【正文】 A thesis submitted toXXXin partial fulfillment of the requirementfor the degree ofMaster of Engineering湖南省住房公積金個人住房貸款管理辦法　　第一章 總則　　第一條 為規(guī)范住房公積金個人住房貸款行為，防范和化解貸款風險，維護借貸雙方的合法權益，根據《中華人民共和國擔保法》、《住房公積金管理條例》、中國人民銀行《貸款通則》和《個人住房貸款管理辦法》等有關法律、法規(guī)、規(guī)章，結合我省實際，制定本辦法?！　〉诙l 本辦法所稱住房公積金個人住房貸款(以下簡稱個人貸款)，是指以住房公積金為資金來源，由住房公積金管理中心、分中心、管理部(以下簡稱管理中心)委托商業(yè)銀行向繳存住房公積金的職工發(fā)放的，定向用于購買、建造、翻建、大修自住住房的政策性住房貸款?！　〉谌龡l 管理中心負責貸款調查、審批和提供資金，貸款風險由管理中心承擔?！　〉谒臈l 住房公積金貸款金融業(yè)務由管理中心委托市住房公積金管理委員會(以下簡稱管委會)指定的商業(yè)銀行(以下簡稱受委托銀行)辦理。受委托銀行根據管理中心確定的貸款對象、條件、用途、金額、期限、利率和還款方式代為發(fā)放、協(xié)助收回和辦理結算。受委托銀行辦理住房公積金貸款金融業(yè)務必須接受管理中心的監(jiān)督和管理。　　第二章 貸款對象和條件　　第五條 凡繳存住房公積金且具有完全民事行為能力的在職職工，在購買、建造、翻建、大修自住住房時，均可向繳存住房公積金所在地管理中心或購、建房所在地管理中心申請住房公積金個人住房貸款?！　〉诹鶙l 借款人申請個人住房貸款還必須具備下列條件：　　連續(xù)按月繳交住房公積金6個月以上(含6個月)。　　具有購買、建造、翻建、大修自住住房全部價款的30%　　以上(含30%)的首期付款?！　⌒庞昧己?，具有較穩(wěn)定的經濟收入，并有按期償還貸款本息的能力。　　沒有可能影響貸款償還的債務。　　具有合法有效的購買、建造、翻建、大修自住住房的合同或協(xié)議及管理中心要求提供的其他證明文件。　　具有管理中心認可的資產進行抵押、質押或具有擔保資格且有足夠代償能力的單位或個人作為保證人?！　〗杩钊擞信渑嫉?，其配偶在婚姻關系存續(xù)期間不再單獨申請住房公積金貸款?！　∫勋@得住房公積金貸款的貸款人及配偶，在沒有還清貸款前，不得再次申請住房公積金貸款?！　」芾碇行囊?guī)定的其他條件?！　〉谌?貸款額度、期限及利率　　第七條 住房公積金貸款額度最高不得超過所購(建造、翻建、大修)住房全部價款的70%。　　借款人可先提取本人及配偶的住房公積金用于支付購房價款，不足部分向管理中心申請個人貸款，但提取與貸款總金額不得超過購房價款?！　〉诎藯l 住房公積金貸款最長期限為30年，一般不得超過借款人自貸款發(fā)放之日到國家法定離退休年齡的年限?！　〉诰艞l 管委會應根據當地房價收入比及住房公積金可使用資金規(guī)模的具體情況，確定本地區(qū)貸款的最高額度和最長期限?！　〉谑畻l 貸款利率按中國人民銀行的規(guī)定執(zhí)行。　　第四章 貸款程序　　第十一條 貸款申請　　借款人向管理中心提出借款書面申請，填寫借款申請表，并提供下列資料：　　借款人及配偶身份證件(指居民身份證、戶口簿或其他有效居留證件)。　　借款人有效婚姻狀況證明。　　借款人夫婦雙方的月收入證明?！　≠徺I、建造、翻建、大修住房全部價款30%以上(含30%)的首期付款證明。　　屬異地貸款的，提供住房公積金繳交的有效憑證?！　≠徺I一手房的，提供經房產部門備案的購房合同(協(xié)議)、付款憑證、契稅完稅憑證或者提供房屋所有權證、付款憑證或契稅完稅憑證。無法提供經房產部門備案的購房合同的，管理中心應通過房地產部門信息系統(tǒng)核實。購買二手房的，應提供房屋所有權證或經房產部門備案的購房合同(協(xié)議)和契稅完稅憑證。　　城市內建造、翻建自住房的，提供建設、規(guī)劃、國土部門出具的批準文件(國有土地使用證、建設工程規(guī)劃許可證、施工許可證)、工程預算及費用支付憑證。村鎮(zhèn)建造、翻建自住房的，提供鄉(xiāng)鎮(zhèn)有關管理部門出具的農村村民宅基地使用批復、工程預算及費用支付憑證?！　〈笮拮宰》康?，提供房產部門出具的危房鑒定書、房屋權屬證明、工程預算及費用支付憑證?！〉盅何餀鄬僮C明、質物清單以及有處分權人同意抵押或質押的證明或保證人同意提供連帶責任保證擔保的書面承諾和保證人資信證明。　　管理中心認為需要提供的其他證明與資料?！　〉谑l 貸前調查、評估　　管理中心受理借款人申請后應及時開展貸前調查與評估。主要包括：　　通過公民身份信息系統(tǒng)核查借款人及配偶信息?！　⊥ㄟ^業(yè)務管理系統(tǒng)，查看借款人及配偶住房公積金繳存情況，重點查驗住房公積金是否正常足額繳存，賬號、姓名是否與借款人提供的情況一致等?！　⊥ㄟ^中國人民銀行個人征信系統(tǒng)查詢借款人及配偶的信用狀況及其他金融機構貸款與債務情況?！　≠徺I、建造、翻建、大修住房行為是否真實合法，核實首期付款是否達到房價的30%以上(含30%)?！　∷徠诜繛楦邔拥摹⒔ㄖこ踢M度最低達到設計形象進度的三分之一以上。所購期房非高層的，建筑工作進度最低達到設計形象進度的二分之一以上，是否具有商品房預售許可證。　　申請貸款年限是否超過借款人及配偶自貸款發(fā)放之日到國家法定離退休年齡的年限。　　抵押、質押或擔保是否足額有效。其中，貸款金額不應超過抵押物現值的70%。共有權人是否出具同意抵押的合法文件。采用保證人擔保的，審驗保證人的資信狀況等?！　〗杩钊思芭渑际杖肭闆r是否具有償還貸款本息的能力。償還貸款本息與家庭月收入之比不應超過50%，有其他貸款與債務的也應包含在償還貸款本息內?！　τ谫徺I開發(fā)商開發(fā)的商品房的，應進行調查。調查內容包括：　　①開發(fā)商的開發(fā)資質?！　、陂_發(fā)商違法違規(guī)開發(fā)、建設、銷售情況及其他不良信譽情況。　?、垌椖揩@得《國有土地使用證》、《建設用地規(guī)劃許可證》、《建設工程規(guī)劃許可證》、《建筑工程施工許可證》、《商品房銷售(預售)許可證》等情況(對商品房預售許可證管理不規(guī)范的市州，還應審查所購商品房建筑進度是否達到本條第5款的要求?！　、軐τ陂_發(fā)商提供階段性保證擔保的，還應調查開發(fā)商的擔保能力。如商品房預售率、財務經營狀況、土地使用權或在建工程已設定貸款抵押等情況。　?、萜髽I(yè)營業(yè)執(zhí)照、機構代碼證、法人代表資格、銀行開戶許可證和稅務登記證等情況?！　、揄椖康钠渌闆r。　　第十三條 貸款的審查和審批　　貸款審查部門對調查部門報送的借款人資料和調查意見進行嚴格審查。重點審查借款人資格、住房消費的真實性及還款來源的真實性、可靠性。審查貸款抵押、質押及保證擔保的合法性。審查貸款額度、期限是否與借款人收入相符等。提出審查意見后報審批人審批，審批人提出貸款金額、期限和擔保方式的審批意見。　　第十四條 簽訂合同和貸款發(fā)放　　管理中心同意貸款的，由管理中心、受委托銀行、借款人、擔保人簽訂