【正文】 “ 財富人生財富人生 工行相伴工行相伴 ” 理財課堂系列講座理財課堂系列講座不同人生階段的理財策劃方案q 2023年提綱q “昂首起步 ”理財策劃方案 —— 為剛畢業(yè)的青年量身設(shè)計q “鴻業(yè)成長 ”理財策劃方案 —— 為創(chuàng)業(yè)期人士量身設(shè)計q “浪漫世界 ”理財策劃方案 —— 為新婚夫婦量身設(shè)計q “小康之家 ”理財策劃方案 —— 為家庭成長期人士量身設(shè)計q “豐盛人生 ”理財策劃方案 —— 為家庭成熟期人士量身設(shè)計q “金色夕陽 ”理財策劃方案 —— 為退休人士量身設(shè)計2“ 財富人生財富人生 工行相伴工行相伴 ” 理財課堂系列講座理財課堂系列講座 昂 首 起 步 　 　 —— 成長期理財規(guī)劃方案【昂首起步】 成長期理財策劃告別學(xué)生時代，開始職場生涯，當(dāng)領(lǐng)到第一份工資，您無限欣喜有了自己的財富，同時您也面臨著新的課題 。 —— 如何管理自己的財富？q 成長期特征分析q 成長期理財小竅門q 成長期理財重點q 案例分析4【昂首起步】 成長期理財策劃 特征分析q 青年人追求自由，熱衷消費，開支常常沒有節(jié)制，因此在成長期養(yǎng)成儲蓄習(xí)慣、培養(yǎng)理財觀念將終身受用； ——“ 習(xí)慣決定命運 ”q 單身時期經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較輕，是人生中財富積累的重要階段。提高儲蓄比例將為未來資產(chǎn)的加速增長奠定堅實的基礎(chǔ) ；——“ 好的開始是成功的一半 ”q 盡管成長期資產(chǎn)有限，但也應(yīng)積極進(jìn)行合理的配置，及早為未來結(jié)婚成家、置業(yè)養(yǎng)老作好籌劃；——“ 智者遠(yuǎn)慮，未雨綢繆 ”5【昂首起步】 成長期理財策劃 理財技巧q 作個財富的 “小管家 ”◆ 建立帳簿，一目了然 每日記錄支出明細(xì)，月末統(tǒng)計消費總額，加強收支計劃性 　 ◆ 分戶管理，心中有數(shù) 分開設(shè)立 “收入帳戶 ”、 “支出帳戶 ”、 “投資帳戶 ”、 “儲蓄帳戶 ”，便于個人財務(wù)分析和管理6【昂首起步】 成長期理財策劃 理財技巧q 巧用牡丹貸記卡 貸記卡消費享受 2556天的免息期，可以緩解臨時出現(xiàn)的資金緊張； 把貸記卡作為 “ 支出帳戶 ” 可以控制每月開支水平； 積累良好的還款信用記錄有利于日后申請貸款； 可以參與積分兌獎、抽獎返現(xiàn)等活動。q 善用電子銀行 利用工行電話銀行、網(wǎng)上銀行，足不出戶就可以及時查詢帳戶信息，自助辦理轉(zhuǎn)帳匯款、貸記卡還款、以及基金申購贖回等業(yè)務(wù)，快捷時尚。 7【昂首起步】 成長期理財策劃 理財重點q儲蓄與投資 青年人單身時期經(jīng)濟(jì)獨立、負(fù)擔(dān)較輕，制定合理的儲蓄計劃非常重要，根據(jù)理財目標(biāo)的不同可按一定比例配置在風(fēng)險和期限不同的投資品種中。 活期存款 ： 通常為 3個月的生活費用，作為緊急準(zhǔn)備金，應(yīng)付因更換工作、疾病醫(yī)療等臨時性流動資金需要。 定期定額儲蓄： 為未來 12年內(nèi)的中期理財目標(biāo)作準(zhǔn)備，如支付購車、購房的首期款。 基金定投： 選擇風(fēng)險適中、收益穩(wěn)健的成長型基金，進(jìn)行定期定額的長期投資，為 3年以上的理財目標(biāo)作準(zhǔn)備，如子女教育、養(yǎng)老計劃等8【昂首起步】 成長期理財策劃 理財重點q住房計劃　 考慮租房成本、房價水平等因素，作出租房或購房的選擇；　 單身期間住房不必太大，可選擇經(jīng)濟(jì)實用的單身公寓或小戶型，待未來收入提高或結(jié)婚成家時再換較大的住房；　 購房時善用銀行住房貸款，發(fā)揮融資杠桿效應(yīng)；　 貸款購房時房屋價值的確定應(yīng)考慮自己支付首期款及未來還款能力，不要使債務(wù)負(fù)擔(dān)過高。9【昂首起步】 成長期理財策劃 案例分析張先生， 24歲，本科畢業(yè)，外企技術(shù)人員，月收入 5000元，每月房租 800元，其他費用 1200元；現(xiàn)有銀行活期存款 6萬元，無負(fù)債；計劃在 2年后買房， 5年后買車。分析： 張先生每月可儲蓄 3000元，儲蓄率 =60%，收支基本合理； 張先生要為購車和購房計劃作好儲蓄計劃； 現(xiàn)有資產(chǎn)全部是活期存款，有必要合理配置以提高收益； 張先生需要購買保險。10【昂首起步】 成長期理財策劃 案例分析 購房購車計劃考慮到張先生所處的人生階段，建議張先生： 購房選擇價值 24萬元的單身公寓（ 40平米， 6000元 /平米）。首付 20%，即通過儲蓄的方式自籌 ，向銀行貸款 ，按揭 20年，貸款年利率 %； 購車選擇價值 15萬元的中檔轎車。 首付 8萬元，向銀行貸款 7萬元，按揭 3年，貸款年利率 %。11【昂首起步】 成長期理財策劃 案例分析 購房購車計劃q 購房： 從現(xiàn)有資產(chǎn) 7萬元中，劃出 2萬元作為購房?？?，在未來 2年內(nèi)每月準(zhǔn)備 1100元，以 3%的年回報率計算， 2年后可支付購房首期款 。住房貸款 ， 20年按揭，每月等額還款 1300元。q 購車： 從現(xiàn)有資產(chǎn) 7萬元中，劃出 3萬元作為購車?？睿谖磥?5年內(nèi)每月儲蓄 730元，以 7%的年回報率計算， 5年后可支付購車首期款8萬元。購房貸款 7萬元， 3年按揭，每月等額還款 2100元。q 未來 8年的現(xiàn)金流量表 （ 假設(shè)收入、支出水平都按一定比例增長）12【昂首起步】 成長期理財策劃 案例分析 資產(chǎn)配置q 活期存款： 建議活期帳戶保留日均余額 8000元，應(yīng)對日常支出及緊急準(zhǔn)備的需要；q 貨幣市場基金： 風(fēng)險低，流動性強，預(yù)期年收益 3%。建議將購房?？?2萬元、每月購房準(zhǔn)備金 1100元投資該基金，以保證 2年后支付購房首期款。此外，可將每月可投資余額的 50%以基金定投的方式投資貨幣基金，作為長期儲蓄?？蛇x擇 華安現(xiàn)金富利、南方現(xiàn)金增利基金 。q 平衡型基金： 風(fēng)險適中，穩(wěn)健成長，預(yù)期年收益率 7%。建議將購車專款 3萬元、每月購車準(zhǔn)備金 730元投資該基金，以實現(xiàn) 5年后支付購車首期款的目標(biāo)。此外，可將每月可投資余額的 50%以基金定投的方式投資平衡型基金，作為長期投資?？蛇x擇 南方穩(wěn)健成長、廣發(fā)聚富基金 。13【昂首起步】 成長期理財策劃 案例分析 保險計劃q 張先生工作初期資產(chǎn)和收入有限，可選擇中國人壽 “ 人身意外傷害及附加意外傷害急救醫(yī)療保險 ” （中國人壽卡） 。每份保單包括意外傷害身故、殘疾保險金額 10萬元，意外傷害急救醫(yī)療保險金額 2023元，附加意外傷害醫(yī)療費用保險保險金額 1萬元。每份保單每年保費 130元，建議張先生購買 5份，受益人為張先生父母。q 隨著張先生年齡和經(jīng)濟(jì)實力的增長，可購買中國人壽 “ 康寧終身保險 ” ，保單包括身故保險金額 30萬元、重大疾病保險金額 20萬元、殘疾保險金 30萬元。保費每年 7000元， 20年交清，終身保障。14“ 財富人生