【正文】 日本銀行業(yè)重組及其對(duì)我國(guó)的啟示2005屆世界經(jīng)濟(jì)研究生 朱麗莉摘 要隨著經(jīng)濟(jì)全球化和金融全球化的浪潮席卷全球，金融創(chuàng)新和金融自由化程度的日益加深，要想在激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中更具競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，銀行間的重組無(wú)疑是在短期內(nèi)獲得大型銀行的有效途徑。由于銀行間的重組可以實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)，達(dá)到減少競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、提高市場(chǎng)占有率以及增加市場(chǎng)勢(shì)力的目的，因此，在20世紀(jì) 90年代，西方發(fā)達(dá)國(guó)家普遍開始了前所未有的并購(gòu)浪潮。20世紀(jì)90年代初泡沫經(jīng)濟(jì)破滅以來(lái)，日本經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期處于停滯狀態(tài)，1997年和1998年甚至陷入戰(zhàn)后以來(lái)最嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，GDP連續(xù)2年出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。在此情況下，日本的銀行股票大幅下跌、不良資產(chǎn)迅速上升、金融機(jī)構(gòu)相繼破產(chǎn)。面對(duì)著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的低迷和國(guó)際銀行業(yè)掀起的重組并購(gòu)浪潮，作為經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國(guó)的日本也開始了新一輪的重組活動(dòng)。日本銀行業(yè)重組的目的是實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，以適應(yīng)金融全球化的客觀要求，也是日本擺脫金融困境，深化金融體制改革的客觀要求。在此次重組的過(guò)程中，日本政府通過(guò)采取制定和修改相關(guān)法規(guī)、完善金融監(jiān)管體系、處理不良資產(chǎn)、提高銀行業(yè)務(wù)核心能力等措施，促使日本原有的二十多家大銀行合并為目前的三大金融機(jī)構(gòu)，即三菱UFJ集團(tuán)(東京三菱金融集團(tuán)和日本聯(lián)合金融控股集團(tuán)組成)、瑞穗金融控股公司（第一勸業(yè)銀行、富士銀行和日本興業(yè)銀行組成）和三井住友金融集團(tuán)（住友銀行與櫻花銀行組成）。日本銀行業(yè)大規(guī)模重組的意義重大而深遠(yuǎn)。首先，擴(kuò)大了市場(chǎng)份額，提高了市場(chǎng)占有率，實(shí)現(xiàn)了范圍經(jīng)濟(jì)和多元化經(jīng)營(yíng)；再次，促進(jìn)了日本的金融創(chuàng)新，推動(dòng)了金融體制改革；最后，推動(dòng)了日本經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇，加快了金融國(guó)際化、自由化的進(jìn)程。但是，日本銀行業(yè)重組也面臨著一些問(wèn)題。比如，增大就業(yè)壓力、帶來(lái)一些潛在的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)以及提高銀行壟斷程度進(jìn)而損害消費(fèi)者利益等。目前，我國(guó)的銀行業(yè)重組也在如火如荼的進(jìn)行著。中日兩國(guó)在銀行業(yè)重組方面有很大的相似之處，研究日本銀行業(yè)重組，會(huì)對(duì)我國(guó)金融體系的改革帶來(lái)一些重要的參考和借鑒意義。本文首先從銀行業(yè)重組的相關(guān)理論出發(fā)，在概述日本銀行業(yè)重組產(chǎn)生的背景、發(fā)展?fàn)顩r的基礎(chǔ)上，分析了日本銀行業(yè)重組的特點(diǎn)、采取的措施、重組后的影響以及面臨的問(wèn)題，并根據(jù)我國(guó)銀行業(yè)重組的實(shí)際情況、存在的問(wèn)題以及日本的經(jīng)驗(yàn)和啟示,對(duì)我國(guó)銀行業(yè)重組提出了一些有針對(duì)性的政策建議。關(guān)鍵詞：日本銀行業(yè)，重組，不良資產(chǎn)目 錄前 言 1一、銀行業(yè)重組的基本理論與模式研究 2（一）銀行業(yè)重組的概念 2（二）銀行業(yè)重組的基本理論 2（三）銀行業(yè)重組的模式 6二、日本銀行業(yè)重組的背景 8（一）國(guó)際環(huán)境 8（二）國(guó)內(nèi)環(huán)境 9（三）銀行業(yè)重組的歷史背景 11三、90年代中期以后日本銀行業(yè)重組的發(fā)展?fàn)顩r與特點(diǎn) 14（一）90年代中期以后日本銀行業(yè)重組的發(fā)展?fàn)顩r 14（二）90年代中期以后日本銀行業(yè)重組的特點(diǎn) 17四、日本銀行業(yè)重組的措施及效果分析 20（一）日本銀行業(yè)重組的主要措施 20（二）日本銀行業(yè)重組的作用和影響 21（三）日本銀行業(yè)重組面臨的問(wèn)題 25（四）日本銀行業(yè)重組的經(jīng)驗(yàn) 27五、我國(guó)銀行業(yè)重組的現(xiàn)狀、問(wèn)題與日本經(jīng)驗(yàn)的借鑒 30（一）我國(guó)銀行業(yè)重組的現(xiàn)狀 30（二）我國(guó)銀行業(yè)重組存在的問(wèn)題 32（三）借鑒日本經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步推動(dòng)銀行業(yè)重組 34參考文獻(xiàn) 39后 記 4242 / 45前 言隨著經(jīng)濟(jì)全球化、自由化、信息化的日益發(fā)展，各國(guó)銀行業(yè)正在逐步進(jìn)入全球化、國(guó)際化和信息化發(fā)展的新時(shí)期。為迎接這一新時(shí)期的到來(lái)，各國(guó)銀行業(yè)先后開展了規(guī)模空前的重組活動(dòng)。在日本，自20世紀(jì)90年代初泡沫經(jīng)濟(jì)崩潰以來(lái)，為了恢復(fù)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力并順應(yīng)全球性銀行業(yè)重組的趨勢(shì)，銀行業(yè)也展開了大規(guī)模的重組活動(dòng)。2000年9月，第一勸業(yè)銀行、富士銀行和日本興業(yè)銀行組成了瑞穗金融控股公司；2001年4月，住友銀行與櫻花銀行組成了三井住友金融集團(tuán)；2000年4月，東京三菱銀行、三菱信托銀行和日本信托銀行組成了東京三菱金融集團(tuán)；2001年4月，三和銀行、東海銀行和東洋信托銀行組成了日本聯(lián)合金融控股集團(tuán)；2002年3月，大和銀行與旭日銀行組成了理索納金融控股公司。由此，日本銀行業(yè)就形成了五大金融集團(tuán)共同面向21世紀(jì)的新金融格局。2005年10月，東京三菱金融集團(tuán)和日本聯(lián)合金融控股集團(tuán)又聯(lián)合組建了“三菱聯(lián)合金融集團(tuán)”。從此以后，日本銀行業(yè)又形成了三菱聯(lián)合金融集團(tuán)、瑞穗金融控股公司和三井住友金融集團(tuán)三足鼎立的局面。日本銀行業(yè)的重組不但重建了日本的金融體系，使日本傳統(tǒng)的金融體制發(fā)生了深刻的變革，而且恢復(fù)和提高了日本銀行業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)了日本金融業(yè)以及日本經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。目前，我國(guó)的銀行業(yè)重組也在如火如荼的進(jìn)行著，并出現(xiàn)了一些亟待解決的問(wèn)題。中日兩國(guó)銀行業(yè)重組有很多相似之處，研究日本銀行業(yè)重組的發(fā)展、特點(diǎn)和經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)銀行業(yè)重組具有重要的參考和借鑒意義。一、銀行業(yè)重組的基本理論與模式研究（一）銀行業(yè)重組的概念銀行業(yè)的重組包括銀行合并、銀行聯(lián)合和銀行并購(gòu)（兼并和收購(gòu)的統(tǒng)稱）三種方式，它們既有區(qū)別又密切相關(guān)。其中，銀行合并是指兩家或兩家以上的銀行通過(guò)簽訂協(xié)議，依照有關(guān)法律和法規(guī)，將資產(chǎn)合為一體，組建一家新銀行的行為；銀行聯(lián)合是指沒(méi)有資本關(guān)聯(lián)的兩家或多家銀行聯(lián)合，聯(lián)合后仍保持獨(dú)立的實(shí)體地位，在地位平等的基礎(chǔ)上發(fā)展戰(zhàn)略性合作關(guān)系；銀行兼并是指一家銀行通過(guò)現(xiàn)金收購(gòu)或控股的方式，吸收合并另一家或多家銀行，并承繼其原有的資產(chǎn)和債權(quán)債務(wù)，被兼并方的法人地位不復(fù)存在；銀行收購(gòu)是指一家銀行取得另一家或多家銀行全部或部分的控制權(quán)或經(jīng)營(yíng)權(quán)，同時(shí)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)，被收購(gòu)方的法人地位可能繼續(xù)存在，也可能不復(fù)存在。（二）銀行業(yè)重組的基本理論 銀行業(yè)重組理論是世界各國(guó)銀行業(yè)重組實(shí)踐的結(jié)晶，主要研究銀行業(yè)重組的成因以及效益問(wèn)題，包括市場(chǎng)勢(shì)力理論、效率理論、交易費(fèi)用理論、金融博弈理論和金融監(jiān)管理論。1．市場(chǎng)勢(shì)力理論市場(chǎng)勢(shì)力理論（Market Power）源于經(jīng)濟(jì)學(xué)的不完全競(jìng)爭(zhēng)和壟斷理論。該理論認(rèn)為銀行通過(guò)重組可以減少競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，從而能相應(yīng)增強(qiáng)自身對(duì)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的控制，提高市場(chǎng)占有率，擴(kuò)大市場(chǎng)份額，并增加銀行長(zhǎng)期獲利的機(jī)會(huì)。 吳韡：《銀行并購(gòu)與中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展》，中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2003年12月，第57頁(yè)。在金融國(guó)際化、自由化進(jìn)程日新月異，外資銀行沖擊強(qiáng)烈的情況下，銀行之間往往會(huì)通過(guò)合并的方式組成大型銀行集團(tuán)，以鞏固和強(qiáng)化競(jìng)爭(zhēng)力。該理論的核心觀點(diǎn)是擴(kuò)大銀行規(guī)模會(huì)增強(qiáng)銀行實(shí)力。銀行重組不僅僅是市場(chǎng)份額增加所產(chǎn)生的規(guī)模經(jīng)濟(jì)，更重要的是通過(guò)增大市場(chǎng)份額，最終導(dǎo)致某種形式的合謀和壟斷，產(chǎn)生巨大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，增加長(zhǎng)期獲利的機(jī)會(huì)。一般來(lái)說(shuō)，在以下三種情況下，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)重組可以增強(qiáng)市場(chǎng)勢(shì)力：（1）金融需求下降，服務(wù)供給過(guò)剩；（2）外資銀行進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，使國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)變得更為激烈；（3）法律變得格外嚴(yán)格，使包括合謀在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)間的多種聯(lián)系非法化。一方面，銀行合并實(shí)現(xiàn)了規(guī)模經(jīng)濟(jì)，有可能增加社會(huì)福利；另一方面，銀行合并導(dǎo)致了一定程度的壟斷，也會(huì)造成社會(huì)福利的損失。因此，經(jīng)濟(jì)學(xué)家威廉姆森認(rèn)為要判斷合并對(duì)社會(huì)影響的好壞，必須看合并后社會(huì)凈福利的增減情況。然而，在當(dāng)今西方各國(guó)銀行合并浪潮盛行的情況下，新的理論觀點(diǎn)認(rèn)為合并不僅不會(huì)形成壟斷價(jià)格，反而由于內(nèi)部化后交易費(fèi)用的節(jié)約而導(dǎo)致價(jià)格下跌，進(jìn)而帶來(lái)消費(fèi)者與社會(huì)凈福利的增加。因此，各國(guó)都鼓勵(lì)銀行之間進(jìn)行重組。2．效率理論效率理論(Efficiency Theory)認(rèn)為銀行重組活動(dòng)不僅能使參與重組的雙方提高其經(jīng)營(yíng)效率和經(jīng)營(yíng)績(jī)效，而且也能給社會(huì)收益帶來(lái)一個(gè)潛在的增量。這些效率和收益的提高，主要是通過(guò)重組促進(jìn)管理層改善經(jīng)營(yíng)和實(shí)現(xiàn)某種形式的業(yè)務(wù)合作而獲得的。銀行重組的具體效益體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是合作效益，即通過(guò)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，同時(shí)消除業(yè)務(wù)重疊以降低經(jīng)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)1+1＞2的效應(yīng)；二是規(guī)模效益，即通過(guò)經(jīng)營(yíng)規(guī)模（銀行業(yè)務(wù)規(guī)模、人員數(shù)量和機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)）的擴(kuò)大而發(fā)生的經(jīng)營(yíng)成本的下降，從而獲得更多的利潤(rùn)。效率理論的目標(biāo)主要是為了鼓勵(lì)銀行之間的重組，具體包括規(guī)模經(jīng)濟(jì)理論、效率差異化理論和價(jià)值低估理論。（1）規(guī)模經(jīng)濟(jì)理論所謂銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)，是指隨著銀行業(yè)務(wù)規(guī)模、人員數(shù)量、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)大而發(fā)生的單位運(yùn)營(yíng)成本下降、單位收益上升的現(xiàn)象，反映了銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模與成本收益之間的變動(dòng)關(guān)系。與一般的工商企業(yè)相比，銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)更容易形成。銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)的形成既不受社會(huì)對(duì)產(chǎn)品總需求數(shù)量的限制，也不受社會(huì)對(duì)產(chǎn)品規(guī)格、款式等不同偏好的約束。同時(shí)，作為銀行主要經(jīng)營(yíng)對(duì)象的貨幣和資本具有同質(zhì)性，這就決定了銀行具有無(wú)限拓展的空間。一般來(lái)說(shuō)，銀行規(guī)模越大，覆蓋面越廣，所有債權(quán)人同時(shí)提款的可能性越低。因此，銀行的準(zhǔn)備金率就可以下降，銀行存款的派生效益也就越大，從而增強(qiáng)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。另外，銀行規(guī)模擴(kuò)大還可以提高其信用等級(jí)，促進(jìn)銀行效益的提升。 曹軍：《銀行并購(gòu)問(wèn)題研究》，中國(guó)金融出版社，2005年1月，第42頁(yè)。（2）效率差異化理論該理論認(rèn)為銀行重組的原因在于參與重組雙方的管理效率不一致。如果A銀行的管理效率優(yōu)于B銀行，且其擁有的資金超過(guò)日常的貸款需求，那么在其規(guī)模經(jīng)濟(jì)允許的范圍內(nèi)，通過(guò)并購(gòu)重組管理效率較低的B銀行就可以使其剩余的資金得到充分利用。與此同時(shí)，B銀行的管理水平也能夠得到提高。這樣，A、B兩家銀行都能夠因資金的有效結(jié)合而提高收益，即1+12。由于管理上的合作效應(yīng)實(shí)現(xiàn)后整個(gè)社會(huì)的效率水平也會(huì)得到提升，因此該理論可以形象地稱之為“管理合作”理論。（3）價(jià)值低估理論這一理論認(rèn)為并購(gòu)重組發(fā)生的主要原因是目標(biāo)銀行的市場(chǎng)價(jià)值由于某種原因而未能反映出真實(shí)價(jià)值或潛在價(jià)值時(shí)，并購(gòu)重組活動(dòng)才能發(fā)生。托賓以比率Q來(lái)表示銀行重組發(fā)生的可能性，其中Q=股票市值/資產(chǎn)的重置成本。當(dāng)Q＞1時(shí)，形成并購(gòu)的可能性??；當(dāng)Q＜１時(shí)，形成并購(gòu)的可能性大。在銀行業(yè)的并購(gòu)中，只有上市銀行才能實(shí)現(xiàn)這種收購(gòu)。未上市的銀行只能在場(chǎng)外收購(gòu)重組，其價(jià)值不通過(guò)證券市場(chǎng)，而是通過(guò)一般市場(chǎng)的價(jià)值規(guī)律來(lái)體現(xiàn)。該理論進(jìn)一步認(rèn)為，在技術(shù)條件、股票價(jià)格變動(dòng)頻繁時(shí)，并購(gòu)活動(dòng)會(huì)增多。3．交易費(fèi)用理論交易費(fèi)用理論(Transaction Cost)又稱內(nèi)部化理論，它揭示了企業(yè)存在的原因，即企業(yè)內(nèi)部交易費(fèi)用小于市場(chǎng)交易費(fèi)用。交易費(fèi)用是運(yùn)用價(jià)格機(jī)制的成本，主要包括為獲取交易對(duì)象而支付的信息費(fèi)用，為談判、簽約而支付的簽約費(fèi)用和為監(jiān)督執(zhí)行合約而支付的履約費(fèi)用。該理論認(rèn)為市場(chǎng)運(yùn)作的復(fù)雜性會(huì)導(dǎo)致交易完成要付出高昂的交易費(fèi)用，而重組可以使交易內(nèi)部化，從而降低銀行的交易成本。威廉姆森指出，機(jī)會(huì)主義行為、資產(chǎn)專用性、交易的不確定性和交易發(fā)生的頻率對(duì)交易成本都有影響，它們的相互影響會(huì)使市場(chǎng)運(yùn)作具有復(fù)雜性和不確定性，從而導(dǎo)致完成交易要付出高昂的交易費(fèi)用。為節(jié)約交易費(fèi)用，可以采用新的交易形式，即通過(guò)企業(yè)之間的重組把原來(lái)的市場(chǎng)交易轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)內(nèi)部的資源配置過(guò)程，從而降低交易費(fèi)用。銀行雖然可以通過(guò)重組來(lái)節(jié)約交易費(fèi)用，但也不能無(wú)限擴(kuò)張，因?yàn)榻M織銀行內(nèi)部活動(dòng)也需要一定的成本和費(fèi)用，即組織費(fèi)用。隨著重組的進(jìn)一步進(jìn)行，企業(yè)的規(guī)模越來(lái)越大，組織費(fèi)用也將隨之增加。因此，當(dāng)降低交易費(fèi)用與擴(kuò)大規(guī)模所增加的內(nèi)部監(jiān)督、內(nèi)部管理的邊際成本相等時(shí)，銀行就不會(huì)再擴(kuò)大規(guī)模，否則就會(huì)出現(xiàn)規(guī)模不經(jīng)濟(jì)。所以，交易費(fèi)用理論認(rèn)為銀行重組的邊際條件，是銀行邊際交易費(fèi)用的節(jié)約額等于邊際組織費(fèi)用的增加額。4．金融博弈理論金融博弈論(Game Theory)是利用博弈論方法分析金融博弈論題。博弈理論主要研究相互制約、相互影響的決策參與者的理性決策行為及其決策均衡的理論。博弈分析的目的是使用博弈規(guī)則，預(yù)測(cè)博弈均衡。銀行之間的聯(lián)盟與合作是一種合作博弈，它是在銀行雙方謀求共同利益的基礎(chǔ)上達(dá)成協(xié)議而形成的一個(gè)博弈，其優(yōu)勢(shì)在于程序簡(jiǎn)單迅速，成本較低。但是，由于合作博弈中不對(duì)稱信息的存在，容易導(dǎo)致合作雙方的道德風(fēng)險(xiǎn) 道德風(fēng)險(xiǎn)：從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人在最大限度地增進(jìn)自身效用的同時(shí)做出不利于他人的行動(dòng)。和逆向選擇 逆向選擇：信息不對(duì)稱所造成市場(chǎng)資源配置扭曲的現(xiàn)象。，從而打破均衡。銀行間的并購(gòu)屬于一種不完全信息狀態(tài)下的非合作博弈的動(dòng)態(tài)均衡。在由美、日、歐等少數(shù)銀行壟斷的世界金融格局中，寡頭銀行之間總是長(zhǎng)期處于“競(jìng)爭(zhēng)—協(xié)調(diào)—再競(jìng)爭(zhēng)”的均衡博弈中，短期的合作博弈總被長(zhǎng)期的競(jìng)爭(zhēng)所打破。因?yàn)椋紫却蚱坪献骶獾目偰軓闹蝎@得較大的利益。金融博弈論者認(rèn)為，在激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)中，先行者具有先發(fā)優(yōu)勢(shì)，先發(fā)優(yōu)勢(shì)在競(jìng)爭(zhēng)中獲得的利潤(rùn)要遠(yuǎn)大于追隨者；而且，先發(fā)優(yōu)勢(shì)有利于先行者增大其在新一輪的談判、協(xié)調(diào)中的力量和地位，能進(jìn)一步提高效益和增加競(jìng)爭(zhēng)力。 曹軍：《銀行并購(gòu)問(wèn)題研究》，中國(guó)金融出版社，2005年1月，第15頁(yè)。從實(shí)際情況看，在20世紀(jì)90年代以來(lái)的金融結(jié)構(gòu)大調(diào)整中，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)與并購(gòu)總是多于銀行間的合作，其目的就是要在激烈的世界金融競(jìng)爭(zhēng)博弈中搶占先機(jī)，主導(dǎo)市場(chǎng)。5．金融監(jiān)管理論金融監(jiān)管理論又稱分子與分母對(duì)策理論?！栋腿麪枀f(xié)議》對(duì)世界各國(guó)銀行的資本充足比率提出了嚴(yán)格的要求，規(guī)定開展國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)的銀行其資本比率不能低于8%，其中核心資本比率不能少于4%。為了適應(yīng)這一要求，提高在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力，一些銀行往往通過(guò)重組來(lái)壓縮資產(chǎn)規(guī)模和增加資本，從而提高自有資本比率。根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》的計(jì)算方法，衡量開展國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)的銀行的資本比率的公式是：一級(jí)資本比率＝核心資本/風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)100%＝核心資本/（資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重）100%總風(fēng)險(xiǎn)資本比率＝總資本/風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)100%＝總資本/（資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重）100%所謂分子對(duì)策就是擴(kuò)展銀行的核心資本，同時(shí)利用其附屬資本使總資本迅速擴(kuò)張。所謂分母對(duì)策就是充分利用負(fù)債，降低資產(chǎn)總額，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)資本結(jié)構(gòu)，降低風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。（三）銀行業(yè)重組的模式1．合并模式合并模式是指兩家或兩家以上的銀行合并成統(tǒng)一的有獨(dú)立法人資格的新銀行，合并后，原有的銀行機(jī)構(gòu)解散，其債權(quán)債務(wù)均由新設(shè)立的銀行繼承。合并一般是在具有相關(guān)性和互補(bǔ)性的銀行之間進(jìn)行。通過(guò)合并，可以實(shí)現(xiàn)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，進(jìn)而達(dá)到擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模、增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)實(shí)力、降低管理成本、提高競(jìng)爭(zhēng)能力的目的。此外，合并使銀行的壟斷程度大大加強(qiáng)，從而也可能導(dǎo)致金融效率的下降，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生