廣東金融學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)原理7保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)(已修改)
2025-01-08 23:22 本頁(yè)面
【正文】 Chapter7InsuranceOperations第七章 保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)[教學(xué)目的和要求 ]通過(guò)對(duì)本章的學(xué)習(xí)，要求學(xué)生熟悉保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特征與原則，掌握保險(xiǎn)展業(yè)、承保、防災(zāi)防損與理賠等實(shí)務(wù)內(nèi)容，清楚保險(xiǎn)資金的運(yùn)用。[教學(xué)重點(diǎn)和難點(diǎn) ]保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特征和原則、保險(xiǎn)實(shí)務(wù)內(nèi)容、保險(xiǎn)理賠計(jì)算，保險(xiǎn)資金的運(yùn)用。[教學(xué)方法和手段 ]課堂講授、材料分析。Chapter7InsuranceOperations第七章 保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)第一節(jié) 保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的特征與原則第二節(jié) 保險(xiǎn)展業(yè)第三節(jié) 保險(xiǎn)承保第四節(jié) 保險(xiǎn)防災(zāi)與理賠第五節(jié) 保險(xiǎn)資金的運(yùn)用本章參考文獻(xiàn)Chapter7InsuranceOperations保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)保險(xiǎn)展業(yè)SalesPractices保險(xiǎn)承保Underwriting保險(xiǎn)理賠Claim保險(xiǎn)防災(zāi)PreventLoss保險(xiǎn)投資InsuranceInvestmentsChapter7InsuranceOperations第一節(jié) 保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的特征與原則一、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特征二、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的原則Chapter7InsuranceOperations一、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特征保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是一種特殊的勞務(wù)活動(dòng)。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有負(fù)債性。成本和利潤(rùn)的計(jì)算具有特殊性。投資在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中占有重要地位。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有分散性和廣泛性。只經(jīng)營(yíng)可保風(fēng)險(xiǎn)；以大數(shù)法則為基礎(chǔ)；提供無(wú)形的保障；集合眾多風(fēng)險(xiǎn)單位；組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本不確定；先定價(jià)，后知道準(zhǔn)確成本；要提取業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金。Chapter7InsuranceOperations二、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的原則（一）經(jīng)濟(jì)核算原則（二）風(fēng)險(xiǎn)大量原則（三）風(fēng)險(xiǎn)選擇原則（四）風(fēng)險(xiǎn)分散原則Chapter7InsuranceOperations（一）經(jīng)濟(jì)核算原則n 促使保險(xiǎn)公司加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，提高經(jīng)濟(jì)效益；n 增強(qiáng)保險(xiǎn)公司償付能力 (solvency)；n 促使保險(xiǎn)公司壓縮各項(xiàng)費(fèi)用支出；n 幫助保險(xiǎn)公司節(jié)約成本，提高利潤(rùn)水平；n 通過(guò)財(cái)務(wù)管理來(lái)實(shí)施；n 包括資本金管理和負(fù)債管理。Chapter7InsuranceOperations（二）風(fēng)險(xiǎn)大量原則舉例說(shuō)明：假設(shè)有三家保險(xiǎn)公司承保機(jī)動(dòng)車(chē)，分別為 4萬(wàn)輛，損失數(shù)量均為 1萬(wàn)輛，則損失率分別為 100%、 50%和 25%。結(jié)論：承保數(shù)量越多，越符合大數(shù)法則的要求，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)越穩(wěn)定。Chapter7InsuranceOperations（三）風(fēng)險(xiǎn)選擇原則n 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的選擇。只承?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)，預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)。n 對(duì)投保方的選擇。投保方是否具有保險(xiǎn)利益，是否有較高的道德水準(zhǔn)及是否符合投保條件如身體健康狀況等。n 在不同階段都可以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)選擇。包括事前選擇、事中選擇、事后選擇等。Chapter7InsuranceOperations（四）風(fēng)險(xiǎn)分散原則宏觀層面使風(fēng)險(xiǎn)在地理范圍上分散 使風(fēng)險(xiǎn)在時(shí)間上分散 通過(guò)多種經(jīng)營(yíng)來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散微觀層面承保后分散承保前分散Chapter7InsuranceOperations第二節(jié) 保險(xiǎn)展業(yè)（ Sales Practices）一、保險(xiǎn)展業(yè)的必要性二、保險(xiǎn)展業(yè)的方式Chapter7InsuranceOperations一、保險(xiǎn)展業(yè)的必要性n 保險(xiǎn)展業(yè)是保險(xiǎn)服務(wù)特殊性的要求；n 保險(xiǎn)展業(yè)是由經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)所決定的；n 保險(xiǎn)展業(yè)是保險(xiǎn)企業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的要求；n 保險(xiǎn)展業(yè)是與同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的需要。Chapter7InsuranceOperations保險(xiǎn)展業(yè)流程客戶(hù)拜訪客戶(hù)服務(wù)客戶(hù)定位銷(xiāo)售面談拒絕處理促成保單送遞Chapter7InsuranceOperations保險(xiǎn)公司為投保人提供的投保服務(wù)n 幫助投保人分析自己所面臨的風(fēng)險(xiǎn)；n 幫助投保人確定自己的保險(xiǎn)需求；n 幫助投保人估算可用來(lái)投保的資金；n 幫助投保人制定合理的保險(xiǎn)計(jì)劃。n 圖示 1：保險(xiǎn)公司提供的投保服務(wù)n 圖示 2：保險(xiǎn)展業(yè)溝通模型Chapter7InsuranceOperations圖示 1：保險(xiǎn)公司提供的投保服務(wù)哪些風(fēng)險(xiǎn)可用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移？面臨什么風(fēng)險(xiǎn)？制定合理的保險(xiǎn)計(jì)劃風(fēng)險(xiǎn)偏好？支付能力？需要多少保險(xiǎn)？投保服務(wù)Chapter7InsuranceOperations圖示 2：保險(xiǎn)展業(yè)溝通模型保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)者傳達(dá)途徑信息編碼準(zhǔn)投保人反饋 反應(yīng)噪音Chapter7InsuranceOperations二、保險(xiǎn)展業(yè)的方式保險(xiǎn)展業(yè)的方式直接展業(yè) 間接展業(yè)保險(xiǎn)代理人展業(yè) 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售 電話銷(xiāo)售 郵寄銷(xiāo)售保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理 保險(xiǎn)兼業(yè)代理 個(gè)人保險(xiǎn)代理其他形式Chapter7InsuranceOperations（一）直接展業(yè)。直接展業(yè)，亦稱(chēng)直銷(xiāo)制，是指保險(xiǎn)公司利用支付薪金的專(zhuān)職業(yè)務(wù)人員直接推銷(xiāo)保單，招攬業(yè)務(wù)。（ 1）可以充分利用保險(xiǎn)公司的良好聲譽(yù)；（ 2）經(jīng)常對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)，整體素質(zhì)比較高；（ 3）直接對(duì)員工進(jìn)行有效管理，可以有效避免一些違規(guī)行為發(fā)生。（ 1）由于支付一定的薪酬，固定成本比較高；（ 2）增加和配套相應(yīng)的機(jī)構(gòu)和設(shè)備，管理成本較高；（ 3）長(zhǎng)期培訓(xùn)也會(huì)增加成本。Chapter7InsuranceOperations（二）保險(xiǎn)代理人展業(yè)(Agencybuilding distribution)。 《 保險(xiǎn)法 》 （ 2023年版）第 125條規(guī)定：保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。在我國(guó)，保險(xiǎn)代理人分為專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)代理人、兼業(yè)保險(xiǎn)代理人和個(gè)人保險(xiǎn)代理人。三種代理人的代理權(quán)限不完全相同。一般包括：代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品、代理收取保費(fèi)、代理相關(guān)業(yè)務(wù)的損失勘查和理賠。如果是專(zhuān)業(yè)代理人和兼業(yè)代理人，就要符合 《 保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定 》 的相應(yīng)條件，例如高管任職資格、資本金、職員人數(shù)、持有代理資格證書(shū)的人數(shù)、辦公條件等。如果是選擇個(gè)人保險(xiǎn)代理人，也就是通常所講的保險(xiǎn)增員，要求有：持有資格證書(shū)、熱愛(ài)保險(xiǎn)事業(yè)、熟悉金融保險(xiǎn)及相關(guān)知識(shí)、具備良好的職業(yè)道德等。Chapter7InsuranceOperations（ 1）保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理 (Career agent)公司n到 2023年底，全國(guó)處于經(jīng)營(yíng)狀態(tài)的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)（保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理公司） 1313家，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入 ，占全國(guó)總保費(fèi)收入的 %。Chapter7InsuranceOperations（ 2）保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員n到 2023年底，全國(guó)有保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員 1467882人。 2023年，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入 ，占總保費(fèi)收入的 ％。其中，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入 ，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入 ，分別占同期全國(guó)人身險(xiǎn)保費(fèi)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的 ％和 ％。保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員數(shù)量實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入相應(yīng)占比財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 139313 ％人身保險(xiǎn) 1328569 ％合計(jì) 1467882 ％Chapter7InsuranceOperations（ 3）保險(xiǎn)兼業(yè)代理 (Parttime agents)n2023年，保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入 ，占總保費(fèi)收入的 ％。全國(guó)保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)代理手續(xù)費(fèi)收入 元。其中，銀行類(lèi) ，占 45％；車(chē)商類(lèi) ，占 1
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