【正文】 摘要電子商務(wù)作為一種新的業(yè)務(wù)手段，正在受到傳統(tǒng)行業(yè)的廣泛關(guān)注。人們?cè)谡J(rèn)識(shí)電子商務(wù)的過程中，往往局限于信息流和物流的電子化、網(wǎng)絡(luò)化，而忽視了業(yè)務(wù)操作的電子化過程。保險(xiǎn)業(yè)作為一個(gè)金融傳統(tǒng)行業(yè)，為適應(yīng)技術(shù)進(jìn)步和市場變化，正嘗試將電子商務(wù)移植到保險(xiǎn)企業(yè)的內(nèi)部管理、營銷和服務(wù)領(lǐng)域。隨著電子信息技術(shù)的高速發(fā)展，國內(nèi)外的保險(xiǎn)公司都在積極探索保險(xiǎn)電子商務(wù)的應(yīng)用，試圖通過互聯(lián)網(wǎng)在線推銷保險(xiǎn)，或應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)提供在線保險(xiǎn)服務(wù)。采用了各種應(yīng)用技術(shù)，推出多種電子商務(wù)業(yè)務(wù)模式，根據(jù)各家公司的情況和要求開發(fā)了多種專門的解決方案。保險(xiǎn)電子商務(wù)不僅僅是一種在線保險(xiǎn)銷售，而是涉及到保險(xiǎn)企業(yè)組織結(jié)構(gòu)的再造，特別是保險(xiǎn)核心業(yè)務(wù)支持系統(tǒng)需要重新構(gòu)造。在開展保險(xiǎn)電子商務(wù)的過程中，要面對(duì)網(wǎng)絡(luò)帶來的各種不安全因素，需要采取有效的信息安全傳輸技術(shù)手段，保證信息在傳遞過程中安全、有效。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合同的法律性很強(qiáng)，而且合同期限非常長，必須要有相應(yīng)的法律予以保護(hù)，因此需要對(duì)保險(xiǎn)電子商務(wù)適用法律做出分析和研究探討，以保證保險(xiǎn)電子商務(wù)的順利開展。保險(xiǎn)電子商務(wù)主要的功能是網(wǎng)絡(luò)營銷，雖然是新興事物，但因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)的特殊性，保險(xiǎn)電子商務(wù)不能取代一切傳統(tǒng)的營銷手段，需要探討適合的保險(xiǎn)傳統(tǒng)營銷和電子商務(wù)下網(wǎng)絡(luò)營銷的結(jié)合應(yīng)用。本文介紹了保險(xiǎn)電子商務(wù)的理論與技術(shù)；電子商務(wù)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響；我國電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，最后通過案例分析講述了當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展方案。關(guān)鍵詞:電子商務(wù)；保險(xiǎn)；信息安全傳輸AbstractAs a new business methodology, ebusiness is attracting the traditional trade’s attention popularly. PeoPle’s cognition to ebusiness process confined to the electronically and networking of information flow and logistics flow ignores of the electronized operation procedures ,when they are in the process of understanding ebusiness .The insurance regarded as a kind of traditional financing is attempting to implant ebusiness to the management ,marketing and service ,to adapt the advancement of technology and variation of market.While the advancement of information’s technology ,foreign and national insurance corporations apply ebusiness to insurance sale and service online tentative .They use various technology of application ,various business modes ,various projects of specialized tackle plan in the idiosyncratic circumstances and requirement. Insurance ebusiness is not only useful for sale and service online ,but also it lesds to transformation of corporation tissuetype ,crucial constitution of information holding system particularly .In the course transmission of ebusiness ,som dangerous factors from internet are destroying secure transmission of ebusiness information ,therefore ,we need study secure technology and method of transmission .Undeiwriting contract is exacting on legalize ,and a long time of persistent period ,insurance ebusiness underwriting need protection from national laws . Substantive function of insurance ebusiness is internet marketing online , although being a new business, but do not displace traditional marketing with peculiarity of the insurance . This paper will discuss some of application investigation between internet marketing and traditional marketing. This paper will probe into the prehensive introduction and research of insurance ebusiness including crucial constitution of information holding system , secure transmission technology of insurance ebusiness information , application and its development extending to law issues . This paper focuses on the application of insurance trade ebusiness and provides the consideration and method for developing ebusiness of national insurance corporations , not only a simple theory research .Key words: Ebusiness；Insurance；Secure transmission of information目錄摘要 IAbstract III目錄 V第1章緒論 1 1 2 6第2章 保險(xiǎn)電子商務(wù)的理論與技術(shù) 7 7 9 14 18第3章 我國保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀與前景 27 2我國保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)面臨的機(jī)遇 2我國保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)面臨的挑戰(zhàn) 2加強(qiáng)保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議 30第4章保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展方案 33 34 38結(jié)束語 43參考文獻(xiàn) 44致謝 45外文文獻(xiàn) 46外文文獻(xiàn)翻譯 51 55 / 60第1章緒論我國保險(xiǎn)業(yè)起步晚，與發(fā)達(dá)國家相比差大隨著保險(xiǎn)市場逐步對(duì)外全面開放，我國保險(xiǎn)業(yè)如何在日趨激烈的市場競爭中立于不敗之地，是一個(gè)值得思考的重要問題。近年來，隨著電子信息技術(shù)的發(fā)展，應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)提供服務(wù)，已經(jīng)顯示出它的優(yōu)勢(shì)，電子商務(wù)正在成為新的熱點(diǎn)。對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，電子商務(wù)的應(yīng)用可以降低成本，擴(kuò)大銷售，更大程度的滿足投保人的需求，因此，將成為信息時(shí)代保險(xiǎn)業(yè)競爭的新領(lǐng)域。發(fā)達(dá)國家已經(jīng)初步應(yīng)用電子商務(wù)為客戶提供個(gè)性化保險(xiǎn)服務(wù)，取得了可喜的成績。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和傳統(tǒng)行業(yè)相結(jié)合的應(yīng)用不斷出現(xiàn)，特別是網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入越來越多的家庭，人們利用互聯(lián)網(wǎng)滿足生活、工作、購物的需求不斷增長，通過網(wǎng)絡(luò)對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的需求也在迅速增長。目前我國的互聯(lián)網(wǎng)用戶已經(jīng)達(dá)到8700萬人，而且繼續(xù)增加，可見，網(wǎng)絡(luò)不僅是信息交流的平臺(tái)，而且蘊(yùn)藏著極大的消費(fèi)市場。保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)，多年以來一直依賴于保險(xiǎn)公司員工、代理人或經(jīng)紀(jì)人向客戶面對(duì)面銷售和服務(wù)的業(yè)務(wù)方式，營銷手段單一，服務(wù)方式落后。隨著科技進(jìn)步的加速，人們的消費(fèi)習(xí)慣正在隨著技術(shù)應(yīng)用融入生活而不斷變化，如果固守傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)方式，不進(jìn)行創(chuàng)新，將跟不上客戶不斷提高的個(gè)性化需求、時(shí)點(diǎn)的需求、新的在線消費(fèi)市場的需求，必然會(huì)影響保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。我國保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)完成了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)運(yùn)作方式的模仿，積累了相當(dāng)?shù)谋ＹM(fèi)規(guī)模，具備了一定實(shí)力。在今后的發(fā)展中，隨著市場開放，新的主體不斷進(jìn)入，競爭更加激烈，不得不探索新的業(yè)務(wù)方式，來改變現(xiàn)行的保險(xiǎn)產(chǎn)品相似、業(yè)務(wù)方式雷同、過度競爭的局面。目前，各家保險(xiǎn)公司已經(jīng)認(rèn)識(shí)到要利用互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)，改變現(xiàn)有的營銷模式和服務(wù)方式，創(chuàng)新營銷渠道，滿足人們消費(fèi)和服務(wù)方式的改變，增強(qiáng)競爭能力，保持持續(xù)發(fā)展。保險(xiǎn)電子商務(wù)的出現(xiàn)，成為創(chuàng)新發(fā)展的一個(gè)重要的方面和機(jī)會(huì)。在我國，雖然保險(xiǎn)電子商務(wù)已經(jīng)成為關(guān)注熱點(diǎn)，但在開展方面尚且沒有取得成功的例子，因此研究保險(xiǎn)電子商務(wù)的應(yīng)用不僅對(duì)我國保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介人的業(yè)務(wù)發(fā)展具有參考價(jià)值，而且對(duì)于希望通過電子商務(wù)購買保險(xiǎn)、享受在線保險(xiǎn)服務(wù)的廣大消費(fèi)者也具有現(xiàn)實(shí)意義。隨著國際上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷向電子商務(wù)發(fā)展，可以預(yù)見我國未來電子商務(wù)應(yīng)用在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)程中也將起到重要的作用。雖然我國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營水平比發(fā)達(dá)國家落后很多，但對(duì)于電子商務(wù)這一新的業(yè)務(wù)方式，國內(nèi)外都處在起步階段，開展保險(xiǎn)電子商務(wù)是我國民族保險(xiǎn)業(yè)縮小與外資保險(xiǎn)差距的一個(gè)重要途徑。(1)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)作方式分析直銷制目前，我國保險(xiǎn)公司大多采用這種運(yùn)作方式。在這種運(yùn)作方式下，保險(xiǎn)企業(yè)可有效控制承保風(fēng)險(xiǎn)，保持業(yè)務(wù)量穩(wěn)定。其優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在:a保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員由于工作穩(wěn)定性強(qiáng)又比較熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因而有利于控制保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生，給保險(xiǎn)消費(fèi)者增加安全感。b保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員直接代表保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)，具有較強(qiáng)的公司特征，從而在客戶中樹立公司良好的外部形象。c公司員工享有固定的工資和福利，在保險(xiǎn)公司完成預(yù)期任務(wù)的情況下，維持系統(tǒng)的成本較低。同時(shí)員工的培訓(xùn)費(fèi)用也少于代理人的同類費(fèi)用。由于保險(xiǎn)企業(yè)的人員有限，從發(fā)展看，直銷制的弊端顯而易見:a不利于爭取更多的客戶。因?yàn)橛邢薜娜藛T只能提供有限的服務(wù)，無法擴(kuò)大客戶關(guān)系范圍，使保險(xiǎn)企業(yè)失去了很多潛在客戶。b不利于擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍。由于人員有限，只能側(cè)重于一些大型業(yè)務(wù)，如企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、團(tuán)體人身保險(xiǎn)等，而對(duì)于其他極有潛力的業(yè)務(wù)領(lǐng)域不能顧及，如個(gè)人壽險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。c由于在直銷方式下人員的收入與業(yè)務(wù)量不發(fā)生必然的聯(lián)系，不利于發(fā)揮業(yè)務(wù)人員的工作積極性。中介制在現(xiàn)代保險(xiǎn)市場上，保險(xiǎn)企業(yè)在依靠自身業(yè)務(wù)人員的同時(shí)，更廣泛地利用保險(xiǎn)中介人進(jìn)行間接營銷和提供服務(wù)。代理人制度。保險(xiǎn)代理人分為專業(yè)代理、兼業(yè)代理和個(gè)人代理三種方式。自保險(xiǎn)問世以來，保險(xiǎn)代理人便隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展而發(fā)展。如日本損失保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)代理人達(dá)107萬人，是保險(xiǎn)公司作業(yè)人員的10倍，保險(xiǎn)代理人的保險(xiǎn)費(fèi)收入占全部保險(xiǎn)費(fèi)收入的84%。由此可見，保險(xiǎn)代理人對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展起到了十分重要的作用。代理人制度的優(yōu)勢(shì)具體表現(xiàn)在:a保險(xiǎn)代理人拓展了保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)市場上的業(yè)務(wù)空間，彌補(bǔ)了保險(xiǎn)企業(yè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、人員不足的狀況，從而提高了保險(xiǎn)企業(yè)的供給能力，方便了保險(xiǎn)消費(fèi)者購買保險(xiǎn)。事實(shí)證明，我國利用保險(xiǎn)代理人在爭取分散性保險(xiǎn)消費(fèi)業(yè)務(wù)方面是十分成功的。b保險(xiǎn)企業(yè)利用保險(xiǎn)代理人分布廣泛、人員眾多、服務(wù)深入的優(yōu)勢(shì)，提高保險(xiǎn)企業(yè)的服務(wù)深度，彌補(bǔ)自身在服務(wù)方面的欠缺。c有利于保險(xiǎn)企業(yè)迅速建立和健全更為有效的保險(xiǎn)信息網(wǎng)絡(luò)，提高保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營水平。保險(xiǎn)代理人在營銷過程中，接觸的客戶多，信息靈通，有助于保險(xiǎn)企業(yè)全面、迅速地了解整個(gè)保險(xiǎn)市場的發(fā)展趨勢(shì)，從而增強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)市場競爭能力。保險(xiǎn)代理人制度的缺點(diǎn):a保險(xiǎn)代理人單純?yōu)榇硎掷m(xù)費(fèi)而開展業(yè)務(wù)的做法，導(dǎo)致承保質(zhì)量下降。保險(xiǎn)代理人力求推銷更多的保險(xiǎn)單，以獲取更多的代理手續(xù)費(fèi)—傭金，而保險(xiǎn)人則在擴(kuò)展業(yè)務(wù)的同時(shí)更要注意承保質(zhì)量。b保險(xiǎn)代理人為了賺得更多的傭金，往往越權(quán)代理，一些代理人甚至采用欺騙的手段開展業(yè)務(wù)，給保險(xiǎn)企業(yè)帶來一些風(fēng)險(xiǎn)，影響保險(xiǎn)人的經(jīng)營效率和信譽(yù)。經(jīng)紀(jì)人制度。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一般具有較高水平的業(yè)務(wù)素質(zhì)和保險(xiǎn)知識(shí)，可以幫助投保人及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，能夠提出消除或減少風(fēng)險(xiǎn)的各種可能辦法，并幫助投保人在保險(xiǎn)市場上尋找最合適的保險(xiǎn)公司。在保險(xiǎn)市場上，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代表投保人/被保險(xiǎn)人的利益，為其與保險(xiǎn)人協(xié)商保險(xiǎn)事宜，辦理投保手續(xù)，獨(dú)立承擔(dān)法律責(zé)任。由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不依托某家保險(xiǎn)公司進(jìn)行中介活動(dòng)，比較能夠保護(hù)客戶的利益。我國的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)中介發(fā)展非常滯后，市場作用很小。(2)電子商務(wù)引入保險(xiǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì)保險(xiǎn)電子商務(wù)在性質(zhì)上應(yīng)歸屬于“直銷制”，但這種新型的“直銷制”既克服了傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)“直銷制”的弊端，又無需中介環(huán)節(jié)，能最大程度上發(fā)揮保險(xiǎn)企業(yè)的效率。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品具有數(shù)字化制式單元結(jié)構(gòu)的特性，使其具有網(wǎng)上銷售和服務(wù)的可操作性。在歐美等發(fā)達(dá)國家將電子商務(wù)作為一種全新的經(jīng)營理念和商業(yè)模式引入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，已經(jīng)取得了良好的效果，其獨(dú)特優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)在:節(jié)省開支，降低成本。通過網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)或提供服務(wù)不僅比直銷制或代理人銷售效果更好，而且，由于網(wǎng)站的后期維護(hù)成本較低，相對(duì)于開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的成本和廣告成本如房租、傭金、薪資、印刷費(fèi)、交通費(fèi)、廣告費(fèi)等等都會(huì)大幅減少。據(jù)估算，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶銷售保險(xiǎn)或提供服務(wù)要比傳統(tǒng)方式節(jié)省58%一71%的費(fèi)用?？蛻粼诰€自助完成投保單填寫、在線支付等等手續(xù)，還能節(jié)省了大量的保險(xiǎn)公司的人工作業(yè)費(fèi)用。信息即時(shí)傳送和反饋。其主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面:一是企業(yè)發(fā)送信息的即時(shí)性。保險(xiǎn)企業(yè)利用傳統(tǒng)媒介不可避免地要支付一定的時(shí)間成本，電子商務(wù)則可以隨時(shí)利用網(wǎng)絡(luò)的BBS、電子郵件、在線表單等方式向外大量發(fā)送信息，實(shí)現(xiàn)信息的