【正文】 3 Sept. 2023 NEUSOFT SECRET 銀行貸款業(yè)務(wù) 演講人：左紅梅 職位：測試經(jīng)理 2023 3 Sept. 2023 NEUSOFT SECRET 學(xué)習(xí)的目的 考慮到公司目前在華南地區(qū)主要從事銀行的 服務(wù)， 所以作為銀行的 服務(wù)人員應(yīng)該對銀行業(yè)務(wù)有個廣 泛和深入的了解。作為開發(fā)人員，如果能夠了解業(yè)務(wù)則有 助于更好的理解架構(gòu)和設(shè)計，規(guī)避業(yè)務(wù)風(fēng)險，作為測試人 員業(yè)務(wù)更是我們的看家本領(lǐng)，所以能夠吸收更多的業(yè)務(wù)和 分享更多的業(yè)務(wù)是我們成長和提升的一個關(guān)鍵要素。這一 次我們就先從貸款業(yè)務(wù)入手，通過本次課程的學(xué)習(xí)讓大家 了解到什么是貸款，貸款有哪些種類，以及貸款的流程是 什么樣的 ? 3 Sept. 2023 NEUSOFT SECRET 貸款知識的了解 大家對“貸款”了解有多少？ 知道的或理解的貸款是什么？ 在生活中有沒有涉及到它？ ？ 3 Sept. 2023 NEUSOFT SECRET 什么是貸款？ 貸款是指金融機(jī)構(gòu)依法把貨幣資金按一定的利率貸放給客戶， 并約定期限由客戶償還本息的一種信用活動。貸款是商業(yè)銀 行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的核心。商業(yè)銀行利潤的 主要來源是貸款利息收入，大概會占到總收入的 70%左右。 貸款的種類很多，根據(jù)用途劃分有：一手房貸款、二手房貸 款、助學(xué)貸款、住房抵押貸款（熟稱按揭）、汽車貸款、消 費貸款等。 3 Sept. 2023 NEUSOFT SECRET 國內(nèi)、國外貸款的區(qū)別 ? 貸款業(yè)務(wù)，根據(jù)借款人的區(qū)分，國內(nèi)銀行分為對公貸款和個人貸款。 ? 對公貸款，借款人是公司法人； ? 個人貸款，借款人是自然人； ? 在國外，則不區(qū)分對公貸款和個人貸款，都是在同一貸款 ? 系統(tǒng)進(jìn)行處理的。 3 Sept. 2023 NEUSOFT SECRET 學(xué)習(xí)內(nèi)容 本次課程學(xué)習(xí)的內(nèi)容為銀行貸款業(yè)務(wù)，主要分為兩大部分進(jìn) 行：聯(lián)機(jī)和批量。重點講解聯(lián)機(jī)部分。 聯(lián)機(jī)包括： 合同創(chuàng)建、許可證發(fā)放、貸款發(fā)放、還款計劃計算、正常還款、逾期還款、和貸款轉(zhuǎn)呆壞等處理。 批量包括： 批量正常扣款、批量逾期扣款、批量收費三個處理。 3 Sept. 2023 NEUSOFT SECRET 貸款業(yè)務(wù)簡圖 3 Sept. 2023 NEUSOFT SECRET 貸款業(yè)務(wù)流程圖 創(chuàng)建客戶信息 創(chuàng)建合同 發(fā)放許可證 發(fā)放貸款 客戶正常歸還 貸款逾期 客戶逾期歸還 轉(zhuǎn)表外 客戶歸還呆 壞已核銷部分 貸款結(jié)清 貸款轉(zhuǎn)呆壞 3 Sept. 2023 NEUSOFT SECRET 基本概念 ? 什么是聯(lián)機(jī)？ ? 聯(lián)機(jī)就是通過終端操作平臺來對主機(jī)數(shù)據(jù)進(jìn)行獨立操作， ? 包括數(shù)據(jù)的上送、回傳、增、刪、改、查等操作。 ? 每個功能或幾個功能的集合定義成一個交易，以代碼的 ? 形式進(jìn)入交易，來執(zhí)行各個功能。 ? 如： 4010創(chuàng)建合同 ? 4023發(fā)放許可證 ? 4080發(fā)放貸款 ? …… 3 Sept. 2023 NEUSOFT SECRET 基本概念 ? 什么是批量？ ? 批量是通過數(shù)據(jù)批處理工具對主機(jī)數(shù)據(jù)進(jìn)行批量式的處理， ? 批處理成功后生成相應(yīng)的主機(jī)文件，主機(jī)文件經(jīng)過文件處 ? 理機(jī)進(jìn)行拆分，拆分成一條條記錄形式，最后再以報表進(jìn) ? 行展現(xiàn)。 ? 相對聯(lián)機(jī)業(yè)務(wù)來說，具有如下的一些特點： 自動處理， ? 不需要人為干預(yù)或者非常少的人為干預(yù)； 大數(shù)據(jù)量的， ? 基本相同的處理的業(yè)務(wù)處理。 3 Sept. 2023 NEUSOFT SECRET 基本概念 批量功能總的來說可以分為兩大部分內(nèi)容：日間批量、日終批 量。 日間批量：日間批量一般是指在當(dāng)天日切前完成的一些批量功 能。主要處理的是一些實際的與客戶和業(yè)務(wù)相關(guān)的功能，例如 批量正?？劭?、批量逾期扣款、批量收費等。 日終批量：日終批量一般是只在當(dāng)天日切后完成的一些批量功 能。主要處理的是銀行系統(tǒng)內(nèi)部的一些事務(wù)，比如日志解析、 補(bǔ)賬、對賬等。 第一章、貸款聯(lián)機(jī) 3 Sept. 2023 NEUSOFT SECRET 創(chuàng)建客戶信息 客戶來銀行貸款或辦理其他開戶業(yè)務(wù)，首先要在銀行登記客 戶信息，客戶信息分為兩類：公司和個人 3 Sept. 2023 NEUSOFT SECRET 創(chuàng)建客戶信息 ? 公司客戶信息主要要素包括： ? 營業(yè)執(zhí)照號、代碼類型、公司代碼、公司類型、公司 ? 名稱、經(jīng)濟(jì)性質(zhì)、是否本地居民、黑名單標(biāo)志、是否 ? 收稅標(biāo)志、注冊日期、注冊資本、注冊期限、姓 ? 名、總會計師姓名、年營業(yè)等信息。 3 Sept. 2023 NEUSOFT SECRET 創(chuàng)建客戶信息 ? 主要字典表項： ? 代碼類型包括：開業(yè)申報書、公司注冊證書、營業(yè) ? 稅單等； ? 公司類型包括：政府機(jī)構(gòu)、法律機(jī)構(gòu)、銀行、教育、 ? 信息科技、地產(chǎn)、旅游、酒店業(yè)等； ? 經(jīng)濟(jì)性質(zhì)包括：國有、集體、國有控股、集體控股、 ? 三資、私營、個體、外貿(mào)、股份合 ? 作、民營、聯(lián)營、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、和其 ? 他股份制等。 3 Sept. 2023 NEUSOFT SECRET 創(chuàng)建客戶信息 ? 個人客戶信息主要要素包括： ? 姓名、證件類型、證件號碼、性別、出生日期、證件 ? 有效期、是否本地居民、常住地址、婚姻狀況、技術(shù) ? 職稱、文化程度、職業(yè)、工作公司、工作證件、黑名 ? 單標(biāo)志等信息。 3 Sept. 2023 NEUSOFT SECRET 創(chuàng)建客戶信息 ? 主要字典表項： ? 證件類型包括：身份證、護(hù)照、軍官證、士兵證、 ? 港澳臺居民往來通行證、戶口本、 ? 駕駛執(zhí)照、永久居留證、保險； ? 技術(shù)職稱包括：教授、研究生、副教授、講師、助 ? 教、技術(shù)員； ? 文化程度包括：博士、研究生、大學(xué)本科、大學(xué)專 ? 科 /電大、中專、技工學(xué)校、高中。 3 Sept. 2023 NEUSOFT SECRET 貸款合同的創(chuàng)建 貸款合同的概念： 貸款合同是指銀行與借款人簽訂的用于約定貸款關(guān)聯(lián)人之間 權(quán)利與義務(wù)的法律文書，包括系統(tǒng)根據(jù)文本合同建立的對應(yīng) 電子合同檔案信息。 3 Sept. 2023 NEUSOFT SECRET 貸款合同的創(chuàng)建 ? 合同狀態(tài)共分為四種： ? 1）正常：系統(tǒng)日期小于等于發(fā)放截止日，且貸款未發(fā)放或 ? 尚未發(fā)放完畢（可貸金額不為零）的合同； ? 2）凍結(jié)：客戶出現(xiàn)不良違約記錄或其他事項，可能對銀行 ? 債權(quán)產(chǎn)生不利影響的，需要暫時停止合同項下款項的發(fā) ? 放，則可以通過將合同狀態(tài)由正常調(diào)整為凍結(jié)； ? 3）發(fā)放完畢：系統(tǒng)日期大于發(fā)放截止日，或系統(tǒng)日期小于 ? 等于發(fā)放截止日，但貸款已經(jīng)發(fā)放完畢（可貸金額為零） ? 的非循環(huán)合同； ? 4）撤銷：由于客戶原因或誤操作，被撤銷的貸款合同。 3 Sept. 2023 NEUSOFT SECRET 貸款合同的創(chuàng)建 合同主要要素包括： 聯(lián)名標(biāo)志（普通、聯(lián)名） 聯(lián)名類型（公司、個人） 客戶信息（公司個人標(biāo)志、證件類型、證件號碼） 貸款性質(zhì)（政策性、經(jīng)營性） 擔(dān)保方式（信用、保證、抵押、質(zhì)押、其他） 貸款幣種 3 Sept. 2023 NEUSOFT SECRET 貸款合同的創(chuàng)建 ? 銀團(tuán)貸款標(biāo)志（非銀團(tuán)貸款、銀團(tuán)代理行貸款） ? 產(chǎn)品種類（銀團(tuán)貸款、按揭貸款、消費貸款 … ） ? 產(chǎn)品序號（對應(yīng)多個科目號，用于記賬） ? 借據(jù)集中標(biāo)志（分散、集中、部分集中） ? 合同生效日期 ? 約定貸款金額 ? 約定到期日 ? 發(fā)放截止日 ? 存款賬戶信息 3 Sept. 2023 NEUSOFT SECRET 貸款合同的創(chuàng)建 ? 分次發(fā)放標(biāo)志（是、否） ? 是否循環(huán)貸款（是、否） ? 正常扣款順序（費用、寬限期利息、正常利息、正常本金） ? 逾期扣款順序（費用、表外欠息復(fù)息、表外欠息、表內(nèi)欠息復(fù)息、表內(nèi)欠息、逾期本金利息、逾期本金） ? 正常計息信息 ? 逾期計息信息 3 Sept. 2023 NEUSOFT SECRET 貸款合同的創(chuàng)建 ? 關(guān)鍵要素： ? 擔(dān)保方式： ? 信用：客戶在銀行的信用度進(jìn)行擔(dān)保 ? 保證：客戶的一定承諾和保證進(jìn)行擔(dān)保 ? 抵押：使用抵押品進(jìn)行擔(dān)保，如房產(chǎn)證、身份證等，只 ? 要選擇了該擔(dān)保方式則為抵押合同 ? 質(zhì)押：使用質(zhì)押品進(jìn)行擔(dān)保，如客戶的活期戶、定期 ? 戶、他行賬戶等。只要選擇了該擔(dān)保方式則為 ? 質(zhì)押合同 3 Sept. 2023 NEUSOFT SECRET 貸款合同的創(chuàng)建 ? 關(guān)鍵要素： ? 銀