【正文】 1 新 保 險 法 解 讀 二○○九年四月 2 ＊ 1995年 6月 30日， 《 保險法 》 頒布，同年 10月 1日起實施，這是新中國成立以來第一部保險基本法。保險法頒布至今，經歷了兩次修改。 ＊ 2002年 10月，針對我國加入世貿組織承諾對保險業(yè)的要求，全國人大常委會對保險法進行了修正，修正內容重在保險業(yè)法部分。這是保險法的第一次修改，修改后的保險法自 2020年 1月 1日起實施。 ＊ 《 保險法 》 由中華人民共和國第十一屆全國人民代表大會常務委員會第七次會議于 2020年 2月 28日頒布，修訂后的保險法自 2020年 10月 1日起施行。 保險法修訂回顧 3 保險作為現(xiàn)代生活風險管理基本手段，完善金融體系的重要環(huán)節(jié)和促進投資、拉動消費的重要力量，在社會經濟生活中扮演越來越重要的角色。然而也應看到，保險業(yè)所涉及的相關經濟、法律和社會問題也越來越多，保險市場中無序和失靈的現(xiàn)象依然存在。 現(xiàn)行 《 保險法 》 存在著諸如新型保險市場主體無法可依，保險公司業(yè)務范圍規(guī)定過窄，保險資金運用渠道、制度安排不合理，保險監(jiān)管手段和措施不充分，行政處罰手段薄弱、保險合同存在不足問題等問題。 保險法修訂背景 1 4 ＊ 法律修訂的系統(tǒng)性和前瞻性并重 ＊ 明確保險當事人的權責，同時加強對被保險人利益的保護 。 ＊ 資金的融通和資金的保值增值并重 ＊ 推進保險業(yè)市場化和防控保險市場風險并重 ＊ 完善保險公司市場準入和退出機制并重 ＊ 政府外部監(jiān)管和行業(yè)內部自律并重 保險法修訂背景 2 5 突出保護投保人、被保險人權益 突出加強監(jiān)管和防范風險 對保險業(yè)依法合規(guī)經營提出了更高要求 新保險法核心變化 6 保險利益 1 條目變化 內容變化 原 《 保險法 》 第 12條 投保人對保險標的應當具有保險利益；不具有保險利益的，保險合同無效。 保險利益是指 投保人 對保險標的具有的法律上承認的利益。 新 《 保險法 》 第 12條 人身保險的投保人在保險合同訂立時 ，對被保險人應當具有保險利益； 財產保險的被保險人在保險事故發(fā)生時 ，對保險標的應當具有保險利益。 保險利益是指 投保人或者被保險人 對保險標的具有的法律上承認的利益。 7 保險利益 2 條目變化 內容變化 原 《 保險法 》 第 53條 投保人對下列人員具有保險利益： （一）本人； （二）配偶、子女、父母； （三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬。 除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。 新 《 保險法 》 第 31條 投保人對下列人員具有保險利益： （一）本人； （二）配偶、子女、父母； （三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬； （四）與投保人有勞動關系的勞動者。 除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。 8 重要提示 ： 修訂后的 《 保險法 》 增加了投保人對與其有勞動關系的勞動者享有保險利益的規(guī)定。按照本規(guī)定，公司為員工投保，無須再經每位員工簽字同意。同時，為了保護勞動者的利益，避免用人單位將自己列為受益人，修訂后 《 保險法 》 新增第 39條： 投保人為與其有勞動關系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。 保險公司辦理這類保險時需留意： 投保人與被保險人之間是否存在勞動關系； 在保險合同中，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。 保險利益 3 9 保險合同成立和生效 1 條目變化 內容變化 原 《 保險法 》 第 13條 投保人提出保險要求， 經保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立 。保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內容。 經投保人和保險人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險合同。 新 《 保險法 》 第 13條 投保人提出保險要求， 經保險人同意承保，保險合同成立 。保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。保險單或者其他保險憑證應當載明當事人雙方約定的合同內容。 當事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內容。 依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。 10 重要提示 ：修訂后的 《 保險法 》 與修訂前相比有三點變化： 提前了保險合同成立的時間。修訂前規(guī)定投保人提出保險要求，經保險人同意，并就合同條款達成一致的，保險合同才成立；而修訂后的 《 保險法 》 把合同成立提前到“保險人同意承保”； 明確保險合同自成立時生效； 規(guī)定保險合同可以附期限或附條件。 保險合同成立和生效 2 11 如實告知 1 條目變化 內容變化 原 《 保險法 》 第 17條 投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除保險合同。 新 《 保險法 》 第 16條 投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除合同。 前款規(guī)定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。 保險人在合同訂立時已經知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。 12 重要提示 ： 與修訂前比較，修訂后的 《 保險法 》 從不同角 度限制了保險人的合同解除權： 解除合同需要同時滿足 ： ＊ 投保人 故意或者因重大過失未履行告知義務； ＊ 足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的。 新增禁止反言制度： ＊ 保險人在合同訂立時已經知道投保人未如實告知情況 的，保險人不得解除合同，不得免于承擔保險責任。 新增不可抗辯規(guī)則： ＊ 保險人自知道解除事由之日起，超過 30日不行使解除權，其解除權 消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除保險合同。 如實告知 2 13 從歷史上看，不可抗辯條款是保險公司為了度過 “ 誠信危機 ” ，重塑誠信形象而出現(xiàn)的。不可抗辯條款出現(xiàn)以前，很多保險公司隨意利用不實告知拒賠，使得購買了保險的善意被保險人無法得到預期的保障，由此而引起的合同糾紛案層出不窮，保險公司也因此被稱為 “ 偉大的拒付者 ” 。 1848年英國倫敦壽險公司出售的產品中應用了不可抗辯條款。 1930年，不可抗辯條款首次成為法定條款，由美國紐約州保險監(jiān)督管理部門在該州保險法例中加以規(guī)定，要求所有壽險保單必須包含此條款。 此后，不可抗辯條款通過立法的形式，成為了絕大多數(shù)發(fā)達國家壽險合同中的一條固定條款。 如實告知 3 14 借鑒了