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公共、產品與雇主責任保險(已修改)

2025-01-08 22:50 本頁面
 

【正文】 保險原理 責任保險 CHAPTER 1 CHAPTER 7 保險原理 本章結構 責任保險概述 1 公共責任保險 2 產品責任保險 3 雇主責任保險 4 職業(yè)責任保險 5 保險原理 責任保險( Liability Insurance) ?責任保險的概念 ? 以被保險人依法對第三者應承擔的民事?lián)p害賠償責任作為保險標的的保險。 ? 屬于廣義財產保險范疇,適用于廣義財產保險的一般經營理論,但又具有自身獨特內容和經營特點,從而是一類可以獨立成體系的保險業(yè)務。 ? 屬于保險發(fā)展的第三階段,也是最后階段。它既是法律制度走向完善的結果,又是保險業(yè)直接介入 社會 發(fā)展進步的具體表現(xiàn),是以市場化的方式輔助社會管理的一個重要手段 。 ? 第一階段是傳統(tǒng)的海上保險和火災保險(后來擴展到一切財產保險) ? 第二階段是人壽保險 ? 第三階段是責任保險 保險原理 責任保險的起源 ? 1880年,英國頒布 《 雇主責任法 》 ,當年即有專門的雇主責任保險公司成立,承保雇主在經營過程中因過錯致使雇員受到人身傷害或財產損失時應負的法律賠償責任 ?進入 20世紀 70年代以后,責任保險的發(fā)展在工業(yè)化國家進入了黃金時期。 ? 首先是各種運輸工具的第三者責任保險得到了迅速發(fā)展; ? 其次是雇主責任保險成了普及化的責任保險險種。 ? 隨著商品經濟的發(fā)展,法律制度不斷健全,人們的索賠意識不斷增強,各種民事賠償事故層出不窮,終于使責任保險在 20世紀 70年代以后的工業(yè)化國家得到了全面的、迅速的發(fā)展 ? 在本世紀 70年代,美國的各種責任保險業(yè)務保費收入就占整個非壽險業(yè)務收入的 45%— 50%左右 ? 歐洲一些國家的責任保險業(yè)務收入占整個非壽險業(yè)務收入的 30%以上 ? 日本等國的責任保險業(yè)務收入也占其非壽險業(yè)務收入的 25%— 30% ? 進入 20世紀 90年代以后,許多發(fā)展中國家也日益重視發(fā)展責任保險業(yè)務。目前我國責任保險發(fā)展明顯滯后,業(yè)務量僅占產險業(yè)務的 4%左右。 保險原理 責任保險的責任范圍 ?被保險人依法對第三者人身傷亡或財產損失應承擔的經濟賠償責任。由于責任險承保的標的是被保險人的賠償責任,而不是有固定價值的財產、故保單均無保險金額而僅規(guī)定賠償限額,即保險公司所承擔賠償責任的最高限額。 ?因賠償糾紛引起的訴訟、律師費用,及其他事先經保險公司同意支付的費用。 保險原理 責任保險與法律的關系 ?法制的健全與完善是責任保險產生與發(fā)展最為直接的基礎 ? 環(huán)境污染防治法 ? 食品衛(wèi)生法 ? 消費者權益保護法 ? 勞動法 保險原理 責任保險補償對象的特征 ?責任保險人的賠款是支付給被保險人,但這種賠款實質上是對被保險人之外的受害方即第三者的被償。 ?保險人的賠款既可以直接支付給受害人,也可以在被保險人賠償受害人之后補償給被保險人。 ?責任保險是由保險人直接保障被保險人利益,間接保障受害人利益的一種雙重保障機制。 保險原理 責任保險承保標的特征 ?一般財產保險承保的均是有實體的各種財產物資,人身保險承保的則是自然人的身體,二者均可以在承保時確定一個保險金額作為保險人賠償?shù)淖罡呦薅取? ?責任保險承保的卻是各種民事法律風險,是沒有實體的標的。對每一個投保責任保險的投保人而言,其責任風險可能是數(shù)十元,也可能是數(shù)十億元,這在事先是無法預料的,保險人對所保的各種責任風險及其可導致的經濟賠償責任大小也無法采用保險金額的方式來確定。 ?但若在責任保險中沒有賠償額度的限制,保險人自身就會陷入無限的經營風險之中,因此保險人在承保責任保險時,通常對每一種責任保險業(yè)務規(guī)定若干等級的賠償限額,由被保險人自己選擇,被保險人選定的賠償限額便是保險人承擔賠償責任的最
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