【正文】 第一篇：陜西信合考試資料：信貸管理(四)陜西中公金融人交流群: 209604921 陜西信合考試資料：信貸管理（四）3農(nóng)戶如何申請(qǐng)農(nóng)戶小額信用貸款?如何申請(qǐng)使用聯(lián)保貸款?已經(jīng)持有信用社頒發(fā)的“貸款證”的農(nóng)戶需要小額信用貸款時(shí)，可以持“貸款證”及有效身份證件，直接到信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理限額以內(nèi)的貸款，無需再層層辦理審批手續(xù)。由于農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法，因此只要不超出“貸款證”上核定的貸款限額，農(nóng)戶需要貸款可隨時(shí)到信用社辦理，而且貸款還了以后還可以繼續(xù)再貸，周轉(zhuǎn)使用。對(duì)沒有“貸款證”的農(nóng)戶，應(yīng)當(dāng)先向信用社提出使用小額信用貸款的申請(qǐng)，信用社在接到農(nóng)戶的申請(qǐng)后，應(yīng)當(dāng)先組織對(duì)該農(nóng)戶的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定，并根據(jù)評(píng)定的信用等級(jí)，核定相應(yīng)數(shù)額的信用貸款限額，并頒布“貸款證”，農(nóng)戶憑此“貸款證”，可以直接到信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理貸款。以后該農(nóng)戶再需要小額信用貸款時(shí)，只要持證直接到信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理即可。一般來講，凡是農(nóng)戶較大額度的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)貸款，生產(chǎn)有保障、產(chǎn)品有市場(chǎng)、風(fēng)險(xiǎn)可控制的，都可以采取農(nóng)戶聯(lián)保的方式。申請(qǐng)辦理聯(lián)保貸款，必須由3至5戶農(nóng)戶自愿組成聯(lián)保小組。聯(lián)保小組的農(nóng)戶之間承擔(dān)連帶還款責(zé)任，在其中某一個(gè)成員無法歸還其貸款時(shí)，其他成員有責(zé)任代為償還。農(nóng)戶聯(lián)保貸款可以一次授信、周轉(zhuǎn)使用，也可采取逐筆核貸的辦法。3抵債資產(chǎn)接收及處置的操作程序(1)抵債資產(chǎn)接收的程序：①抵債資產(chǎn)接收前的調(diào)查：信貸人員收對(duì)低債對(duì)象進(jìn)行調(diào)查，收集其經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、財(cái)產(chǎn)情況，原借款人結(jié)欠本息情況，初步了解抵債方的意向，預(yù)測(cè)擬抵物的價(jià)值和變現(xiàn)能力，形成書面調(diào)查報(bào)告，提交信用社理事會(huì)討論。②理事會(huì)形成書面決議后，由信用社貸委會(huì)主任組織信貸人員進(jìn)行復(fù)查，一是與借款人、抵押或擔(dān)保人談判，并由其出具抵債承諾書，抵債物屬共同財(cái)產(chǎn)的須經(jīng)財(cái)產(chǎn)共有人同意并簽名認(rèn)可。二是進(jìn)行抵債物現(xiàn)場(chǎng)勘驗(yàn)，對(duì)動(dòng)產(chǎn)抵債物審查其新舊程度，并詳細(xì)登錄抵債物清單。對(duì)不動(dòng)產(chǎn)抵債物要現(xiàn)場(chǎng)測(cè)繪平面示意圖，標(biāo)明所在位置、結(jié)構(gòu)及質(zhì)量狀況等。對(duì)無形資產(chǎn)抵債的要審查其所有權(quán)的歸屬和是否能夠進(jìn)行合法的有償轉(zhuǎn)讓，前述工作須取得對(duì)方簽字認(rèn)可的書面文件，并作為抵債協(xié)議的附件。三是委托雙方認(rèn)可的評(píng)估機(jī)關(guān)對(duì)抵債物進(jìn)行評(píng)估，簽訂抵債意向協(xié)議。四是填制抵債資產(chǎn)責(zé)任卡，明確調(diào)查、審批、入賬審核等相關(guān)人員對(duì)接收抵債資產(chǎn)可能形成風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任。③填制抵債資產(chǎn)審批表連同此前已獲取的材料一并上報(bào)審批，批準(zhǔn)后由信用社指定人員辦理產(chǎn)權(quán)手續(xù)，通知會(huì)計(jì)部門入賬并登記抵債資產(chǎn)登記(簿)卡。④通過司法途徑取得抵債資產(chǎn)的必須嚴(yán)格按法律文書規(guī)定要求處理，但相關(guān)材料需上報(bào)上級(jí)主管部門備案。地址：西安市解放路236號(hào)圖書大廈5樓（民樂園站）陜西中公金融人交流群: 209604921(2)抵債資產(chǎn)的處置：①委托拍賣的抵債資產(chǎn)，拍賣前信用社必須征得接收抵債資產(chǎn)的批準(zhǔn)機(jī)構(gòu)同意，并經(jīng)有權(quán)定價(jià)的中介機(jī)構(gòu)確定拍賣抵債資產(chǎn)的起折價(jià)。②信用社自行處置抵債資產(chǎn)的，首先經(jīng)本社職代會(huì)討論，信用社貸委會(huì)研究并報(bào)批準(zhǔn)接收抵債資產(chǎn)的審批機(jī)構(gòu)同意，按有權(quán)機(jī)構(gòu)評(píng)估價(jià)處置抵債物。無論是委托拍賣還是自行處置抵債資產(chǎn)，都須取得批準(zhǔn)接收機(jī)構(gòu)準(zhǔn)予處置的批復(fù)和權(quán)威中介機(jī)構(gòu)的評(píng)估文書后方可實(shí)施。③處置抵債資產(chǎn)報(bào)批材料要求：申請(qǐng)?zhí)幹玫謧Y產(chǎn)的報(bào)告，其中需附件：一是信用社職代會(huì)經(jīng)職工代表簽名的會(huì)議紀(jì)錄。二是信用社貸委會(huì)意見書。處置抵債資產(chǎn)審批表。接收抵債資產(chǎn)的協(xié)議或法院的有關(guān)判決、裁定或調(diào)解書。有權(quán)部門批準(zhǔn)接收抵債資產(chǎn)的文書及抵債資產(chǎn)入賬憑證。擬處置抵債資產(chǎn)清單、登記卡。抵債資產(chǎn)處置意向書(包括認(rèn)購抵債物方的資料)。其他有關(guān)證明材料。④信用社報(bào)批自行處置抵債資產(chǎn)，認(rèn)購方在處置日不能一次付清購物款的，由其將欠款立據(jù)貸款支會(huì)購物款，對(duì)貸款金額超過信用貸款規(guī)定額度的，借款方還需向信用社提供擔(dān)?；虻盅鹤鳛檫€款保證。備考神器：一、陜西金融人官方微博：二、中公金融人官方微信：yhzpks掃一掃，有驚喜地址：西安市解放路236號(hào)圖書大廈5樓（民樂園站）第二篇：陜西信合考試資料：信貸管理(一)陜西中公金融人交流群: 209604921 陜西信合考試資料：信貸管理（一）信貸從廣義上講，信貸就是信用，就是不同所有者之間的商品和貨幣資金的借貸以及賒銷預(yù)付等行為。從狹義上講，信貸是專指貨幣經(jīng)營(yíng)單位信用業(yè)務(wù)活動(dòng)的總稱，包括存款、貸款、匯兌等具體業(yè)務(wù)活動(dòng)，是體現(xiàn)一定生產(chǎn)關(guān)系的借貸行為。信貸資金來源及組成部分農(nóng)村信用社的信貸資金來源也稱之為負(fù)債，是指農(nóng)村信用社通過哪些方式籌集其發(fā)展業(yè)務(wù)所需要的資金。農(nóng)村信用社的資金來源主要包括資本金、存款、金融市場(chǎng)籌資等三個(gè)部分。信貸管理的“三性”原則及之間的辯證統(tǒng)一關(guān)系農(nóng)村信用社在發(fā)放貸款的過程應(yīng)遵循安全性、流動(dòng)性和盈利性的原則。貸款的“三性”原則，從根本上講三者是統(tǒng)一的，它們共同保證了農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的正常開展，其中：安全性是前提，只有保證了資金的安全、無損，才能使資金產(chǎn)生應(yīng)有的效益。流動(dòng)性是條件，只有保證了資金的正常流動(dòng)，才可能確立農(nóng)村信用社的中介地位，各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)才能順利展開。效益性是經(jīng)營(yíng)的結(jié)果，建立農(nóng)村信用社的目的，就是為了通過為廣大社員、客戶提供優(yōu)良的金融服務(wù)，達(dá)到提高社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的。但是三者之間又存在矛盾。有時(shí)講安全和流動(dòng)，就要放棄一定的自身效益。有時(shí)講究了社會(huì)效益，又忽略了農(nóng)村信用社的效益。而提高了自身和客戶的效益，資金的安全和流動(dòng)又會(huì)受到影響。正確處理好這些矛盾是十分困難的。所以，農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)的核心就是協(xié)調(diào)三者之間的關(guān)系，使它們達(dá)到最佳的組合狀態(tài)。農(nóng)村信用社資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)中權(quán)數(shù)為零、10%、50%和100%的資產(chǎn)(1)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)為零的資產(chǎn)有：現(xiàn)金、業(yè)務(wù)周轉(zhuǎn)金、存放中央銀行款項(xiàng)、繳存中央銀行存款準(zhǔn)備金、存放中央銀行特種存款、存放農(nóng)業(yè)銀行款項(xiàng)、存放農(nóng)業(yè)銀行約期存款、存放聯(lián)社款項(xiàng)、委托及代理資產(chǎn)業(yè)務(wù)、長(zhǎng)期投資。(2)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)為10%的資產(chǎn)有：存放其他同業(yè)款項(xiàng)、調(diào)出調(diào)劑資金、拆放銀行業(yè)。(3)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)為50%的資產(chǎn)有：拆放金融性公司、抵押農(nóng)業(yè)貸款、抵押鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款、抵押其他貸款、貼現(xiàn)。(4)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)為100%的資產(chǎn)有：除抵押農(nóng)戶貸款抵押農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款、抵押農(nóng)村工商業(yè)貸款、抵押其他貸款、質(zhì)押農(nóng)戶貸款、質(zhì)押農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款、質(zhì)押農(nóng)村工商業(yè)貸款、質(zhì)押其他貸款以外的其他各種貸款和待處理抵貸資產(chǎn)、應(yīng)收利息。借款人的權(quán)利和義務(wù)地址：西安市解放路236號(hào)圖書大廈5樓（民樂園站）陜西中公金融人交流群: 209604921 借款人有以下權(quán)利：(1)可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款并依條件取得貸款。(2)有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款。(3)有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件。(4)有權(quán)向貸款人的上級(jí)和中國(guó)人民銀行反映、舉報(bào)有關(guān)情況。(5)在征得貸款人同意后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù)。借款人有以下義務(wù)：(1)應(yīng)當(dāng)如實(shí)提供貸款人要求的資料(法律規(guī)定不能提供者除外)，應(yīng)當(dāng)向貸款人如實(shí)提供所有開戶行、賬號(hào)及存貸款余額情況，配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查。(2)應(yīng)當(dāng)接受貸款人對(duì)其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督。(3)應(yīng)當(dāng)按借款合同約定用途使用貸款。(4)應(yīng)當(dāng)按借款合同約定及時(shí)清償貸款本息。(5)將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)取得貸款人的同意。(6)有危及貸款人債權(quán)安全情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知貸款人，同時(shí)采取促使措施。貸款人的權(quán)利和義務(wù)貸款人可以根據(jù)貸款條件和貸款程序自主審查和決定貸款，并享有以下權(quán)利：(1)要求借款人提供與借款有關(guān)的資料。(2)根據(jù)借款人的條件，決定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等。(3)了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和財(cái)務(wù)活動(dòng)。(4)依合同約定從借款人賬戶上劃收貸款本金和利息。(5)借款人未能履行借款合同規(guī)定義務(wù)的，有權(quán)依合同約定要求借款人提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款。(6)在貸款將受到或已受到損失時(shí)，可依據(jù)合同規(guī)定，采取使貸款免受損失的措施。貸款人承擔(dān)以下義務(wù)：(1)應(yīng)當(dāng)公布所經(jīng)營(yíng)的貸款的種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢。(2)應(yīng)當(dāng)公開貸款審查的資信內(nèi)容和發(fā)放貸款的條件。(3)應(yīng)當(dāng)審議借款人的借款申請(qǐng)，并及時(shí)答復(fù)貸與不貸。短期貸款答復(fù)時(shí)間不得超過一個(gè)月，中期、長(zhǎng)期貸款答復(fù)時(shí)間不得超過6個(gè)月。國(guó)家另有規(guī)定者除外。(4)應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的債務(wù)、財(cái)務(wù)、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況保密。但對(duì)依法查詢者除外?！栋腿麪枀f(xié)議》及目的《巴塞爾協(xié)議》是國(guó)際清算銀行巴塞爾銀行業(yè)務(wù)條例和監(jiān)管委員會(huì)，即“巴塞爾委員會(huì)”(亦稱“庫克委員會(huì)”)于1988年7月15日在瑞士巴塞爾通過的《關(guān)于統(tǒng)一國(guó)際銀行資本衡量和資本標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)議》的簡(jiǎn)稱。1988年7月，委員會(huì)就統(tǒng)一國(guó)際銀行的資本衡量和標(biāo)準(zhǔn)問題達(dá)成協(xié)議，主要對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和控制以及資本充足率確定了統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)算方法，這就是著名的《巴塞爾協(xié)議》?！栋腿麪枀f(xié)議》的目的是：(1)通過制定銀行的資本與資產(chǎn)間的比例，制定出計(jì)算方法和標(biāo)準(zhǔn)，以達(dá)到加強(qiáng)國(guó)際銀行體系健康發(fā)展和穩(wěn)定的目的。(2)制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，以消除在國(guó)際金融市場(chǎng)上各國(guó)之間的不平等競(jìng)爭(zhēng)。地址：西安市解放路236號(hào)圖書大廈5樓（民樂園站）陜西中公金融人交流群: 209604921資產(chǎn)負(fù)債比例管理資產(chǎn)負(fù)債比例管理是資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論中的一種管理方法，是指對(duì)資產(chǎn)和負(fù)債之間的組合進(jìn)行科學(xué)的及時(shí)的協(xié)調(diào)，通過建立各類比例指標(biāo)體系以約束資金營(yíng)運(yùn)的管理方式。資產(chǎn)負(fù)債比例管理的指標(biāo)體系一般分為三類，即流動(dòng)性指標(biāo)、安全性指標(biāo)和盈利性指標(biāo)。資產(chǎn)負(fù)債綜合管理的基本原理包括哪些?資產(chǎn)負(fù)債綜合管理的基本原理包括：(1)規(guī)模對(duì)稱原理。(2)結(jié)構(gòu)對(duì)稱原理。(3)償還對(duì)稱原理(也稱速度對(duì)稱原理)。(4)目標(biāo)對(duì)稱原理(也稱目標(biāo)互補(bǔ)原理)。備考神器：一、陜西金融人官方微博：二、中公金融人官方微信：yhzpks掃一掃，有驚喜地址：西安市解放路236號(hào)圖書大廈5樓（民樂園站）第三篇：陜西信合考試資料：信貸管理(二)陜西中公金融人交流群: 209604921 陜西信合考試資料：信貸管理（二）農(nóng)村信用社資產(chǎn)負(fù)債比例管理中資本充足率、貸款質(zhì)量、單戶貸款、備付金比例等主要指標(biāo)規(guī)定(1)資本充足率指標(biāo)：資本凈額與加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額的比率不得低于8%。(2)貸款質(zhì)量指標(biāo)：逾期貸款比例不得超過8%。呆滯貸款比例不得超過5%。呆賬貸款比例不得超過2%。(3)單戶貸款指標(biāo)：對(duì)最大的一家客戶貸款余額不得超過本社資本總額的10%。(4)備付金比例指標(biāo)：備付金余額與各項(xiàng)存款余額減去法定存款準(zhǔn)備金比例的比例不得低于3%。1貸款的主要分類(1)按期限分：短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。(2)按貸款方式分：信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)貸款三種，擔(dān)保貸款又可分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。(3)按貸款的經(jīng)濟(jì)責(zé)任分：自營(yíng)貸款、委托貸款和特定貸款三種。1信用貸款、擔(dān)保貸款、票據(jù)貼現(xiàn)信用貸款是指憑借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款，其特點(diǎn)是不需要擔(dān)保，僅憑借款人的信用就可以取得的貸款。擔(dān)保貸款是憑借款人、保證人的雙重信譽(yù)，或者借款人用某種財(cái)產(chǎn)作為抵(質(zhì))押物而發(fā)放的貸款。票據(jù)貼現(xiàn)是指貸款人以購買借款人未到期的合未能承兌票據(jù)的所有權(quán)有償轉(zhuǎn)讓為前提而發(fā)放的貸款。1保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款保證貸款：指按《擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式，以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶保證責(zé)任而發(fā)放的貸款。地址：西安市解放路236號(hào)圖書大廈5樓（民樂園站）陜西中公金融人交流群: 209604921 抵押貸款：指按《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押而發(fā)放的貸款。質(zhì)押貸款：指按《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式，以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。1貸款操作的一般程序(1)貸款申請(qǐng)。(2)貸款調(diào)查。(3)貸款審批。(4)簽訂借款合同。(5)貸款發(fā)放。(6)貸后檢查。(7)貸款歸還。1借款合同的內(nèi)容及借款合同的簽訂要求借款合同的內(nèi)容有：借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款。貸款經(jīng)過審批，并辦理必要的保證或抵押、質(zhì)押手續(xù)后，就可以根據(jù)《借款合同》文本和雙方協(xié)定的特別條款，簽訂《借款合同》。簽訂合同時(shí)應(yīng)注意項(xiàng)目填寫準(zhǔn)確，文字清楚工整，不能涂改，借、貸、保三方公章及法人代表簽單齊全無誤。借款合同一般一式兩份，合同雙方各執(zhí)一份。辦理擔(dān)保手續(xù)的借款合同一式三份，借、貸、保三方各執(zhí)一份。1貸款經(jīng)辦人及其責(zé)任界定信貸業(yè)務(wù)辦理過程中直接進(jìn)行調(diào)查、審查、經(jīng)營(yíng)管理的信貸人員為調(diào)查責(zé)任人，審查責(zé)任人和經(jīng)營(yíng)管理責(zé)任人，承擔(dān)調(diào)查失真、審查失誤和檢查失誤、清收不力、經(jīng)營(yíng)管理不嚴(yán)的具體經(jīng)辦責(zé)任。1貸款管理責(zé)任制內(nèi)容貸款管理責(zé)任制包括：(1)實(shí)行主任(行長(zhǎng))負(fù)責(zé)制。(2)貸款人各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立主任和有關(guān)部門負(fù)責(zé)人參加的貸款審查委員會(huì)，負(fù)責(zé)貸款的審查。(3)建立大額審貸分離制。(4)建立貸款分級(jí)審批制。(5)建立和健全信貸工作崗位責(zé)任制。(6)建立離崗審計(jì)制。1對(duì)借款人的限制性規(guī)定對(duì)借款人的限制有：(1)不得在一個(gè)貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個(gè)或兩個(gè)以上同級(jí)分支機(jī)構(gòu)取得貸款。(2)不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等。(3)地址：西安市解放路236號(hào)圖書大廈5樓（民樂園站）陜西中公金融人交流群: 209604921 不得用貸款從事股本權(quán)益性投資，國(guó)家另有規(guī)定的除外。(4)不得用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng)。(5)除依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人以外，不得用貸款經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)，依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)。(6)不得套取貸款用于借貸牟取非法收入。(7)不得違反國(guó)家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款。(8)不得采取欺詐手段騙取貸款。1辦理抵押登記的部門辦理抵押物登記的部門如下：(1)以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用權(quán)證書的土地管理部門。(2)以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定的部門。(3)以林木抵押的，為縣級(jí)以上林木主管部門。(4)以航空器、船舶、車輛抵押的，為運(yùn)輸工具登記部門。(5)以企業(yè)的設(shè)備和其他