【正文】 第一篇：我國金融監(jiān)管體系存在的問題及完善對策我國金融監(jiān)管體系存在的問題及完善對策（長春理工大學(xué) 金融工程 130022）摘要：金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的核心和樞紐，金融在國民經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中具有重要的作用。隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融市場逐步開放，中國金融監(jiān)管體系在市場經(jīng)濟(jì)的考驗(yàn)下暴露出許多問題。我國金融監(jiān)管起步晚，發(fā)展慢，還處于相對不完善階段。加強(qiáng)金融監(jiān)管，防范金融風(fēng)險，維護(hù)金融市場的安全與穩(wěn)定，是金融行業(yè)健康發(fā)展對策重要標(biāo)志。我們應(yīng)該借鑒金融業(yè)發(fā)達(dá)國家金融監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，逐步改革和完善我國的金融監(jiān)管體系。本文通過指出金融監(jiān)管體系的主要內(nèi)容，分析實(shí)行金融監(jiān)管的必要性，深入探討目前我國金融監(jiān)管體系所存在的問題，并針對這些問題研究建立符合我國國情和現(xiàn)代化要求的金融監(jiān)管體系的完善對策。關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管體系；監(jiān)管缺陷；監(jiān)管對策AbstractFinance is the core of modern economy and the hub it has an important role in financial and social development of the national the development of our national economy, the financial market is gradually opening up, China39。s financial supervision system under the market economy tests exposed many supervision of our country starts late, progress is slow, still in the relatively imperfect financial supervision, to guard against financial risks, and maintain financial security and stability on the market, is the financial industry health development strategy important should draw lessons from the financial industry developed country finance supervising and managing experience and lesson, gradual reform and perfect China39。s financial supervision paper points out the main content of financial supervision system, analysis of the implementation of financial superintendency necessity, discussed the current financial supervision system in China the existing problems, and aimed at these questions to study the establishment conforms to our country national condition and modernization of the requirements of the financial regulatory system and countermeasuresKeywords：financial regulatory system，question，countermeasures金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的核心和樞紐，在國民經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中具有重要的地位和作用。一個健康的金融行業(yè)取決于合理完善的金融監(jiān)管體系。金融監(jiān)管體系，是指一國在中央政府領(lǐng)導(dǎo)下，對商業(yè)、專業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為進(jìn)行宏觀調(diào)控、監(jiān)督、管理的制度。在我國行使監(jiān)管職權(quán)的機(jī)關(guān)有中國人民銀行、保監(jiān)會、證監(jiān)會等。其中，人民銀行是監(jiān)管體系中的主體。中央銀行是銀行的銀行，負(fù)責(zé)制定國家金融政策、貨幣發(fā)行，代表國家行使對商業(yè)銀行、國內(nèi)外資銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管權(quán)利。完善的金融監(jiān)督體系對控制金融風(fēng)險、抵御經(jīng)濟(jì)危機(jī)和發(fā)展國家經(jīng)濟(jì)具有重要的作用?，F(xiàn)階段我國的金融監(jiān)管體系還存在許多問題和缺陷。完善的、理想的金融監(jiān)管體系，應(yīng)該是獨(dú)立、嚴(yán)密、統(tǒng)一的，即完全脫離政府干預(yù)的金融監(jiān)管體系，與貨幣發(fā)行、政策制定、資金清算、代理金庫等業(yè)務(wù)徹底脫鉤，避免其他方面的干預(yù)和干擾，可以自由地監(jiān)管不同行業(yè)和部門，成立統(tǒng)一的完備的具有高度權(quán)威的金融監(jiān)管委員會。2．金融監(jiān)管體系的主要內(nèi)容（一）市場準(zhǔn)入監(jiān)管市場準(zhǔn)入監(jiān)管是指對金融機(jī)構(gòu)籌建、設(shè)立、經(jīng)營的監(jiān)管。金融業(yè)是否能夠健康發(fā)展，金融業(yè)結(jié)構(gòu)和規(guī)模是否適度、金融機(jī)構(gòu)是否具備設(shè)立資格，是否會給社會經(jīng)濟(jì)帶來消極影響的重要環(huán)節(jié)等，這些都是市場準(zhǔn)入監(jiān)管的主要內(nèi)容，關(guān)系到整個金融業(yè)未來的發(fā)展。因此，金融監(jiān)管當(dāng)局必須切實(shí)把握好市場準(zhǔn)入的軟硬條件，嚴(yán)格審查審批，慎重得出結(jié)論，從源頭上消除危害整個金融體系健康運(yùn)行的因素。（二）金融風(fēng)險監(jiān)管現(xiàn)代金融體系下，金融機(jī)構(gòu)的變化、金融工具的不斷創(chuàng)新、表外業(yè)務(wù)的逐步擴(kuò)展以及企業(yè)改制的發(fā)展，孕育了新的金融風(fēng)險，各種風(fēng)險之間的聯(lián)系和影響也更加緊密和復(fù)雜。于是金融監(jiān)管的一個重要內(nèi)容就是監(jiān)管金融風(fēng)險。（三）金融業(yè)務(wù)監(jiān)管金融業(yè)務(wù)監(jiān)管主要是對金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營范圍、經(jīng)營品種、經(jīng)營合規(guī)性進(jìn)行的監(jiān)督與管理。正規(guī)專業(yè)完善的金融業(yè)務(wù)有利于整個金融業(yè)的生存和發(fā)展，否則容易使得市場混亂，金融秩序喪失。（四）市場退出監(jiān)管市場退出監(jiān)管是指金融監(jiān)管當(dāng)局對金融機(jī)構(gòu)退出金融業(yè)、破產(chǎn)倒閉或合（兼）并、變更等實(shí)施監(jiān)督管理。金融業(yè)的負(fù)外部性決定了金融機(jī)構(gòu)不能擅自變更、停業(yè)、關(guān)閉或合（兼）并，而必須經(jīng)監(jiān)管部門審查批準(zhǔn)。嚴(yán)格的市場推出監(jiān)管，有利于保持金融市場的嚴(yán)肅性，減少違規(guī)操作的發(fā)生。（一）正確貫徹落實(shí)國家金融政策和金融法律法規(guī)的需要不管哪個國家，政策和法律法規(guī)的貫徹和落實(shí)都需要監(jiān)管體系的存在。沒有監(jiān)管的法律法規(guī)，往往會失去其效力和權(quán)威。無論是在貫徹落實(shí)國家金融，還是在實(shí)施和執(zhí)行國家金融法規(guī)制度的過程中，隨著實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)和執(zhí)行國家金融法規(guī)制度難度的不斷加大，不同的政策目標(biāo)之間很難只依靠傳統(tǒng)的貨幣政策手段協(xié)調(diào)，大量的金融關(guān)系以及各種矛盾和問題也很難只依靠司法機(jī)關(guān)來調(diào)整和評判，還必須輔之以金融監(jiān)督管理，使金融業(yè)的發(fā)展方向、經(jīng)營活動等符合國家貨幣金融政策意圖和金融法規(guī)制度的要求。（二）維護(hù)社會經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的需要在市場經(jīng)濟(jì)競爭機(jī)制下，金融機(jī)構(gòu)之間難以避免各種激烈的競爭。良好的競爭秩序需要合理的監(jiān)管體制來監(jiān)督。如果競爭如果失去調(diào)節(jié)、監(jiān)督、控制，會偏離正確方向，形成破壞性競爭或壟斷，從而影響整個金融業(yè)的健康發(fā)展，破壞了社會的和諧穩(wěn)定。因此，為了維護(hù)社會經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供一個寬松的有秩序的金融環(huán)境，避免過度競爭，有必要對金融業(yè)實(shí)行監(jiān)督和管理，督促金融機(jī)構(gòu)向著適度競爭、規(guī)范競爭的方向發(fā)展。（三）實(shí)現(xiàn)國民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的需要金融業(yè)區(qū)別于其他行業(yè)，是以貨幣信用、證券及保險業(yè)務(wù)等為主要經(jīng)營內(nèi)容的特殊行業(yè)，與國民經(jīng)濟(jì)整個運(yùn)行息息相關(guān)。一旦金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營失敗或發(fā)生金融危機(jī)，就會對金融消費(fèi)個人和整個社會經(jīng)濟(jì)生活產(chǎn)生不良影響，甚至導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)體的破產(chǎn)和消亡。隨著國民經(jīng)濟(jì)的迅速貨幣化和經(jīng)濟(jì)關(guān)系的信用化，依托于現(xiàn)代信托機(jī)制，以貨幣信用制度和銀行制度為主體的金融結(jié)構(gòu)具有極其廣泛深刻的滲透性和擴(kuò)散性，如今的金融體系已經(jīng)成為國民經(jīng)濟(jì)的樞紐和社會經(jīng)濟(jì)的調(diào)節(jié)器，它具有影響社會全局利益和社會政治經(jīng)濟(jì)發(fā)展等特殊的公共性和全局性。因此，只有加強(qiáng)對社會金融業(yè)的監(jiān)督，才能正確引導(dǎo)和促進(jìn)金融業(yè)發(fā)揮其對社會經(jīng)濟(jì)生活的積極影響作用，推動國民經(jīng)濟(jì)的良好循環(huán)。 （一）金融監(jiān)管體制的組織結(jié)構(gòu)向部分混業(yè)監(jiān)管或完全混業(yè)監(jiān)管的模式過渡英國的盧埃林教授在1997 年對73 個國家的金融監(jiān)管組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)有13 個國家實(shí)行單一機(jī)構(gòu)混業(yè)監(jiān)管，35 個國家實(shí)行銀行、證券、保險業(yè)分業(yè)監(jiān)管，25 個國家實(shí)行部分混業(yè)監(jiān)管。后者包括銀行證券統(tǒng)一監(jiān)管，保險單獨(dú)監(jiān)管；銀行保險統(tǒng)一監(jiān)管、證券單獨(dú)監(jiān)管以及證券保險統(tǒng)一監(jiān)管、銀行單獨(dú)監(jiān)管三種形式。受金融混業(yè)經(jīng)營的影響，完全分業(yè)監(jiān)管的國家呈現(xiàn)出減少趨勢。（二）金融監(jiān)管越來越重視金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制制度和同業(yè)自律機(jī)制金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制是實(shí)施有效金融監(jiān)管的前提和基礎(chǔ)。外部金融監(jiān)管如果沒有金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制相配合，往往事倍功半。國外銀行經(jīng)營管理層的內(nèi)控意識很強(qiáng)，國外商業(yè)銀行一般專門成立獨(dú)立于其他部門的、僅僅對銀行最高權(quán)力機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)的內(nèi)部審計機(jī)構(gòu)，并建立了健全的內(nèi)控制度。近年來，由于巴林銀行、大和銀行以及住友商社等一系列嚴(yán)重事件的發(fā)生都與內(nèi)控機(jī)制的缺陷有直接關(guān)系，國際金融集團(tuán)和金融機(jī)構(gòu)開始重新檢討和審視自己的內(nèi)控狀況，許多國家的監(jiān)管當(dāng)局和一些重要的國際性監(jiān)管組織也開始對銀行的內(nèi)部控制問題給予前所未有的關(guān)注。金融機(jī)構(gòu)同業(yè)自律機(jī)制作為增強(qiáng)金融業(yè)安全的重要手段之一，受到各國普遍重視。以歐洲大陸國家為代表，比利時、法國、德國、盧森堡、荷蘭等國家的銀行學(xué)會和某些專業(yè)信貸機(jī)構(gòu)的行業(yè)組織都在不同程度上發(fā)揮著監(jiān)督作用。各國都比較重視金融業(yè)工會組織在金融監(jiān)管體系中所起的作用。（三）金融監(jiān)管向國際一體化方向發(fā)展隨著金融國際化的發(fā)展，各國金融市場之間的聯(lián)系也不斷增強(qiáng)，各種風(fēng)險在國家之間轉(zhuǎn)移、擴(kuò)散不可避免。金融國際化要求金融監(jiān)管的國際化。因此，西方各國致力于國際銀行聯(lián)合監(jiān)管，如巴塞爾銀行監(jiān)管委員會通過的《巴塞爾協(xié)議》，統(tǒng)一了國際銀行的資本定義與資本率標(biāo)準(zhǔn)。各種國際性監(jiān)管組織也紛紛成立并進(jìn)行合作與交流。各國對跨國銀行的監(jiān)管趨于統(tǒng)一和規(guī)范。（一）分業(yè)監(jiān)管與多頭監(jiān)管并存，監(jiān)管真空與監(jiān)管重復(fù)并存，監(jiān)管格局混亂首先，我國實(shí)行“四位一體”模式下的分業(yè)監(jiān)管體制，在該體制下，以中國人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會、銀監(jiān)會為主，與其他一些監(jiān)管部門如主要管理國債市場的財政部、管理企業(yè)債券市場的國家發(fā)展改革委員會、共同實(shí)現(xiàn)對我國金融市場的監(jiān)管。在當(dāng)前我國金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制尚未完全有效建立，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)同配合仍需加強(qiáng)的情況下，行業(yè)監(jiān)管區(qū)隔和多頭監(jiān)管的并存，往往導(dǎo)致金融監(jiān)管真空和監(jiān)管重復(fù)的難以避免，在金融混業(yè)經(jīng)營環(huán)境中尤其如此。其次，在金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)監(jiān)護(hù)人功能缺失的情況下，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的自律監(jiān)管作用相對薄弱，自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險的內(nèi)控機(jī)制難以形成，金融監(jiān)管當(dāng)局的風(fēng)險監(jiān)管要求未能轉(zhuǎn)化為金融機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險管理需求，從而使金融監(jiān)管部門承擔(dān)了過多的責(zé)任，提高了金融監(jiān)管成本，降低了金融監(jiān)管效率。再次，我國的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)本身也存在監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)不足、監(jiān)管內(nèi)容和手段不夠規(guī)范等共性問題，金融監(jiān)管信息未能實(shí)現(xiàn)共享，監(jiān)管的準(zhǔn)確性、有效性難以保障。（二）金融監(jiān)管法制體系不健全，法律監(jiān)管機(jī)制不完善首先，現(xiàn)有金融監(jiān)管法制體系不完備、系統(tǒng)性不強(qiáng)。我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管法制體系主要是由《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險法》、《征券法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《外資金融機(jī)構(gòu)管理條例》等法律法規(guī)以及國務(wù)院各部委、中央銀行制定的部門規(guī)章等法律形式構(gòu)成的。一方面，在現(xiàn)有的金融監(jiān)管法制體系中，缺少針對金融危機(jī)的應(yīng)急處理法律機(jī)制設(shè)計，在存款保險制度的法律規(guī)制方面也是空白，尤其是當(dāng)前已在金融市場實(shí)際運(yùn)行的私募基金、產(chǎn)業(yè)基金，它們還沒有取得相應(yīng)的法律地位，也沒有相應(yīng)的法律法規(guī)或者部門規(guī)章對其進(jìn)行規(guī)范。其次，法律監(jiān)管機(jī)制不完善，法律規(guī)范的可操作性不強(qiáng)。在我國現(xiàn)有的金融監(jiān)管法制體系中，對市場準(zhǔn)入、市場稽查、市場退出、謹(jǐn)慎性要求等基本上已經(jīng)有所涵蓋，但大多是原則性的簡單規(guī)定，缺少相關(guān)的實(shí)施細(xì)則，可操作性不強(qiáng)。金融危機(jī)的應(yīng)急處理法律機(jī)制、征信機(jī)構(gòu)的法律規(guī)制機(jī)制、金融市場同業(yè)組織及其自律機(jī)制的法律設(shè)計的缺失更加凸顯了我國金融法律監(jiān)管機(jī)制的不完善，反映了政府在一些領(lǐng)域越位的同時，也存在著在另一些領(lǐng)域缺位的現(xiàn)象。（三）監(jiān)管的方式和手段較為單一，監(jiān)管內(nèi)容過于狹窄，不能實(shí)現(xiàn)完全有效地監(jiān)管。自我管理及控制雖然有，但由于銀行國有化，缺乏自主權(quán)和獨(dú)立性，缺乏自我約束、自我管理的機(jī)制，內(nèi)部控制與監(jiān)管流于形式，需要進(jìn)一步完善。同時，行業(yè)自律組織及社會監(jiān)督更是少見，會計師事務(wù)所、審計師事務(wù)所等社會監(jiān)督機(jī)構(gòu)對金融業(yè)的檢查只是偶爾才會有，并沒有形成一種真正意義上的制度，沒有真正的權(quán)限。政府審計人員限制不能隨時隨地監(jiān)督，金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)容審計獨(dú)立性又太差。市場經(jīng)濟(jì)條件下國家金融監(jiān)管的手段主要有三種：經(jīng)濟(jì)手段、行政手段和法律手段。我國主要采用的是落后的行政手段，行政命令和干預(yù)是最直接有效的監(jiān)管手段。近幾年，我國雖然陸續(xù)頒布了《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險法》、《證券法》和《外匯管理法》等金融監(jiān)管法律，但是并不能涵蓋金融業(yè)的全部，且因規(guī)定比較原則在金融監(jiān)管實(shí)踐中難以具體操作。監(jiān)管應(yīng)是依法進(jìn)行，而現(xiàn)實(shí)中卻有法不依，執(zhí)法不嚴(yán)，操作隨意性大，操作工具滯后，導(dǎo)致金融監(jiān)管效率低下。金融監(jiān)管的內(nèi)容應(yīng)該涵蓋所有從業(yè)的銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)，從市場準(zhǔn)入到市場退出的所有業(yè)務(wù)經(jīng)營活動。我國目前的監(jiān)管內(nèi)容主要是市場準(zhǔn)入監(jiān)管中還存著重審批、輕管理、重傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)。輕表外業(yè)務(wù)及其他創(chuàng)新業(yè)務(wù)，重國有銀行，輕其它銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)等問題。監(jiān)管內(nèi)容的狹窄，勢必影響監(jiān)管工作的有效性，會使監(jiān)管無的放矢。（四）監(jiān)管人員執(zhí)業(yè)素質(zhì)相對較低，監(jiān)管質(zhì)量較差。市場化金融監(jiān)管的目標(biāo)，既不同于計劃性金融管理目標(biāo)，也不同于貨幣政策目標(biāo)，其核心在于穩(wěn)定金融秩序，規(guī)范金融活動。人民銀行法規(guī)定，我國金融監(jiān)管的目標(biāo)是維護(hù)金融業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行。這個目標(biāo)雖然不能反應(yīng)監(jiān)管的全部內(nèi)涵，仍然體現(xiàn)當(dāng)前人民銀行監(jiān)管任務(wù)的艱巨性。在加入WTO后的新形勢下，切實(shí)保護(hù)公眾利益，維護(hù)國家金融秩序，保證貨幣政策的順利實(shí)施都應(yīng)作為重要的監(jiān)管目標(biāo)。然而，現(xiàn)有監(jiān)管從業(yè)人員的知識準(zhǔn)備、知識結(jié)構(gòu)不合理，知識更新的速度與金融監(jiān)管目標(biāo)的高標(biāo)準(zhǔn)和任務(wù)的艱巨性相比之下，存在較大的差距，跟不上金融監(jiān)管的步伐。（五）網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管水平滯后。進(jìn)入20世紀(jì)八十年代以來，高科技和網(wǎng)絡(luò)的日新月異，極大地推動了我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)