的義務(wù) 。 其次 ， 在保險責(zé)任的制定上 ， 也有防止道德風(fēng)險的規(guī)定 。 再次 ， 在保險理賠上提出了搶救和保護(hù)受災(zāi)財產(chǎn)