【正文】 1 新 保 險 法 解 讀 二○○九年四月 2 ＊ 1995年 6月 30日， 《 保險法 》 頒布，同年 10月 1日起實施，這是新中國成立以來第一部保險基本法。保險法頒布至今，經(jīng)歷了兩次修改。 ＊ 2002年 10月，針對我國加入世貿(mào)組織承諾對保險業(yè)的要求，全國人大常委會對保險法進行了修正，修正內(nèi)容重在保險業(yè)法部分。這是保險法的第一次修改，修改后的保險法自 2020年 1月 1日起實施。 ＊ 《 保險法 》 由中華人民共和國第十一屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第七次會議于 2020年 2月 28日頒布，修訂后的保險法自 2020年 10月 1日起施行。 保險法修訂回顧 3 保險作為現(xiàn)代生活風(fēng)險管理基本手段，完善金融體系的重要環(huán)節(jié)和促進投資、拉動消費的重要力量，在社會經(jīng)濟生活中扮演越來越重要的角色。然而也應(yīng)看到，保險業(yè)所涉及的相關(guān)經(jīng)濟、法律和社會問題也越來越多，保險市場中無序和失靈的現(xiàn)象依然存在。 現(xiàn)行 《 保險法 》 存在著諸如新型保險市場主體無法可依，保險公司業(yè)務(wù)范圍規(guī)定過窄，保險資金運用渠道、制度安排不合理，保險監(jiān)管手段和措施不充分，行政處罰手段薄弱、保險合同存在不足問題等問題。 保險法修訂背景 1 4 ＊ 法律修訂的系統(tǒng)性和前瞻性并重 ＊ 明確保險當事人的權(quán)責(zé)，同時加強對被保險人利益的保護 。 ＊ 資金的融通和資金的保值增值并重 ＊ 推進保險業(yè)市場化和防控保險市場風(fēng)險并重 ＊ 完善保險公司市場準入和退出機制并重 ＊ 政府外部監(jiān)管和行業(yè)內(nèi)部自律并重 保險法修訂背景 2 5 突出保護投保人、被保險人權(quán)益 突出加強監(jiān)管和防范風(fēng)險 對保險業(yè)依法合規(guī)經(jīng)營提出了更高要求 新保險法核心變化 6 保險利益 1 條目變化 內(nèi)容變化 原 《 保險法 》 第 12條 投保人對保險標的應(yīng)當具有保險利益；不具有保險利益的，保險合同無效。 保險利益是指 投保人 對保險標的具有的法律上承認的利益。 新 《 保險法 》 第 12條 人身保險的投保人在保險合同訂立時 ，對被保險人應(yīng)當具有保險利益； 財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時 ，對保險標的應(yīng)當具有保險利益。 保險利益是指 投保人或者被保險人 對保險標的具有的法律上承認的利益。 7 保險利益 2 條目變化 內(nèi)容變化 原 《 保險法 》 第 53條 投保人對下列人員具有保險利益： （一）本人； （二）配偶、子女、父母； （三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。 除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。 新 《 保險法 》 第 31條 投保人對下列人員具有保險利益： （一）本人； （二）配偶、子女、父母； （三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬； （四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。 除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。 8 重要提示 ： 修訂后的 《 保險法 》 增加了投保人對與其有勞動關(guān)系的勞動者享有保險利益的規(guī)定。按照本規(guī)定，公司為員工投保，無須再經(jīng)每位員工簽字同意。同時，為了保護勞動者的利益，避免用人單位將自己列為受益人，修訂后 《 保險法 》 新增第 39條： 投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。 保險公司辦理這類保險時需留意： 投保人與被保險人之間是否存在勞動關(guān)系； 在保險合同中，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。 保險利益 3 9 保險合同成立和生效 1 條目變化 內(nèi)容變化 原 《 保險法 》 第 13條 投保人提出保險要求， 經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立 。保險人應(yīng)當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容。 經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險合同。 新 《 保險法 》 第 13條 投保人提出保險要求， 經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立 。保險人應(yīng)當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。保險單或者其他保險憑證應(yīng)當載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容。 當事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。 依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。 10 重要提示 ：修訂后的 《 保險法 》 與修訂前相比有三點變化： 提前了保險合同成立的時間。修訂前規(guī)定投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意，并就合同條款達成一致的，保險合同才成立；而修訂后的 《 保險法 》 把合同成立提前到“保險人同意承?！?； 明確保險合同自成立時生效； 規(guī)定保險合同可以附期限或附條件。 保險合同成立和生效 2 11 如實告知 1 條目變化 內(nèi)容變化 原 《 保險法 》 第 17條 投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。 新 《 保險法 》 第 16條 投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。 前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責(zé)任。 保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責(zé)任。 12 重要提示 ： 與修訂前比較，修訂后的 《 保險法 》 從不同角 度限制了保險人的合同解除權(quán)： 解除合同需要同時滿足 ： ＊ 投保人 故意或者因重大過失未履行告知義務(wù)； ＊ 足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的。 新增禁止反言制度： ＊ 保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知情況 的，保險人不得解除合同，不得免于承擔保險責(zé)任。 新增不可抗辯規(guī)則： ＊ 保險人自知道解除事由之日起，超過 30日不行使解除權(quán)，其解除權(quán) 消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除保險合同。 如實告知 2 13 從歷史上看，不可抗辯條款是保險公司為了度過 “ 誠信危機 ” ，重塑誠信形象而出現(xiàn)的。不可抗辯條款出現(xiàn)以前，很多保險公司隨意利用不實告知拒賠，使得購買了保險的善意被保險人無法得到預(yù)期的保障，由此而引起的合同糾紛案層出不窮，保險公司也因此被稱為 “ 偉大的拒付者 ” 。 1848年英國倫敦壽險公司出售的產(chǎn)品中應(yīng)用了不可抗辯條款。 1930年，不可抗辯條款首次成為法定條款，由美國紐約州保險監(jiān)督管理部門在該州保險法例中加以規(guī)定，要求所有壽險保單必須包含此條款。 此后，不可抗辯條款通過立法的形式，成為了絕大多數(shù)發(fā)達國家壽險合同中的一條固定條款。 如實告知 3 14 借鑒了