個人理財07保險規(guī)劃(已修改)
2025-01-13 10:16 本頁面
【正文】 第七章 保險規(guī)劃 ? 第一節(jié) 個人風險管理與保險 ? 第二節(jié) 個人理財相關(guān)保險品種 ? 第三節(jié) 保險規(guī)劃實務(wù) 第一節(jié) 個人風險管理與保險 ? 一、個人風險的含義 ? 二、個人面臨的純粹風險 ? 三、個人風險管理技術(shù) ? 四、保險的含義 ? 五、可保風險（可保利益） ? 六、保險的種類 一、個人風險的含義 ? 風險通常有兩種定義：投機風險、純粹風險 ? 投機風險（投資風險） ? 指對期望收益的雙向偏離，既有可能帶來收益，又有可能帶來損失。 ? 第四章投資規(guī)劃中的風險采用了這一定義 ? 可以通過金融工具（如遠期、期貨、期權(quán)等金融衍生品）控制和對沖投機風險 ? 純粹風險 ? 指對預(yù)期收益的單向偏離，也即實際收益低于預(yù)期收益的情況。 ? 本章使用的風險采用純粹風險的定義。 ? 商業(yè)保險公司往往只對純粹風險承保。 二、個人面臨的純粹風險 ? 人身風險 ? 個人和家庭成員因為 生命和身體遭受各種損害 ，導致個人和家庭 收入減少、支出增加 的風險 ? 各種損害包括：受傷、疾病、早亡、年老等 ? 財產(chǎn)風險 ? 個人和家庭的財產(chǎn)因水災(zāi)、火災(zāi)、暴風雨、地震、盜竊、碰撞、惡意破壞等 事故 導致財產(chǎn)貶值、毀損、滅失的風險 ? 請思考：股價下跌導致個人持有的股票貶值，是否屬于財產(chǎn)風險？ ? 責任風險 ? 因為自身或被監(jiān)護人的行為對他人造成傷害或損失，而 必須承擔責任的風險 ? 例如，機動車駕駛者可能要承擔的損害賠償責任 三、個人風險管理技術(shù) ? 個人風險管理技術(shù)分兩種：非保險方法、保險方法 ? 非保險方法 ? 風險規(guī)避。避免引起風險的行為，如，不進行高風險投資。 ? 損失控制。采取行動控制并減少風險，如，安裝防火報警器。 ? 風險隔離。通過技術(shù)手段復(fù)制或分離風險單位，如，銀行對交易數(shù)據(jù)進行異地備份。 ? 風險轉(zhuǎn)移。通過出售或出租等方式將風險轉(zhuǎn)移給其它單位。 ? 風險自留。自我承擔風險 ? 保險方法 四、保險的含義 ? 保險 ? 指 投保人 根據(jù)合同約定，向 保險人 支付保險費，保險人對于合同約定的可能損失承擔賠償保險金責任（中華人民共和國保險法 ） ? 保險人 ? 指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔賠償或者給付保險金責任的行為主體，保險人 一般是保險公司 。 ? 投保人 ? 指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定 負有支付保險費義務(wù) 的人 ? 投保人在保險合同訂立時，對被保險人或投保標的應(yīng)當具有保險利益 ? 被保險人 ? 指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障的人。 ? 受益人 ? 指保險合同中由投保人或者被保險人指定的， 享有保險金請求權(quán)的人 。 ? 投保人、被保險人、受益人可以是同一人，也可以不是同一人。 案例：如實告知原則 ? 資料 ? 王剛，男， 20歲。 2023年 12月 1日，他的母親王艷為其投保 5份簡易人身保險，保險期限 30年，保險金額 10萬元，指定受益人是王艷。 ? 投保時，王艷在投保單被保險人身體狀況一欄中填寫 “健康 ”二字；投保后，王艷每月按時交費。 ? 后發(fā)現(xiàn)，王剛于 2023年 10月曾經(jīng)在醫(yī)院就診，醫(yī)生診斷他患有癌癥，后經(jīng)轉(zhuǎn)入天津市腫瘤醫(yī)院進行激光放射性治療，病情得到緩解。 ? 請問，王燕是否能夠得到保險賠付金？此案該如何處理？ ? 分析： ? 1）此案王燕違反了如實告知原則，不能得到賠償 ? 2）投保人的如實告知義務(wù)，采取“不問不告知”的方式。如果保險公司不要求王艷在投保單填寫被保險人身體狀況，也不詢問被保險人的健康狀況，則投保人可以獲得賠償。 ? 3）如果王燕在投保時 知悉 兒子病情，則違反了如實告知義務(wù)。保險人有權(quán)解除合同，不給付保險金，不退還保險費。 ? 4）如果王燕在投保時 不知悉 兒子病情，則投保人因過失未履行如實告知義務(wù)。保險人不給付保險金，但 可以退還保險費
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