【正文】 第七章 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管167。 第一節(jié) 保險(xiǎn)監(jiān)管概述167。 第二節(jié) 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管167。 第三節(jié) 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管167。 第四節(jié) 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)跨國(guó)業(yè)務(wù)監(jiān)管167。 第五節(jié) 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出監(jiān)管第一節(jié) 保險(xiǎn)監(jiān)管概述167。 一、保險(xiǎn)監(jiān)管的概念167。 二、保險(xiǎn)監(jiān)管的產(chǎn)生與發(fā)展167。 三、保險(xiǎn)監(jiān)管的原因167。 四、國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的目標(biāo)一、保險(xiǎn)監(jiān)管的概念167。 保險(xiǎn)監(jiān)管是一種特殊的監(jiān)管，是國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定對(duì)在境內(nèi)注冊(cè)登記的從事保險(xiǎn)活動(dòng)的公民法人和其他組織及其行為進(jìn)行監(jiān)督管理。167。 狹義：是指政府對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)督和管理。167。 廣義：涵蓋了對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管和對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的監(jiān)管兩個(gè)方面。社會(huì)保險(xiǎn)及其監(jiān)管167。 社會(huì)保險(xiǎn)作為社會(huì)保障體系的重要組成部分，具有強(qiáng)制性、保障性、福利性和社會(huì)性。167。 主管部門：人力資源和社會(huì)保障部 社會(huì)保險(xiǎn)基金監(jiān)督司。保險(xiǎn)監(jiān)管的層次性— 國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的管理 —— 保險(xiǎn)監(jiān)管；— 保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的管理 —— 行業(yè)自律；— 社會(huì)監(jiān)督；— 企業(yè)內(nèi)控二、保險(xiǎn)監(jiān)管的產(chǎn)生與發(fā)展時(shí) 間 監(jiān) 管 相 關(guān) 法 規(guī)1575年 Elizabeth女王特許在倫敦皇家交易所內(nèi)設(shè)立保險(xiǎn)商會(huì)（Chamber of Insurance），政府要求海上保險(xiǎn)單必須向該商會(huì)辦理登記。1601年 英國(guó)頒布了第一部與海上保險(xiǎn)有關(guān)的法律。 1720年 女王特許皇家交易保險(xiǎn)公司和倫敦保險(xiǎn)公司統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)海上保險(xiǎn)，其他保險(xiǎn)公司不得涉足。 1746年 英國(guó)第一次以法律條文的形式要求投保人對(duì)投保財(cái)產(chǎn)要具有保險(xiǎn)利益。 （區(qū)分賭博與正常保險(xiǎn)）（一）早期的保險(xiǎn)監(jiān)管制度產(chǎn)生于英國(guó)（二）現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管制度誕生于美國(guó)167。 現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管制度的一個(gè)重要標(biāo)志是國(guó)家授權(quán)給專門的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，這種制度最早產(chǎn)生于美國(guó)。時(shí)間 美 國(guó) 監(jiān) 管 歷 史 過(guò) 程1851年 New Hampshire（ 新罕布什爾州）率先設(shè)立保險(xiǎn)署，開創(chuàng)了保險(xiǎn)監(jiān)管制度設(shè)立專門監(jiān)管機(jī)構(gòu)的歷史。 1855年 Massachusetts（馬薩諸塞州）建立保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。 1858年 伊萊澤 賴特 (Elzur Wright)任馬州保險(xiǎn)監(jiān)督官。提出以保證保險(xiǎn)人償付能力 的保險(xiǎn)監(jiān)督理念，被稱為現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管之父。 1859年 New York（紐約州）保險(xiǎn)監(jiān)督官委員會(huì)設(shè)立，在其他各州也相繼設(shè)立，從而建立了具有現(xiàn)代意義的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。 （三）現(xiàn)代監(jiān)管制度的法律發(fā)展時(shí)間 保險(xiǎn)監(jiān)管立法主要內(nèi)容1746年 《 海上保險(xiǎn)法 》 Marine Insurance Act 頒布，首次提出保險(xiǎn)利益。1870年 《 壽險(xiǎn)公司法 》 頒布，對(duì)壽險(xiǎn)公司的保證金、財(cái)產(chǎn)賬戶、兼并和清算都作出了規(guī)定。1909年 英國(guó)制定 《 保險(xiǎn)公司法 》 ，將壽險(xiǎn)公司法中的監(jiān)管規(guī)定擴(kuò)展到了所有其他保險(xiǎn)范疇 (水險(xiǎn)和汽車險(xiǎn)除外 )。167。 英國(guó)雖然沒有設(shè)立專門的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，但在保險(xiǎn)立法方面處于領(lǐng)先地位。167。 奧地利于 1859年、瑞士于 1885年、德國(guó)于 1909年也都先后建立了各自的保險(xiǎn)監(jiān)管制度。167。 20世紀(jì) 20年代以后，西方各發(fā)達(dá)國(guó)家已普遍建立起國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管制度，至此，保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入新的政府監(jiān)管的發(fā)展階段。167。 保險(xiǎn)監(jiān)管并沒有隨著經(jīng)濟(jì)自由化趨勢(shì)發(fā)展，而是日益強(qiáng)化。國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的強(qiáng)化趨勢(shì)（四）我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管制度的發(fā)展時(shí) 間 我 國(guó) 監(jiān) 管 歷 史 過(guò) 程1980年以前 我國(guó)只有保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，沒有實(shí)質(zhì)上的保險(xiǎn)監(jiān)管。 19801998年 中國(guó)人民銀行是我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)。 中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)成立，標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管分業(yè)監(jiān)管體制開始。 167。 我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管制度隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷發(fā)展、完善。監(jiān)管歷史遠(yuǎn)遠(yuǎn)晚于英、美發(fā)達(dá)國(guó)家。167。 1998年 11月 18日，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)正式成立，取代中國(guó)人民銀行對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管地位。三、保險(xiǎn)監(jiān)管的原因(一 )保險(xiǎn)業(yè)涉及公眾利益(二 )保險(xiǎn)業(yè)具有很強(qiáng)的技術(shù)性 (三 )保險(xiǎn)業(yè)是最易于產(chǎn)生過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)從范圍上看一家保險(xiǎn)企業(yè)涉及眾多家庭和企業(yè)的安全保障問題。從期限上看一家保險(xiǎn)企業(yè)可能涉及到投保人的終身生活保障。為 了 維護(hù) 眾多家庭和企 業(yè) 的利益，保 證 社會(huì) 穩(wěn) 定，政府有必要將保 險(xiǎn)業(yè) 置于其 監(jiān) 管之下，不能任其破 產(chǎn) 、倒 閉 。（不適用于一般企 業(yè) 的自由 競(jìng) 爭(zhēng)機(jī)制）（一）保險(xiǎn)業(yè)涉及公眾利益（二）保險(xiǎn)業(yè)具有很強(qiáng)的技術(shù)性保險(xiǎn)條款的制定、費(fèi)率的計(jì)算由保險(xiǎn)人設(shè)計(jì)信息不對(duì)稱導(dǎo)致投保人在投保時(shí)很難辨別條款和費(fèi)率（保險(xiǎn)人設(shè)計(jì)好的）是否公正合理保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要對(duì)保單條款和費(fèi)率水平進(jìn)行監(jiān)管，以保護(hù)投保人的合法權(quán)益（三）保險(xiǎn)業(yè)是最易于產(chǎn)生過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)167。 保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)，不需要投入很多的固定資產(chǎn)和聘用較多的員工。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)則應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)供求情況，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的介入者規(guī)定一定的資格要求，限制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的自由出入。四、國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的目標(biāo)167。 保險(xiǎn)監(jiān)管的目的是保護(hù)被保險(xiǎn)人的正當(dāng)權(quán)益和促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。（二）防止利用保險(xiǎn)進(jìn)行欺詐（一）保證保險(xiǎn)人有足夠的償付能力（四）提高保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益（三）維護(hù)合理的價(jià)格和公平的保險(xiǎn)條件（一）償付能力監(jiān)管167。 業(yè)務(wù)技術(shù)：167。 業(yè)務(wù)范圍、條款、費(fèi)率、再保險(xiǎn)和資金運(yùn)用。167。 財(cái)務(wù)監(jiān)管：167。 資本充足率、準(zhǔn)備金提存、公積金、以及財(cái)務(wù)報(bào)告制度。（二）防止利用保險(xiǎn)進(jìn)行欺詐167。 國(guó)家把防止、打擊保險(xiǎn)市場(chǎng)中的欺詐行為作為監(jiān)管的目標(biāo)之一，以維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行的正常秩序。欺詐行為表現(xiàn)在投保人與保險(xiǎn)人兩方面。投保人利用投保人利用保險(xiǎn)謀取不保險(xiǎn)謀取不當(dāng)利益。當(dāng)利益。 保險(xiǎn)人利用保險(xiǎn)人利用保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)條款和費(fèi)率欺騙投費(fèi)率欺騙投保人和被保保人和被保險(xiǎn)人。險(xiǎn)人。 我國(guó)我國(guó) 《《 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法 》》 第第 136條規(guī)定：條規(guī)定： ““ 關(guān)系社會(huì)關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和險(xiǎn)種和新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批。保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批。保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批時(shí)；遵循保護(hù)社會(huì)公保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批時(shí)；遵循保護(hù)社會(huì)公眾利益和防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的原則。其他保險(xiǎn)眾利益和防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的原則。其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。督管理機(jī)構(gòu)備案。 ””（三）維護(hù)合理的價(jià)格和公平的保險(xiǎn)條件保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益兩者相輔相成。通過(guò)國(guó)家監(jiān)管，使保險(xiǎn)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)，減少資金占用，擴(kuò)大承保范圍，提高保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益。 在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，保險(xiǎn)保障對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展是必不可少的。當(dāng)保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益發(fā)生沖突時(shí)，國(guó)家通過(guò)干預(yù)、管理和協(xié)調(diào)，來(lái)達(dá)到兩者的統(tǒng)一。 （四）提高保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益五、保險(xiǎn)監(jiān)管的主體167。保險(xiǎn)監(jiān)管的主體是指保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)督者和管理者。在這些主體中，有的同時(shí)擁有監(jiān)督權(quán)和管理權(quán)，有的只有監(jiān)督權(quán)而沒有管理權(quán)。保險(xiǎn)監(jiān)管的主體保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān) 保險(xiǎn)行業(yè)自律組織 保險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)（一）保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)167。自 1980年我國(guó)全面恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，中國(guó)人民銀行行使保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理職能。167。1998年 11月 18日，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)成立，簡(jiǎn)稱保監(jiān)會(huì)，取代中國(guó)人民銀行對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管地位。保監(jiān)會(huì)辦公室 政策法規(guī)部 財(cái)