【正文】 第三章 國際金融服務(wù)貿(mào)易一、國際銀行服務(wù)貿(mào)易二、國際保險服務(wù)貿(mào)易三、國際租賃服務(wù)貿(mào)易2023， 7 1國際服務(wù)貿(mào)易一、國際銀行服務(wù)貿(mào)易F （ 一） 我國金融行業(yè)發(fā)展概況 銀行業(yè) 3家政策性銀行（國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國進出 口銀行） 5家國有商業(yè)銀行（中國工商銀行，中國銀行，中國農(nóng)業(yè)銀行， 建設(shè)銀行，交通銀行） 12家股份制商業(yè)銀行（中信銀行 中國光大銀行 華夏銀行 廣發(fā) 銀行 深圳發(fā)展銀行 招商銀行 上海浦東發(fā)展銀行興 業(yè)銀行 民生銀行 恒豐銀行 浙商銀行 渤海銀行） 113家城市商業(yè)銀行 78家城市信用社2國際服務(wù)貿(mào)易F 19348家農(nóng)村信用社F 80家農(nóng)村合作銀行F 13家農(nóng)村商業(yè)銀行F 14家外資法人金融機構(gòu) (匯豐銀行、 渣打銀行、 東亞銀行、花旗銀行、 恒生銀行、 日本瑞穗實業(yè)銀行、 日本三菱東京日聯(lián)銀行、 新加坡星展銀行、 荷蘭銀行、 永亨銀行、 新加坡華僑銀行、 美國摩根大通銀行 )F 4家金融資產(chǎn)管理公司F 54家 信托投資 公司F 70家企業(yè)集團投資公司F 6家 金融租賃 公司F 7家 汽車金融 公司F 1家郵政儲蓄銀行3國際服務(wù)貿(mào)易F 農(nóng)村信用合作社又是信用合作機構(gòu)，所謂信用合作機構(gòu)是由個人集資聯(lián)合組成的以互助為主要宗旨的合作金融機構(gòu)，簡稱 “ 信用社 ” ， 以互助、自助為目的，在社員中開展存款、放款業(yè)務(wù)。 4國際服務(wù)貿(mào)易2023年出臺 了 《 中華人民共和國信托法 》F 《 信托法 》 規(guī)定，信托是指委托人基于對受托人的信任，將其財產(chǎn)權(quán)委托給受托人，由受委托人按委托人的意愿以自己的名義，為受益人的利益或者特定目的，進行管理或者處分的行為。F 在信托活動中存在民事信托、營業(yè)信托和公益信托三種。民事信托主要是以個人財產(chǎn)的撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、處理遺產(chǎn)等目的而設(shè)立的信托；營業(yè)性信托主要是個人或法人以財產(chǎn)增值為目的，委托營業(yè)性信托機構(gòu)進行財產(chǎn)經(jīng)營而設(shè)立的信托；公益信托主要是以發(fā)展公益事業(yè)目的而設(shè)立的信托。 5國際服務(wù)貿(mào)易F 信托結(jié)束是指信托行為的終止。信托不會因為委托人或者受托人的死亡、喪失 民事行為能力 ，被依法解散、撤消或宣告破產(chǎn)而終止，也不因受托人的辭任而終止。F 　　 信托終止 必須是信托文件約定的終止條件發(fā)生；信托的存續(xù)違反信托目的；信托目的已經(jīng)實現(xiàn)或不能實現(xiàn)；信托當事人協(xié)商同意；信托被撤消；信托被解除。6國際服務(wù)貿(mào)易國內(nèi)主要汽車金融公司（截止 2023年 8月）企 業(yè)成立時間股 權(quán) 屬性上汽通用汽 車 金融 2023 中外合 資大眾汽 車 金融 2023 外商獨 資豐田汽 車 金融 2023 外商獨 資福特汽 車 金融 2023 外商獨 資戴姆勒 克萊斯勒汽 車 金融 2023 外商獨 資東風標 致雪 鐵龍 汽 車 金融 2023 中外合 資沃 爾 沃汽 車 金融 2023 外商獨 資東風 日 產(chǎn) 汽 車金融 2023 中外合 資菲 亞 特汽車 金融 2023 外商獨 資奇瑞徽 銀 汽 車 金融 2023 奇瑞汽 車 +徽商 銀行寶 馬 汽 車 金融 2023 外商獨 資三一汽 車 金融 2023 三一集 團 +湖南省信托 +華 菱 鋼鐵廣汽 匯 理汽 車 金融 2023 廣汽集 團 +東 方 匯理一汽汽 車 金融 2023 一汽 財務(wù) +吉林 銀行北京 現(xiàn) 代汽 車 金融 2023 中外合 資重 慶 汽 車 金融 2023 慶鈴 汽 車 +渝富 資產(chǎn) 管理 +重 慶農(nóng) 商銀 行瑞福德汽 車 金融 2023 江淮汽 車 +桑坦德消 費 金融天津 長 城 濱銀 汽 車金融有限公司 2023長 城汽 車 +天津 濱海 農(nóng) 村商 業(yè)銀 行7國際服務(wù)貿(mào)易（二）我國商業(yè)銀行服務(wù)貿(mào)易主要業(yè)務(wù)F 項目一、個人銀行服務(wù)個人理財服務(wù)賬戶和儲蓄服務(wù)按揭和消費貸款服務(wù)信用卡業(yè)務(wù)8國際服務(wù)貿(mào)易F 流動資金貸款F 定期貸款和項目融資F 銀行保函和備用信用證F 商業(yè)匯票承兌與貼現(xiàn)F 委托貸款9國際服務(wù)貿(mào)易各銀行個人理財業(yè)務(wù)得票率銀行名稱 業(yè)務(wù)品種 得票數(shù)招商銀行 金葵花 10中國銀行 外匯買賣業(yè)務(wù) 8中國交通銀行 電話銀行、手機銀行 7中國建設(shè)銀行 一站式服務(wù) 5中國農(nóng)業(yè)銀行 貴賓卡 5匯豐銀行 卓越理財 4中信實業(yè)銀行 理財寶 3浦發(fā)銀行 VIP計劃 3其他 4 10國際服務(wù)貿(mào)易11國際服務(wù)貿(mào)易七項尊貴服務(wù)F一對一 ”的理財顧問一對一、專業(yè)獨到的個性化理財設(shè)計和服務(wù)，為您解答投資疑難，幫助您規(guī)劃人生，實現(xiàn)人生價值的最大化，助您擁有更加美滿的生活。優(yōu)越專屬的理財空間招商銀行全國 67個 “金葵花 ”理財中心、 228個 “金葵花 ”貴賓室、 250個 “金葵花 ”貴賓窗口將為您優(yōu)先辦理業(yè)務(wù)。您從此不用排隊，不用等候，盡享優(yōu)越專屬的理財空間。豐富及時的理財資訊根據(jù)您的訂制要求，我們?yōu)槟峁┴S富及時的投資資訊，助您把握每一投資增值的機會。此外，為了讓您全面掌握賬戶收支情況，招商銀行每月向您郵寄 “金葵花卡 ”對賬單，賬戶內(nèi)的所有交易記錄清晰列明，一目了然。特別享受的超值優(yōu)惠作為我行的 “金葵花 ”客戶，您可享受我行及國際組織提供的各種超值優(yōu)惠：減免多種交易手續(xù)費、特約商戶優(yōu)惠消費折扣。12國際服務(wù)貿(mào)易F 一路相伴的全國漫游無論您走到哪里，都可享有最高等級的全國漫游服務(wù)： “金葵花 ”貴賓登機服務(wù)、星級酒店預訂和 VIP服務(wù)、遠程醫(yī)療緊急救援服務(wù)、預訂機票、天氣交通咨詢服務(wù)、免費臨時保管箱服務(wù)、應急取款、緊急掛失、免費手機短信或 Email理財秘書通知服務(wù)等。F 精彩紛呈的理財套餐不斷豐富的 “易貸通 ”、 “投資通 ”與 “居家樂 ”三大套餐服務(wù)，滿足您投資理財、居家生活之需。方便到家的服務(wù)渠道招商銀行的服務(wù)渠道方便、快捷、多樣，無論是網(wǎng)上銀行、電話銀行，還是手機銀行、掌上銀行，均提供一年 365天，全天 24小時 “無間斷 ”服務(wù)，讓您的理財倍感從容，一切變得輕松自如。 “金葵花卡 ”客戶還可享受招商銀行提供的 8008305555免費專屬服務(wù)電話、快易理財服務(wù)以及網(wǎng)上個人銀行 “金葵花卡 ”專屬通道服務(wù)，盡顯尊貴13國際服務(wù)貿(mào)易二、中外商 業(yè)銀 行個人理 財業(yè)務(wù)發(fā) 展與 現(xiàn) 狀A、發(fā)達國際和地區(qū)商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展與現(xiàn)狀（ 1）初創(chuàng)階段30年代，經(jīng)濟大蕭條時期，由保險公司為客戶量身定制的保險產(chǎn)品進入到人們的視野，人們自此意識到理財?shù)闹匾浴?4國際服務(wù)貿(mào)易（ 2）擴張階段60年代末期，經(jīng)濟復蘇，社會財富積累，金融理財業(yè)務(wù)進入起飛階段，各個金融機構(gòu)推出不同理財產(chǎn)品，以幫助客戶達到資產(chǎn)增值目的。但由于監(jiān)管缺失以及不合格理財師的泛濫， 80年代，在日本金融危機的陰影下，投資者對金融機構(gòu)的理財產(chǎn)品不再信任。15國際服務(wù)貿(mào)易（ 3）穩(wěn)定階段90年代開始，各家金融機構(gòu)制定了嚴格的金融理財服務(wù)標準流程，從產(chǎn)品設(shè)計到銷售都進行了積極的創(chuàng)新，與客戶之間建立長期信用關(guān)系。理財目標從簡單的獲得理財服務(wù)與銷售傭金轉(zhuǎn)向為幫助客戶實現(xiàn)財務(wù)目標，完善了監(jiān)管機制和理財產(chǎn)品設(shè)計系統(tǒng)，使得商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)得到了穩(wěn)定的發(fā)展，變得日益成熟，成為金融機構(gòu)獲得利潤的主要途徑之一。16國際服務(wù)貿(mào)易 達國家和地區(qū)商 業(yè)銀 行理 財業(yè)務(wù)現(xiàn) 狀銀行名稱 非利息收入占比美國銀行 %新加坡銀行 %香港銀行 %韓國銀行 %匯豐銀行 %德意志銀行 %花旗銀行 %摩根大通銀行 %平均 % 17國際服務(wù)貿(mào)易（ 1）細分市場，打造品牌發(fā)達國家和地區(qū)商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)時，通過對目標市場的考察和分析，將不同資產(chǎn)值的客戶進行合理劃分，針對不同的市場目標、客戶群體提供個性化服務(wù)，并依據(jù)自身業(yè)務(wù)的優(yōu)勢和特點進行理財方案的設(shè)定。18國際服務(wù)貿(mào)易客戶層次 分層依據(jù) 服務(wù)內(nèi)容第一層次 凈資產(chǎn) 50000歐元在銀行網(wǎng)點提供一般服務(wù)，引導其使用自助設(shè)備，客戶享受服務(wù)時需支付一定費用。第二層次 凈資產(chǎn) 50000歐元或月收入 5000歐元以上由客戶經(jīng)理和理財顧問提供投資理財服務(wù)，可在銀行網(wǎng)點的貴賓理財中心接受服務(wù)。第三層次 凈資產(chǎn) 100萬歐元享受私人銀行財富管理服務(wù)，由專門的理財經(jīng)理提供一對一的資產(chǎn)管理和全面的理財服務(wù)。荷 蘭銀 行客 戶 分 層表19國際服務(wù)貿(mào)易荷蘭銀行十分注重客戶群體的細分，根據(jù)資產(chǎn)規(guī)模和賬戶資金流動情況，將客戶分為三個層次，針對不同層次的客戶提供不同的服務(wù)內(nèi)容，打造不同的理財品牌。同時，荷蘭銀行注重品牌塑造， “梵高貴賓理財 ”就是其吸引優(yōu)質(zhì)客戶的理財品牌。除荷蘭銀行以外，各家外資銀行也十分注重理財服務(wù)品牌的塑造，花旗銀行有 “Citigold財富管理 ”，匯豐銀行有 “卓越理財 ”等。理財品牌的塑造，對取得客戶信任，吸引優(yōu)質(zhì)客戶起到了很大的作用。20國際服務(wù)貿(mào)易（ 2）專業(yè)理財，控制風險發(fā)達國家和地區(qū)商業(yè)銀行對理財從業(yè)人員的要求很高，大多外資銀行都要求從業(yè)人員取得權(quán)威的資格認證，比如 CFP（ CertifiedFinancialPlanner金融理財師）資格或者是倫敦證券學院的專業(yè)資格。除此之外，理財從業(yè)人員還需掌握與客戶溝通的技巧，了解其財務(wù)狀況和需求，制定詳細的理財計劃。21國際服務(wù)貿(mào)易216。 以匯豐銀行為例，在客戶購買任何一款產(chǎn)品之前，匯豐都要求客戶經(jīng)理與客戶完成個人整體風險測試評估，確認客戶希望購買的理財產(chǎn)品是符合客戶本人風險承受能力的。216。 對客戶年齡、投資經(jīng)驗、收入情況、個人風險偏好及期望投資年限等進行分析，將客戶分為保守型、穩(wěn)健型、平衡型、進取型和投機型五種，分別介紹對應的投資品種。22國際服務(wù)貿(mào)易216。 此外，匯豐對其推出的每款理財產(chǎn)品都進行評估，按風險和收益分為五個等級，對應客戶五個不同的風險承受程度。216。 匯豐的這種做法有效提高客戶滿意度，避免與客戶之間產(chǎn)生因交流不充分產(chǎn)生的糾紛，降低聲譽風險，維護客戶關(guān)系。216。 對于客戶來說，既能了解自身風險承受能力，也能了解相應理財產(chǎn)品的風險，增強了投資風險意識。23國際服務(wù)貿(mào)易（ 3）產(chǎn)品豐富，信息銷售在發(fā)達國家和地區(qū)，各商業(yè)銀行充分利用基金、股票、債券、保險、信托等各類金融工具及衍生工具進行理財產(chǎn)品的組合和創(chuàng)新，以達到不同客戶對安全性、收益性的多方面要求。24國際服務(wù)貿(mào)易216。 仍以匯豐銀行為例，其提供的個人理財產(chǎn)品突出了 “家庭 ”概念，以家庭理財作為其理財業(yè)務(wù)的核心，不斷開發(fā)與客戶各個人生階段不同理財需求相匹配的理財產(chǎn)品和服務(wù)。216。 花旗銀行在全球 100多個國家和地區(qū)擁有分支機構(gòu)，利用其橫跨六大洲的環(huán)球網(wǎng)絡(luò)，運用遍布世界各地的資源，為客戶提供全面細致的環(huán)球金融理財服務(wù)，是國外廣泛運用信息技術(shù)，實現(xiàn)服務(wù)多樣化的例證之一。25國際服務(wù)貿(mào)易（二）我國商 業(yè)銀 行理 財業(yè)務(wù)發(fā) 展與 現(xiàn)狀我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展過程（ 1）萌芽時期我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)起始于 20世紀 90年代中期，最初主要以銀行儲蓄及國債為主要投資對象。 1995年，招商銀行率先推出了 “一卡通 ”，這種本外幣合一、一卡多戶的理財工具搭建了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展平臺。26國際服務(wù)貿(mào)易（ 2）起步時期（ 2023~2023）2023年，招商銀行推出了 “金葵花 ”理財，工商銀行推出了 “幸?？燔?”、 “理財金賬戶 ”理財產(chǎn)品，建設(shè)銀行推出了 “金秘書理財 ”、 “樂當家 ”理財服務(wù)，交通銀行推出了 “外匯寶 ”、 “圓夢寶 ”等個人理財產(chǎn)品，各商業(yè)銀行開始大力發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，并開始爭奪高端客戶資源。27國際服務(wù)貿(mào)易此時，大多數(shù)老百姓還沒有理財意識，直到 2023年，光大銀行率先向大眾開展個人理財業(yè)務(wù)，門檻變低，只要1000元左右即可進行投資理財，而且收益可觀。廣大投資者理財?shù)臒崆楦邼q，尤其是保障收益類的理財產(chǎn)品更受青睞，這造成了銀行之間的惡性競爭，也使得投資者過分重視投資理財而忽視了生活理財，風險意識淡薄。28國際服務(wù)貿(mào)易2023