【正文】 Chapter7InsuranceOperations第七章 保險業(yè)經(jīng)營[教學目的和要求 ]通過對本章的學習，要求學生熟悉保險經(jīng)營的特征與原則，掌握保險展業(yè)、承保、防災防損與理賠等實務內(nèi)容，清楚保險資金的運用。[教學重點和難點 ]保險經(jīng)營的特征和原則、保險實務內(nèi)容、保險理賠計算，保險資金的運用。[教學方法和手段 ]課堂講授、材料分析。Chapter7InsuranceOperations第七章 保險業(yè)經(jīng)營第一節(jié) 保險業(yè)經(jīng)營的特征與原則第二節(jié) 保險展業(yè)第三節(jié) 保險承保第四節(jié) 保險防災與理賠第五節(jié) 保險資金的運用本章參考文獻Chapter7InsuranceOperations保險業(yè)經(jīng)營的業(yè)務環(huán)節(jié)保險經(jīng)營環(huán)節(jié)保險展業(yè)SalesPractices保險承保Underwriting保險理賠Claim保險防災PreventLoss保險投資InsuranceInvestmentsChapter7InsuranceOperations第一節(jié) 保險業(yè)經(jīng)營的特征與原則一、保險經(jīng)營的特征二、保險經(jīng)營的原則Chapter7InsuranceOperations一、保險經(jīng)營的特征保險經(jīng)營活動是一種特殊的勞務活動。保險經(jīng)營具有負債性。成本和利潤的計算具有特殊性。投資在保險經(jīng)營中占有重要地位。保險經(jīng)營具有分散性和廣泛性。只經(jīng)營可保風險；以大數(shù)法則為基礎；提供無形的保障；集合眾多風險單位；組織經(jīng)濟補償和給付。保險經(jīng)營成本不確定；先定價，后知道準確成本；要提取業(yè)務準備金。Chapter7InsuranceOperations二、保險經(jīng)營的原則（一）經(jīng)濟核算原則（二）風險大量原則（三）風險選擇原則（四）風險分散原則Chapter7InsuranceOperations（一）經(jīng)濟核算原則n 促使保險公司加強經(jīng)營管理，提高經(jīng)濟效益；n 增強保險公司償付能力 (solvency)；n 促使保險公司壓縮各項費用支出；n 幫助保險公司節(jié)約成本，提高利潤水平；n 通過財務管理來實施；n 包括資本金管理和負債管理。Chapter7InsuranceOperations（二）風險大量原則舉例說明：假設有三家保險公司承保機動車，分別為 4萬輛，損失數(shù)量均為 1萬輛，則損失率分別為 100%、 50%和 25%。結(jié)論：承保數(shù)量越多，越符合大數(shù)法則的要求，保險經(jīng)營越穩(wěn)定。Chapter7InsuranceOperations（三）風險選擇原則n 對風險性質(zhì)的選擇。只承?？杀ｏL險，預防道德風險。n 對投保方的選擇。投保方是否具有保險利益，是否有較高的道德水準及是否符合投保條件如身體健康狀況等。n 在不同階段都可以進行風險選擇。包括事前選擇、事中選擇、事后選擇等。Chapter7InsuranceOperations（四）風險分散原則宏觀層面使風險在地理范圍上分散 使風險在時間上分散 通過多種經(jīng)營來實現(xiàn)風險分散微觀層面承保后分散承保前分散Chapter7InsuranceOperations第二節(jié) 保險展業(yè)（ Sales Practices）一、保險展業(yè)的必要性二、保險展業(yè)的方式Chapter7InsuranceOperations一、保險展業(yè)的必要性n 保險展業(yè)是保險服務特殊性的要求；n 保險展業(yè)是由經(jīng)營保險的數(shù)理基礎所決定的；n 保險展業(yè)是保險企業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營的要求；n 保險展業(yè)是與同業(yè)競爭的需要。Chapter7InsuranceOperations保險展業(yè)流程客戶拜訪客戶服務客戶定位銷售面談拒絕處理促成保單送遞Chapter7InsuranceOperations保險公司為投保人提供的投保服務n 幫助投保人分析自己所面臨的風險；n 幫助投保人確定自己的保險需求；n 幫助投保人估算可用來投保的資金；n 幫助投保人制定合理的保險計劃。n 圖示 1：保險公司提供的投保服務n 圖示 2：保險展業(yè)溝通模型Chapter7InsuranceOperations圖示 1：保險公司提供的投保服務哪些風險可用保險轉(zhuǎn)移？面臨什么風險？制定合理的保險計劃風險偏好？支付能力？需要多少保險？投保服務Chapter7InsuranceOperations圖示 2：保險展業(yè)溝通模型保險營銷者傳達途徑信息編碼準投保人反饋 反應噪音Chapter7InsuranceOperations二、保險展業(yè)的方式保險展業(yè)的方式直接展業(yè) 間接展業(yè)保險代理人展業(yè) 保險經(jīng)紀人展業(yè)保險網(wǎng)絡銷售 電話銷售 郵寄銷售保險專業(yè)代理 保險兼業(yè)代理 個人保險代理其他形式Chapter7InsuranceOperations（一）直接展業(yè)。直接展業(yè)，亦稱直銷制，是指保險公司利用支付薪金的專職業(yè)務人員直接推銷保單，招攬業(yè)務。（ 1）可以充分利用保險公司的良好聲譽；（ 2）經(jīng)常對員工進行培訓，整體素質(zhì)比較高；（ 3）直接對員工進行有效管理，可以有效避免一些違規(guī)行為發(fā)生。（ 1）由于支付一定的薪酬，固定成本比較高；（ 2）增加和配套相應的機構和設備，管理成本較高；（ 3）長期培訓也會增加成本。Chapter7InsuranceOperations（二）保險代理人展業(yè)(Agencybuilding distribution)。 《 保險法 》 （ 2023年版）第 125條規(guī)定：保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務的單位或者個人。在我國，保險代理人分為專業(yè)保險代理人、兼業(yè)保險代理人和個人保險代理人。三種代理人的代理權限不完全相同。一般包括：代理銷售保險產(chǎn)品、代理收取保費、代理相關業(yè)務的損失勘查和理賠。如果是專業(yè)代理人和兼業(yè)代理人，就要符合 《 保險代理機構管理規(guī)定 》 的相應條件，例如高管任職資格、資本金、職員人數(shù)、持有代理資格證書的人數(shù)、辦公條件等。如果是選擇個人保險代理人，也就是通常所講的保險增員，要求有：持有資格證書、熱愛保險事業(yè)、熟悉金融保險及相關知識、具備良好的職業(yè)道德等。Chapter7InsuranceOperations（ 1）保險專業(yè)代理 (Career agent)公司n到 2023年底，全國處于經(jīng)營狀態(tài)的保險代理機構（保險專業(yè)代理公司） 1313家，實現(xiàn)保費收入 ，占全國總保費收入的 %。Chapter7InsuranceOperations（ 2）保險營銷員n到 2023年底，全國有保險營銷員 1467882人。 2023年，保險營銷員實現(xiàn)保費收入 ，占總保費收入的 ％。其中，人身險保費收入 ，財產(chǎn)險保費收入 ，分別占同期全國人身險保費、財產(chǎn)險保費收入的 ％和 ％。保險營銷員數(shù)量實現(xiàn)保費收入相應占比財產(chǎn)保險 139313 ％人身保險 1328569 ％合計 1467882 ％Chapter7InsuranceOperations（ 3）保險兼業(yè)代理 (Parttime agents)n2023年，保險兼業(yè)代理機構實現(xiàn)保費收入 ，占總保費收入的 ％。全國保險兼業(yè)代理機構實現(xiàn)代理手續(xù)費收入 元。其中，銀行類 ，占 45％；車商類 ，占 1