不良貸款分析報(bào)告(已修改)
2025-08-16 23:09 本頁(yè)面
【正文】 不良貸款分析報(bào)告一 為全面做好不良貸款清收處置工作，確保圓滿完成不良貸款清收處置工作。 我縣聯(lián)社結(jié)合全縣農(nóng)村信用社不良貸款清收處置現(xiàn)狀，高度重視，認(rèn)真分析，仔細(xì)研究。 現(xiàn)將具體分析情況及今后四個(gè)月重點(diǎn)報(bào)告如下 一、基本情況 截止年月底，全縣各項(xiàng)貸款余額為萬元，按五級(jí)分類劃分不良貸款余額萬元，占比為％，其中次級(jí)類貸款萬元，可疑類貸款萬元，損失類貸款萬元。 不良貸款余額較年初下降萬元，占比較年初下降個(gè)百分點(diǎn)。 截止2009年月底，萬元含以下不良貸款筆萬元，其中次級(jí)類貸款筆萬元，可疑類貸款筆萬元，損失類貸款筆萬元。 其中按形成時(shí)間劃分年以前筆萬元，年筆萬元，年以后筆萬元；按表現(xiàn)形式劃分個(gè)人貸款集體用款筆萬元，個(gè)人貸款企業(yè)用款筆萬元，個(gè)人貸款政府用款筆萬元，個(gè)人貸款他人用款筆萬元，企業(yè)貸款個(gè)人用款筆萬元。 二、清收措施 近年以來，我縣農(nóng)村信用社將不良貸款的清收工作作為信貸管理工作的主線，按照落實(shí)責(zé)任、創(chuàng)新辦法、立足自身、不等不靠、借助外力、合理擺布的工作思路，下大力氣，狠抓雙降工作。 一是結(jié)合本縣實(shí)際，合理下達(dá)任務(wù)，對(duì)已形成的不良貸款逐筆分析和摸底，再根據(jù)實(shí)際情況梳成辮子，分類施策； 二是認(rèn)真執(zhí)行清收不良貸款辦法，抓好新增貸款的源頭管理，防范新的不良貸款的形成，杜絕前清后增； 三是采取分類清收與全面催收相結(jié)合、戶戶見面與重點(diǎn)突破相結(jié)合、班子成員包難戶與信貸員大包干相結(jié)合等辦法，有選擇、有目標(biāo)、有重點(diǎn)的予以清收； 四是大力推行一元、十元、百元、千元收貸法，做到天天收、月月收、季季收、年年收，清貸不止； 五是完善清收不良貸款的辦法和制度，制定了切實(shí)可行的清收獎(jiǎng)勵(lì)辦法，做到重獎(jiǎng)重罰，實(shí)行清收一筆，獎(jiǎng)勵(lì)一筆的辦法，誰清收、誰受獎(jiǎng)，充分調(diào)動(dòng)清收人員的積極性，提高信貸人員的清非積極性和主動(dòng)性。 六是積極與縣委縣政府及各職能部門溝通聯(lián)系，定期匯報(bào)當(dāng)前工作重點(diǎn)及存在問題，取得縣委縣政府的支持，并積極與司法機(jī)關(guān)協(xié)調(diào)配合，加大依法清收力度和已訴未執(zhí)結(jié)案件的執(zhí)行力度，對(duì)有償還能力，賴帳不還的不良貸款，進(jìn)一步摸底排查，對(duì)那些不講誠(chéng)信，無視法律的貸款戶依法強(qiáng)制還款，最大限度保全資產(chǎn)。 三、清收中存在的問題 一是信用環(huán)境差使賴債戶不良貸款清收難。 信用環(huán)境差是賴債戶存在的溫床。 賴債戶中不乏公職人員，地方政府部門雖屢次下發(fā)文件以行政手段配合農(nóng)信社清收，但許多涉貸單位對(duì)清欠工作大多存在光打雷，不下雨、走形式的現(xiàn)象，清收效果不明顯。 而非公職人員的賴債戶則多存有僥幸心理，通過外出躲債、拒絕簽字等方式逃避信用社債務(wù)。 對(duì)于這些老賴債戶，無論信貸員怎樣軟磨硬泡也無濟(jì)于事。 二是缺乏政策扶持使農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織不良貸款清收難。 上個(gè)世紀(jì)八九十年代，農(nóng)信社自主經(jīng)營(yíng)管理薄弱，各級(jí)政府行政干預(yù)致使農(nóng)信社發(fā)放了一批低質(zhì)量的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款，如一些村辦造紙廠、水泥廠等，隨著這些經(jīng)濟(jì)組織的虧損、解體、倒閉，農(nóng)信社的這部分貸款也由此沉淀下來。 這部分貸款大多年限長(zhǎng)、金額大、涉及面廣，由于缺乏國(guó)家相應(yīng)政策扶持，而使此類不良貸款清收盤活難度相當(dāng)大。 三是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的高風(fēng)險(xiǎn)性使小額不良貸款清收難。 由于農(nóng)戶尚未形成規(guī)?；r(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)，個(gè)體抗風(fēng)險(xiǎn)能力小，一旦出現(xiàn)天災(zāi)人禍，債務(wù)往往難以償還。 市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的復(fù)雜化也使城市小個(gè)體戶常常血本無歸，無法按期歸還債務(wù)。 這部分不良貸款具有單筆金額小、戶數(shù)多、分布廣的特點(diǎn)，加上不少貸戶外出務(wù)工、經(jīng)商，有的還舉家外遷、下落不明。 要盤活此類不良貸款，如果單靠信貸員一戶一戶跑清收，工作量巨大，而且勢(shì)必影響正常業(yè)務(wù)發(fā)展。 四、清收不良貸款對(duì)策 一是建立主責(zé)任人制度，嚴(yán)格責(zé)任界定。 主責(zé)任人制，即第一責(zé)任人制，是適應(yīng)農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)展需要，在實(shí)行審貸分離、明確崗位職責(zé)和部門職責(zé)的基礎(chǔ)上，針對(duì)有權(quán)決策人在決策各環(huán)節(jié)中的作用及行為而承擔(dān)責(zé)任的管理制度。 主責(zé)任人制的建立，是對(duì)信貸決策各環(huán)節(jié)有權(quán)決策人管理責(zé)任的進(jìn)一步明確，有利于規(guī)范信貸決策行為，有利于克服多年來信貸業(yè)務(wù)逐級(jí)報(bào)批而由一人承擔(dān)責(zé)任或名為集體承擔(dān)責(zé)任而實(shí)際無人承擔(dān)責(zé)任的弊端，是信貸管理制度的又一個(gè)創(chuàng)新。 通過建立主責(zé)任人制，進(jìn)一步強(qiáng)化責(zé)任人的責(zé)任意識(shí)，確保責(zé)任人嚴(yán)格認(rèn)真履行職責(zé)，共同為信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)燕尾服負(fù)責(zé)，共同為提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量負(fù)責(zé)，共同為防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)，建立有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制。 二是強(qiáng)化制度制約，嚴(yán)格責(zé)任追究。 冷靜分析多年來信貸管理不規(guī)范和三違現(xiàn)象屢禁不止的原因，除信貸管理制度本身不完善的原因外，還有一個(gè)比較突出的原因，那就是有章不循，違章不究或追究不嚴(yán)，使信貸人員存有僥幸心理和依賴思想，養(yǎng)成了一邊糾改一邊違章或只查違章不認(rèn)真糾正的不良習(xí)慣，信貸業(yè)務(wù)處于一種放任發(fā)展的態(tài)勢(shì)，可以說已經(jīng)給
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