【正文】 第一篇：城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位 【原文出處】農(nóng)村金融研究 【原刊地名】京 【原刊期號(hào)】20064【原刊頁(yè)號(hào)】34～37 【分 類 號(hào)】F62 【分 類 名】金融與保險(xiǎn) 【復(fù)印期號(hào)】200608【作 者】曹鳳岐/譚先國(guó) 【作者簡(jiǎn)介】曹鳳岐，北京大學(xué)光華管理學(xué)院教授，金融與證券研究中心主任?！菊?要 題】商業(yè)銀行 【正 文】中國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展與問(wèn)題分析中國(guó)的城市商業(yè)銀行來(lái)源于原城市信用社的股份制改造，是在原城市信用合作社的基礎(chǔ)上，由地方政府、城市企業(yè)和居民投資入股組建的地方性股份制商業(yè)銀行，是由眾多法人機(jī)構(gòu)合并形成的一級(jí)法人單位，是為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)的地方性商業(yè)銀行。1995年7月，以深圳城市合作銀行正式成立為起點(diǎn)，中國(guó)城市商業(yè)銀行在中國(guó)金融舞臺(tái)上開(kāi)始了艱苦的歷程。截至2004年末，全國(guó)城市商業(yè)銀行已發(fā)展到113家，資產(chǎn)總額達(dá)16938億元，其中各項(xiàng)貸款9045億元；負(fù)債總額達(dá)16361億元，其中各項(xiàng)存款14341億元；當(dāng)年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)82億元；所有者權(quán)益577億元。截至2005年9月末，所有者權(quán)益693億元。從功能上講，城市商業(yè)銀行是商業(yè)性金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，因此，它首先應(yīng)該具備商業(yè)銀行的一般特點(diǎn)。同時(shí)，由于自身獨(dú)特的發(fā)展過(guò)程，城市商業(yè)銀行又有它自己獨(dú)有的特點(diǎn)，中國(guó)城市商業(yè)銀行是地方性商業(yè)銀行，是股份制商業(yè)銀行。中國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展，對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、金融改革尤其是支持地方企業(yè)和中小企業(yè)的發(fā)展和壯大起了極其重要的作用。然而，城市商業(yè)銀行在其發(fā)展過(guò)程中存在和暴露了不少值得注意和應(yīng)當(dāng)解決的問(wèn)題。中國(guó)城市商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中突出地顯示出資本充足率低、不良資產(chǎn)率高、單一城市制經(jīng)營(yíng)、貸款風(fēng)險(xiǎn)集中度高和產(chǎn)品創(chuàng)新水平差等問(wèn)題。(一)資本充足率低中國(guó)城市商業(yè)銀行的突出特點(diǎn)是資本充足率極低。按照新的商業(yè)銀行資本充足率標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行衡量，截至2005年12月，全國(guó)城市商業(yè)銀行平均資本充足率不到3％，銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較弱，面臨一定風(fēng)險(xiǎn)。另外，2004年，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所《中國(guó)城市商業(yè)銀行研究》課題組對(duì)中國(guó)東部、中部、西部地區(qū)三個(gè)有代表性的省份境內(nèi)的20個(gè)城市商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)情況進(jìn)行了比較深入的實(shí)地調(diào)查。調(diào)查表明，城市商業(yè)銀行的貸款準(zhǔn)備金也普遍不足，％，這與其14％的不良貸款率非常不協(xié)調(diào)(按貸款5級(jí)分類法計(jì)算)。據(jù)估計(jì)，如果依據(jù)目前的資產(chǎn)狀況，城市商業(yè)銀行至少應(yīng)提取700多億元的壞賬準(zhǔn)備金，但實(shí)際只提取了60多億元。這意味著，如果城市商業(yè)銀行提足撥備，大多數(shù)銀行將因此變?yōu)樘潛p，資本充足率將大幅下降。(二)不良資產(chǎn)率高我國(guó)城市商業(yè)銀行不僅規(guī)模小，盈利能力低，而且資產(chǎn)質(zhì)量比較差。由于各城市商業(yè)銀行是由本地所有城市信用社聯(lián)合組成，因此，它承接了大量城市信用社在不規(guī)范經(jīng)營(yíng)時(shí)期所形成的不良資產(chǎn)。截至2005年9月末，按貸款五級(jí)分類，不良貸款余額1027億元，％。雖然這些不良資產(chǎn)規(guī)模在逐年降低，但目前數(shù)量仍然偏高，造成的直接后果就是銀行連年虧損，無(wú)法在技術(shù)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和人才上投入資金，發(fā)展十分緩慢。截至2004年末，這部分資產(chǎn)呈現(xiàn)出明顯的“懸空性”。對(duì)于這部分不良貸款，城市商業(yè)銀行只有通過(guò)自身利潤(rùn)沖銷或地方政府資產(chǎn)置換兩種方式來(lái)處置。在113家城市商業(yè)銀行中，有將近一半連年虧損，因而根本沒(méi)有核銷不良貸款的能力。加入WTO后，中國(guó)將采用國(guó)際通用標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和資本充足率，并向社會(huì)公布，這將改變城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和信用不透明狀況，使?jié)撛诘牟涣假Y產(chǎn)逐步暴露，經(jīng)營(yíng)難度、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增大。(三)單一城市制經(jīng)營(yíng)自城市商業(yè)銀行成立之初，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)就被限制在所在城市。但近幾年來(lái)，單一城市制經(jīng)營(yíng)模式的負(fù)面效應(yīng)日益顯現(xiàn)，并成為城市商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展的障礙。首先，地域限制不利于城市商業(yè)銀行分散風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于某個(gè)城市而言，往往是某幾個(gè)或某個(gè)產(chǎn)業(yè)或行業(yè)發(fā)展較好，可供開(kāi)發(fā)且前景較好的項(xiàng)目也是有限的。如果一家銀行被限制在一個(gè)城市開(kāi)展業(yè)務(wù)，其資金勢(shì)必集中到這些行業(yè)、產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目上，造成貸款的行業(yè)集中度、客戶集中度偏高，帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)隱患。其次，地域限制不利于城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新。現(xiàn)在，很多企業(yè)往往是跨地區(qū)、甚至于跨國(guó)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，這就要求商業(yè)銀行能夠按照企業(yè)的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務(wù)。但是，不論是資金的流入還是流出，都需要一個(gè)結(jié)算通道，而這恰恰是城市商業(yè)銀行的軟肋。顯然，僅資金跨區(qū)流動(dòng)，就已經(jīng)超出了城市商業(yè)銀行自身的能力，從而造成城市商業(yè)銀行大量客戶流失。這也是很多企業(yè)在規(guī)模較小時(shí)與當(dāng)?shù)爻鞘猩虡I(yè)銀行的關(guān)系非常好，而一旦這些企業(yè)做大，實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)，往往就會(huì)與城市商業(yè)銀行分道揚(yáng)鑣的最好解釋。(四)貸款風(fēng)險(xiǎn)集中度高與國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行無(wú)論是在風(fēng)險(xiǎn)管理體系設(shè)置、風(fēng)險(xiǎn)管理制度建設(shè)，還是風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)運(yùn)用、風(fēng)險(xiǎn)管理人才配備上都存在很大差距。這導(dǎo)致城市商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范能力普遍較弱，其表現(xiàn)之一就是城市商業(yè)銀行貸款集中度嚴(yán)重超標(biāo)。2004年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，％，個(gè)別超過(guò)規(guī)定比例幾十倍。十家客戶貸款比例更是嚴(yán)重超比例。上述兩項(xiàng)指標(biāo)經(jīng)常用來(lái)衡量商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)集中度，監(jiān)管當(dāng)局的要求是：?jiǎn)我豢蛻糍J款率小于10％，10大客戶貸款率小于50％。產(chǎn)生上述問(wèn)題的原因有：一是法人治理不完善，關(guān)聯(lián)貸款發(fā)生頻繁，且數(shù)額巨大；二是市場(chǎng)定位不夠明確，很多城市商業(yè)銀行還在與國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行爭(zhēng)搶大客戶、大項(xiàng)目，三是以上闡述的單一城市制經(jīng)營(yíng)所產(chǎn)生的。(五)產(chǎn)品創(chuàng)新水平差目前城市商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新中常常處于被動(dòng)模仿的地位，而缺少利用金融創(chuàng)新來(lái)創(chuàng)造利潤(rùn)、占領(lǐng)市場(chǎng)的主動(dòng)權(quán)。很長(zhǎng)時(shí)期以來(lái)，大多數(shù)城市商業(yè)銀行的產(chǎn)品品種一直停留在信用社時(shí)期的水平上，與股份制商業(yè)銀行和四大國(guó)有商業(yè)銀行相比仍存在很大差距。城市商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新水平差集中體現(xiàn)在產(chǎn)品品種單一、產(chǎn)品科技含量不高和產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱等方面。首先，產(chǎn)品品種單一。例如，在公司銀行業(yè)務(wù)上，城市商業(yè)銀行主要有存款、貸款和結(jié)算，而股份制商業(yè)銀行還可提供貿(mào)易融資鏈業(yè)務(wù)、離岸銀行業(yè)務(wù)和公司理財(cái)?shù)?。其次，產(chǎn)品科技含量不高。與股份制商業(yè)銀行相比較，城市商業(yè)銀行提供的產(chǎn)品科技含量明顯低，集中體現(xiàn)在銀行卡、電子銀行、個(gè)人理財(cái)?shù)刃屡d高技術(shù)產(chǎn)品的發(fā)展明顯落后。以銀行卡為例，城市商業(yè)銀行發(fā)行的銀行卡功能局限于存款、轉(zhuǎn)賬和透支三個(gè)方面，而招商銀行的一卡通還可以提供理財(cái)、網(wǎng)上支付、手機(jī)充值、自助貸款等多項(xiàng)功能。最后，產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱。受科技和人員的限制，城市商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新能力明顯比較低。城市商業(yè)銀行存在問(wèn)題的原因很多，其中市場(chǎng)定位不合理是一個(gè)重要原因，集中體現(xiàn)在盲目性和雷同性兩個(gè)方面。首先，市場(chǎng)定位的盲目性，也可以理解為市場(chǎng)定位的缺失，即目標(biāo)市場(chǎng)不明確，缺乏協(xié)同一致、高效率的營(yíng)銷運(yùn)行機(jī)制。一個(gè)準(zhǔn)確的金融市場(chǎng)營(yíng)銷目標(biāo)代表一家商業(yè)銀行明確的市場(chǎng)定位。目前，大多數(shù)城市商業(yè)銀行的營(yíng)銷比較盲目，為了取得所謂的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在幾乎所有的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、所有的市場(chǎng)機(jī)會(huì)上都使出渾身的解數(shù)，投入大量的人財(cái)物，從經(jīng)營(yíng)種類多樣化、手段現(xiàn)代化等方面積極參與競(jìng)爭(zhēng)，但卻沒(méi)有一個(gè)建立在系統(tǒng)、科學(xué)的市場(chǎng)細(xì)分基礎(chǔ)上的市場(chǎng)目標(biāo)、客戶目標(biāo)和產(chǎn)品目標(biāo)。目標(biāo)市場(chǎng)不明確，使城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)策略針對(duì)性不強(qiáng)，個(gè)性不足，業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶有較大的盲目性，與大量的投入相比，城市商業(yè)銀行并未贏得理想的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。從某種程度上講，市場(chǎng)定位的缺失正使一些城市商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中面臨被淘汰的風(fēng)險(xiǎn)。其次，市場(chǎng)定位的雷同性。城市商業(yè)銀行市場(chǎng)定位的雷同性集中地體現(xiàn)在與其他商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位戰(zhàn)略雷同。許多城市商業(yè)銀行沒(méi)有對(duì)自身金融環(huán)境和綜合實(shí)力進(jìn)行細(xì)致、科學(xué)的分析，更沒(méi)有嚴(yán)密的市場(chǎng)細(xì)分，不是充分發(fā)揮機(jī)制優(yōu)勢(shì)集中資源實(shí)施可保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的特色定位戰(zhàn)略，而是無(wú)視與國(guó)有大銀行在制度結(jié)構(gòu)、信用保障、資金規(guī)模、網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍、技術(shù)實(shí)力等方面的巨大差異，不自量力的挑戰(zhàn)大銀行，普遍偏離了自己的戰(zhàn)略宗旨和方向，在經(jīng)營(yíng)區(qū)域定位、客戶定位、產(chǎn)品定位等方面都與國(guó)有大銀行趨同。這些銀行企圖通過(guò)與四大國(guó)有商業(yè)銀行正面爭(zhēng)鋒，勝出市場(chǎng)，獲得平均甚至更大的市場(chǎng)份額，結(jié)果往往代價(jià)高昂卻得不償失。城市商業(yè)銀行市場(chǎng)定位同其他商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位戰(zhàn)略雷同的必然后果是“失小”現(xiàn)象。城市商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理中的“求大”和“失小”現(xiàn)象表明，中國(guó)的城市商業(yè)銀行實(shí)際上與其他商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位存在嚴(yán)重雷同現(xiàn)象，即都定位于大型企業(yè)和項(xiàng)目。市場(chǎng)定位不合理，使得城市商業(yè)銀行即使僥幸得到一些眼前利益也無(wú)法獲得持久的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，如果不及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，最終必將自食其果。中國(guó)城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確其市場(chǎng)定位商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位是指銀行對(duì)其核心業(yè)務(wù)或產(chǎn)品、主要客戶群以及主要經(jīng)營(yíng)區(qū)域的認(rèn)定或確定，是銀行根據(jù)自身特點(diǎn)，揚(yáng)長(zhǎng)避短地選擇、確定客戶——經(jīng)營(yíng)區(qū)域——產(chǎn)品(CAP)最佳組合的系統(tǒng)步驟和方法，以達(dá)到銀行資源的最優(yōu)配置和最佳利用的戰(zhàn)略。這就是CAP觀念下的商業(yè)銀行市場(chǎng)定位。CAP模型定位是指銀行對(duì)其核心業(yè)務(wù)或產(chǎn)品、主要客戶群以及主要競(jìng)爭(zhēng)地的確定。CAP模型強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行市場(chǎng)定位的三大要素，即客戶(Client)、經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域(Area)和產(chǎn)品(Product)。一個(gè)“客戶(C)—經(jīng)營(yíng)區(qū)域(A)——產(chǎn)品(P)”組合，就是銀行的一個(gè)“定位單元”，標(biāo)志著銀行形成的一個(gè)具有鮮明特點(diǎn)的市場(chǎng)定位。(一)客戶定位：城市居民和中小企業(yè)隨著改革開(kāi)放步伐的加快，我國(guó)商業(yè)銀行不斷融入到激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，對(duì)客戶資源的爭(zhēng)奪成為銀行業(yè)獲得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵。一方面，城市居民應(yīng)該成為城市商業(yè)銀行的主要客戶群體。隨著我國(guó)居民收入的不斷增加，個(gè)人融資與投資需求迅速提高，雖然國(guó)內(nèi)各家銀行已開(kāi)始重視高速增長(zhǎng)的居民個(gè)人零售業(yè)務(wù)需求，但因既定的經(jīng)營(yíng)方式和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的局限以及對(duì)新業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)偏差，其相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)尚處于初級(jí)階段。同時(shí)，此類業(yè)務(wù)具有市場(chǎng)化程度高、風(fēng)險(xiǎn)小、收益穩(wěn)等特點(diǎn)，與城市商業(yè)銀行在中國(guó)銀行體系中的地位相吻合，使其比較優(yōu)勢(shì)更能夠得到發(fā)揮，應(yīng)成為各城市商業(yè)銀行客戶發(fā)展的重點(diǎn)方向。另一方面，城市商業(yè)銀行重點(diǎn)服務(wù)中小企業(yè)具有堅(jiān)實(shí)可行的基礎(chǔ)。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)成分呈現(xiàn)出多元化態(tài)勢(shì)的今天，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與金融結(jié)構(gòu)的不對(duì)稱直接體現(xiàn)為缺乏與中小企業(yè)配套的中小金融機(jī)構(gòu)。因此，城市商業(yè)銀行有機(jī)會(huì)進(jìn)入這個(gè)細(xì)分市場(chǎng)，獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。首先，支持中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。當(dāng)前，中小企業(yè)特別是私營(yíng)中小企業(yè)都存在融資難的問(wèn)題。一項(xiàng)調(diào)查顯示，％，所解決的就業(yè)量占全國(guó)城鎮(zhèn)總就業(yè)量的75％以上，所提供的產(chǎn)品、技術(shù)和服務(wù)出口約占出口總量的60％，％。由此可見(jiàn)，支持這部分中小企業(yè)，是整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。其次，對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)將是城市商業(yè)銀行的重要利潤(rùn)源泉。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高速發(fā)展，中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)將更加活躍，在許多方面需要銀行提供各種金融服務(wù)，其中不僅包括傳統(tǒng)的存貸匯，而且還迫切需要各種新型金融服務(wù)。例如，本外幣保函業(yè)務(wù)、國(guó)際結(jié)算、信用證、網(wǎng)絡(luò)結(jié)算甚至部分投資銀行業(yè)務(wù)。加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)，迅速占據(jù)這類業(yè)務(wù)，不僅有利于擴(kuò)大城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模及市場(chǎng)份額，構(gòu)成堅(jiān)實(shí)的利潤(rùn)支撐點(diǎn)，而且還有利于城市商業(yè)銀行擺脫外部競(jìng)爭(zhēng)壓力，改善經(jīng)營(yíng)環(huán)境，迎接金融國(guó)際化和內(nèi)外資金融巨鱷的挑戰(zhàn)。再次，城市商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)能更好地分散風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在提供金融服務(wù)時(shí)，一般都要遵循大金融大服務(wù)、小金融小服務(wù)的規(guī)律，如果以其小規(guī)模的資金為大項(xiàng)目提供信貸，所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)是顯而易見(jiàn)的。城市商業(yè)銀行為了防范風(fēng)險(xiǎn)，就只能把市場(chǎng)定位放在中小企業(yè)上，才不至于因金融服務(wù)目標(biāo)與功能錯(cuò)位而誘發(fā)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。最后，城市商業(yè)銀行自身實(shí)力也決定了服務(wù)中小企業(yè)是其理想選擇。一方面，城市商業(yè)銀行一般規(guī)模小、資金實(shí)力弱，無(wú)力單獨(dú)承擔(dān)較大的項(xiàng)目和滿足較大企業(yè)的資金需求。但另一方面，城市商業(yè)銀行具有管理層次較少、與地方經(jīng)濟(jì)聯(lián)系密切、信息反饋靈活、金融交易成本低等長(zhǎng)處，因而易于為中小企業(yè)提供服務(wù)，便于從事零售業(yè)務(wù)，發(fā)揮替代作用，從事其他商業(yè)銀行不愿或不易開(kāi)展的業(yè)務(wù)。(二)產(chǎn)品定位：零售業(yè)務(wù)中國(guó)城市商業(yè)銀行無(wú)論從資本規(guī)模還是經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)看，都屬于中小商業(yè)銀行系列。作為中小商業(yè)銀行，在目標(biāo)市場(chǎng)及經(jīng)營(yíng)方式上都應(yīng)與大型商業(yè)銀行有明顯區(qū)別。商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)是指對(duì)家庭、非盈利機(jī)構(gòu)和小企業(yè)提供的金融產(chǎn)品或服務(wù)，主要包括零售存款業(yè)務(wù)、零售小額貸款、透支便利、制定投資策略與組合、進(jìn)行稅務(wù)安排及保險(xiǎn)服務(wù)等。零售業(yè)務(wù)具有零星分散、種類繁多、服務(wù)要求高的特點(diǎn)。另外，由于長(zhǎng)期處于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，忽視以個(gè)人為主體的銀行零售業(yè)務(wù)的開(kāi)展，商業(yè)銀行極度缺乏有關(guān)這方面的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)。銀行開(kāi)發(fā)零售業(yè)務(wù)雖然繁瑣，且有較高的服務(wù)質(zhì)量要求，但它的市場(chǎng)是隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展而穩(wěn)步增加的，收益也是可觀的。不但如此，零售業(yè)務(wù)因與客戶聯(lián)系廣泛、直接，對(duì)銀行的公眾形象影響很大，對(duì)于帶動(dòng)其他業(yè)務(wù)的發(fā)展具有不可低估的作用。當(dāng)今國(guó)際銀行業(yè)中，零售業(yè)務(wù)對(duì)銀行收入與利潤(rùn)的貢獻(xiàn)率不斷提高。例如，英國(guó)匯豐銀行等，零售金融業(yè)務(wù)占其全部收益的60％以上，其中住房按揭貸款占資產(chǎn)的50％以上，銀行卡業(yè)務(wù)的權(quán)益收益率超過(guò)30％，是貸款業(yè)務(wù)盈利能力的3倍多。同時(shí)，零售業(yè)務(wù)在國(guó)外也越來(lái)越受到重視。例如，歐美發(fā)達(dá)國(guó)家消費(fèi)貸款規(guī)模相當(dāng)大，消費(fèi)貸款在整個(gè)信貸額度中所占比重也越來(lái)越大，一般為20％至40％，有的甚至達(dá)60％。相比之下，％。類似地，目前國(guó)外銀行40％的利潤(rùn)來(lái)自服務(wù)收費(fèi)，國(guó)內(nèi)四大國(guó)有商業(yè)銀行這一比例僅為1％至2％，其他股份制商業(yè)銀行大約為10％，城市商業(yè)銀行的比重更低。城市商業(yè)銀行應(yīng)廣泛吸收發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)零售業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，立足于處理廣泛的現(xiàn)金業(yè)務(wù)和儲(chǔ)蓄賬戶業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)范圍主要包括個(gè)人儲(chǔ)蓄及支票賬戶、信用卡業(yè)務(wù)、個(gè)人(消費(fèi))信貸業(yè)務(wù)、個(gè)人代理業(yè)務(wù)、私人理財(cái)服務(wù)以及能廣泛使用于ATM和POS上的借記卡和可透支的貸記卡等。這些業(yè)務(wù)既體現(xiàn)出極強(qiáng)的服務(wù)功能與科技含量，也依賴于較發(fā)達(dá)的個(gè)人信用制度。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所帶來(lái)的個(gè)人融資需求多樣化以及個(gè)人信用制度的健全，上述業(yè)務(wù)很適合包括城市商業(yè)銀行在內(nèi)的中小銀行開(kāi)展。城市商業(yè)銀行理應(yīng)抓住機(jī)會(huì)，形成自己在這方面的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。(三)經(jīng)營(yíng)區(qū)域定位：當(dāng)?shù)鼗?jīng)營(yíng)為主，探索區(qū)域化經(jīng)營(yíng)經(jīng)營(yíng)區(qū)域定位指的是商業(yè)銀行選擇什么樣的經(jīng)濟(jì)地理區(qū)域作為自己的目標(biāo)市場(chǎng)。經(jīng)營(yíng)區(qū)域定位存在當(dāng)?shù)鼗?jīng)營(yíng)和區(qū)域化經(jīng)營(yíng)兩種選擇。本文認(rèn)為，中國(guó)城市商業(yè)銀行應(yīng)該在因地制宜原則的指導(dǎo)下，根據(jù)自身實(shí)際情況的不同，實(shí)施以當(dāng)?shù)鼗?jīng)營(yíng)為主、探索區(qū)域化經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)定位策略。首先，包袱