【正文】 1 / 90商業(yè)銀行對(duì)新興行業(yè)貸款項(xiàng)目分析與評(píng)價(jià)研究Research on the analyses and evaluations of new rising industry loan projects for Commercial banks 2 / 90摘 要隨著我國銀行商業(yè)化進(jìn)程的不斷深入，商業(yè)銀行更加重視貸款項(xiàng)目的分析與評(píng)價(jià)，但傳統(tǒng)的分析與評(píng)價(jià)方法已經(jīng)不合適宜，要保持商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營，實(shí)現(xiàn)利潤最大化，必須對(duì)傳統(tǒng)的信貸管理方法進(jìn)行改革，這已成為我國商業(yè)銀行管理過程中亟待解決的問題。本文從這一現(xiàn)狀出發(fā)，選擇了商業(yè)銀行對(duì)新興行業(yè)貸款項(xiàng)目分析與評(píng)價(jià)作為研究課題?；诂F(xiàn)代管理理論和我國商業(yè)銀行貸款項(xiàng)目管理的實(shí)際情況，運(yùn)用定性與定量相結(jié)合系統(tǒng)分析方法，對(duì)商業(yè)銀行新興行業(yè)大型貸款項(xiàng)目的分析與評(píng)價(jià)進(jìn)行研究。內(nèi)容包括：貸款項(xiàng)目環(huán)境因素分析、貸款項(xiàng)目市場前景預(yù)測、貸款項(xiàng)目綜合評(píng)價(jià)三個(gè)方面。并建立了有效的分析模型，并結(jié)合吉林省移動(dòng)通訊局關(guān)于長春地區(qū) GSM 擴(kuò)容項(xiàng)目貸款進(jìn)行了實(shí)例分析。本文共分五章。第一章緒論，主要闡述了商業(yè)銀行的發(fā)展及其在國民經(jīng)濟(jì)中的地位，及本文研究的意義和主要工作內(nèi)容。第二章闡述新興行業(yè)及其貸款項(xiàng)目的特點(diǎn)，并研究新興行業(yè)貸款項(xiàng)目分析與評(píng)價(jià)內(nèi)容的總體框架。第三章運(yùn)用定性的分析方法對(duì)新興行業(yè)的環(huán)境因素進(jìn)行分析。第四章對(duì)新興行業(yè)貸款項(xiàng)目市場前景作出預(yù)測分析，建立了組合預(yù)測模型，利用組合預(yù)測模型，對(duì)市場需求進(jìn)行預(yù)測，并基于結(jié)果進(jìn)行發(fā)展趨勢分析。第五章針對(duì)新興行業(yè)的特點(diǎn)建立了一套完整的指標(biāo)評(píng)價(jià)體系，運(yùn)用層次分析法確定了指標(biāo)權(quán)重，并對(duì)貸款項(xiàng)目作出了綜合評(píng)價(jià)。本文對(duì)新興行業(yè)大型貸款項(xiàng)目分析與評(píng)價(jià)進(jìn)行了較詳細(xì)的論述和探討，目的在于豐富商業(yè)銀行信貸管理理論，提高商業(yè)銀行貸款質(zhì)量，降低商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行 新興行業(yè) 貸款項(xiàng)目 環(huán)境因素 市場預(yù)測 綜合評(píng)價(jià) 3 / 90AbstractWith the mercial development of bank in our country, Commercial banks pay more attention to the analyses and evaluations of loans projects. But the traditional method of analyse and evaluation has not suited for the steady development of Commercial bank and the achievement of maximizing profits, we must reform the traditional method of loans management, which has bee an important problem to solove during the management of mercial banks in our country. This thesis in view of this situation, has a research on the analyse and evaluation of new rising industry for Commercial bank. Grounded on the theory of modern management science and the actual situation of the loan management in mercial bank in our country, this thesis has set up an effective model, adopting the system analysis of quantity and quality, and has analysed an practical example, which was an loans of Tele Bureau of Jilin province for the project of GSM enlargement in Changchun city.This thesis has divided into five chapters. ChapterⅠ: Introduction. It explains the development of mercial banks, its status in the national economy and the meaning and primary work of this thesis. Chapter Ⅱ: It through explains the characteristics of new rising industry and the loans projects for them, set up the framework for the analyse and evaluation of new rising industry. Chapter Ⅲ: It has analysed the environment of the new rising industry applying the system analysis of quantity and quality. Chapter Ⅳ: it has set up the bination forecast model for the market foreground of new rising industry, and according as the forecast result has analysed the developing trend of them. Chapter Ⅴ: according to the characteristic of newrising industry it has established the integrated evaluation index system, determined the index weight using analytical hierarchy process, and had the synthetic evaluation on them.This thesis has discussed on loan projects of new rising industry in detail, its purpose is enriching the theory of loans management for Commercial banks, as well as improving the loan quality and reducing the loan risk of Commercial banks.Keywords: Commercial banks new rising industry loan projects environmental factor market forecast synthetic evaluation 4 / 90第一章 緒論第一節(jié) 本文研究的意義 一、商業(yè)銀行及其在國民經(jīng)濟(jì)中的地位現(xiàn)代商業(yè)銀行是以獲取利潤為經(jīng)營目標(biāo)，以多種金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營對(duì)象，具有綜合性服務(wù)功能的金融企業(yè)。在各類金融機(jī)構(gòu)中，它是歷史最為悠久，業(yè)務(wù)范圍最為廣泛，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活影響面最大的一種。商業(yè)銀行是市場經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，隨著商品經(jīng)濟(jì)和信用制度的發(fā)展而發(fā)展。幾百年來，商業(yè)銀行作為金融體系的主體組成部分，在資本主義市場經(jīng)濟(jì)的成長和發(fā)展過程中，發(fā)揮了重大的作用。在我國，商業(yè)銀行的歷史可追溯到本世紀(jì)初，期間經(jīng)歷了艱難曲折的發(fā)展過程。新中國成立后的最初幾年，商業(yè)銀行曾對(duì)我國商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起了一定的積極作用。但是，隨著社會(huì)主義改造的基本完成，商業(yè)銀行就不復(fù)存在了。在相當(dāng)長的一段時(shí)間里，我國銀行并不具備商業(yè)銀行特征和職能。1979 年開始，從中國人民銀行中先后分設(shè)出中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國人民建設(shè)銀行也從財(cái)政部分離出來，成為獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)實(shí)體。1983 年 9 月，中國工商銀行與中國人民銀行分設(shè)，中國人民銀行專門行使中央銀行職能。至此，中央銀行體制開始建立，由中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和中國建設(shè)銀行組成的專業(yè)銀行體系也開始形成。專業(yè)銀行建立后，開始了向國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化的過程，進(jìn)行了一系列改革。1987 年中國交通銀行重新組建，之后陸續(xù)新建了中信實(shí)業(yè)銀行、中國光大銀行、招商銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行等一批商業(yè)銀行。這些銀行大都采取股份制形式，一開始就借鑒國際通行做法，按照商業(yè)銀行的原則運(yùn)作。十多年來，這些商業(yè)銀行的市場份額逐步擴(kuò)大。到 1998 年底，其資產(chǎn)已占全部商業(yè)銀行資產(chǎn)的 %。交通銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、光大銀行和招商銀行等幾家商業(yè)銀行已跨入世界 500 家大銀行之列。在中資商業(yè)銀行發(fā)展的同時(shí)，隨著我國金融市場的對(duì)外開放，從 1980 年第一家外資銀行在深圳正式開辦經(jīng)營性業(yè)務(wù)活動(dòng)以來，越來越多的外資銀行進(jìn)入5 / 90中國，開設(shè)分行或建立合資及獨(dú)資銀行。到 1998 年底，外資銀行的資產(chǎn)已達(dá)372 億美元，外匯貸款 274 萬美元。這些外資或中外合資的商業(yè)銀行，成為我國商業(yè)銀行體系的必要補(bǔ)充。外資銀行的進(jìn)入，使國際商業(yè)銀行的經(jīng)營思想、技術(shù)手段、管理模式隨之進(jìn)入我國金融市場，促進(jìn)了我國商業(yè)銀行的發(fā)展。 中國商業(yè)銀行體系 國有商業(yè)銀行 股分制商業(yè)銀行 外資或中外合資商業(yè)銀行 中 中 中 中 中 中 中 招 華 廣 福 深 上 中 海 城國 國 國 國 國 信 國 商 夏 東 建 圳 海 國 南 市工 農(nóng) 建 銀 交 實(shí) 光 銀 銀 發(fā) 興 發(fā) 浦 民 發(fā) 商商 業(yè) 設(shè) 行 通 業(yè) 大 行 行 展 業(yè) 展 東 生 展 業(yè)銀 銀 銀 銀 銀 銀 銀 銀 銀 發(fā) 銀 銀 銀行 行 行 行 行 行 行 行 行 展 行 行 行銀行 圖 11 中國商業(yè)銀行體系示意圖商業(yè)銀行是適應(yīng)社會(huì)化大生產(chǎn)和市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要而形成的一種金融組織。市場經(jīng)濟(jì)是商業(yè)銀行賴以生存的客觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，沒有市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行就不可能存在。與此同時(shí)，商業(yè)銀行又是市場經(jīng)濟(jì)順利運(yùn)行的必要條件之一，沒有商業(yè)銀行的發(fā)展，市場經(jīng)濟(jì)也難以發(fā)展和壯大。因此在社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)中，隨著市場經(jīng)濟(jì)的建立和完善，商業(yè)銀行在金融體系中將越來越居于主導(dǎo)地位，在國民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用也日益增強(qiáng)。 二、商業(yè)銀行的性質(zhì)及經(jīng)營目標(biāo) 美國著名的經(jīng)濟(jì)學(xué)家薩繆爾遜認(rèn)為，商業(yè)銀行是一種和其他企業(yè)非常類似的企業(yè)，是唯一能夠提供存款貨幣的組織，在我國商業(yè)銀行是依照法律規(guī)定設(shè)立的吸收公眾存款，發(fā)放貸款，辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。按其本質(zhì)意義來講，它是經(jīng)營貨幣獲取利潤的企業(yè)，是自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束、6 / 90自求平衡、自我發(fā)展的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，其性質(zhì)是：以追求利潤為目標(biāo)、以經(jīng)營金融資產(chǎn)和負(fù)債為對(duì)象，綜合性、多功能的金融企業(yè)。也就是說，商業(yè)銀行是以經(jīng)營貨幣這一特殊對(duì)象為主要業(yè)務(wù)的金融企業(yè)。既然銀行是一種企業(yè)，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，它就和所有的市場參與者一樣，在市場進(jìn)入和從事交易中機(jī)會(huì)地位是平等的，成本效益原則同樣適用于銀行，市場的競爭法則同樣要求銀行提高其對(duì)資源的利用效益，并采取有效的經(jīng)營戰(zhàn)略以提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，從而立于不敗之地。商業(yè)銀行作為市場經(jīng)濟(jì)條件下的一類企業(yè)，理應(yīng)注重經(jīng)營效益的提高和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的降低，以追求利潤最大化為其經(jīng)營目標(biāo)，這即是商業(yè)銀行的一種本能要求，更是其生存發(fā)展和競爭的需要。三、本文研究的目的和意義我國經(jīng)濟(jì)體制改革的目標(biāo)是建立社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制，作為社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體系重要組成部分的銀行業(yè)，如何把握機(jī)遇、迎接挑戰(zhàn)、塑造有活力的市場活動(dòng)實(shí)體走企業(yè)經(jīng)營的道路，就成了銀行業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要問題。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人們認(rèn)識(shí)到，商業(yè)銀行是整個(gè)金融業(yè)體系中數(shù)量最多，分布最廣的一種金融企業(yè)，由于它的業(yè)務(wù)內(nèi)容的廣泛性，及其對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的顯著影響，使得它在整個(gè)金融體系中占據(jù)著特殊地位。信貸又是商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)活動(dòng)，是國家用來發(fā)展與管理國民經(jīng)濟(jì)的重要經(jīng)濟(jì)杠桿。所以貸款項(xiàng)目分析與研究方法的正確與否關(guān)系到銀行經(jīng)營質(zhì)量，和國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要問題，那么新興行業(yè)大型貸款項(xiàng)目是目前商業(yè)銀行經(jīng)營活動(dòng)中理想選擇。因此對(duì)商業(yè)銀行新興行業(yè)大型貸款項(xiàng)目分析與評(píng)價(jià)方法進(jìn)行專題研究是非常有必要的。幾乎全人類都已感受到，一個(gè)嶄新的知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代正在召喚著我們。所謂“知識(shí)經(jīng)濟(jì)”是相對(duì)于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、工業(yè)經(jīng)濟(jì)而言的，它是建立在知識(shí)和信息的生產(chǎn)、分配和使用之上的經(jīng)濟(jì)。知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的出現(xiàn)將與產(chǎn)業(yè)革命的出現(xiàn)一樣，它將極大地改變?nèi)祟愐淹纳a(chǎn)方式、生活方式，乃至社會(huì)結(jié)構(gòu)。就在這個(gè)嶄新的經(jīng)濟(jì)時(shí)代里一些與經(jīng)濟(jì)社會(huì)密不可分的新興行業(yè)蓬勃發(fā)展。如：通信業(yè)、微電子技術(shù)、新能源開發(fā)、生物醫(yī)學(xué)工程等，這些新興產(chǎn)業(yè)有的已成為一個(gè)國家重要的基礎(chǔ)設(shè)施和現(xiàn)代社會(huì)的“神經(jīng)系統(tǒng)” ，對(duì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)、社會(huì)發(fā)展和人民生活產(chǎn)生了深刻的影響。甚至關(guān)系到我國能否成功邁向 21 世紀(jì)。但是知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的重要特征之一就是知識(shí)的不斷創(chuàng)新，知識(shí)的不斷創(chuàng)新，必將帶來技術(shù)更新的速度加快。由此