【正文】 授人以魚不如授人以漁 朱明工作室 汽車金融租賃 主講：朱明 高級技師、經(jīng)濟師 ,工程師 高級技能專業(yè)教師 汽車維修工高級考評員 第四章 汽車保險服務(wù) 授人以魚不如授人以漁 朱明工作室 一、汽車保險的含義 p66 ? 汽車保險： ? 一種不定值財產(chǎn)保險。這里的汽車是指汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機 ? ，也稱為機動車輛保險，是以汽車 (機動車輛 )本身及其第三者責(zé)任為保 ? 汽車保險一般包括： ? 基本險和附加險兩部分。 ? 基本險又分為車輛損失險和第三者責(zé)任險。 授人以魚不如授人以漁 朱明工作室 機動車輛保險的特點 P66 ? (1)保險標(biāo)的出險率較高。 ? (2)業(yè)務(wù)量大，投保率高。 ? (3)擴大保險利益。 ? (4)被保險人自負(fù)責(zé)任與無賠款優(yōu)待。 授人以魚不如授人以漁 朱明工作室 二、汽車保險的參與者 p67 ? 1．汽車保險人 ? 2．汽車投保人 ? 3．被保險人 ? 4．汽車保險中介人 授人以魚不如授人以漁 朱明工作室 三、汽車保險的職能及作用P68 ? 1．汽車保險的職能 ? 汽車保險的基本職能是補償損失職能。 ? 汽車保險的補償職能概括如下： ? (1)補償由于自然災(zāi)害和意外事故所導(dǎo)致的保險車輛的經(jīng)濟損失。 ? (2)對被保險人在保險期內(nèi)發(fā)生與車禍相關(guān)的人身傷亡事故給予經(jīng)濟賠償。 ? (3)承擔(dān)被保險人因車輛事故對受害人所負(fù)的經(jīng)濟賠償?shù)拿袷仑?zé)任。 ? (4)商業(yè)信用和銀行信用的履約責(zé)任。 授人以魚不如授人以漁 朱明工作室 2．汽車保險的作用 ? (1)汽車保險有助于促進(jìn)企業(yè)和個人加強車輛安全管理。 ? (2)汽車保險有助于企業(yè)加強經(jīng)濟核算。 ? (3)汽車保險有助于被保險人及時恢復(fù)營運。 ? (4)汽車保險有助于人民生活安定。 授人以魚不如授人以漁 朱明工作室 四、機動車輛保險的分類 p69 ? 1．按保險標(biāo)的分類 ? 按保險標(biāo)的分類可分為車輛損失保險和車輛責(zé)任保險。中國保監(jiān)會 2023年頒布的《機 動車輛保險條款》中， ? 車輛損失保險除主險車輛損失險外，還包括全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、自燃損失險、新增加設(shè)備損失險、車輛停駛損失險等 6個附加險種。 ? 車輛停駛損失險 : ? 是以間接損失為標(biāo)的的損失保險，即保險車輛發(fā)生損毀所致的被保險人的相關(guān)利益損失，可視為車輛損失險的延伸。 ? 車輛責(zé)任險除主險第三者責(zé)任險外，還包括車上責(zé)任險、車載貨物掉落責(zé)任險、無過失責(zé)任險等附加險種。 授人以魚不如授人以漁 朱明工作室 四、機動車輛保險的分類 ? 2．按照實施形式分類 ? 按照實施形式分類可分為自愿保險和強制保險。 ? 自愿保險： ? 是指投保人和保險人在自愿、平等、互利的基礎(chǔ)上，經(jīng)協(xié)商一致而簽訂的機動車輛保險合同。 ? 車輛損失保險主要采用自愿保險的形式。 ? 強制保險又稱為法定保險： ? 是依據(jù)國家的法律規(guī)定發(fā)生效力或者必須投保的保險。強制保險基于法律的特別規(guī)定而開辦，是針對機動車輛第三者責(zé)任的基本保障，投保人有投保的義務(wù)，保險人有接受投保的義務(wù)。 授人以魚不如授人以漁 朱明工作室 四、機動車輛保險的分類 ? 3．按照機動車輛的常見類型分類 ? 按照機動車輛的常見類型分類可分為：、 ? ? 。 授人以魚不如授人以漁 朱明工作室 四、機動車輛保險的分類 ? 4．按照保險期限分類 ? 按照保險期限分類可分為： ? 一年期保險和短期保險。 ? 我國機動車輛保險一般都是一年期保 ? 險，但為適應(yīng)特殊需求也可開辦短期保險，執(zhí)行相應(yīng)的短期費率或條款，提車險就是短期保險。 授人以魚不如授人以漁 朱明工作室 四、機動車輛保險的分類 ? 5．按照承保條件分類 ? 按照承保條件分類可分為： ? 基本險和附加險。 ? 附加險必須在投保相應(yīng)的基本險后方可投保， ? 中國保監(jiān)會 2023年頒布的《機動車輛保險條款》中規(guī)定，車輛損失險和第三者責(zé)任險為基本險，其他險種只能附加承保。 授人以魚不如授人以漁 朱明工作室 五、我國機動車輛保險的發(fā)展和展望 p69 ? 1．我國機動車輛保險的發(fā)展情況 ? 2．我國機動車輛保險的展望 ? (1)機動車輛保險競爭將從單純的價格競爭逐步轉(zhuǎn)為服務(wù)等非價格領(lǐng)域的競爭。 ? (2)以險種個性化、費率差異化為主要內(nèi)容的產(chǎn)品改革的步伐加快。 ? (3)市場主體多元化將帶來經(jīng)營管理水平的普遍提高。 ? (4)營銷模式多元化。 ? (5)機動車輛保險監(jiān)管日益加強。 授人以魚不如授人以漁 朱明工作室 第二節(jié) 汽車保險的種類 ? 汽車保險在我國財產(chǎn)保險中則屬于第一大險種 , ? 世界各國的汽車保險均設(shè)立了： ? 機動車輛損失險 (或者稱為車身險 )和第三者責(zé)任保險。 ? 我國的機動車輛保險一直實行統(tǒng)一頒布的條款和費率，但自 2023年 1月 1日起，由各家保險公司自主確定條款和費率的管理制‘度已經(jīng)實行。 授人以魚不如授人以漁 朱明工作室 一、機動車輛損失險 ? 車輛損失險 ? 是機動車輛保險的主險之一，是指投保車輛損失保險的車輛，在被保險人或 ? 其允許的合格駕駛員使用過程中，遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成本車毀損，保險人依照保險合同的規(guī)定，在保險金額范圍內(nèi)對被保險人進(jìn)行經(jīng)濟補償。 ? 車輛損失險 ? 是車損險和全車盜搶險、自燃損失險、玻璃單獨破碎險、新增加設(shè)備損失險等附加險的總和。 授人以魚不如授人以漁 朱明工作室 一、機動車輛損失險 ? 1．保險標(biāo)的 ? 車輛損失險的標(biāo)的是投保車輛的本身，包括汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車、特種車等。 ? 2．參加保險的機動車輛必須具備的條件 ? (1)領(lǐng)有車輛牌照。 ? 即經(jīng)公安交通管理部門審核、檢驗合格后，發(fā)給車輛的正式或臨時牌號。牌號的式樣、顏色根據(jù)車輛的大小、類別有所區(qū)別。 ? (2)領(lǐng)有行車執(zhí)照。 ? 即經(jīng)公安交通管理部門檢驗合格后，填發(fā)的機動車行駛證，證上填有車輛 (包括掛車 )的車長、車高、車寬、軸距、輪胎、發(fā)動機號碼、車架號碼等。 ? (3)具有年檢合格證。 ? 新車應(yīng)有制造廠出具的合格證，舊車必須有車輛年檢合格證明。 授人以魚不如授人以漁 朱明工作室 一、機動車輛損失險 ? 3．投保人與被保險人 ? 車輛損失險的投保人可以與被保險人合一，也可以不是被保險人而獨立存在。 ? 當(dāng)投保車輛的所有權(quán)與使用權(quán)統(tǒng)一時，投保人即是被保險人；當(dāng)投保車輛的所有權(quán)與使用權(quán)分離，使用方為確保車輛在遭受損失時能得到及時補償而將車輛投保時，使用方為投保人而車屬方則是被保險人。 ? 被保險人包括： ? 國家機關(guān)、事業(yè)單位、人民團(tuán)體、企業(yè)單位、公民個人、外國駐華機構(gòu)等。被保險人對投保的機動車輛必須具有可保利益，即與其投保的車輛必須有某一種法律上的關(guān)系，車輛安全，對其有利；車輛肇事，使其受害。這種可保利益是訂立車輛損失險合同的基礎(chǔ)。 授人以魚不如授人以漁 朱明工作室 一、機動車輛損失險 ? 4．保險責(zé)任 ? 保險責(zé)任采用列明風(fēng)險的方式，只有列明的自然災(zāi)害和意外事故造成的保險車輛的直接損失，保險人方承擔(dān)賠償責(zé)任。我國機動車輛損失險的保險責(zé)任包括如下幾種。 ? (1)意外事故。 ? 意外事故包括碰撞、傾覆、火災(zāi)、爆炸、外界物體倒塌、空中運行物體墜落、保險車輛行駛中平行墜落等。 ? (2)自然災(zāi)害。 ? 自然災(zāi)害包括雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷‘、崖崩、 雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡；載運保險車輛的渡船遭受自然災(zāi)害 (只限于有駕駛員隨車照料者 )造成車輛的損失。 ? (3)施救保護(hù)費用。 ? 車輛發(fā)生保險事故時，被保險人或其允許的合格駕駛?cè)藛T對保險車輛采取施救、保護(hù)措施所支出的合理費用，由保險人在保險車輛以外的保險金額內(nèi)負(fù)責(zé)。 授人以魚不如授人以漁 朱明工作室 一、機動車輛損失險 ? 5。除外責(zé)任 ? 被保險人參加了機動車輛保險，并不是把所有的危險與損失、費用都轉(zhuǎn)嫁給了保險人，而是被保險人自己也有責(zé)任承擔(dān)一部分風(fēng)險和損失、費用，這些不保的風(fēng)險與費用便構(gòu)成了除外責(zé)任。 ? 在車輛損失險中，保險人的除外責(zé)任一般包括： ? ? 。 授人以魚不如授人以漁 朱明工作室 一、機動車輛損失險 ? 保險人的除外責(zé)任。 ? (1)不保風(fēng)險。保險車輛在以下情況下造成的損失，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。 ? ①地震、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、罰沒、政府征用、污染。 ? ②競賽；測試，在營業(yè)性維修場所修理、維護(hù)期間。 ? ③利用保險車輛從事違法活動。 ? ④駕駛?cè)藛T飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險車輛。 ? ⑤保險車輛肇事逃逸。 ? ⑥駕駛員無駕駛證。 授人以魚不如授人以漁 朱明工作室 一、機動車輛損失險 ? 保險人的除外責(zé)任。 ? (2)不保損失。保險車輛的下列損失和費用保險人不負(fù)責(zé)賠償。 ． ? ①自然磨損、腐蝕、故障、輪胎單獨損壞。 ? ②人工直接供油、高溫烘烤造成的損失。 ? ③自燃以及不明原因引起的火災(zāi)造成的損失；自燃是指因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障或所載貨物本身原因起火燃燒。 ? ④遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴大的部分。 ? ⑤因市場價格變動造成的貶值，修理后因價格降低引起的損失。 ? ⑥車輛標(biāo)準(zhǔn)配置以外，未投保的新增設(shè)備的損失。 ? ⑦在淹及排氣筒或進(jìn)氣筒的水中啟動，或被水淹后未經(jīng)必要處理而啟動車輛，致使發(fā) 動機損壞。 ? ⑧保險車輛所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄露造成的損失。 ? ⑨摩托車停放期間因翻倒造成的損失。 ? ⑩被盜竊、搶劫、搶奪以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件附屬設(shè)備丟失。 授人以魚不如授人以漁 朱明工作室 二、第三者責(zé)任險 ? 第三者責(zé)任險： ? 是由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任轉(zhuǎn)由保險人代為負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險，分有： ? ? 。 ? 機動車輛第三者責(zé)任保險的賠付對象是： ? 車輛以外的受侵害人員和財產(chǎn)， ? 車上人員和財產(chǎn)則由其相應(yīng)的附加險“車上責(zé)任險”進(jìn)行承保。 授人以魚不如授人以漁 朱明工作室 二、第三者責(zé)任險 ? 1．機動車輛第三者責(zé)任險的標(biāo)的 ? 機動車輛第三者責(zé)任險的標(biāo)的是機動車輛駕駛員在使用車輛過程中，發(fā)生意外事故，給第三者 (他人 )造成損害，被保險人及其駕駛員應(yīng)負(fù)的相應(yīng)的民事責(zé)任。 ? 故意行為造成他人的損害所負(fù)的民事責(zé)任，則不屬于可保險的范圍。 授人以魚不如授人以漁 朱明工作室 二、第三者責(zé)任險 ? ．與機動車輛保險相關(guān)的民事責(zé)任 ， ? 機動車輛發(fā)生意外事故，造成他人財產(chǎn)與人身的損害，即對他人的財產(chǎn)和人身權(quán)利進(jìn)行 ? 了侵害屬于侵權(quán)行為，其所承擔(dān)的責(zé)任屬于侵權(quán)的民事責(zé)任。 ? (1)交通事故民事賠償要件。 ? ①道路交通事故賠償，應(yīng)以發(fā)生交通事故為前提條件。 ? ②必須是機動車輛發(fā)生交通事故，或交通事故必須是機動車輛所致。 ? ③交通事故與受害人所受的損害必須有直接的因果關(guān)系，否則機動車輛不承擔(dān)賠償 ? 責(zé)任。 ? (2)民事責(zé)任與保險責(zé)任。 ? 民事責(zé)任中的過錯包含了“故意”和“過失”兩種情況。無論是駕駛員由于故意，還 ? 是過失引起的交通事故，加害一方都應(yīng)承擔(dān)民事賠償責(zé)任。但對于保險責(zé)任，只有被保險車 ? 輛的駕駛員在駕駛車輛過程中由于過失造成他人財產(chǎn)或人身損害，依苯應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事賠償責(zé) ? 任時，這種民事賠償責(zé)任才屬于保險責(zé)任。由于被保險人或其允許的駕駛員的