唐山215215擔(dān)保有限公司貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程精選五篇(已修改)
2024-11-04 02:46 本頁(yè)面
【正文】 第一篇：唐山擔(dān)保有限公司貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程唐山擔(dān)保有限公司擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程為規(guī)范抵押、質(zhì)押、擔(dān)保貸款工作程序，保證擔(dān)保業(yè)務(wù)的有續(xù)開展，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，特制定本操作規(guī)程。一、本操作規(guī)程適用于從受理貸款申請(qǐng)至貸款調(diào)查、審批、發(fā)放、貸后管理、至貸款收回全過程的操作與管理。二、貸款的受理、審查與調(diào)查（一）借款人（中小企業(yè)、個(gè)人）申請(qǐng)抵押、質(zhì)押、擔(dān)保貸款，應(yīng)當(dāng)符合以下基本條件：（1）在境內(nèi)有固定住所、具有完全民事行為能力的中國(guó)公民；（2）具有按期償還貸款本息的能力；（3）遵紀(jì)守法，沒有違法及不良信用記錄；（4）提供我公司認(rèn)可的有效擔(dān)保；（5）貸款人規(guī)定的其他條件。（1）恪守信用，有按期還本付息的能力；（2）經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（主管機(jī)關(guān)）辦理年檢手續(xù)；（3）有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額不超過凈資產(chǎn)的50％；（4）資產(chǎn)負(fù)債率符合我行的要求；（二）貸款流程、審查與調(diào)查客戶提出貸款申請(qǐng)→受理審查→貸款調(diào)查→審批→簽訂合同(保證合同)→抵質(zhì)押物登記→發(fā)放貸款.→資料歸檔→貸后管理→貸款收回→清戶撤押業(yè)務(wù)人員需審查借款人提供的以下資料：（1）填妥的《貸款申請(qǐng)表》；（2）有效身份證件原件及復(fù)印件；（3）營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本及復(fù)印件；（4）公司章程；（5）股東會(huì)（董事會(huì)）決議；（6）法定代表人（或負(fù)責(zé)人）簽署的授權(quán)書；（7）有效聯(lián)系方式及聯(lián)系電話；（8）以第三人所有質(zhì)物作質(zhì)押的，還需提供第三人的有效身份證件原件及復(fù)印件和同意質(zhì)押的書面證明；（9）擔(dān)保貸款證明資料。（1）按照抵押、質(zhì)押物本息不得小于貸款到期還本付息總額的基本原則，審查抵質(zhì)押品是否足額。（2）核實(shí)借款人和抵質(zhì)押物權(quán)屬人身份證件載明的內(nèi)容及質(zhì)押品的名稱、戶名、金額、數(shù)量等是否與《貸款申請(qǐng)表》所填內(nèi)容完全一致。以第三人所有的質(zhì)物作質(zhì)押的，還需審查第三人的有效身份證件原件及復(fù)印件和同意質(zhì)押的書面證明。（3）以土地房產(chǎn)抵押擔(dān)保的，貸款調(diào)查人員需與借款人和財(cái)產(chǎn)共有人面談，或到借款人和財(cái)產(chǎn)共有人的家庭及單位，調(diào)查核實(shí)提供的資料是否真實(shí)、完整、合法、有效；擔(dān)保是否是其真實(shí)意愿；貸款的真實(shí)用途。同時(shí)調(diào)查了解抵押物有無租賃行為，如果有，要立即告知承租人，避免將來不必要糾紛。在調(diào)查中要告知借款人和財(cái)產(chǎn)共有人貸款擔(dān)保責(zé)任。（4）以房產(chǎn)抵押擔(dān)保的，審查產(chǎn)權(quán)清晰的抵押物權(quán)屬證書《房屋所有權(quán)證書》、《國(guó)有土地使用權(quán)證》及財(cái)產(chǎn)共有人的有效身份證件原件及復(fù)印件和出具的同意抵押的書面證明，以及貸款人認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的抵押物估價(jià)報(bào)告。貸款調(diào)查人員需到抵押物所在地實(shí)地審查抵押物面積、地點(diǎn)、樓層、朝向、建房時(shí)間等與《房屋所有權(quán)證》、《國(guó)有土地所有權(quán)證》、《貸款申請(qǐng)表》所載內(nèi)容是否相符，實(shí)地核查抵押物價(jià)值是否與借款人提供的評(píng)估價(jià)值相符，判斷其是否易于變現(xiàn)等。（5）以法人保證擔(dān)保的，需審查是否具備法人擔(dān)保資格，審查單位營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人代碼證及最近年度的年檢證明、法定代表人身份證明、法定代表人授權(quán)委托書以及委托代理人身份證明、公司章程、當(dāng)期及上年度經(jīng)依法成立的中介機(jī)構(gòu)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表（包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等）；有限責(zé)任公司、股份有限公司為保證人的，還需審查公司董事會(huì)或股東大會(huì)同意擔(dān)保的決議。（三）貸款調(diào)查人員審核借款人所提供資料的真實(shí)性、完整性、有效性、合法性后，對(duì)借款人進(jìn)行資信評(píng)定，按真實(shí)、謹(jǐn)慎、量化和保密的原則，對(duì)借款人的資信狀況進(jìn)行綜合評(píng)定。對(duì)符合貸款條件的，在《貸前調(diào)查表》《唐山擔(dān)保有限公司審批表》上填寫貸款意見并簽字后報(bào)風(fēng)險(xiǎn)部審查, 風(fēng)險(xiǎn)部審核并提出相應(yīng)貸款建議后連同借款人有關(guān)資料及審查核實(shí)的資料送審貸小組審批。三、貸款審批與發(fā)放“審貸分離，分級(jí)審批”的貸款管理制度。審貸小組收到業(yè)務(wù)部門送來的貸款資料，根據(jù)調(diào)查與審查意見，結(jié)合業(yè)務(wù)管理規(guī)定，進(jìn)行綜合評(píng)審、決策，集體審核會(huì)商表決審批通過后, 在《唐山擔(dān)保有限公司審批表》簽署意見,交總經(jīng)理簽批,及董事長(zhǎng)簽批。貸款有權(quán)簽批人同意發(fā)放貸款的，業(yè)務(wù)人員通知借款人、擔(dān)保人持本人身份證件到銀行簽訂借款合同。（1）業(yè)務(wù)人員根據(jù)批準(zhǔn)的《唐山擔(dān)保有限公司借款擔(dān)保審批表》與借款人簽訂《借款合同》、《抵押合同》或《質(zhì)押合同》、對(duì)于第三方提供擔(dān)保的，與擔(dān)保人簽訂《擔(dān)保合同》。以土地房產(chǎn)、汽車抵質(zhì)押貸款的，凡有產(chǎn)權(quán)共有人或有配偶的借款人申請(qǐng)的貸款，產(chǎn)權(quán)共有人或夫妻雙方應(yīng)共同簽訂借款合同，并在抵押清單上簽字，本人確實(shí)不能簽字的，需出具同意抵押的書面授權(quán)書。（2）業(yè)務(wù)人員將審核無誤的《借款合同》等相關(guān)合同,交有權(quán)簽批人履行簽批、簽章手續(xù)。、股權(quán)質(zhì)押、車輛質(zhì)押等貸款，業(yè)務(wù)人員、借款人持《借款合同》及相關(guān)資料，到辦理抵、質(zhì)押登記的部門辦理抵質(zhì)押登記手續(xù)，業(yè)務(wù)人員需將我行為抵押權(quán)人的《房屋他項(xiàng)權(quán)證》或《汽車質(zhì)押登記證明》、《股權(quán)質(zhì)押登記證明》與貸款手續(xù)一起交由綜合事務(wù)部收存。，業(yè)務(wù)人員、借款人持簽字完整的借款合同等資料到銀行指定的公證部門辦理公證手續(xù)。四、貸后管理貸后管理是指貸款發(fā)放之日起到貸款本息收回之日止的貸款管理，包括貸款日常管理、風(fēng)險(xiǎn)貸款的管理。貸后管理目的是通過密切關(guān)注借款人對(duì)貸款的使用、還款能力的變化，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，有效防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。公司業(yè)務(wù)的貸后管理實(shí)行貸審委員會(huì)統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，風(fēng)險(xiǎn)管理部、業(yè)務(wù)部、財(cái)務(wù)部相互協(xié)作、相互配合的內(nèi)部綜合貸后管理體系。（一）貸款日常管理業(yè)務(wù)人員要了解借款人的職業(yè)、收入、住所、聯(lián)系方式等變動(dòng)情況，對(duì)可能影響還款的因素做出判斷；檢查保證人的保證資格和保證能力變化情況，是否有直接影響其還款能力的重大變故。以上檢查平均每一貸款戶一個(gè)月至少檢查一次，遇特殊情況要隨時(shí)檢查。（1）質(zhì)押擔(dān)保方式：定期檢查質(zhì)押品的保管情況，是否入庫(kù)視同現(xiàn)金實(shí)物妥善保管；（2）土地房產(chǎn)抵押擔(dān)保方式：定期對(duì)抵押物的安全情況進(jìn)行檢查。檢查抵押品價(jià)值受政策、市場(chǎng)波動(dòng)的影響所導(dǎo)致的變化情況，抵押品是否持續(xù)貶值，是否威脅到貸款的清償。定期檢查抵押品
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