保險(xiǎn)概述(已修改)
2025-01-08 11:10 本頁面
【正文】 第二章 保險(xiǎn)概述 第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征 第二節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展 第三節(jié) 保險(xiǎn)的職能與作用 1 第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征 一、保險(xiǎn)的概念 日常生活中的“保險(xiǎn)” assurance與 insurance 在英文中最初的意思：“ Safeguard against loss in return for regular payment” 在我國，保險(xiǎn)是一個(gè)外來詞，是由英語“ Insurance”一詞翻譯而來的 . 2 （一）保險(xiǎn)學(xué)說 損失說以損失概念作為保險(xiǎn)定義的核心 ◆ 損失補(bǔ)償說－－保險(xiǎn)是一種損失補(bǔ)償合同 ? 起源：海上保險(xiǎn) ? 代表人物：英國的馬歇爾 ()和德國的馬修斯 () 馬歇爾：“保險(xiǎn)是當(dāng)事人一方收受商定的金額，對(duì)于對(duì)方所受的損失或發(fā)生的危險(xiǎn)予以補(bǔ)償?shù)暮贤薄? 馬修斯：“保險(xiǎn)是約定的當(dāng)事人一方，根據(jù)等價(jià)支付或商定，承保某標(biāo)的物發(fā)生的危險(xiǎn)，當(dāng)該項(xiàng)危險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，負(fù)責(zé)賠償對(duì)方損失的合同”。 3 ◆ 損失分擔(dān)說 強(qiáng)調(diào)在損失補(bǔ)償中多數(shù)人互助合作的事實(shí) ? 代表人物： 德國的華格納 () “從經(jīng)濟(jì)意義上說，保險(xiǎn)是把個(gè)別人由于未來特定的、偶然的、不可預(yù)測(cè)的事故在財(cái)產(chǎn)上所受的不利結(jié)果，使處于同一危險(xiǎn)之中，但未遭遇事故的多數(shù)人予以分擔(dān)以排除或減輕災(zāi)害的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度 ”。 “這個(gè)定義既能適用于任何組織、任何險(xiǎn)種、任何部門的保險(xiǎn)，同時(shí)也可適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)，甚至還適用于自保 ”。 4 ◆風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移說－－ 強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)組織在損失補(bǔ)償中的地位和作用 ? 代表人物： 美國的魏蘭脫 （ ） ? 強(qiáng)調(diào)損失補(bǔ)償是通過眾多人把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)組織來實(shí)現(xiàn)的 魏蘭脫： “保險(xiǎn)是為了賠償資本的不確定損失而積聚資金的一種社會(huì)制度，它是依靠把多數(shù)的個(gè)人危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給他人或團(tuán)體來進(jìn)行的 ”。 5 ◆ 技術(shù)說－－ 以保險(xiǎn)的技術(shù)特性，統(tǒng)一解釋人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ) ? 代表人物：意大利商法學(xué)者菲方德 （ ） 該學(xué)說認(rèn)為，保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算、保險(xiǎn)基金的計(jì)算都需要有特殊的技術(shù)，保險(xiǎn)的特性就在于采用這種特殊技術(shù)。 保險(xiǎn)人在計(jì)算保險(xiǎn)基金時(shí)，一定要使實(shí)際支出的保險(xiǎn)金的總額和全體被保險(xiǎn)人交納的凈保險(xiǎn)費(fèi)的總額相等，這就需要通過特殊技術(shù)保持保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)賠款的平衡。 6 ◆ 欲望滿足說 以人們的欲望和滿足欲望的手段來解釋保險(xiǎn)的性質(zhì) 。 保險(xiǎn)是以損失賠償和滿足經(jīng)濟(jì)需要為其性質(zhì)的 ? 代表人物： 意大利的戈比 () 德國的馬納斯 () 戈比認(rèn)為 ， 保險(xiǎn)的目的 ， 是當(dāng)意外事故發(fā)生時(shí) ， 以 最少的費(fèi)用滿足該偶發(fā)欲望所需的資金 ， 并予以充分可靠的經(jīng)濟(jì)保障 。 馬納斯主張： “保險(xiǎn)是保障因保險(xiǎn)事故引起金錢欲望的組織 ，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故 ， 必須以引起金錢欲望為前提條件 ”。 追隨者威爾納說： “保險(xiǎn)是多數(shù)人的團(tuán)結(jié)互助的集體 ， 其目的在于對(duì)意外事故引起財(cái)產(chǎn)上的欲望 ， 以共同 、 互助的補(bǔ)償手段為保障 ”。 7 ◆ 經(jīng)濟(jì)確保說－－ 把滿足需要作為保險(xiǎn)的目的 ， 保險(xiǎn)的目的是在于對(duì)意外的災(zāi)害事故留有經(jīng)濟(jì)準(zhǔn)備 。 ? 代表人物： 胡布卡 一切保險(xiǎn)的共同目的 ， 都不是對(duì)一定事故的損失做準(zhǔn)備 ，而是對(duì)于可能遭遇事故的損失 ， 使之得到經(jīng)濟(jì)上的保障 。 換言之 ， 所有加入保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī) ， 都是在于對(duì)不確定的未來的災(zāi)害事故 ， 得到經(jīng)濟(jì)上的保障 8 ◆ 財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說－－ 一種保險(xiǎn)的靜態(tài)觀 ? 代表人物： 日本的小島昌太郎 只有積蓄貨幣作為財(cái)產(chǎn)準(zhǔn)備 ， 才能應(yīng)付意外事故的損失和支出的增加 ， 保險(xiǎn)人是受托管理經(jīng)營的組織 。 “保險(xiǎn)是為了安定經(jīng)濟(jì)生活 ， 將多數(shù)經(jīng)營單位組織起來 ， 根據(jù)大數(shù)法則積聚經(jīng)濟(jì)上的財(cái)富并留為共同準(zhǔn)備的 ”。 9 ◆ 相互金融說－－ 立足于保險(xiǎn)的資金融通功能來解釋保險(xiǎn) ? 代表人物： 日本的米谷龍三 保險(xiǎn)是以發(fā)生偶然性的事實(shí)為條件的相互金融機(jī)構(gòu) 。 當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)是貨幣經(jīng)濟(jì) ， 所有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都是用貨幣的收支來表現(xiàn)的 。 因此 ， 保險(xiǎn)作為應(yīng)付經(jīng)濟(jì)不安定的善后措施 ，
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