【正文】 第一篇：銀行卡發(fā)展中存在的問題及風(fēng)險防范對策銀行卡發(fā)展中存在的問題及風(fēng)險防范對策銀行卡作為現(xiàn)代金融與信息技術(shù)相互融合的產(chǎn)物，作為一種記名無面值支付工具，因其具有功能齊全、輕盈易帶、方便安全、低成本運(yùn)行等優(yōu)點(diǎn)，使其在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中所占比重日益加大。它的推廣和使用，對于減少現(xiàn)金的使用、改善流通環(huán)境、發(fā)展個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)等具有十分重要的意義。為進(jìn)一步了解基層銀行卡發(fā)展中存在的問題，促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)更快、更好的發(fā)展，有效防范銀行卡風(fēng)險，近日，我們對紅安銀行卡發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行了調(diào)查。一、轄內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，銀行卡的業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，功能大大加強(qiáng)。現(xiàn)在的銀行卡不僅可以辦理大量的代收代付業(yè)務(wù)，而且也有較強(qiáng)的理財功能，包括通存通兌、自動轉(zhuǎn)存、電話銀行、手機(jī)銀行、證券轉(zhuǎn)賬、證券買賣、外匯買賣、酒店約定、長話服務(wù)等等，越來越多的人開始接受銀行卡。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計：截止到本年10月末，紅安縣發(fā)卡總量已達(dá)到81856張，較去年同期增加6746張，%，較年初增加5835張，%；，較年初增加6563萬元，%，較去年同期增加2532萬元，%；銀行卡創(chuàng)收量達(dá)到52萬元，較去年同期增加23萬元。銀行卡使用領(lǐng)域進(jìn)一步拓寬。銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)由積極增加發(fā)卡行、大量發(fā)行銀行卡、不斷開拓新客戶的數(shù)量擴(kuò)張型向細(xì)分產(chǎn)品和市場、定義產(chǎn)品和服務(wù)價格等內(nèi)涵效益型轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)不斷向增加市場份額、提高效益和實(shí)現(xiàn)利潤的方向邁進(jìn)。如紅安農(nóng)行，按照打造銀行第一卡的口號，嚴(yán)格按照五抓要求即抓卡總量、抓卡維護(hù)、抓卡結(jié)算、抓卡創(chuàng)收、抓卡風(fēng)險防范來經(jīng)營銀行卡業(yè)務(wù)。嚴(yán)格按照五個一的要求（即每個客戶必須具備一卡、一戶、一書、一號、一折）發(fā)卡，按照五位一體[即網(wǎng)點(diǎn)、POS（商戶銷售終端）、ATM（自動取款機(jī)）、網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行]的要求來優(yōu)化用卡環(huán)境，在銀行卡業(yè)務(wù)管理上要不斷創(chuàng)新理念，制定出ATM、POS、網(wǎng)絡(luò)銀行等業(yè)務(wù)考核辦法，全面提高服務(wù)質(zhì)量，從根本上保證卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展。截止到10月末，ATM機(jī)由原來的1臺發(fā)展到2臺，增長100%，POS機(jī)由原來的1臺發(fā)展到3臺，增長200%，發(fā)卡總量已達(dá)到29663張，較去年同期增加4373張，%，較年初增加3641張，%；銀行卡存款達(dá)到了7189億元，較年初增加2783萬元，%，較去年同期增加1876萬元；%，銀行卡創(chuàng)收量達(dá)到33萬元，較去年同期增加15萬元。銀行卡業(yè)務(wù)城鄉(xiāng)發(fā)展極不平衡。由于商業(yè)銀行開出的“銀聯(lián)卡”，實(shí)現(xiàn)了國有獨(dú)資商業(yè)銀行之間及異地之間的通存通兌，這樣，大大減少了現(xiàn)金流動，降低了銀行營運(yùn)成本，使用“銀行卡”轉(zhuǎn)賬交易、存取現(xiàn)金，已成為人們的消費(fèi)習(xí)慣。但營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍及城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村的農(nóng)村信用社還未開辦此項業(yè)務(wù)，使得信用卡業(yè)務(wù)在鄉(xiāng)村的推廣受到了阻礙，城鄉(xiāng)發(fā)展極不平衡。經(jīng)調(diào)查，在農(nóng)村，有的人只知其名，不知其物，更不知該如何辦理，如何使用，更不相信小小的“銀行卡”全國通兌通存，寧愿用看的見的存折，摸的著的現(xiàn)金。目前，人們的這種意識仍很淡薄，在春節(jié)期間，務(wù)工人員大量返鄉(xiāng)，務(wù)工收入一部分是通過隨身攜帶，一部分通過郵儲匯兌。二、銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題銀行卡在全國范圍內(nèi)異地和跨行使用有待于進(jìn)一步推廣。首先，目前各行自成系統(tǒng)，資源不能共享，銀行卡不能通用，客戶使用不方便，不能實(shí)現(xiàn)一卡在手任我行。此外，跨行業(yè)務(wù)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一以及業(yè)務(wù)規(guī)則和差錯處理等辦法的不統(tǒng)一，如貸記卡、準(zhǔn)貸記卡在POS機(jī)上消費(fèi)使用時，有的發(fā)卡行按照國際慣例規(guī)定不需要輸入核對密碼，只憑簽字來確認(rèn)持卡人身份；有的發(fā)卡行規(guī)定要憑借密碼和簽字來確定持卡人身份；還有的發(fā)卡行規(guī)定只有消費(fèi)達(dá)到一定金額時才需要輸入密碼，一般只核對簽字即可。這些限制的存在，不能滿足客戶在使用中，無須識別發(fā)卡機(jī)構(gòu)，均能直接辦理業(yè)務(wù)的要求，從而影響到銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的發(fā)展。銀行卡的受理環(huán)境有待于進(jìn)一步快速普及和發(fā)展。特約商戶有待于進(jìn)一步拓展，銀行卡受理終端發(fā)展緩慢，影響了客戶持卡消費(fèi)的積極性。在轄內(nèi)，目前，只有ATM機(jī)四臺，其中工行、中行、建行各一臺，農(nóng)行2臺，分別置于支行營業(yè)部；POS機(jī)9臺，只集中設(shè)置在幾家大型的商場、超市、電業(yè)所、稽征站、房地產(chǎn)公司，用于消費(fèi)或者繳納費(fèi)用。銀行卡的風(fēng)險防范管理有待于進(jìn)一步加強(qiáng)。隨著銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行卡也逐漸成為不法分子作案的工具，并逐漸呈現(xiàn)出智能化、專業(yè)化特點(diǎn)，已嚴(yán)重危害到銀行卡的資金安全，給持卡人和發(fā)卡行造成經(jīng)濟(jì)損失，分析銀行卡風(fēng)險形成的原因主要有以下幾種：一是銀行卡科技含量不高造成的風(fēng)險。制造銀行卡所需的磁卡讀寫器及程序盤，在市場上很容易買到，如果再配上電腦就可以隨心所欲的讀卡、寫卡和輸入密碼，以此來更改銀行卡磁條信息，變造銀行卡就易如反掌。二是發(fā)卡銀行營業(yè)場所、設(shè)備防范設(shè)施不到位形成的風(fēng)險。如密碼鍵盤外露、操作臺過大、未設(shè)置監(jiān)控設(shè)施及一米黃線等，使犯罪分子很容易與持卡人接近，通過窺視、觀察持卡人按密碼的手勢操作就能夠輕易獲得持卡人的操作密碼，為犯罪分子偽造或變造銀行卡提供了有利的條件。三是持卡人自身防范意識淡薄形成的風(fēng)險。主要表現(xiàn)在存取款時不排隊照順序操作、將存取款憑證隨意丟棄、設(shè)置和輸入密碼時不提防旁人窺視，有的甚至認(rèn)為銀行卡和身份證均在自己身上，別人即使知道了自己銀行卡的卡號和密碼也不能取現(xiàn)，這也是犯罪分子能夠輕易竊取卡號、密碼的主要原因。四是發(fā)卡銀行營業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險防范意識不強(qiáng)形成的風(fēng)險。目前，利用假身份證或冒用他人身份證開戶辦卡花樣繁多，一人多卡等可疑現(xiàn)象普遍存在，如果營業(yè)人員防范意識或判斷能力不強(qiáng)，就無法及時發(fā)現(xiàn)和制止銀行卡犯罪行為。五是信用卡管理制度不完善形成的風(fēng)險。如銀行卡掛失制度不完善，當(dāng)銀行卡丟失時不能做到當(dāng)時報失，當(dāng)時生效。三、風(fēng)險防范對策加強(qiáng)銀行卡知識的宣傳力度，全面提高安全防范意識。首先是發(fā)卡銀行通過多種渠道對銀行員工進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)和教育，不斷提高全員對辦理銀行卡業(yè)務(wù)過程中出現(xiàn)的可疑行為的辨別能力；其次，加強(qiáng)用卡常識和用卡技能的宣傳，提升現(xiàn)代消費(fèi)觀念，營造用卡的社會氛圍；第三是在營銷過程中，采取夾帶宣傳卡片、傳單等形式使持卡人充分了解自身的權(quán)益和責(zé)任，加強(qiáng)自我保護(hù)意識，注意加強(qiáng)對卡號、密碼、個人賬戶和存取款交易憑條等資料的保管，注意觀察用卡環(huán)境中可疑跡象，防止被他人竊取、盜用。加強(qiáng)內(nèi)部管理，防范和化解風(fēng)險。首先，在落實(shí)辦理銀行卡業(yè)務(wù)各部門、各崗位責(zé)任制的基礎(chǔ)上，細(xì)化業(yè)務(wù)流程，強(qiáng)化各崗位之間的協(xié)作，規(guī)范業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)對所轄網(wǎng)點(diǎn)、ATM、POS的服務(wù)質(zhì)量和運(yùn)行質(zhì)量管理，加強(qiáng)銀行卡檔案資料的管理，保障銀行卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展。其次，加大對銀行卡業(yè)務(wù)的檢查監(jiān)督，定期或者不定期的進(jìn)行考核，及時通報銀行卡業(yè)務(wù)管理過程中存在的問題，將風(fēng)險防患于未然。加快受理市場建設(shè)，健全銀行卡市場服務(wù)體系，全面實(shí)現(xiàn)銀行卡業(yè)務(wù)的聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合。一方面做到聯(lián)網(wǎng)通用，一方面以聯(lián)合的方式，實(shí)現(xiàn)客戶網(wǎng)絡(luò)、機(jī)具、服務(wù)和信息的共享。建議主管部門盡快以法律、法規(guī)的形式規(guī)范受理市場和專業(yè)化服務(wù)，為銀行、客戶提供一個規(guī)范、高效、安全、統(tǒng)一的服務(wù)環(huán)境。充分調(diào)動中國銀聯(lián)、商業(yè)銀行、特約商戶各方的積極性，以規(guī)范銀行卡市場秩序，真正達(dá)到聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合，有序競爭，共同發(fā)展。切實(shí)加強(qiáng)銀行卡技術(shù)風(fēng)險防范措施，進(jìn)一步建立健全銀行卡內(nèi)控制度建設(shè)，防范和打擊銀行卡犯罪。努力提高銀行卡的科技含量，提高銀行卡自身的防變造能力，同時密切關(guān)注市場上各種制卡軟件，防止銀行卡軟件被破譯、盜用；可通過加強(qiáng)系統(tǒng)內(nèi)控制度建設(shè)和業(yè)務(wù)管理，規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)行為，努力降低銀行卡欺詐和犯罪的發(fā)生概率；同時加強(qiáng)系統(tǒng)運(yùn)行監(jiān)控，建立和推廣銀行卡不良信息的資源共享系統(tǒng)，不斷提高技術(shù)防范能力，建立銀行卡安全管理體系，全面提升銀行卡信息安全技術(shù)水平，確保資金安全。加大對農(nóng)村信用卡宣傳力度。銀行卡業(yè)務(wù)既能給廣大客戶提供方便快捷安全的服務(wù)，又能為銀行吸收存款，減少現(xiàn)金流動，降低營運(yùn)成本，增加手續(xù)費(fèi)收入。針對鄉(xiāng)鎮(zhèn)分散特點(diǎn)，可利用集日張貼、發(fā)放宣傳材料，對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)集中的村鎮(zhèn)，采取上門服務(wù)深入到戶逐家宣傳的辦法，把銀行卡送到客戶手中，使他們熟知銀行卡，運(yùn)用銀行卡，逐步減少現(xiàn)金交易。第二篇：銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題及對策銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題及對策【內(nèi)容摘要】銀行卡作為一種銀行業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn)品，是國內(nèi)銀行業(yè)競爭的焦點(diǎn)，本文分析了銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的功