農(nóng)村金融理論與實(shí)踐第八章(已修改)
2025-01-08 22:16 本頁(yè)面
【正文】 第八章 農(nóng)村信貸 及融資供求專(zhuān)題 農(nóng)村信貸及融資供求專(zhuān)題 ?第一節(jié) 我國(guó)農(nóng)村信貸的供給和需求 ?第二節(jié) 我國(guó)農(nóng)村中小企業(yè)的信貸融資 ?第三節(jié) 農(nóng)村信用社信貸支農(nóng) ?第四節(jié) 農(nóng)村小額信貸 ?第五節(jié) 農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)能 力分析 —— 以湖南省汨羅市金星農(nóng)村信 用社為例 第一節(jié) 我國(guó)農(nóng)村信貸的供給和需求 中國(guó)農(nóng)村信貸供給和需求決定了農(nóng)村信貸市場(chǎng)的主體。中國(guó)農(nóng)村信貸供給的主體主要是以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)、以農(nóng)村信用合作社為核心的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。需求主體是以發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為目的的農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村企業(yè)及其他涉農(nóng)機(jī)構(gòu)。 ?一、我國(guó)農(nóng)村信貸的供給 （一）正規(guī)金融機(jī)構(gòu) 農(nóng)信社在這幾年的改革過(guò)程中，根據(jù)地區(qū)發(fā)展的需要，逐漸改制演變?yōu)檗r(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行。截至2023年年底，全國(guó)共有農(nóng)村信用社 605家，農(nóng)村合作銀行100家，農(nóng)村商業(yè)銀行 26家。 （二）非（準(zhǔn)）正規(guī)金融機(jī)構(gòu) 非（準(zhǔn)）正規(guī)金融組織或活動(dòng)包括所有處于中央貨幣當(dāng)局或者金融市場(chǎng)當(dāng)局監(jiān)管之外發(fā)生的金融交易、貸款和存款行為。在農(nóng)村金融體制改革初期，非（準(zhǔn)）正規(guī)金融組織和活動(dòng)由于得到了經(jīng)濟(jì)管理當(dāng)局的默許甚至支持，一度非?；钴S。但從 20世紀(jì) 90年代中期開(kāi)始，隨著農(nóng)村金融體制改革的重心逐漸轉(zhuǎn)向?qū)φ?guī)金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化，中國(guó)人民銀行開(kāi)始加大了對(duì)非（準(zhǔn)）正規(guī)金融組織和活動(dòng)的管制力度，并終于在 1999年解散了農(nóng)村合作基金會(huì)，從而結(jié)束了非（準(zhǔn)）正規(guī)金融的有組織狀態(tài)。除農(nóng)村合作基金會(huì)外，非正規(guī)金融體系主要由親友之間的個(gè)人借貸行為、個(gè)人和企業(yè)團(tuán)體間的直接借款行為、經(jīng)濟(jì)服務(wù)部、金融服務(wù)部、高利貸、各種合會(huì)、私人錢(qián)莊等組成。經(jīng)濟(jì)服務(wù)部、金融服務(wù)部也是類(lèi)似于信用合作組織，基本上均被取締。 （三）農(nóng)戶(hù)貸款的供給結(jié)構(gòu) 據(jù)調(diào)查， 2023年年底，農(nóng)戶(hù)借款中，銀行貸款占 ％ ，信用社貸款占 ％ ，私人借款占 ％ ，其他占％ 。在作為傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)的中部地區(qū)，農(nóng)戶(hù)來(lái)自銀行的貸款僅占 ％ ，私人借款則占了 ％ ；東部地區(qū)農(nóng)戶(hù)借款資金中過(guò)半數(shù)來(lái)自民間金融（見(jiàn)表 82）。 ?二、農(nóng)村信貸的需求狀況 （一）農(nóng)村信貸的需求主體 １． 農(nóng)戶(hù)金融需求分析 2023年年底，我國(guó)鄉(xiāng)村人口 674149546人，占全國(guó)城鄉(xiāng)總?cè)丝诘?％ 。在幅員遼闊的農(nóng)村，農(nóng)戶(hù)作為一個(gè)基本的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和生活單位，其信貸需求呈現(xiàn)出多樣化的趨勢(shì)。 ２． 農(nóng)村中小企業(yè)金融需求分析 2023年我國(guó)農(nóng)村企業(yè)共有 5899524家，農(nóng)村企業(yè)在促進(jìn)農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面有著重要作用，也產(chǎn)生了巨大的金融需求。對(duì)于正在形成中的中小規(guī)模的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，由于缺乏健全的承貸機(jī)制，其大量的資金需求難以得到滿(mǎn)足，嚴(yán)重制約了該類(lèi)企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。 ３． 鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府金融需求分析 政府對(duì)資金的需求主要是體現(xiàn)在政府對(duì)純公共品和準(zhǔn)公共品的提供上。農(nóng)村純公共產(chǎn)品包括農(nóng)村基層政府行政服務(wù)、農(nóng)村義務(wù)教育、農(nóng)村環(huán)境保護(hù)等，由于這些投資基本上沒(méi)有任何收益，生產(chǎn)周期長(zhǎng)，又缺乏抵押品，金融機(jī)構(gòu)一般不愿發(fā)放貸款。農(nóng)村準(zhǔn)公共產(chǎn)品包括農(nóng)村公共衛(wèi)生、農(nóng)村社會(huì)保障、農(nóng)村水利設(shè)施、農(nóng)村道路建設(shè)等。與純公共產(chǎn)品相比，這些準(zhǔn)公共產(chǎn)品的投資相對(duì)有一定收益，如果政府能夠給予合理的政策優(yōu)惠，金融機(jī)構(gòu)相對(duì)愿意發(fā)放貸款。在我國(guó)政府財(cái)政支農(nóng)資金不足的條件下，農(nóng)業(yè)政策性金融對(duì)農(nóng)業(yè)的支持必然成為我國(guó)政府的長(zhǎng)期選擇。 （二）農(nóng)戶(hù)信貸需求的影響因素 ——— 以福鼎市沙埕鎮(zhèn)為例 １． 農(nóng)戶(hù)收入來(lái)源 從圖 81中可以看出，該區(qū)域農(nóng)戶(hù)家庭收入主要來(lái)自漁業(yè)生產(chǎn)和海水養(yǎng)殖業(yè)，占比分別為 52％ 和 33％ ，兩部分共占 85％ 。漁業(yè)和海水養(yǎng)殖業(yè)是該區(qū)域的經(jīng)濟(jì)支柱，也是農(nóng)戶(hù)家庭收入的主要來(lái)源，這與該區(qū)域主要的產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況相吻合。 ２．農(nóng)戶(hù)信貸概況 從問(wèn)卷調(diào)查的數(shù)據(jù)看，在 100戶(hù)被調(diào)查
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