【正文】 第一篇：懷化住房公積金個(gè)人住房貸款管理辦法懷化住房公積金管理中心（模版）住房公積金貸款管理辦法第一章總則第一條為規(guī)范住房公積金個(gè)人住房貸款行為，防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《住房公積金管理?xiàng)l例》、中國(guó)人民銀行《貸款通則》和《個(gè)人住房貸款管理辦法》及湖南省建設(shè)廳《關(guān)于印發(fā)〈湖南省住房公積金個(gè)人住房貸款管理辦法〉及配套規(guī)定的通知》等有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章，結(jié)合我市實(shí)際，制定本辦法。第二條本辦法所稱住房公積金個(gè)人住房貸款，是指以住房公積金為資金來(lái)源，由住房公積金管理部門委托商業(yè)銀行向繳存住房公積金的職工發(fā)放的，定向用于購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房的政策性住房貸款。本辦法適用于懷化市行政區(qū)域內(nèi)住房公積金委托貸款的管理。第三條懷化市住房公積金管理中心（以下簡(jiǎn)稱“中心”）及其所轄縣市區(qū)管理部負(fù)責(zé)貸款調(diào)查、審批、發(fā)放和管理，貸款風(fēng)險(xiǎn)由中心承擔(dān)。第四條我市住房公積金貸款金融業(yè)務(wù)由中心委托經(jīng)懷化市住房公積金管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“管委會(huì)”）指定的商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱“受托銀行”）發(fā)放。第五條管委會(huì)根據(jù)當(dāng)年度實(shí)際發(fā)放的住房公積金委托貸款金額及住房公積金的年度使用資金，確定下一年度全市住房公積金貸款最高計(jì)劃控制額度和單戶貸款最高額度。第六條中心負(fù)責(zé)編制住房公積金委托貸款資金使用計(jì)劃及其執(zhí)行情況的報(bào)告，審批住房公積金委托貸款，監(jiān)督住房公積金委托貸款的借貸和本息結(jié)算。各縣（市、區(qū)）住房公積金管理部(以下簡(jiǎn)稱“管理部”)是中心的分支機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)住房公積金委托貸款的發(fā)放和管理。第二章貸款對(duì)象和條件第七條凡在懷化市行政區(qū)域內(nèi)正常繳存住房公積金且具有完全民事行為能力繳存人，在懷化市行政區(qū)域內(nèi)購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房時(shí)，向繳存住房公積金所在地的住房公積金管理部門申請(qǐng)住房公積金個(gè)人住房貸款；在懷化市行政區(qū)域外、湖南省內(nèi)異地繳存住房公積金，在懷化市行政區(qū)域內(nèi)購(gòu)房的，可持就業(yè)地住房公積金管理中心出具的住房公積金繳存證明、繳存明細(xì)，向購(gòu)房所在地的住房公積金管理部門申請(qǐng)住房公積金個(gè)人住房貸款；在湖南省外繳存住房公積金的本市戶籍職工，在本人戶籍所在地購(gòu)房，通過(guò)異地互認(rèn)后，可持就業(yè)地住房公積金管理中心出具的住房公積金繳存證明、繳存明細(xì)、住房公積金貸款封存證明、繳存住房公積金所在地連續(xù)二年的社保證明，向戶籍地的住房公積金管理部門申請(qǐng)住房公積金個(gè)人住房貸款。第八條借款人申請(qǐng)個(gè)人住房貸款還必須具備下列條件：（一）連續(xù)足額按月繳交住房公積金6個(gè)月以上（含6個(gè)月），對(duì)曾經(jīng)在異地繳存住房公積金的，繳存時(shí)間可根據(jù)原繳存地住房公積金管理中心出具的繳存證明合并計(jì)算；（二）具有購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房一定比例的首期付款，首付款比例不低于國(guó)家、省、市規(guī)定的比例；（三）信用良好，借款人或配偶信用報(bào)告中逾期連續(xù)不得超過(guò)3次，累計(jì)不得超過(guò)6次。（個(gè)人助學(xué)貸款和信用卡年費(fèi)逾期超過(guò)以上標(biāo)準(zhǔn)的可根據(jù)調(diào)查情況酌情確定）；（四）具有較穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，并有按期償還貸款本息的能力；應(yīng)償還的貸款本息與家庭月收入之比不超過(guò)50%。有其他貸款與債務(wù)的也應(yīng)包含在償還貸款本息內(nèi)；（五）具有合法有效的購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房的合同或協(xié)議及住房公積金管理部門要求提供的其他證明文件，購(gòu)買現(xiàn)房的申請(qǐng)貸款時(shí)間自房屋產(chǎn)權(quán)證發(fā)證之日起不得超過(guò)2年，建造、翻建、大修自住住房的申請(qǐng)貸款時(shí)間自審批之日起不超過(guò)2年；（六）購(gòu)商品房的須以所購(gòu)房屋作為抵押物，建造、翻建、大修自住住房的可提供住房公積金管理部門認(rèn)可的門面、住房作為抵押物或質(zhì)押物；（七）借款人及配偶無(wú)住房公積金委托貸款或原住房公積金委托貸款已結(jié)清；（八）未申請(qǐng)過(guò)住房公積金貸款又無(wú)住房的，可以申請(qǐng)辦理住房公積金先提后貸業(yè)務(wù)，但提取和貸款總金額不得超過(guò)購(gòu)房總價(jià)款或建造、翻建、大修自住住房的實(shí)際支出。第三章貸款額度、期限及利率第九條貸款額度：貸款最高額度不得超過(guò)40萬(wàn)元。首套房和購(gòu)買第二套住房的，委托貸款金額不超過(guò)國(guó)家、省規(guī)定的比例。對(duì)于購(gòu)買首套房建筑面積在144平方米以內(nèi)的，首付款比例為20%；144平方米以上的首套房和第二套住房及精裝房的首付款比例為30%；首套房的認(rèn)定按照懷政發(fā)〔2014〕12號(hào)文件規(guī)定執(zhí)行；購(gòu)買第三套及以上住房的，不予貸款；購(gòu)買“二手房”的以契稅發(fā)票注明的應(yīng)納稅基數(shù)作為計(jì)算貸款額度的依據(jù)。第十條貸款期限：貸款最長(zhǎng)期限為30年，且不得超過(guò)借款人自貸款發(fā)放之日到國(guó)家法定離退休年齡的年限。第十一條貸款利率：按中國(guó)人民銀行的規(guī)定執(zhí)行。小額住房貸款（5萬(wàn)元以內(nèi)）期限在1年以內(nèi)(含1年)的，實(shí)行合同利率，到期一次性還本付息，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整，于次年1月1日開(kāi)始按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。第十二條還款方式：采用網(wǎng)銀代扣方式還款的可選等額本息還款法和等額本金還款法，財(cái)政代扣和單位代扣的只能選擇等額本息還款法。第四章貸款程序第十三條 中心及管理部應(yīng)在服務(wù)大廳、中心門戶網(wǎng)站、政府門戶網(wǎng)站公布住房公積金貸款的條件規(guī)定、所需資料和辦理流程，公布12329熱線電話、網(wǎng)絡(luò)等政策咨詢方式，提供全面、便捷的咨詢服務(wù)。第十四條 貸款申請(qǐng)借款人向住房公積金管理部門提出借款書面申請(qǐng)，填寫借款申請(qǐng)表，并提供下列資料：（一）借款人及配偶合法有效的身份證、戶口簿或其他有效居留證件；（二）借款人有效婚姻狀況證明（已婚的提供結(jié)婚證，未婚的提供戶籍所在地縣級(jí)民政部門出具的未婚證明，離婚的提供離婚證明文件、離婚協(xié)議和未再婚證明）；（三）借款人夫婦雙方加蓋單位公章的月收入證明和工資存折或工資流水單。原則收入以個(gè)人公積金繳存基數(shù)核定，住房公積金月繳存額合并計(jì)算收入。共同還款人未繳存住房公積金的根據(jù)實(shí)際調(diào)查情況核定；（四）購(gòu)買、建造、翻建、大修住房規(guī)定比例的首期付款證明；（五）購(gòu)買期房的，提供經(jīng)房產(chǎn)部門備案的購(gòu)房合同、首付款發(fā)票、開(kāi)發(fā)商提供的階段性保證書；（六）購(gòu)買現(xiàn)房的，提供房屋所有權(quán)證、國(guó)有土地使用證、（七）建造、翻建自住住房的，應(yīng)提供國(guó)土等相關(guān)部門出具的批準(zhǔn)文件及費(fèi)用支付憑證；（八）大修自住住房的，提供房產(chǎn)部門出具的C級(jí)或D級(jí)危房鑒定書、房屋權(quán)屬證明及費(fèi)用支付憑證；（九）屬異地貸款的，提供住房公積金繳交的有效憑證；（十）住房公積金管理部門認(rèn)為需要提供的其他證明與資料；以上資料必須驗(yàn)證原件，提交復(fù)印件。第十五條 貸前調(diào)查、評(píng)估住房公積金管理部門受理借款人申請(qǐng)后應(yīng)及時(shí)開(kāi)展貸前調(diào)查與評(píng)估。主要包括：（一）通過(guò)公民身份信息系統(tǒng)核查借款人及配偶信息；（二）通過(guò)業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，查看借款人及配偶住房公積金繳存情況，重點(diǎn)查驗(yàn)住房公積金是否正常足額繳存，賬號(hào)、姓名是否與借款人提供的情況一致等；（三）通過(guò)中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)查詢借款人及配偶的信用狀況及其他金融機(jī)構(gòu)貸款與債務(wù)情況；（四）購(gòu)買、建造、翻建、大修住房行為是否真實(shí)合法，核實(shí)首期付款是否達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)；（五）所購(gòu)住房為期房的，建筑工程應(yīng)具有商品房預(yù)售許可證；（六）申請(qǐng)貸款年限是否超過(guò)國(guó)家法定的離退休年齡；（七）抵押、質(zhì)押或擔(dān)保是否足額有效。共有權(quán)人是否出具同意抵押的合法文件。采用保證人擔(dān)保的，審驗(yàn)保證人的資信狀況等；（八）借款人及配偶收入情況是否具有償還貸款本息的能力；（九）對(duì)于購(gòu)買開(kāi)發(fā)商開(kāi)發(fā)的商品房的，應(yīng)進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查內(nèi)容包括：開(kāi)發(fā)商的開(kāi)發(fā)資質(zhì)；開(kāi)發(fā)商違法違規(guī)開(kāi)發(fā)、建設(shè)、銷售情況及其他不良信譽(yù)情況；項(xiàng)目獲得《國(guó)有土地使用證》、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《建筑工程施工許可證》、《商品房銷售（預(yù)售）許可證》等情況；對(duì)于開(kāi)發(fā)商提供階段性保證擔(dān)保的，還應(yīng)調(diào)查開(kāi)發(fā)商的擔(dān)保能力。如商品房預(yù)售率、財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況、土地使用權(quán)或在建工程已設(shè)定貸款抵押等情況；企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)代碼證、法人代表資格、銀行開(kāi)戶許可證和稅務(wù)登記證等情況；項(xiàng)目的其他情況。第十六條貸款的審查和審批貸款審查部門對(duì)調(diào)查部門報(bào)送的借款人資料和調(diào)查意見(jiàn)進(jìn)行嚴(yán)格審查。重點(diǎn)審查借款人資格、住房消費(fèi)的真實(shí)性及還款來(lái)源的真實(shí)性、可靠性；審查貸款抵押、質(zhì)押及保證擔(dān)保的合法性；審查貸款額度、期限是否與借款人收入相符等。提出審查意見(jiàn)后報(bào)審貸委員會(huì)審議，再由審批人審批，審批人提出貸款金額、期限和擔(dān)保方式的審批意見(jiàn)。（一）各縣市區(qū)管理部貳拾萬(wàn)元以下（含貳拾萬(wàn)元）的貸款，由管理部集體審核，管理部主任審批。各縣市區(qū)管理部貳拾萬(wàn)元以上的貸款，經(jīng)管理部集體審核，由中心稽核科審查后，提交貸審委員會(huì)審議，報(bào)市中心主任審批。（二）市本級(jí)的貸款不分額度均由中心稽核科審查后，提交貸審委員會(huì)審議，報(bào)市中心主任審批。第十七條簽訂合同和貸款發(fā)放住房公積金管理部門同意貸款的，由住房公積金管理部門、受托銀行、借款人、擔(dān)保人簽訂借款合同和擔(dān)保合同（含抵押、質(zhì)押、保證合同）。合同簽訂后，借款人到房產(chǎn)部門辦理房屋產(chǎn)權(quán)抵押登記、或到質(zhì)押憑證發(fā)放銀行辦理有價(jià)證券止付登記手續(xù)。根據(jù)借款合同及完成擔(dān)保手續(xù)的有關(guān)證明文件（包括抵押權(quán)屬證明或質(zhì)押權(quán)利憑證、單位和個(gè)人擔(dān)保證明文件等），住房公積金管理部門將資金劃入委托貸款基金戶，受托銀行根據(jù)借款合同和借款通知書以轉(zhuǎn)賬方式將款項(xiàng)劃入住房公積金管理部門與借款人約定的銀行賬戶內(nèi)。第十八條 住房公積金管理部門應(yīng)當(dāng)自受理申請(qǐng)之日起10個(gè)法定工作日內(nèi)（節(jié)假日順延）完成貸款調(diào)查，并上報(bào)審貸委員會(huì)，由審貸會(huì)作出準(zhǔn)予貸款或者不準(zhǔn)貸款的決定，并通知借款人。準(zhǔn)予貸款的，應(yīng)及時(shí)通知借款人辦理抵押，住房公積金管理部門應(yīng)當(dāng)在收到抵押權(quán)證之日起7個(gè)法定工作日內(nèi)發(fā)放貸款；不予貸款的，住房公積金管理部門應(yīng)將貸款申請(qǐng)資料退回借款人，并認(rèn)真做好政策解釋工作。第五章貸款擔(dān)保第十九條 借款人申請(qǐng)住房公積金個(gè)人住房貸款必須提供住房公積金管理部門認(rèn)可的擔(dān)保。擔(dān)保方式為抵押、質(zhì)押、第三人住房公積金擔(dān)保。第二十條 抵押抵押貸款指住房公積金管理部門以借款人或第三人提供的，經(jīng)住房公積金管理部門認(rèn)可的符合規(guī)定條件的房產(chǎn)作為抵押物而向借款人發(fā)放的貸款。（一）借款人以住房或門面抵押的，必須將抵押物現(xiàn)值全額用于貸款抵押；（二）以房屋設(shè)定抵押的，須辦理預(yù)抵押登記；以共有住房設(shè)定抵押的，須征得共有人書面同意；（三）抵押人與抵押權(quán)人須簽訂抵押合同，并攜規(guī)定材料到當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)登記部門辦理抵押權(quán)登記手續(xù)，取得抵押權(quán)屬證明；（四）抵押人對(duì)設(shè)定抵押的房產(chǎn)必須妥善保管，負(fù)有維修、保養(yǎng)、保證完好無(wú)損的責(zé)任，并隨時(shí)接受住房公積金管理部門的監(jiān)督檢查。對(duì)抵押的房產(chǎn)，在貸款本息未清償前，未經(jīng)住房公積金管理部門書面同意，抵押人不得將房產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、出租、重復(fù)抵押或以其他方式處理；（五）貸款本息未清償前，抵押權(quán)人須妥善保管抵押權(quán)屬證明文件，建立抵押物檢查制度；（六）抵押擔(dān)保的期限自抵押登記