7新時期代位求償權(quán)的現(xiàn)狀思考(已修改)
2025-09-21 12:24 本頁面
【正文】 第 1 頁 共 9 頁 新時期代位求償權(quán)的現(xiàn)狀思考 一、引言 在我國保險界，代位求償權(quán)即。在財產(chǎn)保險合同中，被保險人由于第三人的原因?qū)е卤ｋU事故的發(fā)生，保險人在對被保險人履行過賠償義務(wù)后，自動取得在賠付范圍內(nèi)對第三人的求償權(quán)。也就是說，直接排除了代為求償權(quán)制度在人身保險合同中的適用可能性。 但這并不意味著人身保險合同就不具備代為求償權(quán)生長的土壤?！栋拈T商法典》人身保險的一般規(guī)定第 1030 條規(guī)定： “ 人身保險合同中，保險人做出給付后不得代位取得被保險人因保險事故而生之對第三人之權(quán)利。上款之規(guī)定不適用于在第三人所造成之意外事故中保險人所承擔(dān)之醫(yī)療及住院開支。 ” 《意大利民法典》的損害保險第 1916 條第四款關(guān)于保險人的代位權(quán)規(guī)定：“…… 本條規(guī)定亦適用于工傷事故和偶發(fā)災(zāi)害的保險。 ” 由此可見，代位求償權(quán)并非理所當(dāng)然地不能適用于人身保險。 二、法理基礎(chǔ) 人身保險主要包括人壽險、短期 健康險和意外傷害險。筆者將以短期健康險和意外傷害險為研究基點，對保險代為求償權(quán)在人身保險中的適用之法理基礎(chǔ)進(jìn)行分析。 （一）短期健康險和意外傷害險兼具壽險和財產(chǎn)險的性質(zhì) 我國保險理論界認(rèn)為，由于保險代位追償原則是損失補(bǔ)償原 第 2 頁 共 9 頁 則派生出來的權(quán)利，所以代位追償原則與損失補(bǔ)償原則只適用于各種財產(chǎn)保險，而不適用于人身保險。但短期健康險和意外險的精算技術(shù)與壽險并不相同，是用大數(shù)法則計算，在技術(shù)上更靠近財產(chǎn)險，所以日本和一些歐洲國家也習(xí)慣把這一類險種稱為 “ 第三領(lǐng)域 ” ，意指兼有財產(chǎn)險和壽險兩方面的特點。所 以，保險代為求償權(quán)制度是可以適用于短期健康險和意外傷害險的。 （二）道德風(fēng)險之預(yù)防 道德風(fēng)險是保險市場一個比較棘手的問題。比如。依照我國當(dāng)前保險法規(guī)定，如果被保險人投了健康險，當(dāng)保險事故發(fā)生后他可以獲得雙份賠償，一份來自對保險人行使的保險金請求權(quán)，一份來自對第三人的侵權(quán)損害賠償責(zé)任請求權(quán)。此時，被保險人則可能不顧自己的經(jīng)濟(jì)狀況和病情實際需要，而追求價格最高的產(chǎn)品，造成醫(yī)療資源浪費和保險成本增加。將保險代位求償權(quán)制度應(yīng)用于
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