【正文】 第一篇：對(duì)于完善我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的探討對(duì)于完善我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的探討楊君岐1 侯曉康1 楊瑞琴2( 管理學(xué)院 陜西 西安 710021； 山東 濟(jì)南 250100）摘要：本文從我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，對(duì)我國(guó)華東、華南華北、華中、西南西北以及東北地區(qū)代表省市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)展情況進(jìn)行分析和闡述，并對(duì)其所面臨的問(wèn)題及原因進(jìn)行總結(jié)，最后就如何發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給出了如下政策建議：加快立法進(jìn)程、構(gòu)建農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制、加大政府扶持力度等建議。關(guān)鍵詞：政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；發(fā)展概述；政府引導(dǎo)；政策建議Exploration on Perfecting Political Agricultural Insurance in China Abstract: Starting from the current development of China39。s policy agricultural insurance, this paper analyzed and elaborated the process of agricultural insurance in represent provinces and cities of eastern, southern, northern and central China, and analyzed the existing problems and reasons of policy agricultural insurance in China, and the policy remendations on how to develop policyoriented agricultural insurance are as follows: speeding up legislative process, building agricultural catastrophe risk scattered mechanism, increasing government efforts to support the : Political Agricultural Insurance。Development Overview。Government Guidance。Policy Remendations一 政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)理論闡釋?zhuān)ㄒ唬┱咝赞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的界定顧名思義，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是相對(duì)于商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)而言的，是政府對(duì)于保障國(guó)計(jì)民生和糧食安全而設(shè)計(jì)和實(shí)施的具有政策扶持和優(yōu)惠的制度性安排，其目的是旨在保障國(guó)家糧食安全、提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抵御自然災(zāi)害的能力、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展、改善民生。（二）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特有屬性首先，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”。一方面體現(xiàn)在保費(fèi)的交納方面，由于政策性農(nóng)保并非強(qiáng)制所有的農(nóng)戶(hù)一定要參加，而是鼓勵(lì)有意愿的農(nóng)戶(hù)自愿交納一定的保費(fèi)，并由政府和地方財(cái)政共同補(bǔ)貼的這樣一種“三方共付”的保險(xiǎn)制度。那么，沒(méi)有交納保費(fèi)的這部分農(nóng)戶(hù)顯然沒(méi)有條件再接受政策性農(nóng)保的保障和福利，被排除在外；另外一方面，政策性農(nóng)保顯現(xiàn)出顯著的“公益性”和“外部性”，政府作為這項(xiàng)政策的主導(dǎo)者，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展、糧食市場(chǎng)的供需平衡肩負(fù)著全局統(tǒng)籌和主導(dǎo)義務(wù)，通過(guò)普及和實(shí)施政策性農(nóng)保，在完善我國(guó)社保體系，縮小城鄉(xiāng)差距，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抵御自然災(zāi)害等方面，顯示出強(qiáng)烈的正外部效應(yīng)。此外，由于國(guó)家農(nóng)業(yè)巨災(zāi)救濟(jì)和補(bǔ)償制度的存在，使得一部分地區(qū)、一部分農(nóng)戶(hù)存在著“無(wú)災(zāi)收益”的搭便車(chē)行為；其次，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是由政府、保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶(hù)三方共同博弈的結(jié)果。在完全沒(méi)有任何農(nóng)業(yè)保障制度的情況下，高風(fēng)險(xiǎn)低回報(bào)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)使得農(nóng)民朋友受益甚微，在有些年份由于巨災(zāi)降臨，甚至?xí)斐伞叭氩环蟪觥钡那樾?，如果將所有的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，顯然，作為以盈利最大化為目標(biāo)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)關(guān)閉這部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從而避免“低保費(fèi)、高賠付”的局面。在這種情況下，中央和各級(jí)地方政府不得不作為主導(dǎo)方和支持者對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行干涉，通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠政策分別對(duì)承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和農(nóng)民朋友予以一定的支持和鼓勵(lì)，以保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的正常盈利、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長(zhǎng)和農(nóng)民生活的平安保障。二我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展概述自2007年政策性農(nóng)保在江蘇、新疆、四川、湖南、內(nèi)蒙古、吉林等6省開(kāi)展試點(diǎn)以來(lái)，發(fā)展勢(shì)頭良好，成就顯著。下面，遵照國(guó)家行政地域的劃分，我們分別對(duì)華東、華南、華北、華中、西南、西北和東北地區(qū)的代表省市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)展情況進(jìn)行歸納和總結(jié)。（一）華東地區(qū)浙江省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為華東地區(qū)“共保模式”的代表，最初由人保財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)等十家保險(xiǎn)公司于2006年3月成立，人保財(cái)險(xiǎn)公司作為首席承保人，占取份額為60％，其余九家公司為共保人。然而在2009年3月份，“共保體”成員調(diào)整為五家：人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)、永安財(cái)險(xiǎn)、安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其中，依然作為首席承保人的人保財(cái)險(xiǎn)，所占份額提高到了77﹪。人保財(cái)險(xiǎn)受“共保體”各成員委托，在各試點(diǎn)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的服務(wù)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)保單出具、查勘核損、財(cái)務(wù)清算等工作。（二）華南、華北地區(qū)廣東省和海南省作為華南地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)比較有特色的倆個(gè)省份，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展和完善很大程度上歸功于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模集約化和農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織的推動(dòng)和支持。首先，華南地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群已經(jīng)形成，訂單農(nóng)業(yè)、科技農(nóng)業(yè)、藍(lán)色產(chǎn)業(yè)帶已經(jīng)成為華南地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的代名詞。農(nóng)保產(chǎn)品的保障范圍主要涉及以下幾個(gè)方面：水產(chǎn)養(yǎng)殖、橡膠樹(shù)和香蕉風(fēng)災(zāi)、甘蔗火災(zāi)、水稻保險(xiǎn)、漁船全損保險(xiǎn)等；其次，根據(jù)參保者承受風(fēng)險(xiǎn)能力的不同，實(shí)行差別保費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)。內(nèi)蒙古自治區(qū)作為華北地區(qū)政策性農(nóng)保推廣和實(shí)施最早的省份，至2011年末從保費(fèi)收入、補(bǔ)貼金額和承保面積等指標(biāo)來(lái)看，所取得的成就已位于全國(guó)各省市之首。在基礎(chǔ)農(nóng)作物方面承保的農(nóng)產(chǎn)品主要有：玉米（400元∕畝）、小麥（400元∕畝）、大豆（200元∕畝）、葵花籽（250元∕畝）、油菜籽（170元∕畝）等；在養(yǎng)殖畜牧業(yè)方面承保的主要有：能繁母豬、生豬養(yǎng)殖、肉羊養(yǎng)殖、肉牛養(yǎng)殖等。在保費(fèi)補(bǔ)貼比例方面，截止到2010年，專(zhuān)門(mén)用于補(bǔ)貼農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)水平和提高保費(fèi)給付標(biāo)準(zhǔn)。其中，在種植業(yè)方面，財(cái)政部補(bǔ)貼35﹪，自治區(qū)財(cái)政安排補(bǔ)貼55﹪，農(nóng)戶(hù)自付10﹪；在養(yǎng)殖業(yè)方面，財(cái)政部補(bǔ)貼為能繁母豬補(bǔ)貼50﹪，自治區(qū)本級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼20﹪，盟市、旗縣財(cái)政補(bǔ)貼均為10﹪，其余10﹪由農(nóng)戶(hù)承擔(dān)；奶牛保險(xiǎn)由財(cái)政部補(bǔ)貼30﹪，自治區(qū)補(bǔ)貼50﹪，其余20﹪由農(nóng)戶(hù)自付承擔(dān)。（三）華中地區(qū)自2008年湖北省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作正式啟動(dòng)以來(lái)，省政府通過(guò)“政府主導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、保險(xiǎn)公司自營(yíng)”的管理運(yùn)作模式，實(shí)施當(dāng)?shù)卣咝赞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的貫徹和推廣。全省按照從村到鎮(zhèn)再到縣的順序進(jìn)行投保登記，以縣為單位簽訂統(tǒng)一投保單。保費(fèi)由農(nóng)民個(gè)人繳費(fèi)、中央財(cái)政和地方財(cái)政補(bǔ)貼三部分組成。主要險(xiǎn)種有：水稻保險(xiǎn)、棉花保險(xiǎn)、油菜保險(xiǎn)、能繁母豬保險(xiǎn)、奶牛保險(xiǎn)、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)、泥石流保險(xiǎn)、森林火災(zāi)保險(xiǎn)等。湖北省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步比較晚，急于提高和改善的問(wèn)題頗多，比如說(shuō)，辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)太少，全省共有二十一家財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，而受理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位僅僅只有倆家，根本無(wú)法肩負(fù)起全省政策性農(nóng)保保障當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)正常生產(chǎn)的重任。（四）西南西北地區(qū)由于地理環(huán)境的影響，我國(guó)西部地區(qū)是全國(guó)自然災(zāi)害特別是地震、山體滑坡、泥石流、火災(zāi)、雪災(zāi)發(fā)生最頻繁、受災(zāi)程度最嚴(yán)重的地區(qū)。所以，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在該地區(qū)起步非常早，這也體現(xiàn)了政府對(duì)西部農(nóng)業(yè)發(fā)展的重視，對(duì)西部人民安居樂(lè)業(yè)愿望的深切人文關(guān)懷。比如說(shuō)新疆畜牧業(yè)保險(xiǎn)早在五十年代就已經(jīng)受到黨中央的重視和發(fā)展了，從剛開(kāi)始僅僅以保障耕畜業(yè)為主，到今天基本上覆蓋大多數(shù)家養(yǎng)牲畜、基礎(chǔ)經(jīng)濟(jì)作物和糧食作物，甚至還將牧區(qū)房屋保險(xiǎn)納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系之中。在西藏地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)開(kāi)問(wèn)展到三十多個(gè)縣和區(qū)，并且在2015年之前，西藏自治區(qū)計(jì)劃將70多個(gè)縣區(qū)全部納入到農(nóng)保體系中。但是，西部地區(qū)政策性農(nóng)保存在的最大的問(wèn)題在于核損的高成本和由于高賠付率造成的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。由于高海拔、自然條件和交通便捷條件的限制，核損人員很少能夠及時(shí)的抵達(dá)到受災(zāi)現(xiàn)場(chǎng)。而且，由于國(guó)家在西部地區(qū)各項(xiàng)財(cái)政指出的高度扶持，基本上只要是受災(zāi)或者動(dòng)物的死亡，均會(huì)受到賠償和給付。這樣就造成了牧民眼睜睜的看著家畜生病死亡也不愿意花錢(qián)去醫(yī)治的情況。所以，這樣就造成了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和牧民之間的道德風(fēng)險(xiǎn)，更在一定程度上造成了保險(xiǎn)基金的浪費(fèi)。（五）東北地區(qū)在東北地區(qū)，黑龍江省政策性農(nóng)保是實(shí)施時(shí)間最長(zhǎng)久，成績(jī)最顯著的省份?？梢詾槠渌∈薪梃b和嘗試的創(chuàng)新點(diǎn)主要有以下幾個(gè)方面：第一，為了避免保費(fèi)支付負(fù)擔(dān)過(guò)重及農(nóng)戶(hù)的搭便車(chē)行為，農(nóng)保政策將承保范圍進(jìn)行了嚴(yán)格的規(guī)定和限制。其中，非承保范圍主要有：泄洪區(qū)內(nèi)的水稻、防洪堤外的水稻、水源不足種植區(qū)域的水稻、田間試驗(yàn)種植的水稻、違背農(nóng)時(shí)種植的水稻、技術(shù)部認(rèn)定不宜種植水稻耕地上的水稻；第二，墾區(qū)內(nèi)農(nóng)作物保險(xiǎn)費(fèi)率由基本保險(xiǎn)費(fèi)率和附加險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率兩部分組成；第三，保險(xiǎn)賠付分為即時(shí)賠償和收獲后賠償，免賠率分為絕對(duì)免賠率和浮動(dòng)免賠率；第四，核災(zāi)和定損工作通過(guò)獨(dú)立的第三方實(shí)現(xiàn)，第三方將受災(zāi)土地進(jìn)行分類(lèi)、編號(hào)、核災(zāi)和上報(bào)。三我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題及原因分析（一）制度方面1缺乏完善的法律法規(guī)如果說(shuō)現(xiàn)在國(guó)家有哪一部法律正在提到過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，那就是2009年10月1日起實(shí)施的《保險(xiǎn)法》，但是卻僅有一處提到過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，即第186條規(guī)定：國(guó)家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。在國(guó)家積極推進(jìn)政策試點(diǎn)的今天，我國(guó)仍沒(méi)有制定專(zhuān)門(mén)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)，基層政府貫徹政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法可依，政策性農(nóng)保法制化進(jìn)程還非常遙遠(yuǎn)。2缺乏風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制農(nóng)業(yè)生產(chǎn)容易受巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)事故的威脅，大面積的旱災(zāi)、澇災(zāi)在我國(guó)各地區(qū)時(shí)常發(fā)生。據(jù)了解目前我國(guó)尚無(wú)一省在試點(diǎn)之初就計(jì)劃和建立巨災(zāi)補(bǔ)償準(zhǔn)備金的，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)只能由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)獨(dú)立承擔(dān)。從目前我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)