【正文】 第一篇：幾個(gè)銀行案例存折被掉包詐騙，起訴銀行獲賠償文/陳紅巖一、基本案情2006年11月16日，一自稱是鄭州炮院的張志峰警官等幾人找到中牟縣銀山加油站的原告李銀山，說部隊(duì)后勤部有若干油，價(jià)格便宜，問是否需要，李表示可以考慮。17日，經(jīng)過商議，張讓李到銀行設(shè)立一個(gè)帳戶，以便打入油款。18日，李用自己的身份證在被告鄭州市郵政局下屬的鄭州市郵政局京廣南路郵政所開設(shè)了個(gè)人存款帳戶***XXX。之后雙方再次洽談買油事宜，應(yīng)對(duì)方的要求將存折交給張過目，張看后又將“存折”交還給李。19日李將16萬元人民幣存入該“存折”。20日，李還未收到油，遂去查詢，發(fā)現(xiàn)存折上的16萬元只剩下10元錢。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，張志峰于原告李銀山開戶的當(dāng)天，又在被告鄭州市郵政局京廣南路郵政所以“李銀山”的名義開設(shè)了另一個(gè)“實(shí)名制”存款賬戶***YYY，并辦了郵政儲(chǔ)蓄卡。在洽談購油事宜時(shí)張趁機(jī)將該存折與李的存折掉換，李的16萬元實(shí)際上存入了被調(diào)換的存折中。11月19日即李存入16萬元的同日，張等人用手中的郵政儲(chǔ)蓄卡以“李銀山”的名義從被告鄭州市郵政局下屬的鄭州市緯五路郵政所取走現(xiàn)金10萬元、鄭州市郵政局鄭大市場路郵政所取走現(xiàn)金5萬元、鄭州市郵政局東太康郵政所取走現(xiàn)金1萬元。原告認(rèn)為，由于被告多處違規(guī)操作給自己造成了巨大經(jīng)濟(jì)損失，前將鄭州市郵政局、鄭州市京廣南路郵政所、鄭州市緯五路郵政所、鄭州市郵政局鄭大市場路郵政所、鄭州市郵政局東太康郵政所等五被告一起推向法庭，要求五被告賠償原告人民幣16萬元及相應(yīng)利息。二、分析意見受托律師經(jīng)過認(rèn)真分析，就本案事實(shí)及法律適用作了如下分析：（一）、被告鄭州市郵政局下屬的鄭州市郵政局京廣南路郵政所違反《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》等規(guī)定，違規(guī)操作辦理個(gè)人存款賬戶和郵政儲(chǔ)蓄卡而應(yīng)承擔(dān)過錯(cuò)責(zé)任。銀行應(yīng)對(duì)客戶的身份證件進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審查而不是形式上的審查?！吨腥A人民共和國商業(yè)銀行法》第六條規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯”。國務(wù)院《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》第五條明確規(guī)定：“本規(guī)定所稱實(shí)名，是指符合法律、行政法規(guī)和國家有關(guān)規(guī)定和身份證上使用的姓名?！钡诹鶙l規(guī)定：“個(gè)人在金融機(jī)構(gòu)開立個(gè)人存款賬戶時(shí)，應(yīng)當(dāng)出示本人身份證件，使用實(shí)名”。第七條規(guī)定；“在金融機(jī)構(gòu)開立個(gè)人存款賬戶的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求其出示本人身份證件，進(jìn)行核對(duì)，并登記身份證件上的姓名與號(hào)碼。代理他人在金融機(jī)構(gòu)開立個(gè)人存款賬戶的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求其出示被代理人和代理人的身份證件，進(jìn)行核對(duì)，并登記被代理人和代理人的身份證件上的姓名和號(hào)碼。不出示本人身份證件或者不使用本人身份證件上的姓名，金融機(jī)構(gòu)不得為其開立個(gè)人存款賬戶?！敝袊嗣胥y行發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人存取款業(yè)務(wù)管理的通知》第一條規(guī)定：“辦理個(gè)人存取款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)在為儲(chǔ)戶開立具有通存通兌功能的賬戶（包括存戶、銀行卡戶）或基于已有賬戶申領(lǐng)銀行卡時(shí)，必須要求儲(chǔ)戶出具有效身份證明（包括身份證、軍官證、護(hù)照等）和設(shè)置個(gè)人密碼”?！度嗣駧陪y行結(jié)算管理辦法實(shí)施細(xì)則》第九條規(guī)定：“銀行應(yīng)負(fù)責(zé)對(duì)存款人開戶申請(qǐng)資料的真實(shí)性、完整性和合規(guī)性進(jìn)行審查?！币陨弦?guī)定充分說明銀行應(yīng)對(duì)客戶的身份證件進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審查而不是形式上的審查。否則，銀行就不能保障存款戶的合法權(quán)益不受侵犯。鄭州市郵政局京廣南路郵政所（以下簡稱京廣南路郵政所）具有一定過錯(cuò)，應(yīng)對(duì)原告的存款損失承擔(dān)一定責(zé)任。依據(jù)《商業(yè)銀行法》的有關(guān)規(guī)定，保護(hù)儲(chǔ)戶的存款安全是儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的法定義務(wù)，本案被告未盡到謹(jǐn)慎審查和正當(dāng)付款義務(wù)。京廣南路郵政所于原告開戶的當(dāng)天，又為他人以“李銀山”的名義開設(shè)了另一個(gè)“實(shí)名制”存款賬戶，并辦了郵政儲(chǔ)蓄卡，京廣南路郵政所的工作人員未要求開戶人提交軍官證復(fù)印件，而且登記的軍官證件號(hào)碼又是虛假的，銀行工作人員對(duì)存款人的開戶申請(qǐng)書填寫的事項(xiàng)和證明文件的真實(shí)性、完整性、合規(guī)性未進(jìn)行認(rèn)真審查，以致未能識(shí)別申請(qǐng)開戶人偽造的身份證件，而開立了***15YYY虛假賬戶，辦理了郵政儲(chǔ)蓄卡。京廣南路郵政所的違規(guī)操作，為他人冒領(lǐng)原告的存款創(chuàng)造了條件，提供了方便，因?yàn)槿绻麤]有銀行開立的虛假存折，那么就不可能有原告的存折被“調(diào)包”的情況出現(xiàn)，所以京廣南路郵政所具有一定過錯(cuò)，應(yīng)對(duì)原告的存款損失承擔(dān)一定責(zé)任。（二）、被告鄭州市郵政局下屬的鄭州市郵政局緯五路郵政所（以下簡稱緯五路郵政所）、鄭州市郵政局東太康郵政所（以下簡稱東太康郵政所）存在違反《關(guān)于大額現(xiàn)金支付管理的通知》等相關(guān)規(guī)定，致原告的大額存款被冒領(lǐng)，應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。根據(jù)中國人民銀行[銀發(fā)（1997）363號(hào)《關(guān)于加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人存款業(yè)務(wù)管理的通知》第六條規(guī)定“辦理個(gè)人取款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)一日一次性從儲(chǔ)蓄帳戶中提取5萬元（不含5萬元）以上的，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)柜臺(tái)人員必須要求取款人提供有效身份證件，并經(jīng)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人審核后予以支付……。其中一次性提取現(xiàn)金20萬元（含20萬）以上的，要求取款人必須至少提前一天以電話等方式預(yù)約，以便銀行準(zhǔn)備現(xiàn)金?！敝袊嗣胥y行（銀發(fā)[1997]339號(hào)）《關(guān)于大額現(xiàn)金支付管理通知》第三條規(guī)定，對(duì)一日一次性從儲(chǔ)蓄賬戶（包括銀行卡戶，下同）提取現(xiàn)金5萬元（不含5萬元）以上的，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)柜臺(tái)人員必須要求取款人提供有效身份證件，并經(jīng)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人審核后予以支付。該規(guī)定雖然是針對(duì)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)內(nèi)部操作行為進(jìn)行的規(guī)范，但柜臺(tái)業(yè)務(wù)員未執(zhí)行該規(guī)定，造成儲(chǔ)戶存款被冒領(lǐng)，足可以說明，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)沒有很好履行其對(duì)存款支付采取審慎的態(tài)度，確保儲(chǔ)戶的存款安全，對(duì)此儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。在本案中，緯五路郵政所、東太康郵政所在向取款人支付大額現(xiàn)金時(shí)，沒有很好地按《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，建立嚴(yán)格的授權(quán)審批制度，也沒有提供取款人提前一天預(yù)約的相應(yīng)證據(jù)，履行其對(duì)存款支付采取的審慎態(tài)度，確保儲(chǔ)戶的存款安全，應(yīng)對(duì)原告的存款損失在各自支付的存款范圍內(nèi)承擔(dān)主要責(zé)任。（三）、緯五路郵政所、東太康郵政所、鄭大市場郵政所未能識(shí)別出偽造、變?cè)斓纳矸葑C件而錯(cuò)誤付款，屬于重大過失。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理票據(jù)糾紛案件若干問題的規(guī)定》第六十九條規(guī)定，付款人及其代理付款人未能識(shí)別出偽造、變?cè)斓钠睋?jù)或者身份證件而錯(cuò)誤付款，屬于《票據(jù)法》第五十七條規(guī)定的“重大過失”，給持票人造成損失的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)民事責(zé)任。我們可借鑒該規(guī)定中付款人有審查義務(wù)及重大過失承擔(dān)責(zé)任的原則精神。中國人民銀行《關(guān)于加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人存款業(yè)務(wù)管理的通知》規(guī)定，對(duì)持偽造存款人的身份證以代理人身份冒領(lǐng)的，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)也應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。理由是金融機(jī)構(gòu)在審核冒領(lǐng)人提供的身份證時(shí)，未盡到仔細(xì)審查原存款人的身份證件真?zhèn)沃?zé)，致使冒領(lǐng)人用偽造的原存款人的身份證取走了原存款人的存款。目前對(duì)身份證真?zhèn)蔚霓q別，金融機(jī)構(gòu)以現(xiàn)有的工作條件不但可以由工作人員用眼睛察看、詢問儲(chǔ)戶、實(shí)地調(diào)查，還可以用其他特別方式來鑒別身份證的真?zhèn)?，比如與公安機(jī)關(guān)人口登記信息聯(lián)網(wǎng)等。在取款時(shí)審驗(yàn)身份證件的目的在于保證銀行支付行為的真實(shí)無誤，銀行不能以自己不能快速辯明身份證的真?zhèn)味鴮㈠e(cuò)誤支付的后果轉(zhuǎn)嫁到儲(chǔ)戶身上。銀行只有針對(duì)出現(xiàn)的問題不斷改進(jìn)工作方法，加強(qiáng)工作人員的責(zé)任心，確保對(duì)儲(chǔ)戶款項(xiàng)的正確支付，保證儲(chǔ)戶的合法權(quán)益得以實(shí)現(xiàn)，只有這樣才能維護(hù)銀行信譽(yù)，促進(jìn)其自身發(fā)展。因此，取款人提供的身份證是否有效儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)該有判斷的義務(wù)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)具備識(shí)別取款人提供的身份證件的真?zhèn)蔚呢?zé)任能力。在本案中，緯五路郵政所、東太康郵政所和鄭大市場郵政所未能識(shí)別取款人偽造的身份證件，也未能按嚴(yán)格授權(quán)審批制度付款，導(dǎo)致原告的存款被冒領(lǐng)，具有明顯過錯(cuò)，應(yīng)對(duì)原告的存款損失在各自支付的存款范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。三、法院判決鄭州市管城區(qū)人民法院認(rèn)為，原告李銀山對(duì)自己的財(cái)物保管不善，導(dǎo)致存折被人調(diào)換，其對(duì)存款被人冒領(lǐng)存在一定過錯(cuò)。儲(chǔ)戶在金融機(jī)構(gòu)辦理開戶存款，雙方就建立起儲(chǔ)蓄存款合同法律關(guān)系，金融機(jī)構(gòu)有義務(wù)保障儲(chǔ)戶存款安全。金融機(jī)構(gòu)在與儲(chǔ)戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或與其進(jìn)行交易時(shí)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)有效的證明文件或其他可靠的身份識(shí)別資料，確定儲(chǔ)戶的真實(shí)身份，完整地記錄存款人的開戶和交易資料信息。被告鄭州市京廣南路郵政所在為軍官“李銀山”辦理開戶手續(xù)時(shí)，未留存軍官證復(fù)印件，無證據(jù)證明其已經(jīng)按照相關(guān)法律規(guī)定對(duì)該“李銀山”進(jìn)行了實(shí)名制審查，為原告存款被冒領(lǐng)埋下了安全隱患，其對(duì)原告因此遭受的損失負(fù)有一定責(zé)任。原告與該被告應(yīng)以7：3的比例承擔(dān)責(zé)任為宜。被告鄭州市郵政局應(yīng)對(duì)此承擔(dān)連帶責(zé)任。鄭州市緯五路郵政所、鄭州市郵政局鄭大市場路郵政所、鄭州市郵政局東太康郵政所在為軍官“李銀山”辦理取款業(yè)務(wù)過程中，并未違反操作規(guī)程，不應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。四、由本案引起的思考在辦理本案的過程中，筆者深刻體會(huì)到郵政儲(chǔ)蓄管理系統(tǒng)的混亂！“外人”很難獲悉郵政儲(chǔ)蓄系統(tǒng)的隸屬關(guān)系。在一般人看來，鄭州市郵政局應(yīng)該具有企業(yè)法人資格，可經(jīng)查詢工商檔案，發(fā)現(xiàn)它僅僅是國有分支機(jī)構(gòu)；郵政儲(chǔ)蓄所和郵政所應(yīng)該是不同的，前者的業(yè)務(wù)是儲(chǔ)蓄，后者的業(yè)務(wù)是郵遞，可經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，兩者本質(zhì)上是一樣的！鄭州市郵政局下屬的各儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)原名為“鄭州市郵政局XX路郵政儲(chǔ)蓄所”，在鄭州市工商局的官方網(wǎng)站上查詢，顯示的是正常經(jīng)營，查詢工商檔案，也顯示正常經(jīng)營，可實(shí)際上已經(jīng)被注銷，全部重新注冊(cè)為“鄭州市郵政局XX路郵政所”，一字之差，卻是天壤之別。讓人哭笑不得的是，郵政所與郵政儲(chǔ)蓄所的人員、經(jīng)營場所都不變，卻是不同的兩家機(jī)構(gòu)，而且這些郵政所的經(jīng)營場所要么不懸掛任何經(jīng)營證件，要么僅懸掛金融業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證，證件模糊，根本看不清顯示的是什么名稱。筆者試著存少量錢開戶，以便從存折上所蓋的公章來獲得其全稱，可存折上蓋的只有各該儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的簡稱，問工作人員，可工作人員非常警惕，拒絕回答。被告代理人也以名稱不符為由抗辯，導(dǎo)致此案撤訴后再重新起訴，前后歷經(jīng)一年半之久。筆者及當(dāng)事人均被案件拖得筋疲力盡。原告通過判決獲得的賠償也許很少，但我們希望通過法院的審判對(duì)原告、被告及對(duì)社會(huì)均有一定的警示意義。如果原告保管好了自己的存折，不貪圖小利，那么他就不會(huì)被掉包；如果京廣南路郵政所認(rèn)真審核了犯罪嫌疑人的身份證件，嚴(yán)格執(zhí)行國家實(shí)名制的規(guī)定，犯罪嫌疑人就不能順利開戶；如果緯五路郵政所、東太康郵政所等哪怕有一家嚴(yán)格執(zhí)行大額取款的有關(guān)規(guī)定，認(rèn)真審核了犯罪嫌疑人的身份證件，原告就可能避免了巨額損失；如果郵政儲(chǔ)蓄等金融機(jī)構(gòu)能夠健全自己的內(nèi)部管理機(jī)制，就可能使更多的儲(chǔ)戶避免遭受損失！被告不服一審判決，上訴到鄭州市中級(jí)人民法院，該院維持一審判決。被告自動(dòng)履行二審判決，本案已經(jīng)終結(jié)。天水：58秒銀行劫案“裝瘋” 罪犯在鐵證前倒下2013年08月09日09:03 每日甘肅網(wǎng)新聞縱深銀行劫案“裝瘋”罪犯在鐵證前倒下制圖/鐘文靜2011年6月19日，光天化日之下天水市發(fā)生的銀行搶劫案震驚全國，兩名無辜的銀行女職員在案件中喪生。2013年7月25日，制造這起血案的案犯被執(zhí)行死刑。案發(fā)至執(zhí)行死