【正文】 —— 銀 行 家 的 搖 籃 流動(dòng)資金貸款管理實(shí)務(wù) 1 —— 銀 行 家 的 搖 籃 第一篇 流動(dòng)資金貸款概述 2 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?定義：流動(dòng)資金貸款是為滿足客戶在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中臨時(shí)性、季節(jié)性的資金需求，保證生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的正常進(jìn)行而發(fā)放的貸款 ,或銀行向借款人發(fā)放的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中長(zhǎng)期平均占用的流動(dòng)資金需求的貸款。 3 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?產(chǎn)品簡(jiǎn)介：流動(dòng)資金貸款按期限可分為臨時(shí)流動(dòng)資金貸款、短期流動(dòng)資金貸款和中期流動(dòng)資金貸款： ?1. 臨時(shí)流動(dòng)資金貸款：期限在 3個(gè)月（含）以內(nèi)，主要用于企業(yè)一次性進(jìn)貨的臨時(shí)性資金需要和彌補(bǔ)其他支付性資金不足。 4 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?2. 短期流動(dòng)資金貸款：期限 3個(gè)月至 1年（不含 3個(gè)月，含 1年），主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)資金需要。 ?3. 中期流動(dòng)資金貸款：期限 1年至 3年（不含 1年，含 3年），主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中經(jīng)常占用資金需要。 5 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?適用對(duì)象：流動(dòng)資金貸款流動(dòng)性強(qiáng)，適用于有中、短期資金需求的工、商企業(yè)客戶。 ?在一般條件下，銀行根據(jù)“安全性、流動(dòng)性、盈利性”的貸款經(jīng)營(yíng)方針和 《 流動(dòng)資金貸款管理辦法 》 ，對(duì)客戶信用狀況、貸款方式進(jìn)行調(diào)查審批后，作出貸與不貸、貸多貸少和貸款期限、利率等決定。 6 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?中期流動(dòng)資金貸款適用客戶為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常、成長(zhǎng)性好，產(chǎn)品有市場(chǎng)，經(jīng)營(yíng)有效益，無(wú)不良信用記錄且信用等級(jí)較高的客戶。對(duì)能提供全額低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保的客戶，不受信用等級(jí)限制 。 7 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?申辦條件：根據(jù) 《 貸款通則 》 和 《 流動(dòng)資金貸款管理辦法 》 ，貸款對(duì)象應(yīng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、包括中外合資企業(yè)及外合資企 業(yè)。 8 —— 銀 行 家 的 搖 籃 借款人應(yīng)具備的基本條件包括： ?1. 恪守信用，有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償； ?2. 除自然人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（主管機(jī)關(guān)）辦理年 檢手續(xù)。 9 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?3. 已經(jīng)開(kāi)立基本賬戶或一般存款賬戶； ?4. 除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額不超過(guò)凈資產(chǎn)的 50%； ?5. 資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求； ?6. 申請(qǐng)中長(zhǎng)期貸款的、新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與所需總投資的比例不低于國(guó)家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例（ 20%） 10 —— 銀 行 家 的 搖 籃 有下列情形之一者，不對(duì)其發(fā)放貸款： ?1. 不具備貸款主體資格和基本條件； ?2. 生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明文禁止的產(chǎn)品、項(xiàng) 目 ； ?3. 違反國(guó)家外匯管理規(guī)定 ； ?4. 建設(shè)項(xiàng)目按國(guó)家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報(bào)有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件 ； ?5. 生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或投資項(xiàng)目未取得環(huán)境保護(hù)部門(mén)許 可； 11 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?6. 在實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過(guò)程中，未清償原有貸款債務(wù)、落實(shí)原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保 ； ?7. 有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營(yíng)行為 。 12 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?申請(qǐng)所需材料 ?書(shū)面的貸款申請(qǐng)及董事會(huì)同意申請(qǐng)貸款的決議（如需）； 《 公司章程 》 、 《 營(yíng)業(yè)執(zhí)照 》 、法人代表證明；企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表；貸款用途證明資料（如購(gòu)銷(xiāo)合同）；有關(guān)擔(dān)保和抵、質(zhì)押物資料； 《 貸款證 》 ；以及銀行認(rèn)為需要提供的其它資料。 13 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?擔(dān)保方式 ?流動(dòng)資金貸款根據(jù)其擔(dān)保方式不同，可以分為信用貸款、第三方保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。 ?流動(dòng)資金貸款根據(jù)其不同用途，還包括證券公司其它類(lèi)貸款，主要包括不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款、存單質(zhì)押貸款、擔(dān)保貸款和信用貸款等，用于解決證券公司固定資產(chǎn)購(gòu)置、營(yíng)業(yè)部裝修等公司發(fā)展需要 。 14 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?流動(dòng)資金貸款的主要品種 ?1. 流動(dòng)資金循環(huán)貸款： 貸款人與借款人一次性簽訂借款合同，在合同規(guī)定的有效期內(nèi)，允許借款人多次提取貸款、逐筆歸還貸款、循環(huán)使用貸款的流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)。 ?2. 流動(dòng)資金整貸零償貸款： 客戶可一次提款，分期償還的流動(dòng)資金貸款 。 15 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?3. 法人賬戶透支：根據(jù)客戶申請(qǐng)，核定賬戶透支額度，允許其在結(jié)算賬戶存款不足以支付時(shí)，在核定的透支額度內(nèi)直接透支取得信貸資金的一種借貸方式。 ?4. 中期流動(dòng)資金貸款： 指商業(yè)銀行對(duì)借款人發(fā)放的，期限為一至三年（不含一年含三年）的流動(dòng)資金貸款，主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中經(jīng)常占用 。 16 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?業(yè)務(wù)流程 ?提出借款申請(qǐng)。企業(yè)向銀行提出流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)，并提供企業(yè)和擔(dān)保主體（若有必要）的相關(guān)材料。 ?簽署借款合同和相關(guān)擔(dān)保合同。企業(yè)的貸款申請(qǐng)經(jīng)銀行審批通過(guò)后，銀行與企業(yè)需要簽訂所有相關(guān)法律性文 件。 17 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?按照約定條件落實(shí)擔(dān)保、完善擔(dān)保手續(xù)。根據(jù)銀行的審批條件和簽署的擔(dān)保合同，如果需要企業(yè)提供擔(dān)保的，則需進(jìn)一步落實(shí)第三方保證、抵押、質(zhì)押等具體的擔(dān)保措施，并辦妥抵押登記、質(zhì)押交付（或登記）等有關(guān)擔(dān)保手續(xù)，若需辦理公證的還需履行公證手續(xù)等 。 18 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?發(fā)放貸款。在全部手續(xù)辦妥后，銀行將及時(shí)按照相關(guān)的支付規(guī)定向企業(yè)辦理貸款發(fā)放，企業(yè)可以按照事先合同約定的貸款用途合理支配貸款資金 。 19 —— 銀 行 家 的 搖 籃 特別提示 ?由于放款脫離了銀行的控制，不能按時(shí)收回本息的風(fēng)險(xiǎn)較大，所以對(duì)信貸應(yīng)在遵守合同法和貸款通則 (三法一指引）的基礎(chǔ)上，建立嚴(yán)格的貸款制度 。 20 —— 銀 行 家 的 搖 籃 第二篇 流動(dòng)資金管理辦法 21 —— 銀 行 家