【正文】 商業(yè)銀行 個人信貸業(yè)務 一、 個人信貸概念要點提示 個人信貸業(yè)務知識點 個人信貸 指對自然人 （ 個人 ） 發(fā)放的貸款 。是對消費者提供的信用 ， 而不是專指針對消費用途而發(fā)放的貸款 。 二、個人信貸業(yè)務分類 個人信貸業(yè)務分類見圖 — 1 個人信貸 個人消費貸款 個人住房貸款 個人汽車消費貸款 個人短期信用貸款 個人小額質押貸款 個人大額耐用消費品貸款 個人旅游貸款 個人綜合消費貸款 助學貸款 個人住房按揭貸款 個人住房裝修貸款 個人商用房貸款 個人自建住房貸款 個人二手房貸款 圖 — 1 個人信貸業(yè)務分類 項目 個人信貸業(yè)務操作流程見圖 — 1 個人信貸業(yè)務操作流程 按揭貸款履行合同還款計劃 到期收回貸款 圖 — 1 個人信貸業(yè)務操作流程 ⑥ 簽訂貸款合同、抵押合同 發(fā)放貸款 根據調查資料對借款人信用評估及初審 信貸員進行貸前調查 借款人提出貸款申請 ① ② ③ ④ ⑤ 一、 個人信貸申請書的基本要素 個人信貸申請書的基本要素見圖 — 1 個人信貸的申請 個人信貸申請書 基本要素 姓名、性別、年齡、住址、工作單位、職務、文化程度、收入水平 家庭人口、所在地、配偶單位、職稱、文化程度、收入 家庭及配偶 情況 借款情況 擔保情況 申請人情況 貸款品種、金額、期限、用途 抵押、質押、保證詳細情況 圖 — 1 個人信貸申請書的基本要素 二、個人貸款申請書范例 銀行個人消費貸款申請審批表 支行 2023 年 3 月 15 日 申 請 人 情 況 姓名 劉二 性別 男 身份證號 110102661206001 出生年月 1996年 12月 現(xiàn) 住 址 廣州市中山路 戶口所在地 廣州市 郵 編 510509 工作單位 南華電子有限 公司 職 務 職員 職 稱 工程師 單位地址 廣州市 文化程度 研究生 月 收 入 6000 通訊地址 中山路 112號 郵 編 510509 家庭人口 4 活期存折或信用卡帳號 44— 05330669 開戶銀行 工商銀行 健康狀況 健康 住宅電話 33332222 單位電話 38811462 手 機 13450314231 配 偶 情 況 姓名 王曉 性別 女 身份證號 110102670805004 出生年月 1967年 8月 工作單位 中山小學 職 務 教師 月 收 入 4000 單位地址 廣州市 郵 編 510509 文化程度 本科 單位電話 56227788 手 機 13465434241 職 稱 中級 續(xù)表： ? ? ? ? 申 請 人 情 況 貸款品種 □綜合消費貸款 □小額短期信用貸款 □質押貸款 □大額耐用品貸款 貸款金額 （小寫）： 150， 元； （大寫）： 佰 壹 拾 伍 萬 零 仟元整 擔保方式 □抵押 □質押 □保證 □信用 還款方式 □一次性 □分期 個人大額 而用品 貸款 特約商品經銷商單位名稱 協(xié)議編號 商品品名、型號 每期還款額 數量 單 價 總價 首付款 元 □ 房地產 抵押 產權人名 劉二 房產性質 □商品房； □房改房； □其它 座 落 中山路 112號 房產用途 自用 評估價值 600， 000． 00元 建筑面積 102平方米 評估單位 房地產管理局 □ 權利質押 權屬人名 質物名稱 質物價值 元 質物張數 張 □法人保證 單位名稱 代碼證號碼 單位地址 郵編 電話 法定代表人 注冊資本 萬元 營業(yè)期限 至 年 月 日 財務主管 總 資 產 萬元 資產負債率 ﹪ 基本戶行名 帳 號 銀行帳號 □自然人保證 姓名 性別 身份證號 出生年月 現(xiàn)住址 戶口所在地 郵 編 工作單位 職 務 郵 編 單位地址 文化程度 月 收 入 元 通訊地址 郵 編 家庭人口 單位電話 手 機 與申請人關系 此表填寫屬實，如有虛假愿承擔法律責任。 申請人簽名：劉二 2023年 3 月 15 日 保證人意見：本保證人保證欄填寫屬實，自愿為其提供不可撤銷保證。 法人（公章、法寶代表人簽章）： 自然人（簽名）： 年 月 日 受理行審批 銀 行 審 查 審 批 意 見 信貸員調查意見：調查情況屬實 簽名： 2023年 3 月 18 日 條法員： 個人信貸部負責人： 2023年 3 月 18 日 分管行長： 2023年 3 月 18 日 二級分行審批 個金處意見： 經辦人： 分管處長： 年 月 日 行長意見： 行長： 年 月 日 ? ? 一、 個人信用評估的基本要素 個人信用評估的基本要素見圖 — 1 個人信用評估 個人信用評估 基本要素 年齡、性別、婚姻狀況、文化程度、戶口性質、住宅性質 現(xiàn)單位性質、行業(yè)、現(xiàn)單位工作年限、職稱、職務、個人月收入 職業(yè)情況 家庭情況 與本行關系 自然情況 家庭月收入、人均固定支出 是否本行員工、在本行帳戶存款余額、借款情況、業(yè)務往來 圖 — 1 個人信用評估的基本要素 二、個人信用評級標準范例 表 6— 1是某銀行個人信用評級標準與方法 表 6— 1 個人信用等級基礎評分表 項 目 分 值 評分標準 一、自然情況 25 年齡 5 18～ 25歲 26～ 34歲 35～ 45歲 46～ 55歲 2 3 5 4 56歲以上 1 性別 2 男 女 1 2 婚姻狀況 5 已婚有子女 已婚無子女 未婚 其他 5 4 2 1 文化程度 5 研究生以上 本科 大專 中專、高中 5 4 3 2 其他 1 戶口性質 2 常住戶口 臨時戶口 2 1 住宅性質 6 自有住房 *貸款購房 租用住房 其他 6 5 3 1 續(xù)表： 項 目 分值 評分標準 二、職業(yè)情況 45 現(xiàn)單位性質 4 國家機關、事業(yè)單位、社會團體 企業(yè) 個體工商戶 其他 4 3 2 1 行業(yè)類別 10 公務員 科研教育醫(yī)療 金融電信電力 注冊事務所 10 9 8 6 郵政交通公用 媒體文藝體育 工業(yè)商業(yè)貿易 其他 5 5 4 2 在現(xiàn)單位工作年限 4 5年以上 3～ 5年 1～ 3年 1年以內 4 3 2 1 在現(xiàn)單位崗位性質 10 機關事業(yè) 團體 廳局級以上 處級 科級 一般干部 其他 10 8 6 4 2 10 團體企業(yè) 單位 正副總經理 部門經理 職員 其他 10 8 5 2 10 一般企業(yè) 單位 正副總經理 部門經理 職員 其他 10 5 2 1 5 其他 技術職稱 5 高級 中級 初級 無 5 4 2 1 個人月收入 10 000元以上 8000～ 10 000元 5000～ 8000元 4000～ 5000元 12 10 9 8 3000～ 4000元 2023～ 3000元 1000～ 2023元 1000元以下 6 4 2 1 續(xù)表： 三、家庭情況 10 家庭人均月收入 6 5000元以上 3000～ 5000元 2023～ 3000元 1