【正文】 第一篇：不良貸款反彈的因素及對策不良貸款反彈 的因素及對策2009年08月05日 16:10:24 來源：中國金融界網(wǎng)農(nóng)村信用社不良貸款出現(xiàn)反彈的原因有外因也有內因，外因主要是當前國家政策的變化、金融政策的改革等，內因主要是歷年貸款活化造成，包括欠息倒據(jù)、落實債務、應調未調等情況。現(xiàn)在正常貸款中實際存在大量風險貸款，風險貸款到期后，業(yè)務前臺自動調為不良。加之管理制度不完善、員工合規(guī)經(jīng)營問題等。一、貸款出現(xiàn)不良原因：農(nóng)村金融改革對不良貸款反彈有影響。目前郵政儲蓄銀行要通過多種方式積極擴大涉農(nóng)業(yè)務范圍，要培育小額信貸組織，鼓勵發(fā)展信用貸款和聯(lián)保貸款。很明顯，農(nóng)村信用社將面臨越來越多、越來越激烈的競爭，信用社的客戶數(shù)量將受到很大程度的影響。客戶的穩(wěn)定性特別是貸款客戶的穩(wěn)定性對信用社控制不良貸款起著舉足輕重的作用。金融機構對客戶的爭奪會使信用社失去一部分客戶，而這部分客戶一旦放棄與信用社的長遠關系后就可能出現(xiàn)歸還原貸款意愿減弱、推遲還貸的現(xiàn)象，造成信用社不良貸款增加。另外信用社在積極響應政策號召擴大農(nóng)戶信用貸款數(shù)量的同時也就增大了信用風險，同樣帶來一定的增加不良貸款的潛在危險。國家宏觀調控對不良貸款反彈有影響。當前國家最主要的經(jīng)濟政策是緊縮的經(jīng)濟政策，實行從緊的貨幣政策，對銀行業(yè)的貸款規(guī)模進行限制，其影響有以下幾方面。其一，在經(jīng)濟快速增長時，信用社的貸款數(shù)量也大幅增加，而當經(jīng)濟增長轉為緩和時，在嚴密的監(jiān)管約束下，隱藏的一些不良貸款也將開始浮出水面。其二，貨幣政策的持續(xù)緊縮將使信用社出現(xiàn)流動性過剩，在不能更好地為其找到出路時，信貸人員就容易放寬貸款條件、降低貸款標準投放出去，這就增加了不良貸款反彈的可能性。其三，信用社不良貸款“占比”的下降多數(shù)是通過增加貸款投放量來實現(xiàn)的，而當貸款投放受限后，其對不良貸款的“稀釋”作用減弱，不良貸款“占比”重新回升。國家對產(chǎn)業(yè)結構的調整也會促使信用社的不良貸款出現(xiàn)反彈。一些高耗能、高污染、高資源消耗的企業(yè)或行業(yè)的受限或取締，使得他們無力歸還貸款，形成不良。它還可能連帶到其他企業(yè)、農(nóng)民的收入下降，進一步影響農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)質量。市場變化對不良貸款反彈也有影響。當前市場變化因素不斷加大，利率的波動、人民幣的升值、商品價格的大幅上漲等都會對農(nóng)村信用社控制不良貸款帶來不利影響。利率的波動使農(nóng)村信用社產(chǎn)生重新定價風險，形成利率風險敞口，商品價格的上漲增加了企業(yè)經(jīng)營、農(nóng)民生產(chǎn)的成本，影響到企業(yè)的效益、農(nóng)民的收入，使農(nóng)村信用社貸款性質變數(shù)增加，這都使農(nóng)村信用社的不良貸款容易出現(xiàn)新的波動。其他一些影響因素。比如貸款五級分類工作的開展、自身內控制度的不完善、遏制不良貸款生成機制不健全、缺乏風險監(jiān)察計量、信息共享缺乏、部分貸款“借新還舊，循環(huán)使用”仍存在、清收舊貸難度加大等都是不良貸款出現(xiàn)反彈的潛在因素。二、防止不良貸款反彈的對策根據(jù)以上原因分析，農(nóng)村信用社不良貸款的反彈主要是不良貸款的新增。因此，控制不良貸款的反彈我們應把工作重心放在新增不良貸款的堵截上，在控制新增不良貸款發(fā)生的同時，壓縮已形成的不良貸款，形成“堵”、“壓”并舉，以“堵”為主的工作格局，真正實現(xiàn)不良貸款的持續(xù)“雙降”。嚴“堵”新增不良貸款是控制不良貸款反彈的關鍵。一要建立健全各項制度，強化貸款管理力度。當前農(nóng)村信用社應建立風險管理制度體系，制定和完善貸款管理的規(guī)章制度，并設立專門負責機構，各盡其職，嚴密管理，保證各項管理政策的執(zhí)行力度。二要嚴格執(zhí)行審貸分離、“三查”制度。對申請貸款人的經(jīng)濟狀況、貸款用途、產(chǎn)品銷售、信用程度等都要進行嚴格審查，扎扎實實做好評估論證，辦好抵押質押手續(xù)；對一些高污染、高耗能、發(fā)展前景差的企業(yè)要嚴格控制放貸，并對貸款企業(yè)的資金使用過程進行全程監(jiān)督跟蹤檢查；貸款到期要及時催收本息，需要展期的貸款要按有關規(guī)定辦好展期手續(xù)，防止發(fā)生新的沉淀。三要建立貸款責任制，并與年度考核相掛鉤。實行“誰放貸誰收回，誰放貸誰負責”的制度，對違規(guī)違紀、人為造成的新增不良貸款要嚴格追究責任人的責任；將其對貸款的調查程度、所放貸款的質量、不良貸款的占比等都納入年度考核的范圍內，對做的好的應進行重獎。四要優(yōu)化貸款結構，分散風險程度。所發(fā)放的貸款要按適當?shù)谋壤植荚诓煌娜后w、不同的企業(yè)、不同的行業(yè)之中，避免貸款過于集中于某一點，增大貸款的風險度。狠抓信用工程建設，創(chuàng)建良好的信用環(huán)境。要提高信用貸款的質量，就必須創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。農(nóng)村信用社要把信用工程建設當作一項重要的基礎工作，常抓狠抓，抓出成效。一是要通過提高服務質量、提高工作效率等手段，樹立信用社良好的信用形象，樹信于民，取信于民。二是要開展豐富多彩的信用道德教育活動，如金融知識下鄉(xiāng)、金融知識法規(guī)咨詢、典型教育等，在大眾中樹立良好的守信理念。三是要加大力度搞好農(nóng)戶授信、建立信用市場等工作，使區(qū)域內形成良好的信用氛圍。創(chuàng)新業(yè)務品種，拓寬贏利模式。農(nóng)村信用社應積極轉變金融理念，開發(fā)新金融產(chǎn)品，發(fā)展中間業(yè)務，為社會各界提供優(yōu)質、高效、多種需求的金融服務，增加非利差收入，改善資產(chǎn)質量，提高抗風險的能力。要繼續(xù)采取農(nóng)戶小額信用貸款的同時開發(fā)擴大農(nóng)戶聯(lián)保貸款，降低農(nóng)戶信用貸款的風險。鞏固優(yōu)良客戶群，防止客戶外流。農(nóng)村信用社要樹立以客戶為中心的思想，充分分析現(xiàn)有客戶，了解潛在客戶。工作中，要緊密聯(lián)系客戶，關心其生產(chǎn)經(jīng)營活動，盡可能地為其提供技術支持、市場引導，并以熱情周到的服務去打動他，讓他認識到農(nóng)村信用社是他真正可以信賴依靠的朋友，與信用社建立長期穩(wěn)定的客戶關系。加大清收力度。對已有的不良貸款進行分片、分包、分清責任，采取依法清收、責任清收、招標清收、獎勵清收等手段，狠抓不懈，旺季抓，淡季抓，常年抓，發(fā)揚不怕艱難、不怕吃苦、攻堅克難的精神，堅決要回沉積不良貸款，利用靈活多樣的方式盤活不良，力爭不良貸款的絕對數(shù)額持續(xù)下降。第二篇：不良貸款成因及化解對策農(nóng)信社不良貸款成因及化解對策作者：李星詠 湖… 文章來源：本站原創(chuàng) 點擊數(shù)：2382 更新時間：200919長期以來，農(nóng)村信用社對促進我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和穩(wěn)定，發(fā)揮了積極的作用。但受多種因素制約，信貸資產(chǎn)質量低劣、不良貸款占比高始終困擾著農(nóng)村信用社，已成為制約農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的根本因素，也直接影響著信用社經(jīng)營效益和持續(xù)生存和發(fā)展。近年來，各地農(nóng)村信用社都積極采取多種措施，加強不良貸款清收，取得了明顯的成效。但同時新的不良貸款又不斷產(chǎn)生，陷入了“先清后增”的怪圈。有的隨貸款規(guī)模的擴張表面降低了不良占比，掩蓋了風險，但不良貸款絕對額卻不降反升，都成為困擾信用社發(fā)展的頑疾。因此，在農(nóng)村經(jīng)濟結構不斷調整的新形勢下，如何化解不良貸款問題、切實提高經(jīng)營管理水平，提高信貸資金的運用率，樹立農(nóng)村信用社的良好社會形象和競爭力，鞏固農(nóng)村陣地，擴大市場占有率，就要根據(jù)自身情況結合當?shù)貙嶋H，既要有方法，又要有策略，劃階段清收，盡快在具體工作中實施，創(chuàng)造性地開展工作，不妨借鑒大禹治水的成功經(jīng)驗，疏堵結合，從堵新和清舊兩方面同時入手，在控制新增不良貸款方面多下功夫，多出絕招，在壓縮不良貸款存量上多想點子，多施手段，才能取得較好的效果。一、不良貸款的形成原因對于農(nóng)信社的不良貸款應基于對歷史和現(xiàn)實的客觀分析，站在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的高度，探索化解的思路和對策。對不良貸款形成的可能原因進行分析，有助于預防、化解貸款風險。（一）是貸款風險識別和篩選機制不健全。對借款人的準入判斷，不是基于借款人的財務狀況或貸款抵押品，而是基于對借款人成功完成某項業(yè)務的預測。或者在借款人的資信程度及償還能力產(chǎn)生質疑的情況下，發(fā)放貸款過分倚重第一還款來源（如抵押物）；貸款用于投機性的商品買賣；貸款抵押品折扣率過高，變現(xiàn)能力很低；異地貸款、多頭貸款過多，缺乏有效的監(jiān)控；貸款已存在潛在風險時，沒能及時采取果斷措施；貸款已明顯出現(xiàn)風險，相關責任人卻因怕暴露問題擔責任，沒有迅速采取有效措施清收，把希望寄托于借款人能柳暗花明，消極等待，坐失清收良機，最終使貸款造成損失。（二）是貸款管理機制設置不合理。在貸前調查階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項目評估質量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評估、財務分析知識和經(jīng)驗，發(fā)放貸款時又沒有充分聽取必要的勸告，而發(fā)放調查不充分、信貸資料不完善或不真實、抵押物變現(xiàn)力差、不足值的貸款。在貸款的審批階段，未嚴格把握貸款審批條件。貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人，某一行業(yè)、某一種類貸款，致使貸款風險相對集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還。使借款人產(chǎn)生“債多不愁”，以一種無所謂的無賴態(tài)度毒化借貸雙方關系，使信用社處于被動尷尬局面；貸款發(fā)放后信貸管理人員對日常監(jiān)督管理不力，存在“重放輕收輕管理”的現(xiàn)象；部分信用社由于人手較少，根本沒有按照信貸操作規(guī)程執(zhí)行等等。（三）是信貸人員素質的制約。人是生產(chǎn)力第一要素，信貸人員除了必須具備一定的金融理論、企業(yè)財務管理、法律制度等業(yè)務知識外，還必須具有誠實的品格和強烈的責任心。信貸工作人員的素質直接影響到貸款的質量，尤其是在管理體制不健全、貸款運作不規(guī)范、約束不力的情況下。由于多種因素的制約，當前農(nóng)村信用社信貸人員的數(shù)量有限，部分人員素質不高，難以進行貸款的科學決策和有效管理，違規(guī)放貸時有發(fā)生；在執(zhí)行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現(xiàn)象。在風險的預測方面，有的信貸人員缺乏科學的理論知識，憑主觀經(jīng)驗的成分較重，用經(jīng)驗代替制度。對于即將產(chǎn)生風險的貸款，不能拿出一套完整的防范措施和處置辦法來，只是將希望寄托于