個(gè)人理財(cái)07保險(xiǎn)規(guī)劃(已修改)
2025-01-13 10:16 本頁(yè)面
【正文】 第七章 保險(xiǎn)規(guī)劃 ? 第一節(jié) 個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn) ? 第二節(jié) 個(gè)人理財(cái)相關(guān)保險(xiǎn)品種 ? 第三節(jié) 保險(xiǎn)規(guī)劃實(shí)務(wù) 第一節(jié) 個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn) ? 一、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)的含義 ? 二、個(gè)人面臨的純粹風(fēng)險(xiǎn) ? 三、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) ? 四、保險(xiǎn)的含義 ? 五、可保風(fēng)險(xiǎn)（可保利益） ? 六、保險(xiǎn)的種類 一、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)的含義 ? 風(fēng)險(xiǎn)通常有兩種定義：投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)、純粹風(fēng)險(xiǎn) ? 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（投資風(fēng)險(xiǎn)） ? 指對(duì)期望收益的雙向偏離，既有可能帶來(lái)收益，又有可能帶來(lái)?yè)p失。 ? 第四章投資規(guī)劃中的風(fēng)險(xiǎn)采用了這一定義 ? 可以通過(guò)金融工具（如遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)等金融衍生品）控制和對(duì)沖投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) ? 純粹風(fēng)險(xiǎn) ? 指對(duì)預(yù)期收益的單向偏離，也即實(shí)際收益低于預(yù)期收益的情況。 ? 本章使用的風(fēng)險(xiǎn)采用純粹風(fēng)險(xiǎn)的定義。 ? 商業(yè)保險(xiǎn)公司往往只對(duì)純粹風(fēng)險(xiǎn)承保。 二、個(gè)人面臨的純粹風(fēng)險(xiǎn) ? 人身風(fēng)險(xiǎn) ? 個(gè)人和家庭成員因?yàn)?生命和身體遭受各種損害 ，導(dǎo)致個(gè)人和家庭 收入減少、支出增加 的風(fēng)險(xiǎn) ? 各種損害包括：受傷、疾病、早亡、年老等 ? 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) ? 個(gè)人和家庭的財(cái)產(chǎn)因水災(zāi)、火災(zāi)、暴風(fēng)雨、地震、盜竊、碰撞、惡意破壞等 事故 導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)貶值、毀損、滅失的風(fēng)險(xiǎn) ? 請(qǐng)思考：股價(jià)下跌導(dǎo)致個(gè)人持有的股票貶值，是否屬于財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)？ ? 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) ? 因?yàn)樽陨砘虮槐O(jiān)護(hù)人的行為對(duì)他人造成傷害或損失，而 必須承擔(dān)責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn) ? 例如，機(jī)動(dòng)車駕駛者可能要承擔(dān)的損害賠償責(zé)任 三、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) ? 個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)分兩種：非保險(xiǎn)方法、保險(xiǎn)方法 ? 非保險(xiǎn)方法 ? 風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。避免引起風(fēng)險(xiǎn)的行為，如，不進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資。 ? 損失控制。采取行動(dòng)控制并減少風(fēng)險(xiǎn)，如，安裝防火報(bào)警器。 ? 風(fēng)險(xiǎn)隔離。通過(guò)技術(shù)手段復(fù)制或分離風(fēng)險(xiǎn)單位，如，銀行對(duì)交易數(shù)據(jù)進(jìn)行異地備份。 ? 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。通過(guò)出售或出租等方式將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給其它單位。 ? 風(fēng)險(xiǎn)自留。自我承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn) ? 保險(xiǎn)方法 四、保險(xiǎn)的含義 ? 保險(xiǎn) ? 指 投保人 根據(jù)合同約定，向 保險(xiǎn)人 支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任（中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法 ） ? 保險(xiǎn)人 ? 指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的行為主體，保險(xiǎn)人 一般是保險(xiǎn)公司 。 ? 投保人 ? 指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定 負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù) 的人 ? 投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人或投保標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益 ? 被保險(xiǎn)人 ? 指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障的人。 ? 受益人 ? 指保險(xiǎn)合同中由投保人或者被保險(xiǎn)人指定的， 享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人 。 ? 投保人、被保險(xiǎn)人、受益人可以是同一人，也可以不是同一人。 案例：如實(shí)告知原則 ? 資料 ? 王剛，男， 20歲。 2023年 12月 1日，他的母親王艷為其投保 5份簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限 30年，保險(xiǎn)金額 10萬(wàn)元，指定受益人是王艷。 ? 投保時(shí)，王艷在投保單被保險(xiǎn)人身體狀況一欄中填寫 “健康 ”二字；投保后，王艷每月按時(shí)交費(fèi)。 ? 后發(fā)現(xiàn)，王剛于 2023年 10月曾經(jīng)在醫(yī)院就診，醫(yī)生診斷他患有癌癥，后經(jīng)轉(zhuǎn)入天津市腫瘤醫(yī)院進(jìn)行激光放射性治療，病情得到緩解。 ? 請(qǐng)問(wèn)，王燕是否能夠得到保險(xiǎn)賠付金？此案該如何處理？ ? 分析： ? 1）此案王燕違反了如實(shí)告知原則，不能得到賠償 ? 2）投保人的如實(shí)告知義務(wù)，采取“不問(wèn)不告知”的方式。如果保險(xiǎn)公司不要求王艷在投保單填寫被保險(xiǎn)人身體狀況，也不詢問(wèn)被保險(xiǎn)人的健康狀況，則投保人可以獲得賠償。 ? 3）如果王燕在投保時(shí) 知悉 兒子病情，則違反了如實(shí)告知義務(wù)。保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不給付保險(xiǎn)金，不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 ? 4）如果王燕在投保時(shí) 不知悉 兒子病情，則投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)。保險(xiǎn)人不給付保險(xiǎn)金，但 可以退還保險(xiǎn)費(fèi)
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