【正文】 摘要電子商務(wù)作為一種新的業(yè)務(wù)手段，正在受到傳統(tǒng)行業(yè)的廣泛關(guān)注。人們在認識電子商務(wù)的過程中，往往局限于信息流和物流的電子化、網(wǎng)絡(luò)化，而忽視了業(yè)務(wù)操作的電子化過程。保險業(yè)作為一個金融傳統(tǒng)行業(yè)，為適應(yīng)技術(shù)進步和市場變化，正嘗試將電子商務(wù)移植到保險企業(yè)的內(nèi)部管理、營銷和服務(wù)領(lǐng)域。隨著電子信息技術(shù)的高速發(fā)展，國內(nèi)外的保險公司都在積極探索保險電子商務(wù)的應(yīng)用，試圖通過互聯(lián)網(wǎng)在線推銷保險，或應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)提供在線保險服務(wù)。采用了各種應(yīng)用技術(shù)，推出多種電子商務(wù)業(yè)務(wù)模式，根據(jù)各家公司的情況和要求開發(fā)了多種專門的解決方案。保險電子商務(wù)不僅僅是一種在線保險銷售，而是涉及到保險企業(yè)組織結(jié)構(gòu)的再造，特別是保險核心業(yè)務(wù)支持系統(tǒng)需要重新構(gòu)造。在開展保險電子商務(wù)的過程中，要面對網(wǎng)絡(luò)帶來的各種不安全因素，需要采取有效的信息安全傳輸技術(shù)手段，保證信息在傳遞過程中安全、有效。保險業(yè)務(wù)合同的法律性很強，而且合同期限非常長，必須要有相應(yīng)的法律予以保護，因此需要對保險電子商務(wù)適用法律做出分析和研究探討，以保證保險電子商務(wù)的順利開展。保險電子商務(wù)主要的功能是網(wǎng)絡(luò)營銷，雖然是新興事物，但因為保險業(yè)務(wù)的特殊性，保險電子商務(wù)不能取代一切傳統(tǒng)的營銷手段，需要探討適合的保險傳統(tǒng)營銷和電子商務(wù)下網(wǎng)絡(luò)營銷的結(jié)合應(yīng)用。本文介紹了保險電子商務(wù)的理論與技術(shù)；電子商務(wù)對保險業(yè)的影響；我國電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，最后通過案例分析講述了當(dāng)前保險業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展方案。關(guān)鍵詞:電子商務(wù)；保險；信息安全傳輸AbstractAs a new business methodology, ebusiness is attracting the traditional trade’s attention popularly. PeoPle’s cognition to ebusiness process confined to the electronically and networking of information flow and logistics flow ignores of the electronized operation procedures ,when they are in the process of understanding ebusiness .The insurance regarded as a kind of traditional financing is attempting to implant ebusiness to the management ,marketing and service ,to adapt the advancement of technology and variation of market.While the advancement of information’s technology ,foreign and national insurance corporations apply ebusiness to insurance sale and service online tentative .They use various technology of application ,various business modes ,various projects of specialized tackle plan in the idiosyncratic circumstances and requirement. Insurance ebusiness is not only useful for sale and service online ,but also it lesds to transformation of corporation tissuetype ,crucial constitution of information holding system particularly .In the course transmission of ebusiness ,som dangerous factors from internet are destroying secure transmission of ebusiness information ,therefore ,we need study secure technology and method of transmission .Undeiwriting contract is exacting on legalize ,and a long time of persistent period ,insurance ebusiness underwriting need protection from national laws . Substantive function of insurance ebusiness is internet marketing online , although being a new business, but do not displace traditional marketing with peculiarity of the insurance . This paper will discuss some of application investigation between internet marketing and traditional marketing. This paper will probe into the prehensive introduction and research of insurance ebusiness including crucial constitution of information holding system , secure transmission technology of insurance ebusiness information , application and its development extending to law issues . This paper focuses on the application of insurance trade ebusiness and provides the consideration and method for developing ebusiness of national insurance corporations , not only a simple theory research .Key words: Ebusiness；Insurance；Secure transmission of information目錄摘要 IAbstract III目錄 V第1章緒論 1 1 2 6第2章 保險電子商務(wù)的理論與技術(shù) 7 7 9 14 18第3章 我國保險電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀與前景 27 2我國保險業(yè)電子商務(wù)面臨的機遇 2我國保險業(yè)電子商務(wù)面臨的挑戰(zhàn) 2加強保險電子商務(wù)發(fā)展的對策建議 30第4章保險電子商務(wù)的發(fā)展方案 33 34 38結(jié)束語 43參考文獻 44致謝 45外文文獻 46外文文獻翻譯 51 55 / 60第1章緒論我國保險業(yè)起步晚，與發(fā)達國家相比差大隨著保險市場逐步對外全面開放，我國保險業(yè)如何在日趨激烈的市場競爭中立于不敗之地，是一個值得思考的重要問題。近年來，隨著電子信息技術(shù)的發(fā)展，應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)提供服務(wù)，已經(jīng)顯示出它的優(yōu)勢，電子商務(wù)正在成為新的熱點。對于保險業(yè)務(wù)，電子商務(wù)的應(yīng)用可以降低成本，擴大銷售，更大程度的滿足投保人的需求，因此，將成為信息時代保險業(yè)競爭的新領(lǐng)域。發(fā)達國家已經(jīng)初步應(yīng)用電子商務(wù)為客戶提供個性化保險服務(wù)，取得了可喜的成績。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和傳統(tǒng)行業(yè)相結(jié)合的應(yīng)用不斷出現(xiàn)，特別是網(wǎng)絡(luò)進入越來越多的家庭，人們利用互聯(lián)網(wǎng)滿足生活、工作、購物的需求不斷增長，通過網(wǎng)絡(luò)對保險服務(wù)的需求也在迅速增長。目前我國的互聯(lián)網(wǎng)用戶已經(jīng)達到8700萬人，而且繼續(xù)增加，可見，網(wǎng)絡(luò)不僅是信息交流的平臺，而且蘊藏著極大的消費市場。保險業(yè)是一個傳統(tǒng)行業(yè)，多年以來一直依賴于保險公司員工、代理人或經(jīng)紀人向客戶面對面銷售和服務(wù)的業(yè)務(wù)方式，營銷手段單一，服務(wù)方式落后。隨著科技進步的加速，人們的消費習(xí)慣正在隨著技術(shù)應(yīng)用融入生活而不斷變化，如果固守傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)方式，不進行創(chuàng)新，將跟不上客戶不斷提高的個性化需求、時點的需求、新的在線消費市場的需求，必然會影響保險業(yè)的發(fā)展。我國保險業(yè)已經(jīng)完成了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)運作方式的模仿，積累了相當(dāng)?shù)谋ＹM規(guī)模，具備了一定實力。在今后的發(fā)展中，隨著市場開放，新的主體不斷進入，競爭更加激烈，不得不探索新的業(yè)務(wù)方式，來改變現(xiàn)行的保險產(chǎn)品相似、業(yè)務(wù)方式雷同、過度競爭的局面。目前，各家保險公司已經(jīng)認識到要利用互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)，改變現(xiàn)有的營銷模式和服務(wù)方式，創(chuàng)新營銷渠道，滿足人們消費和服務(wù)方式的改變，增強競爭能力，保持持續(xù)發(fā)展。保險電子商務(wù)的出現(xiàn)，成為創(chuàng)新發(fā)展的一個重要的方面和機會。在我國，雖然保險電子商務(wù)已經(jīng)成為關(guān)注熱點，但在開展方面尚且沒有取得成功的例子，因此研究保險電子商務(wù)的應(yīng)用不僅對我國保險公司、保險中介人的業(yè)務(wù)發(fā)展具有參考價值，而且對于希望通過電子商務(wù)購買保險、享受在線保險服務(wù)的廣大消費者也具有現(xiàn)實意義。隨著國際上保險業(yè)務(wù)不斷向電子商務(wù)發(fā)展，可以預(yù)見我國未來電子商務(wù)應(yīng)用在保險業(yè)的發(fā)展進程中也將起到重要的作用。雖然我國保險業(yè)經(jīng)營水平比發(fā)達國家落后很多，但對于電子商務(wù)這一新的業(yè)務(wù)方式，國內(nèi)外都處在起步階段，開展保險電子商務(wù)是我國民族保險業(yè)縮小與外資保險差距的一個重要途徑。(1)傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)運作方式分析直銷制目前，我國保險公司大多采用這種運作方式。在這種運作方式下，保險企業(yè)可有效控制承保風(fēng)險，保持業(yè)務(wù)量穩(wěn)定。其優(yōu)勢主要體現(xiàn)在:a保險公司的業(yè)務(wù)人員由于工作穩(wěn)定性強又比較熟悉保險業(yè)務(wù)，因而有利于控制保險欺詐行為的發(fā)生，給保險消費者增加安全感。b保險公司的業(yè)務(wù)人員直接代表保險公司開展業(yè)務(wù)，具有較強的公司特征，從而在客戶中樹立公司良好的外部形象。c公司員工享有固定的工資和福利，在保險公司完成預(yù)期任務(wù)的情況下，維持系統(tǒng)的成本較低。同時員工的培訓(xùn)費用也少于代理人的同類費用。由于保險企業(yè)的人員有限，從發(fā)展看，直銷制的弊端顯而易見:a不利于爭取更多的客戶。因為有限的人員只能提供有限的服務(wù)，無法擴大客戶關(guān)系范圍，使保險企業(yè)失去了很多潛在客戶。b不利于擴大保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍。由于人員有限，只能側(cè)重于一些大型業(yè)務(wù)，如企業(yè)財產(chǎn)保險、團體人身保險等，而對于其他極有潛力的業(yè)務(wù)領(lǐng)域不能顧及，如個人壽險、家庭財產(chǎn)保險等。c由于在直銷方式下人員的收入與業(yè)務(wù)量不發(fā)生必然的聯(lián)系，不利于發(fā)揮業(yè)務(wù)人員的工作積極性。中介制在現(xiàn)代保險市場上，保險企業(yè)在依靠自身業(yè)務(wù)人員的同時，更廣泛地利用保險中介人進行間接營銷和提供服務(wù)。代理人制度。保險代理人分為專業(yè)代理、兼業(yè)代理和個人代理三種方式。自保險問世以來，保險代理人便隨著保險業(yè)務(wù)發(fā)展而發(fā)展。如日本損失保險公司的保險代理人達107萬人，是保險公司作業(yè)人員的10倍，保險代理人的保險費收入占全部保險費收入的84%。由此可見，保險代理人對整個保險業(yè)的發(fā)展起到了十分重要的作用。代理人制度的優(yōu)勢具體表現(xiàn)在:a保險代理人拓展了保險人在保險市場上的業(yè)務(wù)空間，彌補了保險企業(yè)營業(yè)網(wǎng)點少、人員不足的狀況，從而提高了保險企業(yè)的供給能力，方便了保險消費者購買保險。事實證明，我國利用保險代理人在爭取分散性保險消費業(yè)務(wù)方面是十分成功的。b保險企業(yè)利用保險代理人分布廣泛、人員眾多、服務(wù)深入的優(yōu)勢，提高保險企業(yè)的服務(wù)深度，彌補自身在服務(wù)方面的欠缺。c有利于保險企業(yè)迅速建立和健全更為有效的保險信息網(wǎng)絡(luò)，提高保險企業(yè)的經(jīng)營水平。保險代理人在營銷過程中，接觸的客戶多，信息靈通，有助于保險企業(yè)全面、迅速地了解整個保險市場的發(fā)展趨勢，從而增強保險企業(yè)市場競爭能力。保險代理人制度的缺點:a保險代理人單純?yōu)榇硎掷m(xù)費而開展業(yè)務(wù)的做法，導(dǎo)致承保質(zhì)量下降。保險代理人力求推銷更多的保險單，以獲取更多的代理手續(xù)費—傭金，而保險人則在擴展業(yè)務(wù)的同時更要注意承保質(zhì)量。b保險代理人為了賺得更多的傭金，往往越權(quán)代理，一些代理人甚至采用欺騙的手段開展業(yè)務(wù)，給保險企業(yè)帶來一些風(fēng)險，影響保險人的經(jīng)營效率和信譽。經(jīng)紀人制度。保險經(jīng)紀人一般具有較高水平的業(yè)務(wù)素質(zhì)和保險知識，可以幫助投保人及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險，能夠提出消除或減少風(fēng)險的各種可能辦法，并幫助投保人在保險市場上尋找最合適的保險公司。在保險市場上，保險經(jīng)紀人代表投保人/被保險人的利益，為其與保險人協(xié)商保險事宜，辦理投保手續(xù)，獨立承擔(dān)法律責(zé)任。由于保險經(jīng)紀人不依托某家保險公司進行中介活動，比較能夠保護客戶的利益。我國的保險經(jīng)紀中介發(fā)展非常滯后，市場作用很小。(2)電子商務(wù)引入保險業(yè)的優(yōu)勢保險電子商務(wù)在性質(zhì)上應(yīng)歸屬于“直銷制”，但這種新型的“直銷制”既克服了傳統(tǒng)保險業(yè)“直銷制”的弊端，又無需中介環(huán)節(jié)，能最大程度上發(fā)揮保險企業(yè)的效率。由于保險產(chǎn)品具有數(shù)字化制式單元結(jié)構(gòu)的特性，使其具有網(wǎng)上銷售和服務(wù)的可操作性。在歐美等發(fā)達國家將電子商務(wù)作為一種全新的經(jīng)營理念和商業(yè)模式引入保險業(yè)務(wù)，已經(jīng)取得了良好的效果，其獨特優(yōu)勢主要表現(xiàn)在:節(jié)省開支，降低成本。通過網(wǎng)絡(luò)銷售保險或提供服務(wù)不僅比直銷制或代理人銷售效果更好，而且，由于網(wǎng)站的后期維護成本較低，相對于開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點的成本和廣告成本如房租、傭金、薪資、印刷費、交通費、廣告費等等都會大幅減少。據(jù)估算，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶銷售保險或提供服務(wù)要比傳統(tǒng)方式節(jié)省58%一71%的費用?？蛻粼诰€自助完成投保單填寫、在線支付等等手續(xù)，還能節(jié)省了大量的保險公司的人工作業(yè)費用。信息即時傳送和反饋。其主要體現(xiàn)在兩個方面:一是企業(yè)發(fā)送信息的即時性。保險企業(yè)利用傳統(tǒng)媒介不可避免地要支付一定的時間成本，電子商務(wù)則可以隨時利用網(wǎng)絡(luò)的BBS、電子郵件、在線表單等方式向外大量發(fā)送信息，實現(xiàn)信息的