【正文】 第一篇：機動車車輛保險典型事故案例分析目 錄前 言.................................................................1 1 機動車車輛保險......................................................2 .....................................................2 ...................................................2 .............................................2 .............................................2 2 機動車事故分析......................................................3 ...................................................3 ....................................3 ........................................3 .................................................4 .......................................................4 3 機動車事故損失鑒定..................................................4 .........................................4 ...............................................5 .................................................5 ........................................5 ..................................6 4 機動車車輛保險工作中面臨的挑戰(zhàn)......................................6 5 機動車車輛保險典型事故案例分析......................................7 ...................................................7 ...................................................9 ..................................................11 結(jié) 語................................................................14 致 謝................................................................15I前 言汽車給人類以舒適和便捷等正面效應(yīng)，同時它也給人類帶來交通事故等負面效應(yīng)。由于汽車工業(yè)和交通運輸業(yè)的高速發(fā)展，車輛保有量急劇增加，交通流量增大，車輛與道路比例的嚴重失調(diào)，加之交通管理不善等原因，造成交通事故頻繁發(fā)生，機動車事故發(fā)生率居高不下，已成為交通事故的主要形式。機動車事故涉及社會的千家萬戶，己成為全世界廣為關(guān)注嚴重的社會問題。無論是在發(fā)展中國家還是在發(fā)達國家，保證汽車行駛安全性一直是人們追求的根本目標。汽車事故是瞬間發(fā)生的災(zāi)難事件，邊界條件千差萬變，很少有完全相同和重復(fù)的事故發(fā)生。正確地處理汽車事故，分析典型事故案例及事故產(chǎn)生的原因，可以合理判定當事各方的責任，以致分析事故的真實性，減少汽車保險詐騙案件，減少保險公司的經(jīng)濟損失。因此，本文的重點是機動車車輛保險典型事故分析，就在于通過理論分析，分析事故原因，提出相應(yīng)對策，找出事故的真正原因，減少機動車輛保險詐騙案件，為保險公司挽回經(jīng)濟損失。機動車車輛保險保險是以保障經(jīng)濟安定為目的的補償機制，以經(jīng)濟損失為前提。經(jīng)濟損失時符合客觀事實的，而不是人們準管臆斷的。在現(xiàn)在社會中，經(jīng)濟損失即發(fā)生貨幣收支不平衡，一般是由人身或財產(chǎn)方面發(fā)生種種危害而使經(jīng)濟上收入減少，支出增多，破壞收支平衡的局面，而其責任和后果完全由經(jīng)濟單位或個人承擔，使經(jīng)濟穩(wěn)定。此時保險就是適應(yīng)這種需要而產(chǎn)生的，對約定事故的損失給予補償或給付以維持經(jīng)濟單位或個人的貨幣收支平衡。它本質(zhì)上是一種損失補償機制。其作用是保障經(jīng)濟生活的安定。保險又是一種合同行為，即通過簽訂保險合同，明確雙方當事人的權(quán)利與義務(wù)，被保險人以繳納保費獲取保險合同規(guī)定范圍內(nèi)的賠償，保險人則有收受保費的權(quán)利和提供賠償?shù)牧x務(wù)。汽車保險產(chǎn)生的前提是自然災(zāi)害和意外事故。自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在,使人們尋找設(shè)法對付各種自然災(zāi)害和意外事故的措施,但是,對于預(yù)防和控制顯然是有限的,于是人們想到了經(jīng)濟補償,而保險業(yè)就作為一種有效的經(jīng)濟補償措施走進了人們的生活?？梢哉f,沒有自然災(zāi)害和意外事故就不會產(chǎn)生保險,并且人類社會越發(fā)展,創(chuàng)造的財富越集中,遇到自然災(zāi)害和意外事故所造成的損失程度也就越大,就越需要通過保險的方式提供經(jīng)濟補償。我國自1980年國內(nèi)保險業(yè)務(wù)恢復(fù)以來,汽車保險業(yè)務(wù)已經(jīng)取得了長足的進步,尤其是伴隨著汽車進入百姓的日常生活,汽車保險正逐步成為與人們生活密切相關(guān)的經(jīng)濟活動,其重要性和社會性也正逐步突現(xiàn),作用越加明顯。⑴機動車交通事故責任強制保險⑵基本險：車輛損失險、商業(yè)第三方責任保險、車上人責任險、全車盜搶險⑶附加險：玻璃單獨破碎險、車身劃痕損失險、自燃損失險、車燈及倒車鏡單獨損壞險、附加險不計免賠險等等 理賠是機動車輛保險的價值體現(xiàn)而查勘定損是整個事故理賠最重要的環(huán)節(jié)，查勘定損是對一次事故的定性與定量。理賠流程：⑴報案：出險后，客戶向保險公司報案，及時報案很重要⑵查勘定損：分析碰撞痕跡，定性定量⑶收集客戶有關(guān)單證并指導(dǎo)客戶填寫索賠單證⑷案件審核：允許范圍內(nèi)換修及合理的工時費⑸提交理算：輸入單證信息⑹賠付結(jié)案：通過銀行卡支付 機動車事故分析已應(yīng)用于實踐并為保險公司挽回了一定的經(jīng)濟損失。第一現(xiàn)場查勘法對事故分析尤為重要。通過第一現(xiàn)場查勘可以獲得第一手的車輛損失情況及損失原因，對于保險責任的確定起到?jīng)Q定性的作用，也大大降低了假案出現(xiàn)。(1)沿著車輛行駛的路線查勘法。這種方法用于事故發(fā)生的地點痕跡清楚的現(xiàn)場，這樣能順利取證、攝影、丈量與繪制現(xiàn)場圖，進而能準確確定事故原因。(2)從中心（接觸點）向外查勘法。這種方法適用于現(xiàn)場范圍不大，痕跡、物體集中而且中心明確的現(xiàn)場，此時，可以從事故中心點開始，按照由內(nèi)向外的順序取證、攝影、丈量與繪制現(xiàn)場圖，進而能準確確定事故原因。(3)從外向中心查勘法。這種方法適用于范圍大、痕跡分散的現(xiàn)場，此時，按照由外圍向中心的順序取證、攝影、丈量與繪制現(xiàn)場圖，進而能準確確定事故原因。(4)分片、分段查勘法。這種方法適用于現(xiàn)場范圍大和偽造的現(xiàn)場，此時，先將事故現(xiàn)場按照現(xiàn)場痕跡、散落物等特征分成若干的片或斷，分別取證、攝影、丈量與繪制現(xiàn)場圖，進而能準確確定事故原因。(1)確定車輛的停止位置和狀態(tài)、車輛之間的位置關(guān)系，用以判斷沖突角度；(2)檢查路面上的輪胎痕跡和印記突變的位置、形態(tài)、印記和車輛的關(guān)系，以判斷形式路線和接觸點；(3)檢查事故散落物及其位置，分別丈量散落物掉落處的高度，拋出距離和散落物之間的距離，用以判斷碰撞接觸點和速度；(4)觀察確定車體第一次碰撞破損痕跡所在位置，破損程度，著力方向，痕跡，表面異物或顏色；并分別丈量痕跡的面積、離地高度和與前、后端角的水平距離，用以判斷接觸部位、碰撞角度和碰撞前后車輛運行的趨勢。車輛損傷分析主要是依據(jù)交通事故現(xiàn)場勘查的數(shù)據(jù)、事故車輛受損狀況和當事人問詢筆錄等信息，確定事故車輛的碰撞形式，判斷第一碰撞點，進而確定事故車輛在碰撞過程中的對應(yīng)受力點和受損點。該方法結(jié)合車型參數(shù)來分析對照受損部位，判斷損傷部位能否吻合以及能否造成車輛或護欄、柱狀物等的損傷。并根據(jù)碰撞形式和車輛運動方向，分析受損部件的受力方向、變形方向或刮擦方向是否吻合，以及駕駛員的操作措施是否符合邏輯等。另外，碰撞車輛表面上留下的油漆等附著物、車身散落物以及安全氣囊也是損傷分析的重點。(1)有關(guān)車輛方面的調(diào)查。包括車輛外廓尺寸、軸距、最小轉(zhuǎn)彎半徑、最小 通過寬度以及車輛的燈光折本是否齊全有效等；(2)有關(guān)道路方面的調(diào)查。包括路面寬度及路況、岔路口形式，彎道及縱坡道的幾何線型，視線及標志設(shè)施等。機動車事故損失鑒定機動車發(fā)生事故后，對損失的定損涉及到事故車輛造成損失的鑒定、維修方案的制定、零部件維修還是更換的界定、所更換零部件的價格、整體維修工時費、更換零部件殘值等項內(nèi)容。：(1)了解車身結(jié)構(gòu)的類型。(2)以目測確定碰撞部位。(3)以目測確定碰撞的方問及碰撞力大小，并檢查可能造成的損傷。(4)確定損傷是否限制在車身范圍內(nèi)，是否還包含功能件或零配件(如車輪、懸架、發(fā)動機及附件等)。(5)沿碰撞路線系統(tǒng)檢查部件的損傷，一直檢查到?jīng)]有任何損傷痕的位置。例如立柱的損傷可以通過檢查門的配合狀況來確定。(6)測量汽車的主要零部件，通過比較維修手冊上車身尺寸圖表的標定尺寸 和實際尺寸來檢查車身是否產(chǎn)生變形量。(7)用適當?shù)墓ぞ呋騼x器檢查懸架和整個車身的損傷情況。進行事故車輛的定損時，定損人員應(yīng)該掌握一套科學的損傷診斷檢查方法，這對于受損嚴重的事故車來說尤為重要。定損時如果不遵循規(guī)范的檢查程序，很容易遺漏一些受損件或維修項目，或者對同一項目重復(fù)計算，制作出的定損單就會錯誤百出，不是損害保險公司利益，就是產(chǎn)生不必要的定損糾紛。因此在事故車輛的定損中常按碰撞損壞規(guī)律把汽車分為五個區(qū)位：一區(qū)：車輛直接受到碰撞損傷部位；二區(qū)：受到間接損傷的車身其它部位；三區(qū)：受到損傷的機械零部件；四區(qū)：乘員艙，包括艙內(nèi)受損的內(nèi)飾、燈、附件、控制裝置等；五區(qū)：車身外部件和裝飾件。在對事故車定損時，應(yīng)從一個區(qū)位到另一個區(qū)位逐處檢查，同時按順序記錄損傷情況，所應(yīng)該遵循的基本順序是：①從前到后：對于前部碰撞，從車前往后依次檢查；對于后端碰撞，則從后到前檢查。②從外到內(nèi)：先查外部零部件是否損壞，再檢查內(nèi)部結(jié)構(gòu)件和連接件的損壞情況。③從主到次：先看主要總成損壞情況，再看小的器件、附件的損壞情況。 對于出險車輛的定損，既要考慮保險公司的經(jīng)濟效益，也要考慮事故車輛修復(fù)后能基本恢復(fù)其原有性能。對事故車輛的定損，需要遵循以下基本原則：(1)維修僅限于本次事故造成的損失；(2)能修理的零部件，不更換；(3)能局部維修的，不擴大到整體修理；(4)更換個別零部件可以恢復(fù)性能的，不更換總成；(5)根據(jù)更換項目及維修難易，參照當?shù)夭少弮r格和工時費水平，確定維修 費用。(1)弄清事故起源點，確定因肇事部位的撞擊、震動可能引起哪些部位損傷。(2)確定維修方案，并據(jù)此對損壞的零部件由表及里進行登記，且依據(jù)修復(fù)、更換的類別分別分類。(3)根據(jù)所確定的更換零件目錄及所掌握的配件價格確定更換的材料費。(4)根據(jù)已確定的維修方案及修復(fù)工藝難易程度確定工時費用。(5)先簽定“事故車輛估損單”協(xié)議，后讓事故車進廠修理。機動車車輛保險工作中面臨的挑戰(zhàn)近年來我國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，汽車消費的增長必將帶動汽車保險業(yè)迅速發(fā)展。但是由于國外汽車保險的沖擊，中國汽車保險業(yè)將面臨嚴峻的挑戰(zhàn)。如何應(yīng)對這一挑戰(zhàn)，成為我國汽車保險業(yè)不容忽視的問題。國私人購車比例不斷增加,汽車保險這一概念逐漸進入百姓視野。如何面對車險市場的變化和外資保險公司迅速涌入的挑戰(zhàn)，是當前各保險公司必須清醒認識的首要問題。在我國，汽車保險是財產(chǎn)保險中份額最重的一項,隨著汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展,我國的汽車保險業(yè)將迎來一個黃金期。隨著機動車輛的不斷增多，汽車保險也得到了一定程度上的發(fā)展，但是根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前車險市場還存在不完善的地方，一些公司的運營還不夠規(guī)范，制度還不夠嚴密，給有些心存僥幸的車友提供了可乘之機，并出現(xiàn)了多起車險騙保案例。據(jù)了解，在保險理賠上，車險騙保案例層出不窮，而且形式多樣，甚至對某些公司造成很大的損失。長期發(fā)生車險騙保事件，對保險業(yè)的發(fā)展是很不利的。通過業(yè)內(nèi)人士介紹，在車險騙保案例中，騙子是精心安排，特別是假案情的策劃也是相當嚴密，很難找到什么疑點。據(jù)相關(guān)人員介紹說，車險騙保甚至成部分車友的生財之道。多行不義必自斃，其實，投保人應(yīng)增強法律意識，這種對車險騙保的危害性的認識不足，對當事人是很有害的。騙保應(yīng)負刑事法律責任，甚至會構(gòu)成保險詐騙罪。詐騙案件的涉案金額只要達到2000元就將會受到追訴，我國《刑法》有明確規(guī)定“數(shù)額較大的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處罰金或者沒收財產(chǎn)?！币簿锤娓鎻V大朋友，千萬不能貪一時小利，而讓自己有更大的損失。機動車車輛保險典型事故案例分析車險騙保案例的出現(xiàn)，直接影響著保險業(yè)市場的健康發(fā)展，甚至影響保險的經(jīng)營與發(fā)展。目前車險騙保案例多種多樣，有造假現(xiàn)場的、先出險后投保的、醉駕調(diào)包的等等。各大保險公司和消費者應(yīng)提高警惕，堅決打擊車險騙保案件。作為一名保險行業(yè)的沖鋒者，為了保險行業(yè)的健康發(fā)展義不容辭，為了維護著一片凈土而努力工作。下來舉幾個例子進行分析： 據(jù)當事人講述：2013年10月20日20時左右，李某駕駛一輛吉利美日行駛至在周至縣境內(nèi)時，不慎追尾一輛桑塔納，致使桑塔納撞倒路邊的樹，兩車受損。(1)吉利車受損情況：①前保險杠、前照明燈光組件、風扇、水箱等件損壞，其中前保險杠外皮局部漆面完全脫落。如圖51所示。②水箱框架下橫梁(離地高度約為300mm)碰撞變形，上橫梁碰撞斷裂。如圖52所示。③前機蓋前沿離地高度約為600mm，后尾燈離地高度約為830mm，后保險杠下沿離地高度約為400mm。桑塔納受損情況：①前