【正文】 第一篇：陜西信合考試資料：信貸管理(四)陜西中公金融人交流群: 209604921 陜西信合考試資料：信貸管理（四）3農(nóng)戶如何申請農(nóng)戶小額信用貸款?如何申請使用聯(lián)保貸款?已經(jīng)持有信用社頒發(fā)的“貸款證”的農(nóng)戶需要小額信用貸款時，可以持“貸款證”及有效身份證件，直接到信用社營業(yè)網(wǎng)點辦理限額以內(nèi)的貸款，無需再層層辦理審批手續(xù)。由于農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法，因此只要不超出“貸款證”上核定的貸款限額，農(nóng)戶需要貸款可隨時到信用社辦理，而且貸款還了以后還可以繼續(xù)再貸，周轉(zhuǎn)使用。對沒有“貸款證”的農(nóng)戶，應當先向信用社提出使用小額信用貸款的申請，信用社在接到農(nóng)戶的申請后，應當先組織對該農(nóng)戶的信用等級進行評定，并根據(jù)評定的信用等級，核定相應數(shù)額的信用貸款限額，并頒布“貸款證”，農(nóng)戶憑此“貸款證”，可以直接到信用社營業(yè)網(wǎng)點辦理貸款。以后該農(nóng)戶再需要小額信用貸款時，只要持證直接到信用社營業(yè)網(wǎng)點辦理即可。一般來講，凡是農(nóng)戶較大額度的生產(chǎn)和經(jīng)營貸款，生產(chǎn)有保障、產(chǎn)品有市場、風險可控制的，都可以采取農(nóng)戶聯(lián)保的方式。申請辦理聯(lián)保貸款，必須由3至5戶農(nóng)戶自愿組成聯(lián)保小組。聯(lián)保小組的農(nóng)戶之間承擔連帶還款責任，在其中某一個成員無法歸還其貸款時，其他成員有責任代為償還。農(nóng)戶聯(lián)保貸款可以一次授信、周轉(zhuǎn)使用，也可采取逐筆核貸的辦法。3抵債資產(chǎn)接收及處置的操作程序(1)抵債資產(chǎn)接收的程序：①抵債資產(chǎn)接收前的調(diào)查：信貸人員收對低債對象進行調(diào)查，收集其經(jīng)營、財務、財產(chǎn)情況，原借款人結欠本息情況，初步了解抵債方的意向，預測擬抵物的價值和變現(xiàn)能力，形成書面調(diào)查報告，提交信用社理事會討論。②理事會形成書面決議后，由信用社貸委會主任組織信貸人員進行復查，一是與借款人、抵押或擔保人談判，并由其出具抵債承諾書，抵債物屬共同財產(chǎn)的須經(jīng)財產(chǎn)共有人同意并簽名認可。二是進行抵債物現(xiàn)場勘驗，對動產(chǎn)抵債物審查其新舊程度，并詳細登錄抵債物清單。對不動產(chǎn)抵債物要現(xiàn)場測繪平面示意圖，標明所在位置、結構及質(zhì)量狀況等。對無形資產(chǎn)抵債的要審查其所有權的歸屬和是否能夠進行合法的有償轉(zhuǎn)讓，前述工作須取得對方簽字認可的書面文件，并作為抵債協(xié)議的附件。三是委托雙方認可的評估機關對抵債物進行評估，簽訂抵債意向協(xié)議。四是填制抵債資產(chǎn)責任卡，明確調(diào)查、審批、入賬審核等相關人員對接收抵債資產(chǎn)可能形成風險的責任。③填制抵債資產(chǎn)審批表連同此前已獲取的材料一并上報審批，批準后由信用社指定人員辦理產(chǎn)權手續(xù)，通知會計部門入賬并登記抵債資產(chǎn)登記(簿)卡。④通過司法途徑取得抵債資產(chǎn)的必須嚴格按法律文書規(guī)定要求處理，但相關材料需上報上級主管部門備案。地址：西安市解放路236號圖書大廈5樓（民樂園站）陜西中公金融人交流群: 209604921(2)抵債資產(chǎn)的處置：①委托拍賣的抵債資產(chǎn)，拍賣前信用社必須征得接收抵債資產(chǎn)的批準機構同意，并經(jīng)有權定價的中介機構確定拍賣抵債資產(chǎn)的起折價。②信用社自行處置抵債資產(chǎn)的，首先經(jīng)本社職代會討論，信用社貸委會研究并報批準接收抵債資產(chǎn)的審批機構同意，按有權機構評估價處置抵債物。無論是委托拍賣還是自行處置抵債資產(chǎn)，都須取得批準接收機構準予處置的批復和權威中介機構的評估文書后方可實施。③處置抵債資產(chǎn)報批材料要求：申請?zhí)幹玫謧Y產(chǎn)的報告，其中需附件：一是信用社職代會經(jīng)職工代表簽名的會議紀錄。二是信用社貸委會意見書。處置抵債資產(chǎn)審批表。接收抵債資產(chǎn)的協(xié)議或法院的有關判決、裁定或調(diào)解書。有權部門批準接收抵債資產(chǎn)的文書及抵債資產(chǎn)入賬憑證。擬處置抵債資產(chǎn)清單、登記卡。抵債資產(chǎn)處置意向書(包括認購抵債物方的資料)。其他有關證明材料。④信用社報批自行處置抵債資產(chǎn)，認購方在處置日不能一次付清購物款的，由其將欠款立據(jù)貸款支會購物款，對貸款金額超過信用貸款規(guī)定額度的，借款方還需向信用社提供擔?；虻盅鹤鳛檫€款保證。備考神器：一、陜西金融人官方微博：二、中公金融人官方微信：yhzpks掃一掃，有驚喜地址：西安市解放路236號圖書大廈5樓（民樂園站）第二篇：陜西信合考試資料：信貸管理(一)陜西中公金融人交流群: 209604921 陜西信合考試資料：信貸管理（一）信貸從廣義上講，信貸就是信用，就是不同所有者之間的商品和貨幣資金的借貸以及賒銷預付等行為。從狹義上講，信貸是專指貨幣經(jīng)營單位信用業(yè)務活動的總稱，包括存款、貸款、匯兌等具體業(yè)務活動，是體現(xiàn)一定生產(chǎn)關系的借貸行為。信貸資金來源及組成部分農(nóng)村信用社的信貸資金來源也稱之為負債，是指農(nóng)村信用社通過哪些方式籌集其發(fā)展業(yè)務所需要的資金。農(nóng)村信用社的資金來源主要包括資本金、存款、金融市場籌資等三個部分。信貸管理的“三性”原則及之間的辯證統(tǒng)一關系農(nóng)村信用社在發(fā)放貸款的過程應遵循安全性、流動性和盈利性的原則。貸款的“三性”原則，從根本上講三者是統(tǒng)一的，它們共同保證了農(nóng)村信用社經(jīng)營活動的正常開展，其中：安全性是前提，只有保證了資金的安全、無損，才能使資金產(chǎn)生應有的效益。流動性是條件，只有保證了資金的正常流動，才可能確立農(nóng)村信用社的中介地位，各項業(yè)務活動才能順利展開。效益性是經(jīng)營的結果，建立農(nóng)村信用社的目的，就是為了通過為廣大社員、客戶提供優(yōu)良的金融服務，達到提高社會經(jīng)濟效益，促進經(jīng)濟發(fā)展的目的。但是三者之間又存在矛盾。有時講安全和流動，就要放棄一定的自身效益。有時講究了社會效益，又忽略了農(nóng)村信用社的效益。而提高了自身和客戶的效益，資金的安全和流動又會受到影響。正確處理好這些矛盾是十分困難的。所以，農(nóng)村信用社經(jīng)營的核心就是協(xié)調(diào)三者之間的關系，使它們達到最佳的組合狀態(tài)。農(nóng)村信用社資產(chǎn)風險中權數(shù)為零、10%、50%和100%的資產(chǎn)(1)風險權數(shù)為零的資產(chǎn)有：現(xiàn)金、業(yè)務周轉(zhuǎn)金、存放中央銀行款項、繳存中央銀行存款準備金、存放中央銀行特種存款、存放農(nóng)業(yè)銀行款項、存放農(nóng)業(yè)銀行約期存款、存放聯(lián)社款項、委托及代理資產(chǎn)業(yè)務、長期投資。(2)風險權數(shù)為10%的資產(chǎn)有：存放其他同業(yè)款項、調(diào)出調(diào)劑資金、拆放銀行業(yè)。(3)風險權數(shù)為50%的資產(chǎn)有：拆放金融性公司、抵押農(nóng)業(yè)貸款、抵押鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款、抵押其他貸款、貼現(xiàn)。(4)風險權數(shù)為100%的資產(chǎn)有：除抵押農(nóng)戶貸款抵押農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織貸款、抵押農(nóng)村工商業(yè)貸款、抵押其他貸款、質(zhì)押農(nóng)戶貸款、質(zhì)押農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織貸款、質(zhì)押農(nóng)村工商業(yè)貸款、質(zhì)押其他貸款以外的其他各種貸款和待處理抵貸資產(chǎn)、應收利息。借款人的權利和義務地址：西安市解放路236號圖書大廈5樓（民樂園站）陜西中公金融人交流群: 209604921 借款人有以下權利：(1)可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機構申請貸款并依條件取得貸款。(2)有權按合同約定提取和使用全部貸款。(3)有權拒絕借款合同以外的附加條件。(4)有權向貸款人的上級和中國人民銀行反映、舉報有關情況。(5)在征得貸款人同意后，有權向第三人轉(zhuǎn)讓債務。借款人有以下義務：(1)應當如實提供貸款人要求的資料(法律規(guī)定不能提供者除外)，應當向貸款人如實提供所有開戶行、賬號及存貸款余額情況，配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查。(2)應當接受貸款人對其使用信貸資金情況和有關生產(chǎn)經(jīng)營、財務活動的監(jiān)督。(3)應當按借款合同約定用途使用貸款。(4)應當按借款合同約定及時清償貸款本息。(5)將債務全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應當取得貸款人的同意。(6)有危及貸款人債權安全情況時，應當及時通知貸款人，同時采取促使措施。貸款人的權利和義務貸款人可以根據(jù)貸款條件和貸款程序自主審查和決定貸款，并享有以下權利：(1)要求借款人提供與借款有關的資料。(2)根據(jù)借款人的條件，決定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等。(3)了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營活動和財務活動。(4)依合同約定從借款人賬戶上劃收貸款本金和利息。(5)借款人未能履行借款合同規(guī)定義務的，有權依合同約定要求借款人提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款。(6)在貸款將受到或已受到損失時，可依據(jù)合同規(guī)定，采取使貸款免受損失的措施。貸款人承擔以下義務：(1)應當公布所經(jīng)營的貸款的種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢。(2)應當公開貸款審查的資信內(nèi)容和發(fā)放貸款的條件。(3)應當審議借款人的借款申請，并及時答復貸與不貸。短期貸款答復時間不得超過一個月，中期、長期貸款答復時間不得超過6個月。國家另有規(guī)定者除外。(4)應當對借款人的債務、財務、生產(chǎn)、經(jīng)營情況保密。但對依法查詢者除外?！栋腿麪枀f(xié)議》及目的《巴塞爾協(xié)議》是國際清算銀行巴塞爾銀行業(yè)務條例和監(jiān)管委員會，即“巴塞爾委員會”(亦稱“庫克委員會”)于1988年7月15日在瑞士巴塞爾通過的《關于統(tǒng)一國際銀行資本衡量和資本標準的協(xié)議》的簡稱。1988年7月，委員會就統(tǒng)一國際銀行的資本衡量和標準問題達成協(xié)議，主要對信貸風險的評估和控制以及資本充足率確定了統(tǒng)一的標準和計算方法，這就是著名的《巴塞爾協(xié)議》?！栋腿麪枀f(xié)議》的目的是：(1)通過制定銀行的資本與資產(chǎn)間的比例，制定出計算方法和標準，以達到加強國際銀行體系健康發(fā)展和穩(wěn)定的目的。(2)制定統(tǒng)一的標準，以消除在國際金融市場上各國之間的不平等競爭。地址：西安市解放路236號圖書大廈5樓（民樂園站）陜西中公金融人交流群: 209604921資產(chǎn)負債比例管理資產(chǎn)負債比例管理是資產(chǎn)負債綜合管理理論中的一種管理方法，是指對資產(chǎn)和負債之間的組合進行科學的及時的協(xié)調(diào)，通過建立各類比例指標體系以約束資金營運的管理方式。資產(chǎn)負債比例管理的指標體系一般分為三類，即流動性指標、安全性指標和盈利性指標。資產(chǎn)負債綜合管理的基本原理包括哪些?資產(chǎn)負債綜合管理的基本原理包括：(1)規(guī)模對稱原理。(2)結構對稱原理。(3)償還對稱原理(也稱速度對稱原理)。(4)目標對稱原理(也稱目標互補原理)。備考神器：一、陜西金融人官方微博：二、中公金融人官方微信：yhzpks掃一掃，有驚喜地址：西安市解放路236號圖書大廈5樓（民樂園站）第三篇：陜西信合考試資料：信貸管理(二)陜西中公金融人交流群: 209604921 陜西信合考試資料：信貸管理（二）農(nóng)村信用社資產(chǎn)負債比例管理中資本充足率、貸款質(zhì)量、單戶貸款、備付金比例等主要指標規(guī)定(1)資本充足率指標：資本凈額與加權風險資產(chǎn)總額的比率不得低于8%。(2)貸款質(zhì)量指標：逾期貸款比例不得超過8%。呆滯貸款比例不得超過5%。呆賬貸款比例不得超過2%。(3)單戶貸款指標：對最大的一家客戶貸款余額不得超過本社資本總額的10%。(4)備付金比例指標：備付金余額與各項存款余額減去法定存款準備金比例的比例不得低于3%。1貸款的主要分類(1)按期限分：短期貸款、中期貸款和長期貸款。(2)按貸款方式分：信用貸款、擔保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)貸款三種，擔保貸款又可分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。(3)按貸款的經(jīng)濟責任分：自營貸款、委托貸款和特定貸款三種。1信用貸款、擔保貸款、票據(jù)貼現(xiàn)信用貸款是指憑借款人的信譽發(fā)放的貸款，其特點是不需要擔保，僅憑借款人的信用就可以取得的貸款。擔保貸款是憑借款人、保證人的雙重信譽，或者借款人用某種財產(chǎn)作為抵(質(zhì))押物而發(fā)放的貸款。票據(jù)貼現(xiàn)是指貸款人以購買借款人未到期的合未能承兌票據(jù)的所有權有償轉(zhuǎn)讓為前提而發(fā)放的貸款。1保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款保證貸款：指按《擔保法》規(guī)定的保證方式，以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或者連帶保證責任而發(fā)放的貸款。地址：西安市解放路236號圖書大廈5樓（民樂園站）陜西中公金融人交流群: 209604921 抵押貸款：指按《擔保法》規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押而發(fā)放的貸款。質(zhì)押貸款：指按《擔保法》規(guī)定的質(zhì)押方式，以借款人或第三人的動產(chǎn)或權利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。1貸款操作的一般程序(1)貸款申請。(2)貸款調(diào)查。(3)貸款審批。(4)簽訂借款合同。(5)貸款發(fā)放。(6)貸后檢查。(7)貸款歸還。1借款合同的內(nèi)容及借款合同的簽訂要求借款合同的內(nèi)容有：借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款。貸款經(jīng)過審批，并辦理必要的保證或抵押、質(zhì)押手續(xù)后，就可以根據(jù)《借款合同》文本和雙方協(xié)定的特別條款，簽訂《借款合同》。簽訂合同時應注意項目填寫準確，文字清楚工整，不能涂改，借、貸、保三方公章及法人代表簽單齊全無誤。借款合同一般一式兩份，合同雙方各執(zhí)一份。辦理擔保手續(xù)的借款合同一式三份，借、貸、保三方各執(zhí)一份。1貸款經(jīng)辦人及其責任界定信貸業(yè)務辦理過程中直接進行調(diào)查、審查、經(jīng)營管理的信貸人員為調(diào)查責任人，審查責任人和經(jīng)營管理責任人，承擔調(diào)查失真、審查失誤和檢查失誤、清收不力、經(jīng)營管理不嚴的具體經(jīng)辦責任。1貸款管理責任制內(nèi)容貸款管理責任制包括：(1)實行主任(行長)負責制。(2)貸款人各級機構應當建立主任和有關部門負責人參加的貸款審查委員會，負責貸款的審查。(3)建立大額審貸分離制。(4)建立貸款分級審批制。(5)建立和健全信貸工作崗位責任制。(6)建立離崗審計制。1對借款人的限制性規(guī)定對借款人的限制有：(1)不得在一個貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個或兩個以上同級分支機構取得貸款。(2)不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實的資產(chǎn)負債表、損益表等。(3)地址：西安市解放路236號圖書大廈5樓（民樂園站）陜西中公金融人交流群: 209604921 不得用貸款從事股本權益性投資，國家另有規(guī)定的除外。(4)不得用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機經(jīng)營。(5)除依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人以外，不得用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務，依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機。(6)不得套取貸款用于借貸牟取非法收入。(7)不得違反國家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款。(8)不得采取欺詐手段騙取貸款。1辦理抵押登記的部門辦理抵押物登記的部門如下：(1)以無地上定著物的土地使用權抵押的，為核發(fā)土地使用權證書的土地管理部門。(2)以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級以上地方人民政府規(guī)定的部門。(3)以林木抵押的，為縣級以上林木主管部門。(4)以航空器、船舶、車輛抵押的，為運輸工具登記部門。(5)以企業(yè)的設備和其他