【正文】 第 6章 機動車輛保險承保實務 機動車輛保險承保流程 承保實質上是保險雙方當事人達成協議 、 訂立保險合同的過程 。 一般先由從事保險展業(yè)的人員進行展業(yè)宣傳 、 為客戶設計保險方案 ， 客戶提出投保申請后填寫投保單 ， 業(yè)務人員驗車 、 驗證 、 復核后提請核保人員核保 ， 經核保同意承保的 ， 當事雙方訂立保險合同 ， 保險公司繕制簽發(fā)保險單 、 證 。 核保后需要調整部分項目承保的 ， 核保人員通知業(yè)務人員與投保人協商 ， 投保人同意按核保人提出的承保條件投保的 ， 由投保人重新填寫投保單重復上述過程 。 保險展業(yè) 保險展業(yè)就是保險公司進行市場營銷的過程 ,即向客戶提供保險產品的服務。 展業(yè)準備 1. 學習掌握與開展機動車輛保險業(yè)務有關的法律、法規(guī)和規(guī)定 2. 學習掌握保險基本原理 、 保險相關知識及實務操作規(guī)程等業(yè)務知識 3. 調查了解當地機動車輛及其保險的基本情況 4. 調查了解展業(yè)對象的基本情況 5. 備齊各種展業(yè)宣傳資料及有關單證 。 展業(yè)宣傳 機動車輛保險展業(yè)宣傳應著重介紹以下內容： 。 、 償付能力 、 機構網絡 、人才 、 技術 、 服務等方面的優(yōu)勢 。 ，投保、索賠手續(xù)以及保險條款、費率規(guī)章。 制定保險方案 1. 制定保險方案的基本原則 ⑴充分保障的原則 ⑵ 經濟實用的原則 ⑶ 如實告知的原則 2. 制訂保險方案的基本步驟 ⑴充分了解投保人投保車輛的數量、種類、用途、行駛區(qū)域等有關情況以及投保人的經濟承受能力，全方位地掌握 投保人的投保要求和保險需求。 ⑵從專業(yè)的角度對投保人可能面臨的風險進行識別和評估。 ⑶根據投保人的實際情況以及風險評估的結果向投保人介紹相關險種、條款及其所能提供的增值服務。 ⑷對保險人及其提供的服務進行介紹。 制定保險方案 （ 1）充分保障的原則 （ 2）經濟實用的原則 （ 3）如實告知的原則 （ 1）充分了解投保人投保車輛的數量、種類、用途、行駛區(qū)域等有關情況以及投保人的經濟承受能力，全方位的掌握投保人的投保要求和保險需求。 （ 2）從專業(yè)的角度對投保人可能面臨的風險進行識別和評估。 （ 3）根據投保人的實際情況以及風險評估的結果向投保人介紹相關險種、條款及其所能提供的增值服務，耐心、細致地幫助投保人制定最佳保險方案。 （ 4）對保險人及其提供的服務進行介紹。 （ 1）保險人情況介紹。 （ 2）投保標的風險評估。 （ 3）保險方案的總體建議 （ 4）適用保險條款以及條款解釋。 （ 5）保險金額和賠款限額的確定。 （ 6）免陪額以及適用情況。 （ 7）賠償處理的程序以及要求。 （ 8）服務體系以及承諾。 （ 9）相關附件。 檢驗投保車輛和有關證件 投保人填寫了投保單后 ， 業(yè)務人員要 “ 驗車 、 驗證 ” ， 確定投保單內容和保險標的的真實可靠性 。 計算保險費 （ 1）根據投保人填寫的車輛的基本情況以及費率規(guī)章有關規(guī)定，由業(yè)務人員核定費率。 （ 2）核定費率時應注意： ① 投保車輛兼有兩類使用性質的，按其中費率較高一類的費率檔次核定。 ② 費率表中未列明且無法歸類的投保的投保車輛，或價值過高、風險集中的投保車輛，應特約承包，另定費率。 業(yè)務人員根據投保人選擇的險種計算出相應的保險費，填寫在“保險費”以及“保險費合計”欄中。 核保 核保的原理 保險核保是指保險人對于投保人的投保申請進行審核，決定是否接受承保這一風險，并在接受承保風險的情況下，確定承保費率和條件的過程。 2. 核保的原則 ⑴謹慎運用公司承保能力的原則 ⑵提供優(yōu)質保險服務的原則 ⑶核保工作規(guī)范化的原則 3. 核保的意義 ⑴防止逆選擇，排除經營的道德風險 ⑵確保業(yè)務質量，實現經營的穩(wěn)定 ⑶實現經營目標，確保持續(xù)發(fā)展 ⑷為客戶提供高質量的專業(yè)服務 ⑸為保險中介市場建立和完善創(chuàng)造必要的前提條件 核保的運作 核保工作的組織體系是指保險公司內部運行的以核保為主要目的的組織體系 ， 其建立的核心應當體現權限管理和過程控制的目的 。 目前 ， 在我國車險業(yè)普遍采用的是一種分級設置的核保組織體系 ， 即在保險公司內部根據機構設置的情況 、 人員配備的情況 、 開展核保工作 。 目前 ， 在全國性的保險公司主要采用的是以總公司 、 省分公司 、 地市分公司為各級的三級核保組織體系 。 2. 核保師制度 核保師制度是一種國際上普遍采用的核保人員的資格管理制度 。 實質上是一種對核保人員的等級管理制度 。 在車險核保實務中，核保師一般分為三級。 在核保師制度下 ， 通常采用的核保工作流程是： 投保申請 → 風險評估 → 制訂保險方案 → 填具投保單 →驗車 、 驗證 → 三級核保人核保 → 二級核保人核保 → 一級核保人核保 → 出具保險單 在我國當前車險核保具體工作過程中 ， 由于核保人員的素質以及車險業(yè)務規(guī)范性等方面的原因 ， 核保師制度暫時還沒有在實際工作中得到普遍應用 。 3. 核保的具體方式 通常將核保分為標準業(yè)務核保和非標準業(yè)務核保 、計算機智能核保和人工核保 、 集中核保和遠程核保 、事先核保等 。 各保險公司根據其自身組織結構和經營情況的特點選擇一定的核保方式 ， 而且保險公司在確定其核保方式時并不拘泥于某一種核保方式 ， 而是結合投保業(yè)務的特點多種核保方式交叉使用 ， 充分發(fā)揮不同方式的特點和優(yōu)越性 。 1. 核保流程 核保工作原則上采取兩級核保體制 。 先由保險展業(yè)人員 (包括業(yè)務員 、 代理人 、 經紀人 )在展業(yè)的過程中進行初步審核 ， 然后將初步接受的業(yè)務交由專業(yè)核保人員根據各級核保權限進行審核 ， 超過本級核保權限的 ， 報上級公司核保 ， 進而決定是否承保 、 承保條件以及保險費率等 。 2. 核保的基本內容 核保工作的基本內容包括： ⑴ 審核投保要素是否齊全； ⑵ 審核展業(yè)人員是否對投保車輛進行了驗車 、 驗證 ， 是否按照 《 保險法 》 要求向投保人履行了告知義務； ⑶ 審核被保險人的性質確定 、 選擇的條款種類 、 險種組合是否符合規(guī)定； ⑷ 審核各險種保險金額 （ 責任限額 ） 的確定是否符合規(guī)定 ， 新車購置價確定是否準確 ， 折舊率的確定是否符合規(guī)定 ， 實際價值是否確定合理； ⑸ 審核費率標準的選擇 、 計收保險費是否準確； ⑹ 審核對需要特別約定的事項是否在特約欄內注明； ⑺ 對風險特殊的業(yè)務提出限制性承保條件； ⑻ 對在費率表中未列明的高檔 、 專用或特種車輛 ， 視其風險情況提出費率厘定的意見； ⑼ 審核其他相關情況 。 如果是上級公司接到請示公司的核保申請 ， 應有重點地開展以下核保工作： ⑴ 根據掌握的情況考慮是否接受投保人的投保申請； ⑵ 接受投保的險種 、 保險金額 、 賠償限額是否需要限制與調整； ⑶ 是否需要增加特別的約定； ⑷協議投保的內容是否準確、完善，是否符合保險監(jiān)管部門的有關規(guī)定。 繕制和簽發(fā)保險單證 繕制和簽發(fā)保險單證的流程為： 繕制保險單 → 復核保險單 → 收取保險費 → 簽發(fā)保險單、保險證 → 清分單證 → 單證歸檔 繕制保險單 繕制保險單是在承接保險業(yè)務后填制保險單的過程 。 業(yè)務內勤接到投保單及其附表后 ， 根據核保人員簽署的意見 ， 即可繕制保險單 。 繕制保險單時應注意： ，應完整地載明到保險單對應欄目內。 2. 無論是主車和掛車一起投保，還是掛車單獨投保，掛車必須單獨出具具有獨立保險單號碼的保險單 。 本背面，并統一加蓋騎縫章。 復核保險單 復核中尤其應當認真審核特別約定的內容、保險期限起迄時間以及保險金額的確定是符合規(guī)定，費率厘定是否合理、保險費計算是否正確等內容。 收取保險費 保險費收據上的收款金額應與保險單上的總保險費一致，但分期交費的按實際收費數填寫。投保人憑保險費收據辦理交費手續(xù)。 簽發(fā)保險單、保險證 投保人交納保險費后，業(yè)務人員簽發(fā)保險單并根據保險單填制《機動車輛保險證》。 清分單證 1. 及時清分歸類 對已填具的投保單及其附表、保險單及其附表、保險費收據、保險證等，業(yè)務人員應及時進行清分、歸類。 2. 清分單、證時按下列要求進行 （ 1）清分給投保人的單、證有：保險單正本及其附表、保險費收據、保險證。 （ 2）財務部門留存的單、證有：保險單副本及其附表（財務留存聯）、保險費收據。 （ 3）業(yè)務部門留存的單、證有：保險單副本及其附表（業(yè)務留存聯）、投保單及其附表、保險費收據（財務留存聯）。 單、證歸檔 保險合同的變更 保險合同的變更是指在保險合同的有效期內，當事人根據主客觀情況的變化，依據法律規(guī)定的條件和程序，在協商一致的基礎上，對保險合同的某些條款進行修改或補充。 變更事項 機動車輛保險合同的變更事項主要包括： 1. 保險人變更 2. 被保險人變更 3. 保險車輛變更使用性質 ， 增 、 減危險程度 4. 增 、 減投保車輛 5. 增加或減少或變更約定駕駛人員 6. 調整保險金額或責任限額 7. 保險責任變更 8. 保險期限變更 9. 變更其他事項 保險合同變更的辦理 1. 保險合同變更的形式 批單是車險實務中保險合同變更時必須使用的書面憑證 。 在批單中 ， 需要列明變更條款的內容 。 保險合同一經變更 ， 變更的那一部分內容即取代了原合同中被變更的內容 ， 與原合同中未變更的內容一起 ， 構成了一個完整的合同 。 在實際操作中可能出現一份保險單多次變更的情況 ， 通常在合同進行多次變更時 ， 對于適用順序 ， 或者效力 ， 采用兩種標準：一是時間標準 ， 即最近一次批改的效力優(yōu)于之前的批改；二是批改方式標準 ， 即手寫批改的效力優(yōu)于打字的批改 。 2. 保險合同變更流程 投保人提出書面變更申請 → 業(yè)務人員接到投保人提出的書面變更申請后 ， 對原保險單和有關情況進行核對 ， 按照有關規(guī)定驗車并提出處理意見 → 業(yè)務人員將變更申請及初步處理意見提交核保 → 核保人員審核簽署意見 → 核保通過后 ， 進行收付費處理 → 對保險合同進行變更 → 清分有關單證 → 有關單 、 證歸檔 。 保險合同的終止 保險合同的終止是指保險合同權利 、 義務關系的絕對消滅 。 合同終止的種類 投保人可以隨時向保險人提出解除保險合同，但需注意：投保人在保險標的發(fā)生部分損失之后要求解除合同的，《保險法》第四十三條規(guī)定：“保險標的發(fā)生部分損失的，在保險人賠償后三十日內，投標人可以終止合同 …… ” 《 保險法 》 第十六條規(guī)定： “ 除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外 ， 保險合同成立后 ， 保險人不得解除保險合同 ” 。 我國 《 保險法 》 明確規(guī)定了保險人法定解除權的行使條件 ， 主要有： ⑴ 投保人違反如實告知義務 。 ⑵ 投保人 、 被保險人違反防災減損義務 。 ⑶ 被保險人違反危險增加通知義務 。 ⑷ 被保險人騙取保險金給付 。 ⑸ 投保人或者被保險人故意制造保險事故 。 ⑹ 保險標的發(fā)生部分損失 ， 保險人賠償后 。 。 、 轉讓 、 贈與他人等原因中途終止合同 。 。 合同終止通知 根據 《 保險法 》 和保險慣例 ， 合同除自然終止外 ，終止合同時 ， 承保方均應發(fā)出書面通知 （ 或出具批單代替 ） 。 保險車輛因報廢 、 轉讓 、 增與他人等原因中途終止合同的批文 （ 通知 ） 內容： _____（ 牌照號 ） 保險車輛