【正文】 第一篇：對于完善我國政策性農(nóng)業(yè)保險體系的探討對于完善我國政策性農(nóng)業(yè)保險體系的探討楊君岐1 侯曉康1 楊瑞琴2( 管理學院 陜西 西安 710021； 山東 濟南 250100）摘要：本文從我國政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，對我國華東、華南華北、華中、西南西北以及東北地區(qū)代表省市政策性農(nóng)業(yè)保險進展情況進行分析和闡述，并對其所面臨的問題及原因進行總結，最后就如何發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險給出了如下政策建議：加快立法進程、構建農(nóng)業(yè)巨災風險分散機制、加大政府扶持力度等建議。關鍵詞：政策性農(nóng)業(yè)保險；發(fā)展概述；政府引導；政策建議Exploration on Perfecting Political Agricultural Insurance in China Abstract: Starting from the current development of China39。s policy agricultural insurance, this paper analyzed and elaborated the process of agricultural insurance in represent provinces and cities of eastern, southern, northern and central China, and analyzed the existing problems and reasons of policy agricultural insurance in China, and the policy remendations on how to develop policyoriented agricultural insurance are as follows: speeding up legislative process, building agricultural catastrophe risk scattered mechanism, increasing government efforts to support the : Political Agricultural Insurance。Development Overview。Government Guidance。Policy Remendations一 政策性農(nóng)業(yè)保險的相關理論闡釋（一）政策性農(nóng)業(yè)保險的界定顧名思義，政策性農(nóng)業(yè)保險是相對于商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險而言的，是政府對于保障國計民生和糧食安全而設計和實施的具有政策扶持和優(yōu)惠的制度性安排，其目的是旨在保障國家糧食安全、提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抵御自然災害的能力、促進農(nóng)村經(jīng)濟健康發(fā)展、改善民生。（二）政策性農(nóng)業(yè)保險的特有屬性首先，政策性農(nóng)業(yè)保險是一種“準公共產(chǎn)品”。一方面體現(xiàn)在保費的交納方面，由于政策性農(nóng)保并非強制所有的農(nóng)戶一定要參加，而是鼓勵有意愿的農(nóng)戶自愿交納一定的保費，并由政府和地方財政共同補貼的這樣一種“三方共付”的保險制度。那么，沒有交納保費的這部分農(nóng)戶顯然沒有條件再接受政策性農(nóng)保的保障和福利，被排除在外；另外一方面，政策性農(nóng)保顯現(xiàn)出顯著的“公益性”和“外部性”，政府作為這項政策的主導者，對農(nóng)業(yè)發(fā)展、糧食市場的供需平衡肩負著全局統(tǒng)籌和主導義務，通過普及和實施政策性農(nóng)保，在完善我國社保體系，縮小城鄉(xiāng)差距，增強農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抵御自然災害等方面，顯示出強烈的正外部效應。此外，由于國家農(nóng)業(yè)巨災救濟和補償制度的存在，使得一部分地區(qū)、一部分農(nóng)戶存在著“無災收益”的搭便車行為；其次，政策性農(nóng)業(yè)保險是由政府、保險公司和農(nóng)戶三方共同博弈的結果。在完全沒有任何農(nóng)業(yè)保障制度的情況下，高風險低回報的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟生產(chǎn)使得農(nóng)民朋友受益甚微，在有些年份由于巨災降臨，甚至會造成“入不敷出”的情形，如果將所有的農(nóng)業(yè)風險轉(zhuǎn)嫁給農(nóng)業(yè)保險機構，顯然，作為以盈利最大化為目標的保險機構會關閉這部分保險業(yè)務，從而避免“低保費、高賠付”的局面。在這種情況下，中央和各級地方政府不得不作為主導方和支持者對農(nóng)業(yè)保險市場進行干涉，通過財政補貼和稅收優(yōu)惠政策分別對承擔農(nóng)業(yè)風險的保險機構和農(nóng)民朋友予以一定的支持和鼓勵，以保證農(nóng)業(yè)保險機構的正常盈利、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的穩(wěn)定增長和農(nóng)民生活的平安保障。二我國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展概述自2007年政策性農(nóng)保在江蘇、新疆、四川、湖南、內(nèi)蒙古、吉林等6省開展試點以來，發(fā)展勢頭良好，成就顯著。下面，遵照國家行政地域的劃分，我們分別對華東、華南、華北、華中、西南、西北和東北地區(qū)的代表省市政策性農(nóng)業(yè)保險進展情況進行歸納和總結。（一）華東地區(qū)浙江省政策性農(nóng)業(yè)保險作為華東地區(qū)“共保模式”的代表，最初由人保財險、中華聯(lián)合、太平洋產(chǎn)險等十家保險公司于2006年3月成立，人保財險公司作為首席承保人，占取份額為60％，其余九家公司為共保人。然而在2009年3月份，“共保體”成員調(diào)整為五家：人保財險、太平洋財險、大地財險、永安財險、安信農(nóng)業(yè)保險，其中，依然作為首席承保人的人保財險，所占份額提高到了77﹪。人保財險受“共保體”各成員委托，在各試點設立專門的服務機構，負責保單出具、查勘核損、財務清算等工作。（二）華南、華北地區(qū)廣東省和海南省作為華南地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)比較有特色的倆個省份，政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展和完善很大程度上歸功于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展規(guī)模集約化和農(nóng)民專業(yè)合作組織的推動和支持。首先，華南地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群已經(jīng)形成，訂單農(nóng)業(yè)、科技農(nóng)業(yè)、藍色產(chǎn)業(yè)帶已經(jīng)成為華南地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的代名詞。農(nóng)保產(chǎn)品的保障范圍主要涉及以下幾個方面：水產(chǎn)養(yǎng)殖、橡膠樹和香蕉風災、甘蔗火災、水稻保險、漁船全損保險等；其次，根據(jù)參保者承受風險能力的不同，實行差別保費補貼標準。內(nèi)蒙古自治區(qū)作為華北地區(qū)政策性農(nóng)保推廣和實施最早的省份，至2011年末從保費收入、補貼金額和承保面積等指標來看，所取得的成就已位于全國各省市之首。在基礎農(nóng)作物方面承保的農(nóng)產(chǎn)品主要有：玉米（400元∕畝）、小麥（400元∕畝）、大豆（200元∕畝）、葵花籽（250元∕畝）、油菜籽（170元∕畝）等；在養(yǎng)殖畜牧業(yè)方面承保的主要有：能繁母豬、生豬養(yǎng)殖、肉羊養(yǎng)殖、肉牛養(yǎng)殖等。在保費補貼比例方面，截止到2010年，專門用于補貼農(nóng)牧業(yè)保險水平和提高保費給付標準。其中，在種植業(yè)方面，財政部補貼35﹪，自治區(qū)財政安排補貼55﹪，農(nóng)戶自付10﹪；在養(yǎng)殖業(yè)方面，財政部補貼為能繁母豬補貼50﹪，自治區(qū)本級財政補貼20﹪，盟市、旗縣財政補貼均為10﹪，其余10﹪由農(nóng)戶承擔；奶牛保險由財政部補貼30﹪，自治區(qū)補貼50﹪，其余20﹪由農(nóng)戶自付承擔。（三）華中地區(qū)自2008年湖北省政策性農(nóng)業(yè)保險工作正式啟動以來，省政府通過“政府主導、市場運作、保險公司自營”的管理運作模式，實施當?shù)卣咝赞r(nóng)業(yè)保險工作的貫徹和推廣。全省按照從村到鎮(zhèn)再到縣的順序進行投保登記，以縣為單位簽訂統(tǒng)一投保單。保費由農(nóng)民個人繳費、中央財政和地方財政補貼三部分組成。主要險種有：水稻保險、棉花保險、油菜保險、能繁母豬保險、奶牛保險、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險、泥石流保險、森林火災保險等。湖北省政策性農(nóng)業(yè)保險起步比較晚，急于提高和改善的問題頗多，比如說，辦理農(nóng)業(yè)保險的機構太少，全省共有二十一家財險機構，而受理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的單位僅僅只有倆家，根本無法肩負起全省政策性農(nóng)保保障當?shù)剞r(nóng)業(yè)正常生產(chǎn)的重任。（四）西南西北地區(qū)由于地理環(huán)境的影響，我國西部地區(qū)是全國自然災害特別是地震、山體滑坡、泥石流、火災、雪災發(fā)生最頻繁、受災程度最嚴重的地區(qū)。所以，政策性農(nóng)業(yè)保險在該地區(qū)起步非常早，這也體現(xiàn)了政府對西部農(nóng)業(yè)發(fā)展的重視，對西部人民安居樂業(yè)愿望的深切人文關懷。比如說新疆畜牧業(yè)保險早在五十年代就已經(jīng)受到黨中央的重視和發(fā)展了，從剛開始僅僅以保障耕畜業(yè)為主，到今天基本上覆蓋大多數(shù)家養(yǎng)牲畜、基礎經(jīng)濟作物和糧食作物，甚至還將牧區(qū)房屋保險納入農(nóng)業(yè)保險體系之中。在西藏地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)開問展到三十多個縣和區(qū)，并且在2015年之前，西藏自治區(qū)計劃將70多個縣區(qū)全部納入到農(nóng)保體系中。但是，西部地區(qū)政策性農(nóng)保存在的最大的問題在于核損的高成本和由于高賠付率造成的道德風險問題。由于高海拔、自然條件和交通便捷條件的限制，核損人員很少能夠及時的抵達到受災現(xiàn)場。而且，由于國家在西部地區(qū)各項財政指出的高度扶持，基本上只要是受災或者動物的死亡，均會受到賠償和給付。這樣就造成了牧民眼睜睜的看著家畜生病死亡也不愿意花錢去醫(yī)治的情況。所以，這樣就造成了保險機構和牧民之間的道德風險，更在一定程度上造成了保險基金的浪費。（五）東北地區(qū)在東北地區(qū)，黑龍江省政策性農(nóng)保是實施時間最長久，成績最顯著的省份?？梢詾槠渌∈薪梃b和嘗試的創(chuàng)新點主要有以下幾個方面：第一，為了避免保費支付負擔過重及農(nóng)戶的搭便車行為，農(nóng)保政策將承保范圍進行了嚴格的規(guī)定和限制。其中，非承保范圍主要有：泄洪區(qū)內(nèi)的水稻、防洪堤外的水稻、水源不足種植區(qū)域的水稻、田間試驗種植的水稻、違背農(nóng)時種植的水稻、技術部認定不宜種植水稻耕地上的水稻；第二，墾區(qū)內(nèi)農(nóng)作物保險費率由基本保險費率和附加險保險費率兩部分組成；第三，保險賠付分為即時賠償和收獲后賠償，免賠率分為絕對免賠率和浮動免賠率；第四，核災和定損工作通過獨立的第三方實現(xiàn)，第三方將受災土地進行分類、編號、核災和上報。三我國政策性農(nóng)業(yè)保險存在的問題及原因分析（一）制度方面1缺乏完善的法律法規(guī)如果說現(xiàn)在國家有哪一部法律正在提到過農(nóng)業(yè)保險，那就是2009年10月1日起實施的《保險法》，但是卻僅有一處提到過農(nóng)業(yè)保險，即第186條規(guī)定：國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。在國家積極推進政策試點的今天，我國仍沒有制定專門的農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)，基層政府貫徹政策性農(nóng)業(yè)保險無法可依，政策性農(nóng)保法制化進程還非常遙遠。2缺乏風險準備金制度和巨災風險分散機制農(nóng)業(yè)生產(chǎn)容易受巨災風險事故的威脅，大面積的旱災、澇災在我國各地區(qū)時常發(fā)生。據(jù)了解目前我國尚無一省在試點之初就計劃和建立巨災補償準備金的，巨災風險只能由農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構獨立承擔。從目前我國政策性農(nóng)業(yè)保險試點